Страхование жизни

страхового полиса. Одной из основных целей страхования жизни является увеличение суммы денежных сбережений, которые приписываются значимым событиям в жизни человека. Страхование жизни-это подотрасль личного страхования, включающая совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму в случае дожития застрахованного лица до определенного возраста, события или даты либо в случае его смерти. Необходимость страхования жизни продиктована тенденциями развития общества - чем более оно развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий жизни, созданию гибкой социальной инфраструктуры и предоставлению своим гражданам возможности самостоятельно выбирать наиболее удобные для них пути. Страхование жизни, помимо защиты граждан и их близких в сложных жизненных ситуациях, является еще и инструментом накопления и сбережения денег в условиях инфляции, что и объясняет актуальность выбранной мною темы. Страхование жизни помогает решить ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:: обеспечить материальную защиту семьи в случае потери кормильца и потери дохода умершего члена семьи; оказание материальной поддержки в случае временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидности); оплата ритуальных услуг; обеспечение защиты наследства (например, передача наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников и т. д.) Страхование жизни включает следующие типы: накопительное страхование, страхование на случай смерти; страхование жизни (например, в случае смерти и утраты трудоспособности);страхование жизни с более низкой премии; страхование детей, страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним и т. д.); страхование жизни при снижении страховой суммы при наступлении страхового кто взять кредит или сделать покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В течение срока действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить ранее данное распоряжение и назначить другое лицо путем подачи письменного заявления. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования. Объектом является имущественный интерес, связанный с дожитием гражданина до определенного срока или возраста, со смертью или иными событиями в жизни гражданина. Для расчета тарифных ставок используются специально составленные таблицы смертности. Тарифные ставки могут быть разовыми или годовыми. Единовременная ставка предполагает уплату страховых взносов в начале страхового периода. При такой форме выплаты страхового взноса страхователь немедленно погашает свои обязательства перед страховщиком. Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы выплачиваются один раз в год. Для оплаты годового сбора вам также может потребоваться оплата в рассрочку один раз в месяц. Развитие страхования жизни также крайне актуально для современной России, но здесь этому процессу препятствует наличие многих ограничительных факторов: - страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, срок действия полисов продлевается на 10-20 лет и более. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные инвестиции не представляют интереса для населения; долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут предоставить гарантий на длительный срок. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточное; страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, которые имеют определенное превышение доходов над расходами, часть которых они хотели бы оставить для своих наследников или вложить для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России нет такой широкой социальной базы для страхования жизни; накопительная и сберегательная функции страхования жизни могут быть реализованы только при наличии развитого инвестиционного рынка. В России такой рынок все еще развивается; До сих пор не существует законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и общественность заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни работников или страхование жизни для получения кредита или ипотечного кредита). В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, но и быть экономически заинтересованным в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом повышения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос льготного налогообложения давно обсуждается в нашей стране, и уже наметились некоторые позитивные сдвиги. Налоговые льготы существуют для страховых выплат и, в определенной степени, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. Однако российское законодательство пока не предусматривает каких-либо налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении договоров страхования. Страхование жизни стало по-настоящему ориентированным на конкретные потребности клиентов, помогая им реализовывать жизненные планы. Расширив свои границы, страхование жизни приобрело не только экономическое, но и социальное значение. Западные страны характеризуются тем, что люди часто доверяют страховым компаниям больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны значительно превышать их актуарные обязательства. Кроме того, большинство компаний по страхованию жизни десятилетиями проводят очень осторожную инвестиционную политику.