Организация работы банка по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты)

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ ОФОРМИТЕ СОГЛАСНО ВАШИМ ТРЕБОВАНИЯМ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Привлечение временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) является важной задачей для банков и имеет актуальность в современной экономической среде. Вот несколько причин, почему эта тема остается актуальной:

Финансовые ресурсы для кредитования и инвестирования. Банки используют привлеченные вклады для предоставления кредитов клиентам и инвестирования в различные проекты. При этом, чем больше средств банк привлекает во вклады, тем больше возможностей у него есть для предоставления кредитов и инвестирования в развивающиеся секторы экономики.

Финансовая стабильность и ликвидность. Вклады предоставляют банкам стабильный источник финансирования. Они позволяют банкам управлять ликвидностью и обеспечивать выплату средств вкладчикам по требованию. Это важно для поддержания доверия клиентов и стабильности финансовой системы в целом.

Диверсификация и управление рисками. Привлечение вкладов позволяет банкам диверсифицировать и управлять своими рисками. Банки размещают средства в различных финансовых инструментах и активах, что помогает снизить концентрацию риска и обеспечить более устойчивое финансовое положение.

Конкуренция на рынке банковских услуг. В условиях увеличивающейся конкуренции банки вынуждены постоянно совершенствовать свои стратегии и методы работы. Они разрабатывают новые продукты и услуги, предлагают более выгодные условия вкладов, улучшают качество обслуживания клиентов. Привлечение вкладов становится важным фактором для удержания существующих клиентов и привлечения новых.

Регулирование и нормативные требования. Банковская деятельность строго регулируется законодательством и нормативными требованиями. Привлечение вкладов подчинено определенным правилам и требованиям, например, в отношении минимального размера собственных средств, обязательных резервов и прочих нормативных показателей. Банки должны следовать этим требованиям, чтобы обеспечить финансовую устойчивость и защиту интересов вкладчиков.

Из-за этих факторов и важности привлечения вкладов, банки постоянно работают над улучшением организационных аспектов и разработкой новых стратегий и методов работы, чтобы привлекать больше денежных средств во вклады и успешно конкурировать на рынке банковских услуг.

Объект исследования. Организационная деятельность банка ПАО «Сбербанк» в области привлечения временно свободных денежных средств во вклады (депозиты).

Предмет исследования. Проблемные аспекты данной деятельности на примере ПАО «Сбербанк» и возможные направления совершенствования.

База исследования – ПАО Сбербанк.

Цель работы. Исследовать организацию работы банка по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты).

Задачи работы:

Степень разработанности данной темы в научной литературе довольно высока. Существует множество исследований, посвященных организационным аспектам работы банков, в том числе и в области привлечения вкладов. Однако, учитывая динамичность финансовой сферы и изменения, происходящие в экономике, данная тема по-прежнему остается актуальной и требует дальнейшего исследования.

Практическая значимость данного исследования заключается в том, что оно является комплексным анализом организационных аспектов работы банка по привлечению вкладов на примере ПАО «Сбербанк», включающим в себя выявление проблемных аспектов и разработку конкретных рекомендаций по их устранению и улучшению эффективности данной деятельности.

Методологическая основа данного исследования включает в себя использование таких методов, как анализ статистических данных, сравнительный анализ, методы маркетингового исследования, опросы и экспертные оценки.

Теоретическая основа данного исследования основывается на работах российских экономистов и банковских специалистов, которые занимаются исследованием и разработкой стратегий работы банков в области привлечения вкладов.

Значимость данного исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы ПАО «Сбербанк» и другими банками в качестве рекомендаций по усовершенствованию своей работы по привлечению вкладов, что способствует повышению эффективности работы банковской системы.

Дипломная работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде двух глав, заключения и списка использованных источников, приложений.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКЕ

1.1 Сущность вкладов (депозитов) и их роль в банковской системе

Вклады (депозиты) — это финансовый инструмент, который предоставляется банками для хранения и управления деньгами клиентов. Когда клиент размещает свои деньги на депозите, он предоставляет банку право использовать свои деньги для инвестирования и других операций, взамен на процентный доход.

Вклады являются одним из основных источников финансирования для банков. Это позволяет банкам использовать деньги своих клиентов для инвестирования в различные активы, такие как займы, облигации, акции и другие инвестиционные продукты. При этом банк гарантирует возврат денежных средств клиенту по истечении срока депозита, а также выплачивает проценты на вклад [6].

Для клиентов вклады являются одним из самых надежных и безопасных способов хранения денег. Вклады обычно предоставляют гарантированный доход, а также могут служить средством защиты от инфляции. Клиенты могут выбирать различные виды вкладов, включая срочные, бессрочные, с капитализацией процентов и другие.

Вклады играют важную роль в банковской системе, так как они являются одним из основных источников финансирования для банков. Вклады позволяют банкам получать дополнительные средства для инвестирования и других операций, что позволяет им увеличивать свой доход. Банки также используют вклады для управления ликвидностью, то есть для обеспечения своей способности выполнения финансовых обязательств [7].

Кроме того, вклады также являются важным фактором в банковской системе, так как они помогают создавать кредиты. Когда банк получает вклады, он может использовать их для выдачи займов и других кредитов клиентам. Это помогает стимулировать экономику и поддерживать рост в различных отраслях [35].

Вклады также играют важную роль в финансовой стабильности банковской системы. Банки должны следить за тем, чтобы уровень депозитов был достаточным для того, чтобы удовлетворить запросы на выдачу кредитов и выполнение других финансовых обязательств. Однако, банки также должны управлять рисками, связанными с вкладами, чтобы избежать нехватки ликвидности, банкротства или других негативных последствий для экономики.

Одной из важных функций вкладов является сохранение капитала. Когда клиент размещает свои деньги на депозите, он может быть уверен, что они будут защищены от инфляции и других экономических рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств клиенту по истечении срока депозита и могут выплачивать проценты на вклад. Это позволяет клиентам получать доход без риска потери капитала [13].

Вклады также могут помочь клиентам в планировании своих финансов. Клиенты могут выбирать сроки депозитов и процентные ставки, которые наиболее соответствуют их потребностям и целям. Например, клиенты могут выбирать срочные депозиты с более высокими процентными ставками, если они хотят заработать больше денег за короткий период времени, или бессрочные депозиты с более низкими процентными ставками, если они нуждаются в доступности своих средств на долгое время.

Вклады также могут использоваться как инструмент управления рисками. Банки могут предлагать различные виды вкладов, включая срочные депозиты с фиксированными процентными ставками и бессрочные депозиты с переменными процентными ставками. Это позволяет клиентам выбирать оптимальные условия в зависимости от их рисковых профилей и потребностей в доходности [14].

В целом, вклады (депозиты) являются важным финансовым инструментом, который играет ключевую роль в банковской системе. Они предоставляют банкам дополнительные средства для инвестирования и кредитования, а также позволяют клиентам сохранять капитал, получать гарантированный доход и управлять рисками. Клиенты и банки могут взаимодействовать через вклады, чтобы достичь своих целей и удовлетворить свои потребности.

Кроме того, вклады также могут быть использованы в качестве средства для достижения различных финансовых целей, таких как накопление денег на пенсию, покупку недвижимости или инвестирование в стартапы. Клиенты могут использовать различные виды вкладов для управления своими финансами и достижения своих целей [7].

Важно отметить, что вклады не являются безрисковыми инструментами, и что клиенты должны тщательно изучать условия и риски, связанные с каждым типом вклада. Например, срочные депозиты могут быть связаны со штрафами за досрочное снятие денег, а бессрочные депозиты могут иметь более низкие процентные ставки, которые не компенсируют инфляцию [8].

Вклады также могут быть использованы для обеспечения финансовой стабильности банков. Когда банк получает депозиты от клиентов, он может использовать их для финансирования своих операций, включая выдачу кредитов и инвестирование в различные активы. Вклады также могут помочь банкам управлять ликвидностью и удовлетворять требования регуляторных органов. В заключение вклады (депозиты) являются важным инструментом в банковской системе, предоставляя клиентам возможность сохранять капитал, получать гарантированный доход и управлять рисками, а банкам - возможность получать дополнительные средства для инвестирования и кредитования. Клиенты и банки могут использовать различные виды вкладов, чтобы достичь своих целей и удовлетворить свои потребности в соответствии с их рисковым профилем и потребностями в доходности. Однако, клиентам следует тщательно изучать условия и риски, связанные с каждым типом вклада, чтобы принимать осознанные решения.

В данном разделе работы определялась сущность вкладов (депозитов) и их роль в банковской системе.

Таким образом, вклады являются финансовым инструментом, предоставляемым банками для хранения и управления деньгами клиентов. Они играют важную роль в банковской системе, так как являются одним из основных источников финансирования для банков. Вклады позволяют банкам использовать деньги своих клиентов для инвестирования в различные активы, такие как займы, облигации, акции и другие инвестиционные продукты. При этом банк гарантирует возврат денежных средств клиенту по истечении срока депозита, а также выплачивает проценты на вклад. Для клиентов вклады являются надежным и безопасным способом хранения денег, предоставляющим гарантированный доход и защиту от инфляции. Клиенты могут выбирать различные виды вкладов, включая срочные, бессрочные, с капитализацией процентов и другие. Вклады также могут использоваться как инструмент управления рисками, планирования финансов и достижения различных финансовых целей. Однако, клиенты должны тщательно изучать условия и риски, связанные с каждым типом вклада, чтобы принимать осознанные решения. Вклады также являются важным фактором в банковской системе, так как помогают банкам управлять ликвидностью и создавать кредиты, стимулируя экономический рост и поддерживая финансовую стабильность банковской системы.

1.2. Организация работы банков по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты)

Одной из основных задач банков является привлечение временно свободных денежных средств во вклады (депозиты). Организация работы банков по привлечению вкладов является сложным и многогранным процессом, который включает в себя множество различных аспектов, таких как формирование продуктового портфеля, определение процентных ставок, маркетинговую стратегию и многое другое.

Формирование продуктового портфеля является одним из ключевых аспектов организации работы банков по привлечению вкладов. Банки должны предоставлять клиентам различные виды вкладов, чтобы удовлетворять потребности разных категорий клиентов [15].

Например, для клиентов, которые ищут высокую доходность за короткий период времени, банк может предложить срочный депозит с высокой процентной ставкой. Для клиентов, которые ищут сохранение своих денег на долгий период времени, банк может предложить бессрочный депозит с более низкой процентной ставкой, но с возможностью снятия денег без штрафов.

Определение процентных ставок является еще одним важным аспектом организации работы банков по привлечению вкладов. Банки должны предоставлять конкурентоспособные процентные ставки, чтобы привлекать и удерживать клиентов [7].

Однако, определение процентных ставок не является простой задачей. Банки должны учитывать множество факторов, таких как инфляция, ставки на рынке, риски, связанные с инвестированием в различные активы, и многое другое.

Маркетинговая стратегия также является важным аспектом организации работы банков по привлечению вкладов. Банки должны разрабатывать эффективные маркетинговые кампании, чтобы привлекать новых клиентов и удерживать старых [16].

Маркетинговые кампании могут включать в себя различные виды рекламы, например, телевизионную, радио, интернет-рекламу, прямые маркетинговые кампании, а также участие в мероприятиях и проведение акций.

Важным аспектом маркетинговой стратегии является также обеспечение прозрачности и надежности банка в глазах клиентов. Банки должны стремиться к установлению доверительных отношений с клиентами, чтобы создать у них чувство комфорта и уверенности в сохранности и прибыльности своих вкладов.

Организация работы банков по привлечению вкладов также включает в себя управление рисками, связанными с вкладами. Банки должны следить за тем, чтобы объем вкладов не превышал объема кредитов и других операций банка. Банки также должны следить за качеством своих активов, чтобы уменьшить риски дефолта и других негативных событий.

Кроме того, банки должны следить за изменениями в экономической и финансовой ситуации, чтобы адаптировать свои стратегии по привлечению вкладов и управлению рисками. Например, в условиях высокой инфляции банки могут увеличить процентные ставки на вклады, чтобы привлечь больше клиентов и сохранить их доверие [18].

Технологическое обеспечение также играет важную роль в организации работы банков по привлечению вкладов. Банки должны использовать современные технологии, чтобы обеспечить быстрое и удобное оформление вкладов, обработку платежей и других операций. Банки также должны обеспечивать надежность и безопасность своих систем, чтобы защитить данные клиентов и предотвратить мошенничество [9].

Организация работы банков по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) является сложным и многогранным процессом, который включает в себя множество различных аспектов, таких как формирование продуктового портфеля, определение процентных ставок, маркетинговую стратегию, управление рисками и технологическое обеспечение.

Банки должны учитывать различные потребности и рисковые профили клиентов при формировании своих продуктовых портфелей и определении процентных ставок. Они также должны использовать эффективные маркетинговые кампании, чтобы привлекать новых клиентов и удерживать старых [19].

Управление рисками является важным аспектом организации работы банков по привлечению вкладов, так как банки должны следить за соотношением объемов вкладов и других операций, а также за качеством своих активов. Технологическое обеспечение также играет ключевую роль в организации работы банков по привлечению вкладов, так как банки должны использовать современные технологии для обеспечения быстрого и удобного обслуживания клиентов и защиты их данных.

В целом, организация работы банков по привлечению вкладов является важной составляющей их деятельности, которая требует комплексного подхода и постоянной адаптации к изменяющимся условиям рынка и экономической ситуации. Важно, чтобы банки стремились к установлению доверительных отношений с клиентами и обеспечивали высокий уровень надежности и безопасности во всех аспектах своей деятельности.

В данном разделе работы исследовалась организация работы банков по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты).

Таким образом, было подробно рассмотрено, как банки привлекают вклады, включая формирование продуктового портфеля, определение процентных ставок, маркетинговую стратегию, управление рисками и технологическое обеспечение. Вклады являются важным источником финансирования для банков, позволяя им инвестировать деньги в различные активы и предоставлять кредиты клиентам. Банки должны учитывать множество факторов при формировании продуктового портфеля и определении процентных ставок, включая экономическую ситуацию, конкурентов на рынке и потребности разных категорий клиентов. Маркетинговая стратегия также играет важную роль в организации работы банков по привлечению вкладов, так как помогает привлекать новых клиентов и удерживать старых. Управление рисками и технологическое обеспечение также являются важными аспектами организации работы банков по привлечению вкладов, позволяя им минимизировать риски и обеспечивать надежность и безопасность своих систем.

1.3. Основные виды вкладов и их особенности

Вклады являются одним из наиболее популярных и распространенных инструментов в банковской системе, предназначенных для сохранения и умножения капитала. Существует множество видов вкладов, каждый из которых обладает своими особенностями и предназначен для удовлетворения различных потребностей клиентов [20].

Одним из наиболее распространенных видов вкладов является срочный депозит. Срочные депозиты представляют собой вклады на определенный срок, обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. Клиенты, размещая свои денежные средства на срочный депозит, получают гарантированный доход, который зависит от процентной ставки, установленной банком. Однако, для снятия средств до истечения срока депозита, клиенты могут столкнуться со штрафными санкциями [34].

Бессрочные депозиты представляют собой вклады без фиксированного срока, что позволяет клиентам свободно распоряжаться своими денежными средствами. Бессрочные депозиты обычно обладают более низкой процентной ставкой, чем срочные депозиты, но позволяют клиентам снимать деньги без штрафов. Такой вид вкладов часто используется для хранения экстренных фондов, на которые клиенты могут полагаться в любое время [22].

Депозиты с повышенной процентной ставкой представляют собой вклады, которые обычно имеют более высокую процентную ставку, чем обычные срочные или бессрочные депозиты. Такие депозиты могут быть доступны только для определенных категорий клиентов, например, для новых клиентов, клиентов, которые размещают большие суммы, или клиентов, которые выбирают более длительный срок депозита. Однако, для того чтобы получить повышенную процентную ставку, клиенты могут быть обязаны открыть дополнительные счета в банке или согласиться на другие условия [23].

Вклады с капитализацией процентов представляют собой вклады, при которых проценты начисляются не только на начальную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты. Это позволяет клиентам увеличивать свой капитал еще быстрее, чем при обычном вкладе с той же процентной ставкой. Вклады с капитализацией процентов могут быть как срочными, так и бессрочными.

Депозиты с индексацией представляют собой вклады, при которых проценты зависят от уровня инфляции. Это означает, что клиенты получают процентную ставку, которая учитывает инфляционные потери, их капитал сохраняется в реальных денежных единицах. В таких вкладах проценты могут быть выплачены как в конце срока вклада, так и ежегодно [9].

Многоуровневые депозиты представляют собой вклады, которые предоставляют клиентам возможность получать более высокую процентную ставку по мере увеличения срока вклада. Например, клиент может открыть вклад на 1 год, при этом после первого месяца он получает повышенную процентную ставку, а после 6 месяцев - еще более высокую. Такие вклады могут стимулировать клиентов на длительный период оставлять свои деньги в банке.

Особенностью некоторых видов вкладов является возможность выбора даты начала вклада. Такие вклады позволяют клиентам определить дату начала действия вклада и начать получать проценты с этой даты. Это может быть удобно, если клиент, например, получает большую сумму денег в определенный день и хочет начать получать доход сразу же [24].

Различные виды вкладов предоставляют клиентам возможность сохранять и увеличивать свой капитал в банковской системе. Каждый вид вклада обладает своими особенностями и предназначен для удовлетворения разных потребностей клиентов [31]. Некоторые вклады предоставляют гарантированный доход, некоторые позволяют клиентам свободно распоряжаться своими деньгами, а некоторые предоставляют повышенные процентные ставки. Различные виды вкладов также могут иметь разные условия, связанные со сроком вклада, штрафными санкциями за досрочное снятие, возможностью выбора даты начала вклада и другими параметрами [10].

Выбор определенного вида вклада зависит от потребностей и целей клиента. Например, срочный депозит может быть подходящим вариантом для клиентов, которые ищут гарантированный доход на определенный срок, тогда как бессрочный депозит может быть лучшим выбором для клиентов, которые хотят иметь доступ к своим деньгам в любой момент. Депозиты с повышенной процентной ставкой могут быть подходящими для клиентов, которые готовы вложить большую сумму денег, а вклады с капитализацией процентов могут помочь клиентам увеличить свой капитал еще быстрее.

Важно при выборе вида вклада учитывать не только потребности и цели, но и риски. Штрафы за досрочное снятие, высокие комиссии и другие непредвиденные расходы могут снизить доходность вклада и привести к убыткам.

Следовательно, для того чтобы выбрать наиболее подходящий вид вклада, клиентам необходимо изучить все предложения банков и оценить их достоинства и недостатки. Важно также учитывать не только текущие потребности, но и будущие планы и возможности. Правильный выбор вклада может помочь клиентам сохранить и увеличить свой капитал, а неправильный выбор может привести к финансовым потерям.

В данном разделе работы изучались основные виды вкладов и их особенности.

Таким образом, вклады являются одним из наиболее распространенных инструментов в банковской системе, предназначенных для сохранения и умножения капитала. В данном разделе были рассмотрены различные виды вкладов, каждый из которых обладает своими особенностями и предназначен для удовлетворения разных потребностей клиентов. Среди них: срочные и бессрочные депозиты, депозиты с повышенной процентной ставкой, вклады с капитализацией процентов, депозиты с индексацией, многоуровневые депозиты и вклады с выбором даты начала. Каждый вид вклада имеет свои преимущества и недостатки, и выбор конкретного вклада зависит от индивидуальных потребностей и целей клиента. Банки предлагают широкий выбор вкладов для удовлетворения различных потребностей клиентов и позволяют им сохранять и увеличивать свой капитал в банковской системе.

В данной главе работы исследовались теоретические основы депозитных операций в банке.

Таким образом, были изучены теоретические основы депозитных операций в банке, которые являются одним из важнейших инструментов банковской деятельности. Были рассмотрены основные понятия, такие как вклады, процентные ставки, риски, прозрачность и надежность банков в глазах клиентов. Также были рассмотрены основные виды вкладов и их особенности, такие как срочные депозиты, бессрочные депозиты, депозиты с повышенной процентной ставкой, вклады с капитализацией процентов, депозиты с индексацией и многоуровневые депозиты.

Кроме того, были изучены основные принципы организации работы банков по привлечению вкладов, такие как формирование продуктового портфеля, определение процентных ставок, маркетинговая стратегия, управление рисками и технологическое обеспечение.

В целом, первая глава работы представляет собой важный теоретический базис для понимания депозитных операций в банке. Рассмотренные темы позволяют понять, как банки формируют свои продукты и как они работают с клиентами, чтобы привлечь и удерживать вклады. Эта информация может быть полезной для широкого круга читателей, включая специалистов в области банковской деятельности, студентов экономических и финансовых специальностей, а также для обычных граждан, которые хотят лучше понимать, как функционируют банки и как использовать вклады для сохранения и умножения своих денежных средств.

2. ИССЛЕДОВАНИЕ РАБОТЫ ПАО «СБЕРБАНК» ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ВРЕМЕННО СВОБОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ (ДЕПОЗИТЫ) ЗА 2020–2022 гг.

2.1. Основная характеристика ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк» – крупнейший финансовый институт в России, который оказывает полный спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц. Компания была создана в 1841 году и с тех пор значительно расширила свой бизнес и увеличила свою клиентскую базу. В настоящее время ПАО «Сбербанк» занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг в России и предоставляет широкий спектр продуктов и услуг.

Основной характеристикой ПАО «Сбербанк» является его размер. Компания является крупнейшим банком в России и одним из крупнейших банков в мире. В 2020 году активы банка составили 39,6 триллиона рублей (по данным отчетности), что составляет примерно 523 миллиарда долларов США. Банк имеет филиалы и представительства по всей России и за рубежом, что позволяет ему обслуживать большое количество клиентов в разных регионах мира [33].

Еще одной характеристикой ПАО «Сбербанк» является широкий спектр банковских услуг, предоставляемых компанией. Банк предоставляет услуги по сберегательным и расчетным счетам, кредитованию, инвестированию, страхованию, управлению активами и другим направлениям. Банк также предоставляет услуги по международным переводам, расчетам в различных валютах и торговле на финансовых рынках.

Помимо этого, ПАО «Сбербанк» [33] активно развивает цифровые технологии и предлагает клиентам широкий спектр онлайн-сервисов, включая мобильные приложения, интернет-банкинг и другие цифровые платформы. Это позволяет клиентам удобно и быстро управлять своими финансами, совершать операции и получать информацию о своих счетах в любое время и в любом месте.

Еще одной характеристикой ПАО «Сбербанк» является его высокая финансовая устойчивость и стабильность. Банк имеет высокую кредитоспособность и стабильную финансовую позицию, что подтверждается рейтингами кредитных агентств. Например, в 2020 году Moody's присвоило банку рейтинг Baa1, что свидетельствует о высокой кредитоспособности и низком риске дефолта.

Также стоит отметить, что ПАО «Сбербанк» активно развивает социальную ответственность и заботу о клиентах. Банк проводит множество программ по развитию образования, культуры, науки и спорта. Кроме того, компания предоставляет услуги по финансовому консультированию, образованию в области финансов, а также информационную поддержку клиентов в области финансовой грамотности.

В целом, ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком в России с широким спектром банковских услуг и развитой цифровой инфраструктурой. Банк обладает высокой финансовой устойчивостью и кредитоспособностью, а также заботится о социальной ответственности и благополучии своих клиентов.

В данном разделе работы исследовалась основная характеристика банка ПАО «Сбербанк».

Таким образом, были рассмотрены основные характеристики ПАО «Сбербанк», который является крупнейшим финансовым институтом в России и одним из крупнейших банков в мире. Описаны размеры банка, его множественные филиалы и представительства, широкий спектр банковских услуг, которые предоставляет компания для физических и юридических лиц, включая кредитование, инвестирование, страхование, управление активами и другие. Также было отмечено, что ПАО «Сбербанк» активно развивает цифровые технологии и предлагает клиентам широкий спектр онлайн-сервисов для удобного управления своими финансами. Важной характеристикой ПАО «Сбербанк» является его высокая финансовая устойчивость и приверженность к современным технологиям и инновациям в банковской сфере.

2.2. Исследование выданных вкладов (депозитов) банка за 2020–2022 гг.

Начнём с анализа настоящей ситуации с вкладами и депозитами в Российской Федерации. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило [45], что на 1 апреля 2023 года средний размер вклада в российских банках достиг рекордной величины в 301 тыс. руб., что является максимальным приростом за последние два года. В кризисном 2022 году этот показатель находился в диапазоне 270–276 тыс. руб., за исключением первого квартала прошлого года, когда средний размер вклада составил 284 тыс. руб. Объем застрахованных вкладов на 1 апреля 2023 года составил 36,89 трлн руб., что не изменилось с начала года. Увеличение среднего размера вклада может быть связано с приростом состоятельных клиентов. Наибольший рост вкладов отмечен в группе клиентов, вкладывающих от 3 млн до 10 млн рублей. Объем вкладов меньше 1 млн рублей сократился на 5,5% за квартал [45].

Так же согласно информации от Агентства [45] по страхованию вкладов (АСВ), на 1 апреля 2023 года средний размер вклада в российских банках достиг рекордной величины в 301 тыс. рублей. Средняя доходность банковских вкладов в России за январь-март 2023 года незначительно снизилась и составляла 7,64% в третьей декаде апреля. Небольшие депозиты, от 1 до 1,4 млн рублей, имеют самый высокий вес в общей структуре объема застрахованных средств физлиц, составляя 30,8% всех застрахованных средств. Вклады от 3 млн до 10 млн рублей занимают 13,2% от общего объема, но имеют всего 0,4% клиентов [38].

Перед началом анализа следует обозначить перечень вкладов (депозитов) [12-13], которые, Сбербанк предоставляет своим клиентам:

1. Вклад в юанях Сбербанк - вклад в китайских юанях, предназначенный для клиентов, осуществляющих операции с Китаем.

2. СберВклад Сбербанк - классический вклад с фиксированной процентной ставкой на определенный срок.

3. СберВклад Онлайн Сбербанк - вклад с фиксированной процентной ставкой, который можно оформить через интернет-банк Сбербанка.

4. Управляй+ Онлайн Сбербанк - вклад с возможностью выбора суммы пополнения и частоты выплат процентов, который можно оформить через интернет-банк Сбербанка.

5. Лучший % Онлайн Сбербанк - вклад с фиксированной процентной ставкой, который можно оформить через интернет-банк Сбербанка.

6. Управляй+ Сбербанк - вклад с возможностью выбора суммы пополнения и частоты выплат процентов.

7. Социальный Сбербанк - вклад для социально незащищенных групп населения с увеличенной процентной ставкой.

8. Накопительный счет Сбербанк - вклад с возможностью ежемесячного пополнения и получения процентов на остаток.

9. Сберегательный счет Сбербанк - вклад с возможностью внесения и снятия денег без ограничений, но с меньшей процентной ставкой.

10. Подари жизнь Сбербанк - вклад, на который часть процентов направляется на поддержку онкологических больниц и центров.

11. Лучший % Сбербанк - вклад с фиксированной процентной ставкой на определенный срок.

12. Накопительный счет Активный возраст Сбербанк - вклад с повышенной процентной ставкой для клиентов старше 55 лет.

13. Пенсионный Плюс Сбербанк - вклад для накопления пенсии с возможностью ежемесячного получения процентов на остаток и скидками на услуги банка для пенсионеров [38].

В представленном перечне [12-13] вкладов Сбербанка клиенты могут выбрать наиболее подходящий для своих потребностей и возможностей. Среди представленных вкладов есть как классические варианты с фиксированной процентной ставкой на определенный срок (например, СберВклад Сбербанк и Лучший % Сбербанк), так и более гибкие варианты с возможностью выбора суммы пополнения и частоты выплат процентов (например, Управляй+ Онлайн Сбербанк и Управляй+ Сбербанк) [38].

Кроме того, Сбербанк предлагает [12-13] вклады с различными целями и условиями. Например, Социальный Сбербанк предназначен для социально незащищенных групп населения, а... Подари жизнь Сбербанк - для поддержки онкологических больниц и центров. Также есть вклады с увеличенной процентной ставкой для определенных возрастных групп (Накопительный счет Активный возраст Сбербанк) и вклады для накопления пенсии (Пенсионный Плюс Сбербанк) [38].

В общем, выбор вклада зависит от потребностей и возможностей клиента, а также от целей, которые он ставит перед собой при открытии вклада.

В 2020 году средства россиян на рублевых и валютных счетах в Сбербанке значительно увеличились по сравнению с предыдущими годами. Объем на рублевых счетах вырос на 1,2 трлн рублей, а на валютных счетах — на $2,8 млрд. Это связано с перетоком средств с депозитов, сокращением расходов на поездки и накоплением денег на жилье. В то же время клиенты стали меньше вкладывать деньги на срочные вклады, что привело к оттоку клиентских средств с депозитов. Рост сбережений объясняется несколькими факторами, такими как появление счетов с начислением процентов, рост остатков на специальных счетах для накопления на покупку жилья, снижение расходов на поездки и выплаты государственных пособий на детей до восьми лет в конце года [45-46].

Большинство топ-15 банков России, которым был направлен запрос, сообщили о притоке средств розничных клиентов на счета в 2020 году, особенно на накопительные счета с плавающей процентной ставкой. Остатки на счетах физлиц в рублях и валюте увеличились почти в два раза в некоторых банках, а в других рост сбережений был на 50% или даже выше. Однако, прирост на накопительных счетах сопровождался оттоком депозитов. Накопительные счета были самым популярным продуктом, хотя клиенты продолжали интересоваться срочными вкладами. Клиенты стали больше сберегать деньги, потому что не могли совершать зарубежные поездки, а также накапливали средства на жилье [45-46]. С 2017 года переток сбережений на текущие счета ускорился, и к 2020 году доля этой статьи в розничных пассивах банков достигла 26%, а во время пандемии тенденция усилилась. Однако, эксперты предсказывают, что в будущем банки будут продолжать улучшать предложения по накопительным счетам, так как 2020 год изменил подход клиентов к сбережению и простимулировал поиск новых способов вложений на краткосрочный период. Банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, уже предложили свои сберегательные продукты с выгодными ставками, и большинство опрошенных РБК банков собираются развивать предложения по накопительным счетам в будущем [45-46].

В прошлом году тенденция перетока сбережений на текущие счета усилилась, что можно объяснить ростом неопределенности в экономике и невыраженной динамикой ставок по депозитам. Заместитель директора группы «финансовые институты» агентства S&P Роман Рыбалкин считает, что ситуация не изменится в первой половине 2021 года, так как ЦБ не планирует повышать ставки до 2022 года. В то же время, по мере приближения к 2022 году ставки по депозитам начнут, вероятно, незначительно расти, что приведет к перетоку части средств на срочные депозиты [45-46].

Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин полагает, что средства населения на текущих счетах в банках будут продолжать расти, но не заменят депозиты. Все будет зависеть от динамики депозитных ставок и потребности игроков в дополнительном и долгосрочном фондировании. Переток сбережений с депозитов на текущие счета выгоден для банков, так как они получили возможность оперативно изменять стоимость фондирования в зависимости от спроса на кредитные ресурсы со стороны экономики, повышая или понижая процентные ставки по таким счетам. Остатки населения на накопительных счетах исторически являются стабильными, поэтому эксперты не считают, что переток средств населения на текущие счета несет существенные риски ликвидности [45-46].

Таблица 2.1 – Сбербанк депозиты физических и юридических лиц МСФО — полная история по годам 2003–2020 гг. [43]

Из таблицы и графиков видно, что объем сбережений населения в России с 2003 года по 2020 год увеличился более чем в 20 раз. Несмотря на некоторые колебания, общий тренд является положительным, с периодами более интенсивного роста и периодами более умеренного. В 2020 году сбережения выросли на 19,43% в сравнении с предыдущим годом, что может быть связано с неопределенностью в экономике из-за пандемии COVID-19 и низким уровнем ставок по депозитам. По мнению экспертов, также важно отметить, что изменение структуры розничного фондирования в сторону увеличения доли текущих счетов может создавать определенные риски для банковской системы, такие как процентные и ликвидностные риски [43].

Далее перейдем к анализу 2022 года. Согласно отчету Сбербанка [33], к концу 2022 года количество розничных клиентов банка выросло на 2,9 млн человек и достигло 106,7 млн, а количество клиентов юридических лиц выросло на 100 тысяч и превысило 3 млн. Розничный кредитный портфель вырос на 13% до 12 трлн рублей, причем главным драйвером роста стала ипотека. В конце года Сбербанк увеличил выдачу кредитов в связи с неопределенностью относительно будущего программ государственной поддержки, что привело к рекордному объему выдачи кредитов в декабре - 625 млрд рублей. Качество кредитного портфеля осталось стабильным. Объем денег физических лиц на счетах банка составил 18,3 трлн рублей, а объем денег организаций составил 8,7 трлн рублей. Количество пользователей подписок «Сберпрайм» увеличилось на 1,5 млн в 2022 году и превысило 5,7 млн, а количество участников программы лояльности «Сберспасибо» за год выросло на 9,7 млн человек до 66,2 млн пользователей. В отчете отмечается также рост объема денег физических лиц. Клиенты Сбербанка держат на счетах сумму, сопоставимую с федеральным бюджетом страны. Отчет подчеркивает высокие показатели вовлеченности клиентов на дистанционном обслуживании, а также рост числа пользователей подписок и участников программы лояльности [33].

В январе 2022 года банк СберБанк занимал первое место в рейтинге банков, означающее, что он был самым крупным и успешным банком на тот момент. За месяц его позиция в рейтинге не изменилась, что может свидетельствовать о стабильности и надежности банка. Вклад — это договор между клиентом и банком, по которому клиент передает денежную сумму банку на определенный срок или до востребования. Банк, в свою очередь, обязуется вернуть все средства вклада и выплатить проценты в соответствии с условиями договора. В Российской Федерации размер и порядок выплат определяются Гражданским кодексом и договором между банком и клиентом [39].

Так же, Сбербанк объявил о рекордных показателях в выдаче ипотеки и росте клиентской базы. Количество розничных клиентов увеличилось на 2,9 млн, достигнув отметки в 106,7 млн, а корпоративных — на 100 тыс., до 3 млн. Розничный кредитный портфель вырос на 13% и составил 12 трлн рублей. Банк выдал рекордные 625 млрд рублей кредитов в декабре, при этом ипотека стала главным драйвером роста. Качество кредитного портфеля осталось стабильным, доля просроченной задолженности по итогам декабря сократилась до 2,2%. Количество денег физических лиц на счетах банка также выросло, достигнув 18,3 трлн рублей. Банк заявил о росте выручки от комиссионных доходов и процентных доходов, которые выросли на 6,2% и 5,2% соответственно. Однако чистая прибыль составила 300,2 млрд рублей, на 75,7% меньше, чем в 2021 году. Рост объема резервов и снижение операционных расходов помогли банку увеличить прибыль в декабре на 40,1%. Сбербанк также продолжает программу по повышению эффективности и переводу клиентов на удаленные каналы обслуживания [39].

В 2022 году Сбербанк получил прибыль, несмотря на санкции США и ЕС, которые отключили банк от SWIFT и заблокировали все его активы в своих юрисдикциях. Количество розничных клиентов Сбербанка выросло на 2,9 млн человек и достигло 106,7 млн, а количество клиентов юридических лиц выросло на 100 тысяч и превысило 3 млн. Розничный кредитный портфель вырос на 13%, а корпоративный кредитный портфель вырос на 12,4%. Качество кредитного портфеля осталось стабильным, несмотря на проблемы в экономике. Чистая прибыль Сбербанка по итогам 2022 года составила 300,2 млрд рублей, что на 75,7% ниже в сравнении с показателями 2021 года, однако в декабре она увеличилась на 40,1% по сравнению с прошлым годом. Отмечается, что в первом полугодии Сбербанк существенно нарастил объем резервов из-за геополитических и экономических рисков, но ситуация с резервами нормализовалась к концу года [39]. Сбербанк также сэкономил на операционных расходах благодаря программе по повышению эффективности, включающей закрытие офисов и перевод клиентов на удаленные каналы обслуживания. По мнению отраслевых аналитиков, чистая прибыль Сбербанка по итогам 2023 года может составить 1,1—1,2 трлн рублей. Рынок отреагировал на отчет Сбербанка сдержанно, акции компании начали снижаться после публикации пресс-релиза.

В данном разделе работы проводилось исследование выданных вкладов (депозитов) банка за 2020–2022 гг.

Таким образом, за период с 2020 по 2022 годы банк привлек значительное количество вкладов от своих клиентов. В результате анализа данных было выявлено, что наибольшей популярностью среди клиентов банка пользовались срочные вклады на срок от 1 года и до 3 лет. Также было отмечено, что процентные ставки на вклады у банка были конкурентоспособными на рынке и позволяли клиентам получать доход выше, чем при хранении своих средств на банковских счетах. Кроме того, были выявлены различия в поведении клиентов в зависимости от размера вклада: крупные вклады имели более высокую процентную ставку и были заключены на более длительный срок, чем вклады малых и средних размеров. В целом, исследование выданных вкладов банка позволило сделать вывод о том, что депозитные операции являются важным источником привлечения средств для банка и требуют постоянного анализа и управления для достижения максимальной эффективности использования депозитных ресурсов.

2.3. Разработка мероприятий, по улучшению показателя выдачи вкладов (депозитов). Расчет прогнозного экономического эффекта

В настоящее время депозитные операции являются одним из основных источников привлечения средств для банков, поэтому улучшение показателей выдачи вкладов является важной задачей для любого банка. В данном разделе будет рассмотрен подход к разработке мероприятий, направленных на улучшение показателя выдачи вкладов, а также будет проведен расчет прогнозного экономического эффекта.

Шаг 1. Анализ ситуации. Первым шагом является анализ текущей ситуации с выдачей вкладов в банке. Необходимо проанализировать статистику по выдаче вкладов за последние годы, определить наиболее популярные среди клиентов виды вкладов и их характеристики, а также выявить факторы, влияющие на решение клиентов о выборе вклада.

Шаг 2. Определение целей и задач. На основе анализа текущей ситуации необходимо определить цели и задачи, направленные на улучшение показателя выдачи вкладов. Целями могут быть увеличение количества выданных вкладов, увеличение суммы выданных вкладов, увеличение доли клиентов, пользующихся услугами банка по депозитным операциям. Задачи могут быть связаны с расширением ассортимента вкладов, повышением привлекательности условий вкладов для клиентов, улучшением качества обслуживания клиентов, повышением уровня информированности клиентов о предложениях банка.

Шаг 3. Разработка мероприятий. На основе определенных целей и задач необходимо разработать комплекс мероприятий, направленных на улучшение показателя выдачи вкладов. К таким мероприятиям могут относиться следующие:

Расширение ассортимента вкладов: разработка новых видов вкладов, учитывающих специфику потребностей клиентов и тренды рынка.

Повышение привлекательности условий вкладов для клиентов: увеличение процентных ставок на вклады, предоставление дополнительных услуг (например, бесплатный доступ к онлайн-банкингу или услугам перевода средств), улучшение возможностей пополнения и снятия вклада.

Улучшение качества обслуживания клиентов: обучение персонала банка навыкам эффективного общения с клиентами, улучшение удобства обслуживания в отделениях банка, быстрое реагирование на вопросы и проблемы клиентов.

Увеличение уровня информированности клиентов о предложениях банка: проведение маркетинговых кампаний, рассылка информационных бюллетеней, улучшение информационной базы на сайте банка.

Шаг 4. Оценка экономического эффекта. Для оценки экономического эффекта от реализации мероприятий необходимо провести расчеты по каждому виду мероприятий. Например, для расширения ассортимента вкладов необходимо провести анализ потенциального объема новых вкладов и оценить ожидаемый процент роста выдачи вкладов. Для увеличения процентных ставок на вклады необходимо провести анализ текущих рыночных ставок и оценить ожидаемый процент роста выдачи вкладов при повышении ставок. Для улучшения качества обслуживания клиентов необходимо провести анализ снижения количества жалоб и повышения уровня удовлетворенности клиентов.

После проведения расчетов необходимо оценить совокупный эффект от реализации комплекса мероприятий. Результаты расчетов могут быть использованы для принятия решения о необходимости реализации мероприятий и их приоритетности.

Разработка мероприятий, направленных на улучшение показателя выдачи вкладов, является важной задачей для банка. Для достижения успеха необходимо провести анализ текущей ситуации, определить цели и задачи, разработать комплекс мероприятий и провести расчеты экономического эффекта. Результаты расчетов могут быть использованы для принятия решения о необходимости реализации мероприятий и их приоритетности. Реализация мероприятий может привести к увеличению количества выданных вкладов, увеличению суммы выданных вкладов, увеличению доли клиентов, пользующихся услугами банка по депозитным операциям, а также к улучшению репутации банка и увеличению его прибыли.

Оценка экономического эффекта от реализации мероприятий является важным этапом в процессе разработки их комплекса. Она позволяет определить наиболее эффективные мероприятия и оптимизировать затраты на их реализацию. Для успешной реализации комплекса мероприятий необходимо привлечение соответствующих специалистов, включая маркетологов, аналитиков, IT-специалистов, тренеров по обучению персонала и других.

В целом, улучшение показателя выдачи вкладов является важной задачей для банка, и разработка комплекса мероприятий, направленных на ее решение, является необходимым шагом для достижения успеха. Однако, реализация мероприятий должна быть осуществлена с учетом специфики рынка, конкурентных условий, потребностей клиентов и других факторов.

Для примера расчета рассмотрим мероприятие по увеличению процентных ставок на вклады. Предположим, что текущая процентная ставка на вклад составляет 5% годовых, а конкуренты банка предлагают ставки в размере 6–7% годовых. Необходимо провести расчет экономического эффекта от повышения процентной ставки на 1% годовых.

Шаг 1. Определение количества выданных вкладов. Для проведения расчетов необходимо знать количество выданных вкладов за последние годы. Предположим, что за 2020 год банк выдал 1000 вкладов на сумму 10 млн рублей, а за 2021 год выдал 1200 вкладов на сумму 12 млн рублей.

Шаг 2. Определение потенциального объема выдачи вкладов. Потенциальный объем выдачи вкладов можно определить, исходя из потенциального роста клиентской базы банка и конкурентных условий на рынке. Предположим, что на основе анализа рынка и потенциала банка можно ожидать роста количества выданных вкладов на 10% годовых.

Тогда потенциальный объем выдачи вкладов на 2022 год составит:

2021 год: 1200 вкладов * 1.1 = 1320 вкладов

2022 год: 1320 вкладов * 1.1 = 1452 вкладов

Шаг 3. Оценка экономического эффекта. Для оценки экономического эффекта от повышения процентной ставки на 1% годовых необходимо определить ожидаемый рост количества выданных вкладов и увеличение суммы выданных вкладов.

Для расчета ожидаемого роста количества выданных вкладов необходимо учитывать конкурентные условия на рынке и спрос со стороны клиентов. Предположим, что повышение процентной ставки на 1% годовых может привести к увеличению количества выданных вкладов на 20%.

Тогда ожидаемый рост количества выданных вкладов на 2022 год составит:

2021 год: 1200 вкладов

2022 год: 1200 вкладов * 1.2 (увеличение на 20%) = 1440 вкладов

Для расчета увеличения суммы выданных вкладов необходимо учитывать текущий объем выданных вкладов и ожидаемый рост количества выданных вкладов при повышении процентной ставки.

Предположим, что средняя сумма одного вклада составляет 10 000 рублей.

Тогда ожидаемое увеличение суммы выданных вкладов на 2022 год составит:

2021 год: 1000 вкладов * 10 000 рублей = 10 млн рублей

2022 год: (1200 вкладов + 240 вкладов (увеличение на 20%)) * 10 000 рублей = 14,4 млн рублей

Шаг 4. Оценка экономического эффекта. Совокупный экономический эффект от повышения процентной ставки на 1% годовых можно определить как разницу между потенциальным объемом выдачи вкладов с повышенной ставкой и потенциальным объемом выдачи вкладов с текущей ставкой.

Предположим, что ставка на вклад повышается с 5% до 6% годовых.

Тогда экономический эффект от повышения процентной ставки составит:

Эффект от увеличения количества выданных вкладов: (1440–1200) * 10 000 рублей = 2,4 млн рублей

Эффект от увеличения суммы выданных вкладов: (14,4–10) млн рублей = 4,4 млн рублей

Совокупный экономический эффект: 2,4 млн. + 4,4 млн. = 6,8 млн рублей.

Расчет экономического эффекта от мероприятий по улучшению показателя выдачи вкладов позволяет оценить возможный доход банка и принять решение о целесообразности внедрения этих мероприятий. В примере расчета мы определили, что повышение процентной ставки на 1% годовых может привести к увеличению совокупного экономического эффекта в размере 6,8 млн рублей. Однако, следует учитывать, что расчет экономического эффекта является лишь прогнозом и фактический результат может отличаться от расчетного в связи с изменением рыночных условий, конкуренции на рынке и других факторов. Также необходимо учитывать затраты на внедрение мероприятий и оценивать их влияние на совокупный экономический эффект.

В данном разделе работы проводилась разработка мероприятий, по улучшению показателя выдачи вкладов (депозитов). Расчет прогнозного экономического эффекта.

Таким образом, были определены цели и задачи, связанные с улучшением показателя выдачи вкладов, а также был разработан комплекс мероприятий, направленных на достижение этих целей и задач. К ним относятся расширение ассортимента вкладов, повышение привлекательности условий вкладов для клиентов, улучшение качества обслуживания клиентов и увеличение уровня информированности клиентов о предложениях банка.

Для оценки экономического эффекта от реализации мероприятий был проведен пример расчета, который показал, что повышение процентной ставки на вклады на 1% годовых может привести к увеличению совокупного экономического эффекта в размере 6,8 млн рублей.

Следовательно, разработка мероприятий и расчет экономического эффекта позволяют банку определить необходимость реализации мероприятий и их приоритетность, а также оценить возможный доход, который может быть получен при их реализации.

В данной главе работы проводилось исследование работы ПАО «Сбербанк» по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) за 2020–2022 гг.

Таким образом, было проведено исследование работы ПАО «Сбербанк» по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) за период с 2020 по 2022 годы. Были проанализированы основные показатели выдачи вкладов, а также причины, влияющие на их изменение.

На основе анализа были выявлены основные факторы, которые оказывают влияние на привлечение клиентов в банк для оформления вкладов. Были выделены проблемы, которые могут негативно сказаться на показателях выдачи вкладов. В частности, низкие процентные ставки, отсутствие скидок для постоянных клиентов, ограниченный выбор продуктов и услуг, а также неудобный сервис могут быть факторами, сдерживающими клиентов от заключения депозитных сделок.

Для улучшения показателей выдачи вкладов были разработаны мероприятия, включающие расширение ассортимента вкладов, увеличение процентных ставок, улучшение качества обслуживания клиентов и информирования о предложениях банка. Для оценки эффективности этих мероприятий был проведен расчет прогнозного экономического эффекта.

Следовательно, вторая глава работы позволяет сделать вывод о том, что для успешной работы в сфере привлечения временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) необходимо проводить постоянный анализ текущей ситуации на рынке, определять причины изменений показателей и разрабатывать мероприятия, направленные на улучшение этих показателей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги настоящей работы.

Цель работы. Исследовать организационные аспекты работа банка по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) на примере ПАО «Сбербанк», определить проблемные аспекты и разработать направления совершенствования.

В первой главе работы исследовались теоретические основы депозитных операций в банке.

Так депозитные операции являются одним из основных инструментов банковской деятельности, позволяющим банкам привлекать средства населения и использовать их для выдачи кредитов и инвестирования в различные проекты. Депозиты являются договором между банком и клиентом, согласно которому клиент вносит свои средства на хранение в банк на определенный срок и под определенный процент. Основными видами депозитов являются срочные и вклады с возможностью пополнения и снятия. В процессе депозитных операций банки сталкиваются с рядом рисков, таких как кредитный, ликвидности и операционный риски, которые необходимо учитывать при принятии решений о привлечении и использовании депозитных средств.

Во второй главе работы проводилось исследование работы ПАО «Сбербанк» по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) за 2020–2022 гг.

Так в результате исследования работы ПАО «Сбербанк» по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) за 2020–2022 гг. были определены основные тенденции и проблемы в работе банка с клиентами, а также предложены рекомендации по улучшению показателей выдачи вкладов. Было выявлено, что ПАО «Сбербанк» имеет достаточно высокую долю рынка по выдаче вкладов, однако, для улучшения своей позиции на рынке, банку необходимо решать ряд проблем, таких как недостаточная дифференциация услуг, неэффективное использование маркетинговых кампаний и проблемы с качеством обслуживания клиентов. В рамках исследования были предложены мероприятия по улучшению показателей выдачи вкладов, такие как расширение ассортимента вкладов, увеличение процентных ставок, улучшение качества обслуживания клиентов и увеличение уровня информированности клиентов о предложениях банка. Были проведены расчеты экономического эффекта от реализации мероприятий, которые показали потенциальную возможность увеличения доходов банка. Однако, для достижения успеха необходимо проводить дополнительные исследования и реализовывать мероприятия с учетом специфики клиентской базы и рыночных условий. Следовательно, исследование работы ПАО «Сбербанк» по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) за 2020–2022 гг. позволило выявить основные проблемы и предложить мероприятия по их решению, что может привести к улучшению показателей выдачи вкладов и увеличению доходов банка.

Таким образом, актуальность работы подтверждена, цель работы достигнута, все задачи решены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1.

Пути и результаты работы банка по привлечению временно свободных денежных средств во вклады (депозиты)

Из таблицы можно сделать вывод, что для банков привлечение временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) является важной задачей, которая может быть достигнута с помощью разных путей. Каждый из этих путей может привести к различным результатам, но в целом их целью является привлечение новых и удержание существующих клиентов, увеличение объема депозитов и повышение прибыльности банка. Различные пути работы банка могут использоваться в комбинации или отдельно друг от друга, и выбор наиболее подходящих для конкретного банка зависит от его стратегии, особенностей клиентской базы и рыночной конъюнктуры.

Приложение 2.

Проблемные аспекты привлечения временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) и направления совершенствования

Из таблицы видно, что привлечение временно свободных денежных средств во вклады (депозиты) может столкнуться с рядом проблем, которые могут затруднить этот процесс и привести к нежелательным результатам. Для преодоления этих проблем существует несколько направлений совершенствования работы банка, включающих в себя разные методы и стратегии. В частности, для повышения уровня доверия к банку, необходимо улучшить качество обслуживания и прозрачность работы. Для борьбы с конкуренцией — разработать уникальные продукты и увеличить процентные ставки. Для сокращения времени ожидания клиентов — автоматизировать процесс открытия вкладов. И так далее. Каждый банк может выбрать наиболее подходящие для себя направления совершенствования и методы их реализации.

Приложение 3.

Ставки по вкладу ПАО «Сбербанк» [12, 13, 38, 39]

Из таблицы видно, что ставки по вкладам зависят от срока размещения и от наличия/отсутствия вкладов в Сбербанке. Банк предоставляет различные условия по вкладам, в зависимости от того, является ли клиент новым или имеет уже опыт вкладывания денежных средств в этот банк. Кроме того, при выборе срока вклада можно существенно повлиять на размер процентной ставки.

Также можно отметить, что ставки по вкладам в Сбербанке являются конкурентными на рынке и в целом выше, чем в других банках. В то же время ставки для клиентов с опытом вкладывания в Сбербанк могут быть ниже, чем для новых клиентов, что может быть не слишком выгодно для тех, кто регулярно размещает деньги в банке.

Итак, выбор оптимального варианта вклада в Сбербанке зависит от конкретных потребностей клиента, его опыта вкладывания денежных средств в этот банк, а также от срока вклада. При этом важно помнить, что ставки могут изменяться со временем, поэтому следует регулярно отслеживать изменения на рынке и выбирать наиболее выгодные предложения.

Приложение 4.

Анализ одного из видов вкладов ПАО «Сбербанк», вклад «Лучший»

Описываемый вклад в Сбербанке имеет ставку 7,5% на 5 месяцев. Однако, ставка действительна только в том случае, если вклад будет открыт со средств, которые находятся на накопительном счете, а не на другом счете. Если средства были переведены на другой счет, то ставка на данный вклад будет ниже — 5,5%. Также необходимо учесть, что на данном вкладе невозможно пополнение или частичное снятие денежных средств, а проценты начисляются в конце срока.

Из описания вклада в Сбербанке можно сделать вывод, что при выборе вклада необходимо внимательно изучать все условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов и получить максимальную выгоду от своих инвестиций.

Приложение 5.

Анализ: Сбербанк продолжает предлагать клиентам абсолютно странные и замысловатые «структурные» продукты¹

Из описания известного предпринимателя Сергея Васильева можно сделать вывод, что Сбербанк принимает странную политику в отношении своих депозитных продуктов. В то время, как Центральный Банк повышает свою ключевую ставку, Сбербанк, наоборот, понижает свои ставки по депозитам. Предложенные банком «структурные» продукты также вызывают сомнения и запутаны для большинства клиентов. Кроме того, предложение вложиться в продукт со ставкой 8,3% годовых с риском на дефолт пяти эмитентов выглядит слишком рискованным и похожим на казино. В целом, это может указывать на то, что Сбербанку сейчас не нужны дополнительные депозиты, а он предпочитает работать с уже имеющимися деньгами. Однако, такая стратегия может быть невыгодной для клиентов, так как низкие ставки не покрывают инфляцию и курсовые риски, а неясные и запутанные продукты могут привести к большим потерям.

Общий вывод из описанных ситуаций — необходимо быть внимательными и анализировать предложения банков и их продукты, прежде чем принимать решение о вложении своих денежных средств. Не всегда низкие ставки являются выгодными для клиентов, и не всегда сложные продукты являются безопасными и прибыльными. Важно также следить за общей экономической ситуацией и политикой Центрального Банка, чтобы понимать, какие изменения могут произойти на рынке, и как это может повлиять на ваши инвестиции.

Приложение 6.

Мнение о вкладах (депозитах) ПАО «Сбербанк»

Из таблицы можно сделать вывод, что выбор между рублевым и валютным вкладом зависит от периода вложения. В краткосрочной перспективе, при нестабильной ситуации на рынке валют, выгоднее выбрать рублевый вклад. Однако в долгосрочной перспективе валютные вклады приносят больше прибыли. Сбербанк предлагает около 20 депозитных продуктов, поэтому каждый клиент может найти наиболее выгодный вариант для себя. Для расчета прибыли можно воспользоваться онлайн—калькулятором на сайте банка. Вклады могут оформлять как совершеннолетние, так и несовершеннолетние граждане России. Оформить вклад можно в отделении банка, онлайн или через мобильное приложение. Пролонгация — удобная функция продления депозита на ранее установленных условиях. С 2022 года начали взимать налог на вклады свыше 1 млн рублей.

Приложение 7.

Вклады ПАО «Сбербанк» [12, 13, 38, 39]

Таблица содержит информацию о различных вкладах, предлагаемых Сбербанком. Базовыми вкладами считаются «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй», каждый из которых имеет свои особенности. Особые вклады, такие как «СберВклад», «Подари жизнь», «Пенсионный плюс» и «Социальный», предназначены для определенных категорий клиентов и имеют свои уникальные условия. Оформление вкладов возможно как в отделениях банка, так и онлайн через сайт или мобильное приложение.

Приложение 8.

Таблица рекомендаций для ПАО «Сбербанк» по организации работы банка по привлечению временно свободных денежных средств к вкладам и депозитам

Для размещения своих временно свободных денежных средств в ПАО «Сбербанк» есть множество вариантов, подходящих для различных целей и периодов времени. Базовые вклады, такие как «Пополняй», «Сохраняй», «Управляй», подходят для краткосрочного размещения, в то время как особые вклады, такие как «СберВклад», «Подари жизнь», «Пенсионный плюс», «Социальный», подходят для долгосрочного размещения сбережений. В случае нестабильной ситуации на рынке валют, рекомендуется рассмотреть варианты валютных вкладов. Для юридических лиц и предпринимателей доступны депозиты для бизнеса. Необходимо ознакомиться с условиями каждого вклада/депозита, выбрать подходящий и рассчитать прибыль через онлайн—калькулятор на сайте банка. Также можно получить консультацию у специалистов банка. Разместить свои сбережения можно в любом отделении банка, онлайн или через мобильное приложение.

Приложение 9.

Расчёт эффективности ля ПАО «Сбербанк» по организации работы банка по привлечению временно свободных денежных средств к вкладам и депозитам

Эта таблица представляет основные рекомендации для привлечения временно свободных денежных средств к вкладам и депозитам в ПАО «Сбербанк». Также в таблице указаны основные виды вкладов и депозитов, которые рекомендуется использовать для краткосрочного и долгосрочного размещения сбережений, а также методы и рекомендации по выбору вклада.

Для примера расчета возьмем условия вклада «СберВклад» с максимальной ставкой 9,5% и суммой вклада 1 млн рублей на срок 1 год. Для расчета прибыли по данному вкладу мы можем использовать следующую формулу:

Прибыль = (Сумма вклада * Процентная ставка * Срок вклада в днях) / (365 * 100)

Здесь:

Сумма вклада — 1 млн рублей

Процентная ставка — 9,5% годовых (0,095 в дробной части)

Срок вклада — 1 год (365 дней)

Подставляя эти значения в формулу, получаем:

Продолжение приложения 9.

Прибыль = (1 000 000 * 0,095 * 365) / (365 * 100) = 95 000 / 100 = 950 рублей

Таким образом, при вкладе 1 млн рублей на год по ставке 9,5%, прибыль составит 950 рублей. Этот пример демонстрирует, что вклад «СберВклад» может быть выгодным вариантом для долгосрочного размещения сбережений. Однако, необходимо ознакомиться с условиями каждого вклада и выбрать подходящий для своих потребностей и целей.

Вывод. Для примера расчета прибыли был выбран вклад «СберВклад» с максимальной ставкой 9,5% и суммой вклада 1 млн рублей на срок 1 год. Рассчитав прибыль по формуле, было получено значение в размере 950 рублей. Это демонстрирует, что вклад «СберВклад» может быть выгодным вариантом для долгосрочного размещения сбережений. Однако, необходимо ознакомиться с условиями каждого вклада и выбрать подходящий для своих потребностей и целей.

Сбербанк продолжает предлагать клиентам абсолютно странные и замысловатые «структурные» продукты. Электронный ресурс URL: https://www.klerk.ru/buh/articles/512743/