СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1.Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой

рынок

1.1 Понятие "страховой рынок""

.2 Структура страхового рынка

2. Российский страховой рынок на современном этапе

2.1 Развитие страхового рынка в 2007 году

2.2 Направления страховой деятельности

.3 Каналы продаж на страховом рынке

Основные направления развития российского страхового рынка

Вывод

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Эволюция государственных функций развивается не только под

влиянием внутренних изменений, происходящих в государстве.

Современная эпоха-это эпоха глобализации, которая включает в себя

высокодинамичное развитие интеграционных процессов в экономике.

В условиях глобализации национальные финансовые системы

активно интегрировались в единый планетарный механизм с

универсальной системой финансовых институтов. Финансовая

глобализация объективно ведет к либерализации и унификации

внутригосударственных правовых режимов в финансовой сфере и

появлению наднациональных элементов правового регулирования.

В результате формирования мирового финансового пространства

постепенно стираются не только экономические, но и законодательные

барьеры. Поэтому, рассматривая правовое регулирование финансовых

отношений в современный период, нельзя не учитывать глобальные

интеграционные процессы в финансовой сфере. Формирование единого

финансового пространства означает, прежде всего, гармонизацию

правил, регулирующих финансовые отношения, целью которой является

устранение ограничений, препятствующих свободному движению

капитала. В ближайшем будущем глобализация приведет к унификации

финансового законодательства на основе принятия норм, имеющих

одинаковое содержание и применение в национальных юрисдикциях. В

этих условиях процесс гармонизации и постепенного сближения

финансового законодательства государств неизбежен.

Фактически страховая деятельность является инструментом,

позволяющим оптимизировать финансирование процесса

восстановления ресурсов, утраченных в результате аварийных событий,

и тем самым существенно снизить финансовую нагрузку на

государственный бюджет. Страхование как неотъемлемая функция

государства, как стратегическое направление его деятельности

позволяет не только минимизировать и ликвидировать экономические

потери, но и в ряде случаев сохранить саму государственность,

сохранить экономический суверенитет государства.

Страхование также помогает избежать таких серьезных

макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и

дефицит бюджета, который является инфляционным фактором.

Страховая деятельность, отвлекающая избыточную денежную массу от

обращения, оказывает антиинфляционное действие, и ее следует

рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного

баланса страны.

Тема современного состояния страхового рынка в Российской

Федерации остается актуальной и сегодня.

Целью данной работы является обзор современного состояния

страхового рынка и перспектив его дальнейшего развития.

Поставленная автором цель может быть достигнута путем

решения следующих задач::

. Раскрыть экономическое содержание понятий,

характеризующих страховой рынок.

2. Охарактеризовать российский страховой рынок на

современном этапе.

3. Назовите и опишите основные направления развития

российского страхового рынка.

Если говорить о развитии этой темы, то можно сказать, что тема

страхового рынка в России широко и глубоко отражена в работах и

статьях отечественных ученых - страховщиков и практиков страхования.

Поэтому автор широко использовал статьи из периодических изданий по

страхованию, финансам и другим экономическим дисциплинам, а также

монографии и учебники российских ученых в области страхования.

1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЙ,

ХАРАКТЕРИЗУЮЩИХ СТРАХОВОЙ РЫНОК

.1 Понятие "страховой рынок"

При изучении проблем развития рынка во многих случаях само

понятие "рынок" чаще всего игнорируется, большинство авторов

исходят из того, что это понятие самоочевидно и не требует

дополнительного определения. Во многих случаях принято обходиться

довольно простыми (хотя и правильными) определениями, данными в

XIX веке учеными-экономистами. В то же время страховой рынок,

несомненно, имеет ряд особенностей по сравнению с другими видами

рынков, что обусловливает необходимость формирования отдельной

экономической категории "страховой рынок", с тем чтобы при

рассмотрении концепций развития страхования, национальной

страховой системы или самого страхового рынка в России можно было

четко понять, что необходимо и зачем развивать. Специфика страхового

рынка по отношению к другим финансовым рынкам проявляется в

сущности страховой услуги, а также в характере трансакционных

издержек, которые также возникают в связи с проявлениями социально-

экономических особенностей страховой услуги. Имеет существенные

особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.

При отсутствии взаимопонимания по основным вопросам,

которые только кажутся давно решенными, даже основные приоритеты

развития страховой отрасли остаются спорными. Например,

существуют диаметрально противоположные точки зрения по

следующим основным вопросам развития страхования в России::

чему отдать предпочтение-стремительному росту взносов за счет

введения новых видов обязательного страхования или постепенному

развитию рынка добровольного страхования?;

какие меры необходимо принять для развития страховой

культуры?;

нуждаются ли общества и организации, защищающие права

страхователей, в государственной поддержке?;

нужна ли российским страхователям система внесудебной защиты

своих прав и интересов?;

нужна ли система взаимных гарантий?;

кому нужно развивать инфраструктуру страхового рынка? и т.д.

Давайте подробнее рассмотрим, как страховщики определяют

понятие "страховой рынок". Существует несколько научных

определений страхового рынка, которые, однако, были даны авторами

лишь применительно к решению собственных научно-практических

задач. Например, профессор Р. Т. Юлдашев предлагает следующее

определение

: страховой рынок система экономических отношений,

возникающая от продажи страхового покрытия для удовлетворения

общественных потребностей в страховой защите. А. К. Шихов

говорит

о том, что страховой сектор рынка конкретных экономических

отношений между страхователем (застрахованным лицам,

выгодоприобретателям) в нужде из-за возможных случайных

неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей

(благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и

страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих

целях страховых фондов, формируемых из уплаченных страхователями

денежных взносов (страховых премий). Существуют определения

страхового рынка как сферы денежных

или социальных

отношений,

где объектом купли-продажи выступает конкретный товар-страховая

услуга. В книге известного российского исследователя страхования

профессора В. В. Шахова определено, что страховой рынок-это особая

социально-экономическая среда, определенная сфера экономических

отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, а

спрос и предложение на нее формируются. В то же время страховые

компании признаются основным звеном на страховом рынке

Основываясь на классическом определении рынка Макконнеллом и

Брю

и М. С. Жилкиным

, он указывает, что страховой рынок-это

экономический механизм, связывающий интересы страхователей и

страховщиков по отношению к страховым услугам. В книге

"Страхование: принципы и практика"

на страховом рынке различают

продавцов - страховые компании, покупателей-граждан и юридических

лиц, а также посредников-брокеров и агентов. Все вышеприведенные

трактовки в своей совокупности раскрывают основные социально-

экономические свойства страхового рынка. Существуют вполне

обоснованные мнения о необходимости включения страхового рынка в

более общие социально-экономические категории, которые различаются

исследователями по-разному. Например, считается, включения

страхового рынка в так называемого страхового сектора, который

ссылается на "общественные отношения, связанные с созданием,

организационное устройство, деятельности, управления страховыми

организациями, а также отношения по государственному

регулированию деятельности страховых организаций, иных субъектов

страхового рынка по страхованию, определение условий использования

страхования в экономических отношениях"

. Книга А. А. Зернова и А.

Н. Зубеца5 посвящена рассмотрению особенностей национальной

страховой системы

, которая понимается под этим термином как

подсистема третьего уровня, последовательно включаемая в

национальную финансовую и народнохозяйственную системы.

С позиций системного анализа И. Я. Юргенс в своей диссертации

предлагает рассматривать страховой рынок как "рыночную

составляющую национальной страховой системы России". Что касается

последнего термина, то интересно отметить, что,несмотря на наличие

правительственного документа о развитии национальной страховой

системы России, четкого определения этой системы нет.

Представляется целесообразным присоединиться к мнению

профессора Л. А. Орланюк-Малицкой, которая считает, что страховой

рынок-это не только "рынок продавцов страховых услуг", но и более

сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая

из нескольких подсистем и сама являющаяся частью

более крупных систем

Возникновение страхования возможно только в условиях

достаточно развитой системы имущественных прав, правовой системы

в целом, которая поддерживает систему договоров (контрактов).

Помимо этого необходимого условия возникновения страхования в

обществе, важно обеспечить его включение в совокупность правил и

норм, вытекающих из принятых в обществе обычаев и традиций. При

этом нормы и правила понимаются как модели или образцы поведения,

которые неформально регулируют поведение индивида в определенных

ситуациях. В этом контексте термин "страховая культура", принятый в

общественно-политической литературе по страхованию, следует

понимать как модель поведения, подразумевающую в условиях доверия

к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при

выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками

в течение жизни отдельного лица или предприятия. Необходимыми

условиями развития страхования в стране будут как создание

современной правовой системы, поддерживающей систему договоров

(контрактов) и систему имущественных прав, так и формирование

неформальных норм и правил, стимулирующих хозяйствующих

субъектов к потреблению страховых услуг, такая система будет

формировать институциональную среду страхового рынка. Отметим,

что есть страны с высоким уровнем экономического развития, в которых

страхование не развито из-за отсутствия соответствующих традиций в

обществе, например, Объединенные Арабские Эмираты или Кувейт.

Становится ясно, что институциональная среда будет способствовать

развитию страхового рынка только в случае полного набора

соответствующих институтов. Это необходимое условие устойчивого и

интенсивного развития страхования, в случае повышения

платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие

становится необходимым и достаточным. В то же время рост

платежеспособности в условиях недостаточного и неадекватного

развития экономики и финансов институциональной среды страхового

рынка может привести только к экстенсивному росту с учетом роста

страховых премий, обеспечиваемого инфляцией, и введения новых

обязательных видов страхования, которые могут наблюдаться в России.

В связи с этим становится очевидным, что для формирования

приоритетов развития страховой отрасли для правильного

экономического определения страхового рынка необходимо учитывать

его особую зависимость от общества и сложившихся в нем традиций, а

также от того доверия, которое граждане испытывают или не

испытывают к страховым компаниям.

Говоря о страховом рынке, необходимо интерпретировать

основные экономические институты применительно к страхованию

(следует отметить, что при рассмотрении экономики в целом

страхование является инфраструктурным институтом, направленным на

защиту прав собственности - базовым экономическим институтом).

Таким образом, система договоров, применяемых к страхованию,

породила специфическую форму договора-договор страхования,

обладающий рядом существенных свойств, отличающих его от других

видов договоров. Правила и нормы страхования представлены

страховым законодательством, традициями делового оборота в

страховании и перестраховании, а также, опять же, специфическим

институтом - "страховой культурой". Следует также упомянуть ряд

институтов, существование которых направлено на снижение

трансакционных издержек: обеспечение прав страхователей и иных лиц,

страховой надзор, государственное регулирование и

саморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры,

агенты и неспециализированные посредники). Снижение

трансакционных издержек, связанных с получением информации о

страховых услугах, должно осуществляться в рамках информационно-

аналитического обеспечения (рейтинговые агентства, независимые

актуарные центры и др.). Необходимость снижения затрат, связанных с

заключением договора страхования и его последующим исполнением,

обусловила специфику организаций, осуществляющих оценочную

деятельность по заказу страховых компаний и страхователей

(сюрвейеров, аварийных комиссаров и др.).

Следует отметить, что все эти трансакционные издержки можно

интерпретировать как издержки, связанные с недостатком информации.

В более подробном обзоре транзакционные издержки определяются

как::

расходы на сбор информации,

расходы на доведение информации до потребителей

(потенциальных страхователей и заинтересованных лиц-бенефициаров

и застрахованных лиц),

затраты на убеждение в полезности страховых услуг;

расходы на заключение и исполнение договоров страхования

(оценка имущества и рисков, профилактика и др.);

затраты на мониторинг и защиту соблюдения условий договоров

страхования и др.

Эти обстоятельства показывают, что рассмотрение страхового

рынка в отрыве от социально-экономических, политических и правовых

структур, играющих значительную роль в функционировании рынка

страховых услуг, не будет иметь перспектив.

Например, на институты страхового рынка, формирующие

порядок регулирования цен и устанавливающие консенсус по ценам,

существенное влияние будут оказывать системы государственного

регулирования, присущие страхованию - страховой надзор, а также

механизмы социального страхования и перестрахования и др.

В результате, можно утверждать, что целесообразно уточнить

определение экономической категории "страховой рынок", с учетом

особенностей, присущих страхованию, с точки зрения

институциональной теории. Страховой рынок - это совокупность

различных институтов и соответствующих им механизмов, которые

ограничивают структура и поведение экономических агентов по поводу

создания, приобретения, продажи и потребления страховых услуг, в

целях снижения трансакционных издержек. При этом экономическими

агентами являются страхователи, страховщики, представители

инфраструктуры страхового рынка.

Исходя из приведенного выше определения страхового рынка,

поясним, что под развитием страхового рынка следует понимать

деятельность, приводящую к снижению трансакционных издержек,

связанных с созданием, покупкой, продажей и потреблением страховых

услуг. Страховой рынок может развиваться стабильно и интенсивно,

если будут снижены все затраты, а не только отдельные. Например,

снижение стоимости покупки и продажи страховых услуг путем

введения института обязательного страхования может привести к

негативным последствиям, если не будут приняты меры по снижению

других трансакционных издержек. В частности, следует обратить

внимание на возможное увеличение затрат на убеждение населения или

его части в полезности законодательно навязанных услуг обязательного

страхования. Следует помнить, что есть примеры неэффективного

обязательного страхования. Этот факт, например, публично признается

в отношении обязательного страхования пассажиров на транспорте.

Введение новых видов обязательного страхования не всегда приводит к

развитию страхового рынка, а может привести лишь к масштабному

росту страховых взносов.

1.2 Структура страхового рынка

Институциональная структура страхового рынка понимается

большинством исследователей как данность и редко является

самостоятельным предметом обсуждения. В то же время

представляется, что без определения приоритетов в развитии основных

институтов страхового рынка добиться устойчивого развития

страхования в России и адекватного выполнения возложенных на него

экономических задач и функций будет сложно.

Структура страхового рынка -это отношения и пропорции,

которые возникают и воспроизводятся в связи со страховым процессом

между различными институтами, субъектами (страховыми компаниями

и страхователями) и объектами (видами и технологиями страхования)

страхового рынка, рассматриваемыми в соответствии с заранее

выбранными критериями. Соответственно под институциональной

структурой страхового рынка следует понимать социально-

политические, организационные, экономические и правовые нормы,

являющиеся основой для создания, продвижения и потребления

страховых услуг на основе договоров - договоров страхования

(институциональная среда), а также совокупность организаций,

профессионально занимающихся страховой деятельностью или ее

регулированием (организационная структура).

Можно сказать, что институциональная среда программирует

организационную структуру через институциональную структуру. В то

же время верно и обратное, поскольку организации по сути являются

основными агентами институциональных изменений для достижения

целей, поставленных их учредителями. Этот постулат объясняет

эффективность саморегулирования рынка, но здесь не следует забывать

о необходимости общественного контроля и, в конечном счете,

государственного регулирования для обеспечения баланса интересов

потребителей и производителей товаров и услуг, в том числе страховых.

Институциональная среда, создавая ограничения, формирует

пространство, в котором действуют организации. Важно отметить, что

если организации сосредоточивают свои усилия на непродуктивной с

точки зрения общества деятельности, то это можно трактовать как

систему ограничений, создавшую неправильные стимулы для развития

организаций. Для того чтобы организации действовали в общественных

интересах, необходимо изменение институциональной структуры

(эволюция или революция), в то время как эволюционный путь развития

состоит в модернизации институциональной среды -

институциональных изменениях.

На данный момент определение понятия "инфраструктура

страхового рынка" можно найти далеко не в каждом учебнике или

монографии по страхованию. В словаре-справочнике "Страховое дело"

дается следующее базовое определение: инфраструктура - совокупность

отраслей народного хозяйства, обслуживающих основное производство.

Более подробное определение дано коллективом авторов во главе с

проф. К. Е. Турбиной

: инфраструктура страхового рынка - это система

отношений и взаимодействий между профессиональными участниками

страхового рынка и специалистами других видов деятельности и

структура такой деятельности, способствующая эффективному

функционированию страхования и качественному оказанию страховых

(перестраховочных) услуг. В данной работе к представителям страховой

инфраструктуры относят аварийных комиссаров, сюрвейеров,

диспетчеров, актуариев, страховых аудиторов, специализированных и

междисциплинарных консультантов, одновременно отделяя их от

понятия "инфраструктура страховых посредников (брокеров и агентов)".

Аналогичной точки зрения придерживается Л. Скамай

, имея в виду под

страховой инфраструктурой консалтинговые фирмы, рейтинговые бюро

и др.

В серии статей

, опубликованные В. Geltonasis и П. Мартыненко,

среди различных инфраструктурных изменений на страховом рынке

России, выделенных в инвестиционной деятельности страховых

организаций, автоматизация страховой деятельности (осуществление

комплексных информационных систем для автоматизации основных

бизнес-процессов (систем ERP-систем) и систем управления

взаимоотношениями с клиентами (СRM-система)), появление новых

технологий в сфере страхования, таких как страхование и совместного

продвижения банковских и страховых услуг, а также новые специальные

страховые продукты.

Видимо, не все понятия, перечисленные выше, являются частью

инфраструктуры страхового рынка, но они принадлежат, тем не менее,

до страхового бизнеса, в его понимании, указанных в страховом

законодательстве

например, в отношении страховых услуг, можно

отметить, что они являются предметом деятельности страховщиков,

брокеров и агентов, и новые технологии продвижения страховых услуг

(страхование интернет-банк и страхование - банковское страхование),

являются, как осуществлять свою деятельность.

На современном этапе складывается понимание как роли, так и

места страховых посредников

, под которыми понимаются не только

агенты и брокеры , специализирующиеся исключительно на страховых

услугах, но и новые каналы сбыта, основными из которых являются

финансовые структуры, организации связи, сферы услуг и торговли, не

специализирующиеся на продвижении страховых продуктов. Отнесение

страховых агентов к инфраструктуре страхового рынка возможно в

отношении коммерческих организаций, представляющих страховщика в

отношениях со страхователем от имени страховщика в соответствии с

предоставленными полномочиями, а также граждан, не являющихся

работниками конкретного страховщика. Для посредников, не

специализирующихся на страховании, важное значение имеют развитое

состояние страхового рынка, правильное восприятие страхования

потребителями своих услуг, а также организационно-правовое

регулирование всех вопросов их участия в продвижении страховых

услуг. Следует отметить, что из-за далеко не окончательного решения

проблем, связанных с этими факторами, страховщики не могут в полной

мере воспользоваться преимуществами кросс-продаж, а также

использовать средства связи и Интернет в качестве каналов прямых

продаж страховых продуктов.

Исходя из представленного выше анализа, следует предложить

следующее определение: инфраструктура страхового рынка должна

включать в себя организации, стимулирующие страховую деятельность,

повышающие ее эффективность, но не занимающиеся собственно

страхованием и, соответственно, не создающие страховые фонды.

Следует различать посредническую, предпринимательскую и

институциональную инфраструктуру страхового рынка.

Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка

следует выделить посредническую инфраструктуру страхового рынка-

сбытовые структуры: агенты, брокеры, организации - новые каналы

продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом

инфраструктуры страхового рынка являются организации,

осуществляющие страховую и перестраховочную деятельность:

организации, осуществляющие профилактику страховых мошенничеств

и ведение соответствующих баз данных, а также аутсорсинг

юридических участников страхового рынка. Речь идет об оценщиках,

частично-сюрвейерах, информационных и рейтинговых агентствах,

страховых брокерах, обществах защиты прав страхователей и других

структурах, которые неизбежно появляются с развитием страхового

рынка.

По большей части страховщики еще не готовы пользоваться

услугами организаций, положительные эффекты которых

откладываются во времени. Альтернатива - либо медленно и мучительно

ждать неизбежного естественного развития инфраструктуры страхового

рынка, либо создавать условия, стимулирующие его развитие. Однако

уже сейчас ясно, что интенсивное развитие российского страхового

рынка возможно только при разработке комплексных мер,

направленных не только на создание новых видов обязательного

страхования, но и на поддержку страховых компаний.

Проводимые в России в конце 80-х годов ХХ века преобразования

вызвали существенные институциональные изменения, но

противоречивый характер реформы, заставили делать поспешных

решений, отсутствие сбалансированной политики в области развития во

многих отраслях экономики, политика "затыкания дыр" в экономике,

особенно в социальной сфере, порождает систематические ошибки в

институциональные изменения и формируются неэффективной

институциональной структуры экономики в целом и многих

промышленных рынках. Во многих случаях не наблюдалось повышения

экономической эффективности, но наблюдались

перераспределительные процессы.

При изучении страхового рынка следует понимать, что его

развитие отнюдь не было главной целью разработчиков реформ в начале

90-х годов прошлого века. Сколько-нибудь пристальное внимание к

страховому рынку в России появляется только в середине 90-х годов XX

века.

Естественно, общие для российской экономики проблемы не

обошли стороной и страховой рынок, который испытал потерю доверия

населения из-за потери накоплений в Государственной системе

страхования СССР, периодов преобладающего страхования заемщиков

кредитов, зарплатных схем и обналичивания средств предприятий и

организаций, и теперь вынужден ориентироваться на обязательные виды

страхования, и в частности на обязательное страхование

ответственности владельцев транспортных средств. Количественная

характеристика современного страхового рынка России, показывающая

деформированный характер институциональной структуры страхового

рынка, будет представлена ниже.

Современное состояние российской экономики говорит о

необходимости проведения серьезно продуманных и научно

обоснованных институциональных преобразований, единых по

концепции и учитывающих особенности развития и современного

положения дел, как в российской рыночной экономике, так и на

страховом рынке нашей страны.

Рассматривая проблемы институциональных изменений на

российском страховом рынке, важно проанализировать совместимость

изменений в различных институтах. В этом случае, вы должны

присоединиться к нам в отношении страхового рынка по мнению А. А.

Белокрылова, Д

, выражена относительно рынка труда, и подчеркивая,

что "необходимо, чтобы (формальные) институты (в большинстве

экономического и правового характера, связанные с направлениями и

механизмами осуществления государственной и региональной

политики) и спонтанно формирующиеся институты (в основном

неформального характера в виде хозяйственной этики, обычаев

разрешения споров и т. д.) выступал в качестве дополнительных

элементов институциональной структуры регионального рынка труда".

Эти обстоятельства очень важны по отношению к рынку

перестрахования, где многие вопросы регулируются довольно

неформальными деловыми традициями.

В настоящее время не все институты страхового рынка

функционируют в полной мере или сумели адекватно сформироваться,

что явно препятствует эффективному функционированию

национального страхового рынка. Для некоторых известных институтов

следует отметить, что они будут заимствованы или импортированы в

Россию из стран с развитыми страховыми рынками. В связи с этим

сравнительное изучение их опыта актуально с учетом существующих

различий, которые в ряде случаев являются существенными (например,

на страховых рынках Германии и Великобритании). Исходя из

складывающегося российского опыта развития страхового рынка,

можно отметить, что не все институты востребованы в современной

России. Уже отмечалось, что институт страховых брокеров, являющихся

базовым звеном страхового рынка Великобритании и многих других

экономически развитых стран мира, в России до сих пор практически не

развит.

Несомненно, что существует значительное количество

нерешенных вопросов институционального развития применительно к

российскому страховому рынку, многие из которых до сих пор не

поднимались. Следует подчеркнуть, что эти обстоятельства были

обусловлены как состоянием страхового дела в России, так и, прежде

всего, системным экономическим кризисом в России, поставившим

перед исследователями и практиками различные задачи.

На основе предложенных ранее определений можно схематично

изобразить институциональную структуру страхового рынка в его

развитии.

Таким образом, под институциональным развитием страхового

рынка следует понимать совокупность институциональных изменений,

ведущих к трансформации институциональной структуры страхового

рынка, способствующих снижению трансакционных издержек договора

страхования, повышению экономической эффективности страхования и

социализации страховых отношений. В настоящее время большинство

вопросов институционального развития российского страхового рынка

непосредственно не касаются функционирования страховых компаний,

а направлены на создание условий, способствующих выявлению и

удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.

Как видим, не все институты страхового рынка развиты в России,

что создает определенные трудности в существовании и развитии

большинства экономических организаций страхового рынка и самого

себя. Более того, есть институты, в развитии которых не заинтересованы

ни страховщики, ни государство, ни добросовестные страхователи и

застрахованные лица. Таким образом, страховое мошенничество

способствует коррупции всех аспектов страховых отношений.

Рисунок 1.1 Развитие институциональной структуры страхового

рынка

Страховые компании принимают более жесткие решения и

пренебрегают правами страхователей перед лицом возможности

ссылаться на вероятность повышенной активности страховых

мошенников.

Государство оправдывает непринятие законодательства,

стимулирующего страхование, возможностью организации

мошенничества со стороны страховых компаний.

У страхователей возникает соблазн воспользоваться" успешным "

примером

Многие вопросы, связанные с развитием массового страхового

рынка, связаны с отсутствием или минимумом доверия страхователей к

страховым компаниям. Следует отметить, что система российского

страхового права недостаточна и многие правовые нормы, требующие

законодательного регулирования, отсутствуют или существенно

отстают. Существуют проблемы с организацией саморегулирования на

российском страховом рынке, которые в настоящее время существуют в

результате формирования данного института в связи с введением

обязательного страхования и, в свою очередь, обязательством

страховщиков вступать в союз, если они желают осуществлять это

страхование. В то же время существуют союзы и объединения

страховщиков, которые являются примером добровольного

объединения страховых компаний для решения общих проблем и

основой для формирования такого института гражданского общества,

как саморегулируемые объединения предпринимателей.

Организационная структура российского страхового рынка также

не очень полная: деятельность компаний взаимного страхования и

страховых брокеров практически незаметна в масштабах нашей страны.

В результате можно предположить, что к настоящему времени

сложилась неэффективная институциональная структура страхового

рынка Российской Федерации, способная к экстенсивному развитию, а

не интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых

интересов общества и хозяйствующих субъектов за счет разработки и

внедрения новых видов и технологий страхования.

Необходимо разработать программу институционального

развития страхового рынка, направленную на модернизацию

институциональной структуры страхового рынка, интенсификацию

роста страхования в России с целью полного учета общественных

интересов при защите от неблагоприятных событий случайного и форс-

мажорного характера. В связи с этим необходимо развивать всю систему

институтов страхового рынка, а не только некоторые из них или их

проявления, например, путем введения обязательного

страхования

баланс страхового рынка антиинфляционный

2. РОССИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК НА

СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Чтобы спать спокойно, нужно не только вовремя платить налоги,

но и страховать все самое дорогое. Кроме того, учитывая, что некоторые

виды страхования являются обязательными, юридическим лицам рано

или поздно придется обращаться к страховщикам. В свете этих

обстоятельств анализ российского страхового рынка будет крайне

полезен. Ведь компании должны четко понимать, с кем они работают и

каковы возможные последствия такого сотрудничества.

Российский страховой рынок находится еще на довольно ранней

стадии своего развития. Доля премий, собранных в 2007 году, в ВВП

составляет около 2 процентов. Эта цифра основана на официальных

данных и включает в себя как страхование рисков, так и кэптивное

страхование (в котором крупные холдинги платят страховые взносы

своим кэптивным страховым компаниям), а также страхование без риска

(схемы, используемые для оптимизации налогообложения).

2.1 Развитие страхового рынка в 2007 году

Развитие страхового рынка в 2007 году определялось следующими

основными факторами::

рост основных макроэкономических показателей (ВВП, объем

инвестиций, уровень располагаемых доходов населения);

) консолидация рынка и приток иностранного капитала;

) изменения в нормативной базе.

Общая сумма страховых премий по всем видам страхования

выросла на 32 процента по сравнению с аналогичным периодом

прошлого года и составила 29,7 миллиарда долларов. Что касается

платежей, то они выросли на 34,3 процента по сравнению с 2006 годом

и составили 18,5 миллиарда долларов.

На превышение темпов роста платежей над темпами роста

поступлений по различным направлениям деятельности повлияли два

фактора. Во-первых, увеличение нерентабельности отдельных видов

страхования (автокаско, ОСАГО), а во-вторых, значительное

увеличение выплат по страхованию жизни.

Таблица 2.1

Страховой рынок, 2003-2007

Тип страхование

2003

2004

2005

2006

2007

млрд.

долл.

млрд

долл.

млрд

долл.

млрд

долл.

млрд

долл.

Личные

сведения

1,4

1,8

2,3

2,8

3,5

собственность

4,1

5,3

6,6

8,6

10,6

ответственности

0,4

2,50

0,6

0,8

требуется

3,4

5,3

6,9

9,9

13,9

ВКЛ. MTPL

n / a

1,7

1,9

2,4

2,8

Жизнь

4,8

3,5

0,9

0,6

0,9

Итого

14,1

100

16,3

100

17,3

100

22,5

100

29,7

100

ВВП России продолжал расти на протяжении всего 2007 года.

Реальный рост ВВП в 2007 году составил 8,1 процента. Основой роста

ВВП в 2007 году стал сектор услуг и, в частности, финансовый сектор.

Стоит отметить, что уровень инфляции на 1 января 2008 года составил

11,9 процента, а реальный рост доходов населения-10,4

процента .

Доля страховых премий в ВВП снизилась в 2007 году, что в

основном связано с продолжением процесса постепенной очистки рынка

от схем и выводом с рынка недокапитализированных компаний.

По данным Федеральной службы страхового надзора

(Росстрахнадзора), на 1 января 2008 года в России действовало 857

страховых компаний (на 1 января 2007 года-918). Концентрация

российского страхового рынка была обусловлена уже упомянутым

сокращением числа участников рынка, вовлеченных в финансовые

схемы или имеющих недостаточный уровень капитализации. Часть

консолидации происходит за счет процесса приобретения, который

продолжается и по сей день. В 2007 году топ-10 страховых компаний

собрали 48 процентов от общей премии (без учета обязательного

медицинского страхования).

Крупнейшими игроками рынка в 2007 году были "Росгосстрах",

"Ингосстрах", "СОГАЗ", "РЕСО" и "РОСНО", собравшие 36,4% премий

по добровольным видам страхования и ОСАГО.

Следует подчеркнуть, что официальная статистика, приведенная в

таблице 2, также включает схемы экономии налогов. Страхование в

России до сих пор используется для оптимизации денежных потоков

компании для целей налогообложения. В связи с этим значительное

число российских страховых компаний имеют часть портфеля, которая

не является "реальным" или рискованным страхованием. Страхование

без риска отличается по направлениям деятельности.

Таблица 2.2

Лидеры страхового рынка

Расположение

Компания

Награды, млн долл.

Доля рынка, %

Росгосстрах

1956

10,6

Ингосстрах

1372

7,4

РЕСО

1248

6,7

СОГАЗ

1158

6,3

РОСНО <2><2><2><2>

992

5.4

Оценка доли "реального" страхования на рынке осуществляется

как Росстрахнадзором, так и независимыми экспертами на основе

анализа соотношения сборов и выплат по направлениям бизнеса, а также

имеющейся информации о компаниях. Наибольшая доля безрискового

страхования приходится на добровольное медицинское страхование и

страхование имущества (за исключением автострахования). Без учета

финансовых схем объем реального рынка в 2007 году, по оценкам

экспертов РОСНО, составляет $ 14,8 млрд.

2.2 Направления страховой деятельности

Исходя из официальной статистики, все направления бизнеса

можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее

значимым обязательным видам страхования относятся обязательное

медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными

видами страхования, в свою очередь, являются страхование жизни,

личное страхование, включающее добровольное медицинское

страхование и страхование от несчастных случаев, имущественное

страхование, включающее страхование имущества, страхование грузов

и каски, и, наконец, страхование гражданской ответственности.

Что касается структуры официального рынка (добровольные виды

и ОСАГО), то, как и в предыдущие годы, наибольший удельный вес

занимают страхование имущества, личное страхование, ОСАГО.

Наименьшая доля приходится на страхование жизни и гражданской

ответственности (см. рис.2.2 " Структура рынка (добровольные виды

страхования + ОСАГО)").

Обязательное медицинское страхование (ОМС). Обязательное

медицинское страхование не является рискованным видом страхования.

Система обязательного медицинского страхования, по сути, является

каналом распределения социальных средств на оказание медицинской

помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется

из:

отчисления из фонда заработной платы (в размере 3,1%);

средства областного бюджета (на обязательное медицинское

страхование безработных);

поступления от некоммерческих общественных организаций;

налоговые вычеты частных предпринимателей.

В 2007 году объем обязательного медицинского страхования

увеличился на 39,7 процента по сравнению с 2006 годом и составил 11

114 миллионов долларов.

Все остальные виды страхования считаются рискованными.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

(ОСАГО). Она была введена 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО. В

соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации

под гражданской ответственностью понимается обязанность

физического или юридического лица, причинившего вред, возместить

его потерпевшему в полном объеме. Согласно статье 931 ГК РФ риск

ответственности за причинение вреда может быть застрахован, а

возмещение ущерба потерпевшему лицу производится страховой

организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором

страхования.

Обязательство по страхованию ответственности распространяется

на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории

Российской Федерации. Тарифы по обязательному страхованию

гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО,

устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут

пересматриваться каждые полгода.

Рынок ОСАГО в 2007 году вырос на 17,2% и составил $ 2,752 млн.

Несомненно, основной причиной роста рынка ОСАГО является

увеличение автопарка. Согласно оптимистическому сценарию

PricewaterhouseCoopers, продажи автомобилей в России будут расти на

27,8% ежегодно до 2010 года, а по пессимистичному сценарию-на

13,3%. Таким образом, ожидаемый рост сборов по ОСАГО в ближайшие

годы составит около 15-18 процентов, по самым скромным подсчетам.

ОСАГО играет значительную роль в развитии всего российского

страхового рынка и является важным фактором повышения страховой

культуры населения. В результате введения ОСАГО многие российские

граждане впервые узнали о страховом механизме и его значении в

управлении рисками.

Таблица 2.3

Крупнейшие игроки рынка ОСАГО в 2007 году (53% рынка)

Расположение

Компания

Премии, млн долл.

Доля рынка, %

Росгосстрах

760

27,6

РЕСО

234 8,5

8.5

Ингосстрах

172

6,2

РОСНО

134

4,9

ВСК

3,4

Спасские ворота

3,1

Страхование жизни. Этот вид страхования в целом по рынку

показал самые высокие темпы роста в 2007 году. После значительного

сокращения объема премий за последние два-три года из-за действий

правительства, направленных на очищение рынка страхования жизни от

схем, этот сектор в 2007 году вырос почти на 50 процентов (по

официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования

жизни, по данным Росстрахнадзора, в прошлом году составил $ 880 млн.

Одной из основных тенденций является концентрация страхового

рынка - 77,1 процента официального рынка страхования жизни

приходится на первую десятку игроков рынка. В тех странах, где

страховой рынок уже сложился, классическое накопительное

страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в

России на данный момент для этого нет никаких условий.

Основными причинами роста рынка страхования жизни в

ближайшие годы могут стать:

совершенствование законодательства о страховании жизни (что

позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам

более интересные продукты);

повышение уровня доходов населения;

повышение уровня страховой культуры населения;

активное продвижение данного вида страхования самими

страховщиками.

Личное страхование. В 2007 году рынок личного страхования

составил $ 3,483 млн, а премии по этому виду страхования выросли на

23,2%.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) по-прежнему

составляет наибольшую долю личного страхования.

Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 году были:

рост стоимости медицинских услуг;

рост числа корпоративных клиентов - сейчас не только крупные,

но и средние и малые предприятия стремятся предоставить своим

сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который также

входит VHI;

растущий интерес к VHI среди корпоративных клиентов в

российских регионах;

стремление страховщиков развивать этот вид страхования.

Не такой большой, но стремительно растущий и развивающийся

сегмент личного страхования-это страхование от несчастных случаев.

Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 году стало

развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита

человек застрахован от несчастного случая. Таким образом, рост

ипотечного рынка напрямую приводит к росту рынка страхования от

несчастных случаев.

Таблица 2.4

Лидеры личного страхования (42,1% от общего объема

официального рынка)

Акции, %

СОГАЗ

436

12,5

РОСНО

275

7,9

ЖАСО

234

6,7

РЕСО

189

5,4

Ингосстрах

172

4,9

Росгосстрах

140

4,0

Страхование имущества. Рынок страхования имущества вырос на

26,3 процента в 2007 году до 10 590 миллионов долларов.

Основными видами имущественного страхования являются

автострахование и имущественное страхование.

За последние два-три года автострахование стало одним из самых

быстрорастущих сегментов рынка. По нашим оценкам, его ежегодный

рост составляет более 30 процентов.

Основными драйверами роста данного вида страхования

являются:

рост рынка кредитования и, как следствие, рост рынка

автокредитования;

повышение доходов, а также страховой культуры населения.

В то же время новым явлением и одной из главных тенденций

прошедшего года стало увеличение убыточности автострахования,

вызванное увеличением числа ДТП, которое даже превышает рост

автопарка. Последнее обстоятельство можно объяснить увеличением

числа водителей с крайне коротким стажем вождения. В связи с

возросшей убыточностью данного вида страхования некоторые

страховщики могут быть вынуждены изменить условия договора

автострахования, подвергая себя риску предложения

неконкурентоспособного продукта.

Говоря о страховании имущества, следует отметить, что этот

сегмент является одним из самых крупных и быстрорастущих.

Основными причинами такого роста являются увеличение" доли новых

активов "(т. е. жилья) и"новых производственных активов".

Таблица 2.5

Лидеры рынка страхования имущества (39,5% от общего объема

официального рынка)

Расположение

Компания

Награды, млн долл.

Доля рынка, %

Росгосстрах

1008

9,5

Ингосстрах

928

8,8

РЕСО

769

7,3

СОГАЗ

645

6,1

РОСНО

501

4,7

ВСК

385

3,6

Страхование ответственности. Выручка от страхования

ответственности выросла на 30,7 процента в 2007 году до 786 миллионов

долларов.

Рост был обусловлен внедрением новых продуктов и развитием

существующих, направленных на управление специфическими

рисками: страхование профессиональных участников рынка ценных

бумаг, ответственности управляющих компаний, ответственности

органов управления юридических лиц, гражданской ответственности за

вред, причиненный пациентам в ходе клинических испытаний. Рынок

страхования гражданской ответственности в России радикально не

отличается от аналогичных рынков Европы и США. Доходы от него по-

прежнему составляют незначительную долю в общем объеме доходов от

всех видов страхования (4,2% в 2007 году).

Таблица 2.6

Лидеры рынка страхования ответственности (41,3% от общего

объема официального рынка)

Расположение

Компания

Награды, млн долл.

Доля рынка, %

1 Ингосстрах

100

Ингосстрах

100

12,7

Российская

гарантия 82

10,4

СОГАЗ

5,9

РЕСО

5,0

ВСК

3,8

РОСНО

2,8

2.3 Каналы сбыта на страховом рынке

Основные каналы продаж на страховом рынке существуют уже

много лет и в настоящее время остаются следующими::

) агентский канал продаж. Подход, используемый в агентских

продажах, очень похож на тот, который используется в прямых

продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования

физических лиц, а также малого и среднего бизнеса. В отличие от

прямых продаж, страховые продукты, реализуемые агентами,

унифицированы в соответствии со стандартными тарифами, которые

незначительно варьируются в зависимости от возраста и страховой

истории застрахованного.;

) канал прямых продаж. Продажи осуществляются на основе

входящих / исходящих звонков, а также рекомендаций, полученных от

клиентов компании. Этот канал в основном используется для работы с

корпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают

потребности каждого клиента, а тарифы устанавливаются в каждом

отдельном случае индивидуально в рамках утвержденных стандартов.;

) продажи через страховых посредников - страховых брокеров.

Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховых

компаний, выбирая те решения, которые будут оптимальными для

каждого конкретного случая;

) продажи через нестраховых посредников. К последним относятся

автосалоны, лизинговые компании, туроператоры и т. д. Продажи

осуществляются либо сотрудниками страховой компании,

работающими на территории компании-партнера, либо специально

обученными сотрудниками компании-партнера. Стандартные продукты,

адаптированные к специфике посредника, реализуются через

нестраховых посредников.

В последние годы особенно возросли объемы продаж через банки

и автосалоны. Через банки реализуются практически все розничные

виды страхования и ряд корпоративных: автострахование, ОСАГО,

страхование от несчастных случаев, страхование жизни заемщиков,

титульное страхование, страхование банковских рисков. Если

посмотреть на развитые страховые рынки, то можно предположить, что

со временем канал продаж через банки станет одним из самых

эффективных, наряду с агентским каналом и каналом прямых продаж.

Интернет-продажи также являются довольно перспективным

каналом сбыта, но на данный момент он достаточно слабо развит

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ

РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

Страхование-одно из наиболее динамично развивающихся

направлений российского финансового рынка. Об этом прямо

свидетельствует объем операций на страховом рынке. Общая сумма

страховых выплат (взносов) по всем видам страхования в 2001 году

составила 276,6 млрд рублей и увеличилась в 1,5 раза по сравнению с

1997 годом. В 2001 году страховщики выплатили населению и

организациям 171,8 млрд рублей, что более чем в 1,3 раза превышает

страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Для сравнения, в 2007

году объем премий на российском страховом рынке, по оценкам

экспертов, составит 520 млрд

руб.

Следует отметить, что страховой рынок характеризуется

тенденцией консолидации страхового бизнеса. Если на начало 2002 года

на рынке действовало 1366 страховых организаций, то по состоянию на

30 сентября 2007 года в Едином государственном реестре субъектов

страхового предпринимательства зарегистрировано 869 страховых

организаций. В будущем, когда на долю ведущих страховщиков будет

приходиться не менее 80% объема премий, отечественный страховой

рынок будет соответствовать по размерам, качеству и предметному

составу европейскому страховому рынку.

Несомненно, влияние страховой деятельности на рынок

посреднических и дополнительных услуг в сфере страхования (услуги

агентов, брокеров, страховых консультантов, актуариев, аудиторов и

др.).

В то же время за последние годы рыночных преобразований не

удалось в полной мере сформировать устойчивый рынок страховых

услуг, отвечающий современным потребностям общества. Дальнейшее

развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении

социально-экономических проблем государства

Следует отметить, что Правительство Российской Федерации

неоднократно предпринимало конкретные шаги, направленные на

совершенствование страховой защиты различных субъектов от

различных рисков. В частности, были приняты Основные направления

развития национальной системы страхования в Российской Федерации

на 1998-2000 годы, утвержденные Постановлением Правительства

Российской Федерации от 1 октября 1998 года № 1139; Концепция

развития страхования в Российской Федерации, утвержденная

Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 сентября

2002 года № 1361-р (предусматривающая развитие страховой

деятельности в Российской Федерации на период 2002-2007 годов). В

настоящее время разрабатывается стратегия развития страховой

деятельности в России на 2008-2012 годы.

Следует отметить, что оценка эффективности концепций развития

страхования выявила ряд негативных факторов, существенно

снижающих положительный эффект от принятых мер, в частности,

негативно сказалось развитие различных видов страхования:

текущий уровень платежеспособности и спроса физических и

юридических лиц на страховые услуги;

недостаточное использование рыночного механизма в сфере

страхования и, в частности, недостаточное развитие обязательного

страхования, без которого рынок добровольного страхования не может

активно развиваться;

отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения

страховых резервов;

ограничение конкуренции в отдельных секторах страхового рынка

и территориях, в частности, путем создания дочерних и

уполномоченных страховых организаций;

отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства

о налогах и сборах на страховом рынке;

низкий уровень капитализации страховых организаций, а также

неразвитость национального перестраховочного рынка приводят к

невозможности страхования крупных рисков без значительного участия

иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку

значительных сумм страховых премий за рубеж;

информационная закрытость рынка страховых услуг, что создает

проблемы для потенциальных страхователей при выборе устойчивых

страховых организаций;

несовершенство правового и организационного обеспечения

государственного страхового надзора и другие факторы.

Это позволяет отдельным авторам говорить то, что я полностью

согласен и автор исследования, что национальная система страхования

не в полной мере выполняет свои основные социально-экономические

функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для

эффективного функционирования рыночной экономики и фактор

социальной стабильности и стимулом расширения

предпринимательской деятельности; аккумуляция долгосрочных

инвестиционных ресурсов для экономического развития

Представляется, что основными задачами развития страхового

рынка являются: формирование законодательной базы рынка страховых

услуг; развитие различных видов обязательного и добровольного

страхования; создание эффективного механизма государственного

регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего

баланс интересов государства и субъектов страхования; стимулирование

перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с

использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

постепенная интеграция национальной страховой системы с

международным страховым рынком.

Следует отметить, что основой рынка страховых услуг и резервом

для его развития является добровольное страхование. Приоритетными

направлениями в развитии добровольного личного страхования должны

стать страхование жизни и пенсионное страхование. Страхование жизни

является важным направлением страхового бизнеса, традиционным и

постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов,

способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением

доли населения старших возрастных групп, и переход к накопительной

системе пенсионного страхования, предполагающей самостоятельное

формирование гражданами собственного пенсионного фонда,

предполагают увеличение участия страховых организаций в

осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно

стать создание системы гарантий для страхователей и застрахованных

граждан на получение накопленных сумм по договорам страхования.

Отметим, что рынок добровольного страхования продолжает

демонстрировать завидный рост. Сумма премий, собранных

компаниями в первом квартале, выросла на 11% по сравнению с

прошлым годом и достигла 107,4 млрд рублей. При этом выплаты

выросли на 27% и составили 28,5 млрд рублей. Эти данные были

зафиксированы Федеральной

службой страхового

надзора1 . Большая доля

традиционно приходится на страхование имущества-56%, личное

страхование занимает 35%, страхование ответственности-5% и только

4% остается на страхование жизни.

В то же время необходимо разработать меры по расширению

сферы и объема добровольного медицинского страхования и

добровольного страхования от несчастных случаев. Эти виды

страхования должны стать важным элементом социального пакета,

предоставляемого работодателями своим работникам. В связи с этим

необходимо будет усовершенствовать законодательство, регулирующее

отношения при осуществлении этих видов страхования, а также

законодательство о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования

требует формирования нормативно-правовой базы, учитывающей

специфику данного вида страхования и совершенствования правил,

регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования,

специфику налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Основной прирост имущественного страхования обеспечивается

высокой платой по программе "Авто Каско". Автострахование остается

приоритетным направлением развития практически всех страховых

компаний. Основной прирост здесь обеспечивается как за счет программ

КАСКО, так и за счет автокредитов. На рынке наблюдается тенденция к

созданию узкоспециализированных продуктов, учитывающих только

определенные риски, и таким образом цена страхования становится

более доступной. Расширяется спектр дополнительных услуг. Ведущие

автостраховщики широко используют такие дополнительные услуги,

как аварийный комиссар, сбор документов, эвакуация, получение

страхового возмещения на месте ДТП, осмотр транспортного средства и

выдача направления на ремонт на месте ДТП. Неслучайно рынок

АВТОКАСКО вырос в 2007 году более чем на 50% и составил около 120

млрд рублей. Тем не менее ожидаемый рост страховых премий по

"АвтоКАСКО" в 2008 году может составить 185 млрд рублей.

Следует отметить, что одной из главных проблем 2008 года станет

вступление в силу поправок в Закон "Об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Растущая убыточность по ОСАГО может привести к уходу некоторых

страховщиков из этого сегмента рынка. Изменения, внесенные Законом:

прямое урегулирование убытков, европейский протокол и увеличение

лимита выплат, несомненно, являются большим плюсом для

застрахованного потребителя. Однако введение таких поправок не

может не сказаться на адекватном повышении тарифов.

Идет активное продвижение страховых продуктов в сфере

ипотечного кредитования, а также страхования недвижимости для

физических лиц. Следует отметить, что развитие данного вида

страхования связано не столько с деятельностью граждан по защите

своего имущества от возможных рисков, сколько с необходимостью

страхования имущества, заложенного кредитным организациям. Объем

премий на рынке ипотечного страхования в 2007 году составил около 2,5

млрд рублей. При этом ожидается, что этот сегмент вырастет в регионе

примерно на 20 млрд рублей в 2008 году.

Интерес страховщиков к рынку потребительского кредитования,

который сейчас переживает настоящий бум, явно растет.

В сфере страхования юридических лиц существует большой

интерес к страхованию строительно-монтажных рисков, так как объемы

строительства постоянно растут.

По мере приближения курортного сезона на рынке появляются и

новые программы для людей, выезжающих за границу. Рынок

развивался в основном за счет совершенствования существующих

программ. Некоторые компании начинают покрывать риски, которые

ранее входили в исключения: солнечные ожоги, травмы, полученные в

результате военных действий и т. д. Среди новых направлений можно

выделить программу "пляжный отдых", которая призвана охватить не

только стандартные риски, но и травмы, полученные на пляже. Спрос на

программы по борьбе с "прогулами" остается достаточно высоким.

Следует отметить, что реализация национального проекта

"Развитие агропромышленного комплекса" наряду с другими факторами

способствовала развитию рынка страхования сельскохозяйственных

рисков. Эксперты оценивают этот рынок с объемом рынка ОСАГО

. В

частности, в 2006 году сумма уплаченных страховых взносов составила

5,8 млрд рублей, в том числе субсидий из федерального бюджета-2,9

млрд рублей. В 2006 году было заключено 10 665 договоров страхования

урожая, а 32% производителей в 68 регионах страны заключили

договоры.

В заключение следует отметить, что современный этап развития

экономики и социальной сферы нашей страны, ее вхождение в мировую

систему, предстоящее вступление в ВТО, а также процессы

глобализации ставят перед национальной страховой отраслью новые

цели и задачи. В связи с этим необходимо определить и четко

определить приоритетные направления развития российского

страхового рынка на среднесрочную перспективу, пути и конкретные

меры по их реализации.

Для решения проблем развития рынка страховых услуг

необходимо в приоритетном порядке разработать и реализовать меры по

совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего

страхование в особо важных сферах.

Во-первых, разработка и утверждение стратегии развития

страхования в Российской Федерации.

Во-вторых, реформа законодательства о медицинском

страховании.

В-третьих, разработка законодательного акта в области

агрострахования.

В-четвертых, разработка законодательных актов в области

страховой защиты прав и интересов граждан при осуществлении

строительного и комплексного ипотечного страхования.

В-пятых, разработка проекта федерального закона "Об

обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика".

В-шестых, законодательное закрепление участия страховых

компаний в системе накопительного пенсионного страхования.

В-седьмых, совершенствование законодательства о введении

"вмененного" страхования в сфере строительства и ЖКХ как

необходимого условия осуществления строительства и обслуживания и

ремонта жилищного фонда.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок России переживает период бурного

финансового развития, демонстрируя один из самых высоких темпов

роста страховых сборов в мире.

Страховой бизнес в том виде, в каком он существует сегодня,

зародился в начале 19 века и уже во многом основан на страховой

статистике, полученной от различных страховщиков. Формирование

комплексных баз данных по видам страхования, объемам страховых

выплат, выплат и т.д. и их страховой статистики является естественным

процессом развития рынка страховых услуг.

Таким образом, в настоящее время необходимо приступить к

разработке детальной финансово-экономической концепции

содержания и методологии системы страховой статистики с учетом всех

целей и функций страхования, его финансовых аспектов, которая могла

бы быть разработана следующим образом::

разработка перечня важнейших страховых продуктов в рамках

обязательной и добровольной форм страхования, по которым требуются

статистические данные, с учетом как традиционных видов страхования

в нашей стране, так и услуг, которые могут стать актуальными в

будущем (на основе анализа практики страхования в разных странах);

формирование единой методической базы сбора, хранения и

обработки собранных данных;

определение системы обоснованных финансово-экономических

показателей, страховых тарифов, способных четко и адекватно отражать

потребности страховых организаций в формировании страховых

резервов;

обеспечение механизма объективной корректировки (при

необходимости) перечня видов страхования и иных страховых

продуктов в ходе изменения ситуации на страховом рынке, а также

степени участия потребителей статистической информации в такой

корректировке.

Разработанная система показателей страховой статистики должна

отвечать определенным требованиям:

охватить все страховые отрасли;

обеспечение взаимосвязи статистических данных системы

страховых отношений на основе ряда аналитических операций,

отражающих эти взаимосвязи (в первую очередь за счет использования

унифицированных классификаций и классификаторов);

дают возможность выявить специфику при наступлении

страхового случая для различных видов застрахованных объектов.

Устойчивое инновационное развитие российской экономики и

права на рынке страховых услуг во многом будет определяться

пониманием правовых норм, способствующих формированию

институционально-правовых условий развития страхования и

формированию страховой статистики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: Федеральный закон Российской

Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ [электронный ресурс] / /

СПС "Консультант Плюс". Версия Prof

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации": Закон

Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 [электронный ресурс] / /

СПС "Консультант Плюс". Версия Prof

. Бланд Д. Страхование: печать и практика . М.: Дело, 1998, 383 с.

. Герасимова И. Страховой рынок России: ФАС и профиль / И.

Герасимова / / Консультант, 2008, № 5, с. 56-65.

. Гребенщиков Е. С. В ответ на развитие страхового рынка / /

Ответственность за развитие страхового рынка. 2006, № 9, с. 43-47.

. Дюков А. Б. Строительство системы фондового страхования

[Построение системы продаж для фондового страхования]. Страховое

дело, 2003, № 8, с. 48-51.

. Жипкина М. С. Государственное регулирование страхового

рынка.

. Зернов А. А., Зубец А. Н.Системные исследования страхового

регулирования. М.: Статут, 1997, 429 с.

. Инфраструктурные изменения на рынке страховых услуг / /

Финансы и кредит, 2003, № 21, с. 31-33.

. Как будет выглядеть страховой рынок в 2008 году / / Российская

газета. - 2007. - 12 дек.

. Капустина Н . Непаханое поле Н. Капустина / / Российская газета.

- 2007. - 21 фев.

. Ляпкина Е. Финансовый крах / Е. Ляпкина / / Российская газета. -

2008. - 29 фев.

. Макконнелл К. Экономика / К. Макконнелл, С. Бру. - М.:

Экономика, 1993. - 753 с.

. Мамедов А. А. Современное состояние финансово-правового

регулирования страховой деятельности / / Современное состояние

финансово-правового регулирования страховой деятельности. Юрист,

2008, № 2, С. 18-21.

. Орланюк-Малицкая Л. А. Методологические аспекты

исследования страхового рынка России. - 2004. - №11. - С. 54-59.

. Результаты ежегодного мониторинга общественного мнения по

вопросам страхового мошенничества / / Организация продаж страховых

продуктов, 2008, № 1, с. 21-24.

. Рогожкин А. Каско для пляжа / А. Рогожкин / / Российская газета.

- 2007. - 28 июня.

. Рыбаков С. И. Поиск оптимального механизма функционирования

российского страхового рынка / / Поиск оптимального механизма

функционирования российского страхового рынка. - 2006. - №2. - с. 35.

. Скамай Л. Г. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2001, 395

с.

. Теория и практика страхования / под ред. К. Е. Турбиной, М.: Изд-

во "Слово", 2003, 486 с.

. Цыганов А. А. Экономическое содержание понятий,

характеризующих страховой рынок и его структуру: Автореф . дис. ...

. Шахов В. В. Страхование [Страхование], Москва, 2005, с. 163.

. Шилов А. К. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 437 с.

. Организация и регулирование страховой деятельности в

Российской Федерации . Дисс. ... / И. Ю. Юргенс. - М.: Финансы и

статистика, 2000. - 285 с.