Содержание

Введение

Страховой рынок в системе финансовых отношений

.1 Понятие и функции страхового рынка

.2 Структура страхового рынка

.3 Мировой страховой рынок

Развитие российского страхового рынка

.1 Страховая история в России

.2 Современное состояние российского страхового рынка

Проблемы и перспективы развития российского страхового рынка

Вывод

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью

цивилизованной рыночной экономики. Значение страховой

организации неоспоримо. В условиях ухудшения экологической

обстановки, роста числа и масштабов техногенных катастроф и

стихийных бедствий, ухудшения политической ситуации в мире,

общего ускорения экономических процессов страхование становится

важнейшим инструментом управления рисками.

В последние годы спрос на страховые услуги в России

стремительно растет, что отражает высокие темпы роста этого рынка.

Поэтому перспективы развития этого рынка очевидны. В настоящее

время это один из стратегических факторов эффективного

функционирования и успешного развития финансово - экономических

отношений в нашей стране.

Защищая имущественные интересы хозяйствующих субъектов,

страхование создает предпосылки для устойчивого экономического

развития.

Активное использование страхового механизма повышает

социальную защищенность граждан, что свидетельствует о социальной

роли страхования.

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в рыночных

условиях подвержена множеству различных рисков, требующих

страхового покрытия, для организации и реализации которых будущим

экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам

необходимо знать основы страховой деятельности.

Целью данной работы является изучение современного состояния

страхового рынка Российской Федерации и выявление основных

тенденций его развития.

Цели работы:

) изучение понятия, структуры и функций страхового рынка;

) анализ состояния российского страхового рынка в 2008 году;

) обзор основных тенденций развития страхования в России.

Статья состоит из введения, трех глав, заключения и списка

литературы.

В первой главе рассматриваются теоретические основы

функционирования страхового рынка и дается характеристика

мирового страхового рынка.

Вторая глава посвящена характеристике российского страхового

рынка, его историческому развитию и современному состоянию. Во

второй главе представлен подробный анализ деятельности субъектов

страхового рынка в 2008 году.

Третья глава посвящена основным тенденциям развития

страхового рынка Российской Федерации. Рассмотрены проблемы

страхового рынка и даны пути их решения.

При написании работы мы использовали учебники( в частности),

Гражданский кодекс Российской Федерации, правила страхования,

публикации в прессе, данные Интернета.

1. Страховой рынок в системе финансовых отношений

.1 Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок-это особая социально-экономическая среда,

определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-

продажи является страховая защита, а спрос и предложение на нее

формируются. В соответствии с Законом Российской Федерации "Об

организации страхового дела в Российской Федерации" от 31 декабря

1997 года под страховой деятельностью следует понимать

деятельность, направленную на защиту имущественных интересов

граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении

определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств,

формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза

интересам участников страхового рынка существует всегда, но она не

обязательна. Эта угроза реальна, но она по своей сути вероятностна.

Она реальна для всего общества, и для каждого отдельного человека

она вероятностна. Поэтому всегда есть выбор и расчет: покупать

(продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой

продукт.

Каждый страховой продукт соответствует конкретному объекту

страхования, определяет страховой риск, страховую сумму, страховой

тариф, сроки расчетов в ожидании тех событий, от которых последний

застрахован. Доказательством страхового продукта является страховой

полис, подтверждающий факт заключенного договора страхования,

который всегда предметно ориентирован, адресован участникам

страхования, содержит основные количественные параметры сделки и

является юридическим документом.

Специфика страхового продукта заключается в том, что

страховая премия всегда меньше страховой суммы. Это соотношение

обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и

соответствующий спрос на них. Явная выгода от покупки страхового

продукта не означает потери продавца, так как количество полисов

(покупателей) обычно больше, чем количество страховых случаев. В

результате страховщик не несет убытков, если цена страхового

продукта определена правильно.

Страховщик устанавливает определенные соотношения между

выплатами страхователей и страховщика, вытекающими из купли-

продажи страхового продукта, то есть они определяют страховой

тариф. Уровень ставки должен быть достаточно низким, чтобы

обеспечить реализацию данного страхового продукта, но в то же время

достаточно высоким, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату

компенсации и обслуживание устройства, а также обеспечить

необходимую прибыль. Для решения этой проблемы в куплю-продажу

страховых продуктов вводится система скидок и накидок,

учитывающая индивидуальные особенности страхователей и

одновременно заинтересовывающая и даже вынуждающая

страхователя заботиться об объекте страхования, то есть

минимизировать страховой риск.

Таким образом, стоимость и цена страхования как

количественные характеристики страхового продукта являются вполне

конкурентоспособными величинами. Необходимость продажи

страхового продукта вынуждает страховщика совершенствовать

страховые продукты и снижать их цены. Необходимость получения

прибыли, напротив, требует более высоких цен. Следовательно,

страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые

продукты, за исключением случаев, когда страхование объектов

является обязательным.

Место страхового рынка определяется двумя факторами. С одной

стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что

приводит к формированию страхового рынка в социально-

экономической системе. С другой стороны, денежная форма

организации страхового фонда для обеспечения страховой защиты

связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

компенсационную, накопительную, распределительную,

профилактическую и инвестиционную. Основной функцией страхового

рынка является компенсационная функция, благодаря которой

существует страховая организация. Содержание функции выражается в

предоставлении страховой защиты юридическим и физическим лицам в

виде возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий,

которые являлись объектом страхования. Накопительная или

сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и

позволяет накопить заранее определенную страховую сумму за счет

заключенного договора страхования. Распределительная функция

страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность

данной функции выражается в формировании и целевом использовании

страхового фонда. Формирование страхового фонда осуществляется в

системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию

страховых выплат и стабильность страхования. Превентивная функция

страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением

страховой деятельности. Эта функция работает для предотвращения

страхового случая и уменьшения ущерба. Реализация превентивной

функции обеспечивается финансированием мероприятий по

предупреждению или уменьшению негативных последствий аварий и

стихийных бедствий. Соответствующее финансирование

осуществляется из Фонда превентивных мер. Реализация превентивных

функций способствует повышению финансовой устойчивости

страховщиков и является важным фактором обеспечения

непрерывности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через

размещение временно свободных средств в ценные бумаги, банковские

депозиты, недвижимость и др. С развитием страхового рынка

возрастает роль инвестиционной функции.

.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную и развивающуюся

интегрированную систему, включающую страховые организации,

страхователей, страховые продукты, страховых посредников,

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков,

ассоциации страховщиков, ассоциации страхователей и систему его

государственного регулирования.

Страховые организации являются институциональной основой

страхового рынка. Страховая компания осуществляет заключение

договоров страхования и их сопровождение. Страховая организация

является экономически изолированной частью страхового рынка, что

выражается в полной изоляции ее ресурсов и самостоятельности в

осуществлении страховой и других видов деятельности.

Экономические отношения между страховыми компаниями

осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые компании структурированы в соответствии с их

собственностью, характером выполняемых страховых операций и

сферой обслуживания. Страховые организации делятся на акционерные

общества, частные компании, публичные компании и общества

взаимного страхования. Акционерное страховое общество-это

негосударственная организационная форма, в которой частный капитал

выступает в качестве страховщика в форме акционерного общества.

Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и

других ценных бумаг, что позволяет значительно увеличить

финансовый потенциал страховой организации с ограниченными

средствами. Акционерная форма страховщиков доминирует на

страховых рынках развитых стран. К уникальной форме частных

страховщиков можно отнести английскую корпорацию "Ллойд",

которая является не юридическим лицом, а объединением физических

лиц. В государственном страховании государство выступает в качестве

страховщика. В сферу интересов государства входит его монополия на

осуществление тех или иных видов страхования, которая определяется

соответствующим законом о статусе страховой организации.

Осуществление государственного страхования является одной из форм

государственного регулирования национального страхового рынка.

Государственные страховые организации-это некоммерческие

организации, деятельность которых основана на субсидиях. Они

специализируются на страховании от безработицы и компенсационном

страховании рабочих и служащих. Общество взаимного страхования-

это особая негосударственная организационная форма, выражающая

соглашение между группой физических или юридических лиц о

возмещении друг другу будущих возможных убытков по

определенным акциям в соответствии с установленными правилами

страхования. С юридической точки зрения каждый член общества

взаимного страхования является одновременно страховщиком и

страхователем.

По характеру совершаемых страховых операций различают

специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые компании осуществляют

определенные виды страхования, такие как страхование жизни. К

специализированным страховщикам относятся также

перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков

часть страхового риска за определенную плату. Целью

перестрахования является создание сбалансированного портфеля

договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и

прибыльности страховых операций. Универсальные страховые

компании предлагают широкий спектр страховых услуг.

Местные, региональные, национальные и международные

страховые организации различаются по области их обслуживания.

Спрос на страховые продукты предъявляет сам страхователь. Это

юридическое или дееспособное физическое лицо, которое страхует

имущество или заключает со страховщиком договор личного

страхования или страхования ответственности. Страхователь

уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки в

случае наступления страхового случая.

Продукт страхового рынка-это страховой продукт.

Потребительская ценность страхового продукта заключается в

обеспечении страхового покрытия. Цена страхового продукта

определяется стоимостью страхового возмещения или страхового

покрытия, а также стоимостью ведения бизнеса и суммой прибыли

страховщика. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их

реализация в основном осуществляются страховыми посредниками:

страховыми агентами и страховыми брокерами. Страховые агенты -

физические или юридические лица, действующие от имени

страховщика и от его имени в соответствии с предоставленными

полномочиями. Страховые брокеры могут быть самостоятельными

юридическими или физическими лицами, имеющими лицензию на

осуществление посреднических страховых операций от своего имени

на основании поручения страхователя или страховщика. Страховой

брокер не является стороной договора страхования. В его обязанности

входит оказание посреднических услуг и содействие исполнению

договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие

профессиональных оценщиков рисков и убытков, которыми являются

сюрвейеры и регуляторы. Сюрвейеры - инспекторы или агенты

страховой компании, которые осматривают имущество, принятое к

страхованию. Специализированные фирмы по пожарной безопасности,

охране труда и т. д. также выступают в качестве сюрвейеров, и их

взаимодействие со страховщиком строится на договорной основе. По

заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о

заключении договора страхования. Регулировщики - это

уполномоченные физические или юридические лица страховщика,

которые определяют причины, характер и размер убытков. По

результатам выполненных работ регулировщик составляет страховое

свидетельство (аварийное свидетельство).

Для защиты своих интересов, разработки законодательства,

подготовки типовых правил страхования, сбора и публикации

страховой статистики и других общих целей страховые организации

создают объединения страховщиков. Ассоциации страховщиков

создаются как на региональном, так и на республиканском уровне.

Кроме того, объединяются и специализированные страховые

организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься

страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения

некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение

страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности по

страхованию крупных рисков. Заключение договора со страховым

пулом для страхователя означает, что все участники пула находятся на

стороне страховщика. Однако в случае наступления страхового случая

страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из

страховщиков отдельно. Такая форма организации страховых

отношений называется сострахованием.

Страхователи также защищают свои интересы, создавая

ассоциации страхователей. Такие объединения представляют интересы

пострадавших страхователей против недобросовестных страховых

организаций, оказывают юридическую помощь пострадавшим,

участвуют в совершенствовании и развитии страхового

законодательства и др.

Важным звеном на страховом рынке является система

государственного регулирования, необходимость которого в первую

очередь связана с защитой прав и интересов страхователей,

предотвращением их финансовых потерь в связи с

неплатежеспособностью страховой организации.

Государство само осуществляет страхование и осуществляет

государственный надзор в сфере страхования.

Основным источником правового регулирования страховой

деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в

Российской Федерации" и принятые Росстрахнадзором: Условия

лицензирования страховой деятельности на территории Российской

Федерации от 19 мая 1994 года, Положение о порядке выдачи

предписаний, ограничений, приостановления и отзыва лицензий на

страховую деятельность от 19 июня 1995 года, Положение о страховом

пуле от 18 мая 1995 года и др.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет Департамент

страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых

организаций постановлением Правительства Российской Федерации от

26 июня 1993 года" О территориальных органах страхового надзора "

предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

.3 Международный страховой рынок

Страхование является одной из наиболее интегрированных форм

финансовой деятельности. Все крупные страховые компании мира

объединены совместными страховыми и перестраховочными связями.

Многие страны допускают свободный доступ иностранных страховых

компаний на национальные рынки. Тем не менее, национальные

страховые рынки сохраняют определенные особенности.

Это касается, прежде всего, структуры страховых отраслей и

предлагаемых видов страхового покрытия. Например, в азиатских

странах доля страхования жизни очень высока, составляя 77% от

общей суммы собранных страховых премий. В Европе этот показатель

составляет 47%, а в Северной Америке-42%. Причина этих различий

заключается в том, что страхование жизни наиболее интенсивно

развивается в странах с низким уровнем государственной социальной

защиты, где люди сами должны принимать решение о своем

пенсионном обеспечении. Кроме того, в бедных азиатских странах

население имеет меньше имущества, которое нуждается в страховании.

Главной особенностью страхового рынка стран Европейского

Содружества является формирование единого страхового пространства

и единого национального страхового законодательства. Статистика

свидетельствует о высоких темпах роста этой отрасли практически во

всех странах. По данным Европейского страхового комитета (Corhite

Europeen des AssurancesAssurances), объем страхования жизни в 1999

году составил 435 млрд евро, что означает рост на 24% по сравнению с

предыдущим годом; в 2000 году рост с поправкой на инфляцию

составил 11%. Темпы роста существенно варьируются от страны к

стране: в Бельгии и Испании - 35%, во Франции и Польше - 21%, в

Швейцарии, Великобритании и Германии - от 2 до 4%. На страхование

жизни приходится 62% от общего объема страховых премий по

страхованию жизни и ущерба. Интенсивный рост страхования жизни

связан с увеличением спроса на сберегательные договоры с элементами

капитализации. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой

системы социального страхования в части пенсионного обеспечения. В

частности, почти все страны повысили пенсионный возраст до 65 лет,

как для мужчин, так и для женщин. Кроме того, продлевается срок

уплаты взносов социального страхования, который должен составлять

не менее 40 лет. Если пенсия оформляется досрочно, ее размер резко

уменьшается.

Сбор премий по медицинскому страхованию в 1999 году

составил 40 миллиардов евро, увеличившись на 4% по сравнению с

предыдущим годом. В настоящее время наблюдается замедление

темпов роста, в 1995-1997 годах. они находились на уровне 6-9% в год.

Большая часть собранных премий (65%) приходится на рынки

Германии и Голландии, Франции-13%, Великобритании-9%, Испании -

6%.

В случае страхования от несчастных случаев сбор премий

составил 29 млрд евро, что означает довольно низкий темп роста в

2,5%; выплаты по договорам составили 11,3 млрд евро. Наиболее

важными рынками являются: Германия (32%), Великобритания (28%),

Италия (14%), Швейцария (7%), Франция (7%). Этот рынок

характеризуется высоким уровнем конкуренции, так как страховые

продукты отличаются масштабами инвалидности, суммой выплат "за

боль", условиями и суммой арендных платежей. Что касается

страхования автокаско, то сбор премий в 2000 году оценивался в 101

миллиард евро, что на 8% больше, чем в предыдущем году. В

автомобильной страховой отрасли конкуренция в последние годы

растет в связи с тем, что к продаже страховых продуктов

присоединяются производители и продавцы автомобилей.

Предлагаются новые "пакетные" страховые продукты, в том числе

сервисные услуги.

Объем имущественного страхования в 2000 году составил 56,5

млрд евро, при ежегодном росте на 3,4%. Страхование имущества

составляет 21% от общего объема премий по рисковым видам

страхования. Почти 64% от общего объема премий собирается на

рынках трех стран-Германии, Великобритании и Франции.

Перспективы развития этого рынка связаны со страхованием от

стихийных бедствий, криминальных рисков, рисков использования

компьютеров в производстве и повседневной жизни.

В целом страхование в разных странах демонстрирует

значительное разнообразие форм и высокую степень

приспособляемости к социально-экономическим условиям населения.

Британский страховой рынок вместе с немецким рынком делит 3-

4 места в мире по различным показателям. В 2002 году общая сумма

собранных премий составила 237 миллиардов долларов, в том числе

автострахование - 12,8%, страхование от пожаров и несчастных

случаев-19,8%, авиационное и транспортное страхование-1,0%,

страхование жизни-67,3%.

Количество страховых компаний, имеющих лицензию на

деятельность в Великобритании, превышает 800. Институциональная

структура страхового рынка Великобритании представлена

акционерными обществами, принадлежащими их владельцам-

акционерам; обществами взаимного страхования, принадлежащими их

страхователям; дружественными обществами; филиалами и

представительствами иностранных страховых компаний. Страховая

корпорация "Ллойд" является крупным самостоятельным звеном на

национальном страховом рынке, имеющим международное значение -

она представлена 400 страховыми синдикатами, объединяющими

андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес

корпорации.

В 2002 году. Общий объем страховых премий немецких

страховых компаний от операций во всех странах мира составил 136

миллиардов долларов, в том числе доля страхования от несчастных

случаев и убытков составила 45,2%; кредитного страхования,

авиационного страхования и ядерного страхования -1,0%;

добровольного медицинского страхования-12%; страхования жизни -

37%.

Немецкий страховой рынок находится под жестким

государственным контролем. Его характерной чертой является тесная

связь страхового дела с крупным промышленным капиталом. Широко

распространено взаимное участие в капитале и управлении.

Конкуренция существует в основном на уровне распределительных

сетей. В Германии явно доминирует одна страховая компания -Allianz

AG. На его долю приходится 42% страхования жизни и 38% других

отраслей страхования. В то же время на Германию приходится чуть

более 55% оборотаAllianz AG, а остальная часть приходится на

зарубежные операции

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений на

иностранный капитал, немецкий страховой рынок достаточно закрыт.

Это связано с психологией населения: немцы предпочитают

собственных страховщиков. Кроме того, существует очень плотная

сеть агентов.

Страховые услуги носят традиционный характер. В частности,

Германия-единственная страна в Европе, за исключением России, где

до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни,

гарантирующие 100% - ное получение страховой суммы как в случае

смерти клиента, так и в случае его дожития до установленного срока. В

Германии смешанное страхование составляет 77% рынка страхования

жизни.

Перестрахование очень хорошо развито в Германии. Это связано

с тем, что после Первой мировой войны немецким компаниям прямого

страхования было запрещено работать за границей. Перестраховщиков

этот запрет не коснулся, и страховой капитал был привлечен в эту

отрасль.

Важной особенностью немецкого рынка является "банковское

страхование", когда страховая компания в своих розничных точках

занимается не только страхованием, но и оказанием банковских услуг.

В 2002 году. Общий объем страховых премий, полученных

французскими страховыми компаниями и их зарубежными филиалами,

составил 125 миллиардов долларов, из которых 64% приходится на

страхование жизни. Французский страховой рынок занимает 5-е место

в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к

600, из которых 98 занимаются страхованием жизни и 360 - другими

видами страхования.

Около 40% французского страхового рынка контролируется 5

крупнейшими страховщиками, 10 крупнейших компаний - 58% рынка.

Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и

автострахование. Здесь исключительно хорошо развито

автострахование и гражданско-правовая ответственность владельцев

транспортных средств. В отличие от других рынков, французский

рынок практически не имеет потерь при страховании автомобилей.

Многие крупные страховые компании были национализированы

после Второй мировой войны и в течение многих лет находились в

государственной собственности, как и многие банки и крупные

предприятия. На сегодняшний день большая часть государственных

страховых компаний уже приватизирована.

Во Франции социальное страхование играет очень важную роль.

Здесь также развито банковское страхование. Более того, договоры

страхования жизни продаются даже через почтовые отделения,

которые оказывают как страховые, так и банковские услуги в сельских

поселениях и малых городах.

Страховой рынок США - самый развитый страховой рынок в

мире. Американские страховые монополии контролируют примерно

50% всего страхового рынка промышленно развитых стран, и они

постоянно расширяют сферу своих услуг.

Общая сумма страховых премий, собранных в США в 2002 году,

составила около 1 трлн долларов, однако доля США на мировом рынке

неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием

страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы.

Наиболее развито личное страхование в Соединенных Штатах.

Вторым по значимости видом страхования в США является

страхование кредитно-финансового сектора, что во многом

обусловлено широким использованием принципов кредитных расчетов

в сфере торговли и услуг в стране. В последнее время спрос на

страхование вкладов особенно возрос в США.

В США насчитывается более 8 тысяч компаний по страхованию

имущества и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни. Активы

всех страховых компаний составляют примерно 1,6 триллиона

долларов. По организационному принципу все страховые фирмы США

делятся на две группы: акционерные общества и общества взаимного

страхования.

Страховое законодательство США очень специфично, и нет

единого федерального закона о страховании и единого федерального

органа по надзору за страховой деятельностью. Каждое государство

имеет свое собственное страховое законодательство и свой

регулирующий орган.

2. Развитие страхового рынка в Российской Федерации

.1 Страховая история в России

Страхование-одна из старейших и наиболее устойчивых форм

обеспечения экономической жизни. Страхование в России стало

развиваться несколько позже, чем в других странах, что объясняется

длительным сохранением крепостного права и постоянными

препятствиями на пути развития частнокапиталистического хозяйства.

Первые страховые компании были созданы для страхования от

пожаров. Старейший из них был организован в 1765 году. Постепенно

в эту сферу стали входить иностранные страховые компании, в

результате чего отток денег за рубеж в виде страховых взносов достиг

таких значительных пропорций, что правительство решило ограничить

доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось

организовать государственную систему пожарного страхования.

В 1786 году при Государственном ссудном банке была создана

страховая экспедиция, в обязанности которой входило страхование

имущества и зданий русских граждан от пожара. В 1800 году страховая

экспедиция вошла в структуру русского агентства английской

страховой компании "Феникс", а в 1827 году на ее базе была

образована "Первая русская пожарная страховая компания",

получившая от правительства монополию на проведение страховых

операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и

других крупных провинциальных городах.

Позже, с разрешения российского правительства, были созданы

еще две крупные страховые компании: в 1835 году - "Вторая русская

пожарная страховая компания", а в 1846 году - "Саламандра".

Монопольное право на осуществление страховой деятельности в

определенных сферах было предоставлено компаниям для того, чтобы

быстро создать устойчивую финансовую базу и не распылять

страховой капитал на мелкие компании. В первой половине 19 века в

России появилось страхование жизни. В 1835 году была создана

страховая компания "Жизнь", которая начинает заниматься личным

страхованием.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после

отмены крепостного права в 1861 году и осуществления ряда

экономических реформ в области земельных отношений, местного

самоуправления, денежной системы. Начинается период бурного роста

частного предпринимательства, в том числе и в сфере страхования.

Всего в этой области работало более 300 страховых организаций, среди

которых преобладали земства и общества взаимного страхования.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился

достаточно развитый страховой рынок. Она включала в себя

практически все формы страхового покрытия, существовавшие в

Европе: страхование пожарных и других имущественных рисков,

транспортное страхование, страхование жизни и несчастных случаев.

Страхование жизни, однако, не было широко распространено: им было

охвачено лишь 0,25% всего населения.

Революционные события 1917 года кардинально изменили всю

систему страховой защиты населения. В 1918-1920 годах была

предпринята попытка полностью ликвидировать систему страхования.

В 1918 году страхование во всех его формах и видах было объявлено

государственной монополией. Все частные страховые компании

подлежали передаче государству. Только кооперативные организации

сохранили за собой право проводить взаимное страхование имущества.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком

обременительным для большевистских кадров. Поэтому в 1919 году

страхование жизни было отменено с аннулированием всех ранее

заключенных договоров, а в декабре 1920 года страхование

государственного имущества было полностью отменено. Вместо этого

предполагалось ввести порядок бесплатной государственной помощи

натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел

новых правителей к печальному выводу, что сохранение денежного и

товарного обращения является необходимостью для восстановления

общественного производства. В декабре 1921 года вышло

Постановление Совета Народных комиссаров "О государственном

имущественном страховании", в соответствии с которым был создан

Госстрах. В 1922-1923 годах, после денежной реформы, личное

страхование было введено законом.

Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется

частыми и радикальными организационными изменениями. Эти

изменения были наиболее интенсивными в предвоенный период.

Декрет 1921 года" О государственном имущественном страховании "

предписывал организацию во всех сельских и городских районах

страхования имущества личных подсобных хозяйств от пожаров,

падежей скота, града и транспортных происшествий. Государственное

имущество, которое сдается в аренду или иным образом используется

физическими лицами и предприятиями, подлежало обязательному

страхованию. Кооперативам было предоставлено право самостоятельно

организовывать страхование собственного имущества вместо

обязательного государственного страхования.

Еще одно важное организационное новшество было связано с

организацией "Ингосстраха". Первоначально страхованием

внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах, страховой полис

которого не признавался иностранными фирмами надежной гарантией

по договору. Иностранные партнеры требовали страховки от западных

страховых компаний, что стоило немалых денег. В результате было

решено создать две страховые компании за рубежом на деньги

российского правительства в качестве подставных лиц. Так, в 1925

году в Лондоне под английской юрисдикцией было создано

акционерное общество "Блэкбалсей", а в 1927 году в Германии было

создано Черноморско - Балтийское транспортное акционерное

общество "Софаг". В связи с ростом страховой деятельности за

рубежом после окончания Второй мировой войны в 1947 году было

принято решение отделить Управление страхования иностранных

граждан СССР (Ингосстрах)от структуры Госстраха как отдельного

учреждения со статусом самостоятельного юридического лица.

Послевоенный период развития страхования характеризуется

новыми организационными и функциональными изменениями в

системе страхования. До 1958 года Госстрах был строго

централизованной всесоюзной структурой, затем, в соответствии с

общей политикой децентрализации, страховое дело было передано в

ведение союзных республик. С 1967 по 1991 год система

государственного страхования строилась по союзно-республиканскому

принципу. Им управляло Государственное страховое управление

СССР, подчинявшееся Министерству финансов. Каждая Союзная

Республика имела свой Государственный страховой совет, который

подчинялся, с одной стороны, Государственному страховому совету

СССР, а с другой-Министерству финансов Союзной Республики.

С началом рыночных реформ в 1991-1992 годах весь финансовый

потенциал государственного страхования был разрушен инфляцией.

Государственная монополия в области страхования была практически

ликвидирована принятием в мае 1988 года Закона СССР "О

кооперации", который предусматривал, что кооперативы могут

создавать собственные страховые организации и самостоятельно

определять условия, порядок и виды страхования. Вновь созданные

страховые компании активно занимаются страхованием во всех

секторах формирующегося рынка.

Положение об акционерных обществах и обществах с

ограниченной ответственностью, принятое в июне 1990 года Советом

Министров СССР, устанавливало возможность создания

негосударственных страховых компаний в этих организационно-

правовых формах. А последующий указ "О мерах по демонополизации

народного хозяйства" от 16 августа 1990 года непосредственно

ориентировал на развитие конкуренции на российском страховом

рынке. В ноябре 1992 года был принят Закон РСФСР "О страховании",

который заложил правовую основу свободного российского страхового

рынка.

За очень короткий промежуток времени этот рынок был заполнен

многими компаниями. К началу 1997 года их число выросло до 2,7

тысячи. Особенностью формирования российского страхового рынка

стало массовое появление новых компаний, ранее не связанных со

страховым бизнесом. Это было связано с очень либеральными

условиями создания страховых компаний и низкими требованиями к их

финансовым ресурсам.

В 1992 году Госстрах РСФСР был акционирован и преобразован

в Российскую государственную страховую компанию "Росгосстрах",

весь пакет акций которой принадлежал государству. Она состоит из 80

дочерних предприятий, созданных на территориальной основе и

действующих на основе полного самофинансирования и

самофинансирования.

.2 Современное состояние российского страхового рынка

Характерными чертами последних лет стали рост страховых

премий страховщиками, постепенный переход к рыночным методам

борьбы за клиента, рост "реального" страхования параллельно с

уходящими в прошлое "серыми схемами", рост капитализации и

финансовой устойчивости страховщиков. В конце 2008 года

позитивные тенденции предыдущих лет изменили направление в связи

с влиянием мирового финансового кризиса на российский страховой

сектор.

Первая реакция рынка на кризис, выразившаяся в снижении

сборов по наиболее рыночным видам страхования, таким как

автострахование, корпоративное ДМС и страхование имущества, была

отчетливо видна в 3-м и 4-м кварталах 2008 года, но существенно не

повлияла на годовые данные.

По состоянию на 31.12.2008 года в Едином государственном

реестре зарегистрировано 786 страховых организаций. Объем

страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и

обязательным видам страхования, в 2008 году составил 952 млрд

рублей, что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых

выплат составил 626,5 млрд руб., увеличившись на 30%. В настоящее

время Россия занимает скромное место на мировом страховом рынке -

всего 0,2% от общемирового объема страховых премий. На конец 2006

года доля застрахованных рисков в России составляла всего 10-15% по

сравнению с 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты

выделяют ряд основных причин, препятствующих развитию

страхования, - отсутствие доверия россиян к страховым компаниям,

отсутствие опыта пользования страховыми услугами, низкий уровень

жизни большинства населения и малое количество платежеспособных

предприятий.

Одним из ключевых показателей развития национального

страхового рынка является отношение совокупных страховых премий к

валовому внутреннему продукту (рис. 1) и среднедушевым страховым

взносам.

График 1. Динамика доли страхования в ВВП,%.

В 2008 году структура страховых взносов и страховых выплат

(без учета обязательного медицинского страхования) существенно не

изменилась. Доля имущественного страхования составила 58%. Доля

таких видов страхования, как личное страхование (20%), ОСАГО

(14%), страхование ответственности (4%), обязательное личное

страхование (кроме обязательного медицинского страхования) (1,4%)

не изменилась или незначительно изменилась. Сборы по страхованию

жизни, оставаясь низкими в номинальном выражении, составили всего

3% от общей структуры рынка .

Диаграмма 1 Структура премий (за исключением обязательного

медицинского страхования) по видам страхования, 2008 г.

Диаграмма 2 Структура выплат (без учета обязательного

медицинского страхования) по видам страхования, 2008 г.

Доля выплат по страхованию имущества в 2008 году составила

51%, по страхованию жизни-2%, 25% выплат приходилось на личное

страхование, 19% - на ОСАГО.

Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-

прежнему существенно отличается от таковой в странах с развитым

страховым рынком. Прежде всего, эта разница заключается в крайне

низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в

преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по

своей природе не подвержены влиянию рыночных факторов.

По данным Европейской федерации страховщиков и

перестраховщиков (РЭА), в 2007 году 62% премий, собранных

европейские страховщики по страхованию жизни, 12% - двигатель

портфеля (в том числе обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств), 11% - на

добровольное личное страхование, 7% - на страхование имущества в

размере 3% на добровольное страхование ответственности. Морские,

авиационные и транспортные риски составляют всего 2% от общей

структуры страховых премий.

В целом 2008 год закончился благоприятно для российских

страховщиков: без учета обязательного медицинского страхования они

собрали 555 млрд рублей страховых премий и выплатили 249,8 млрд

рублей страховых выплат.

Таблица 1

ТОП-20 страховщиков по объему собранных страховых премий

(без учета обязательного медицинского страхования), 2008 г.

№

Рег.Нет.

№

Наименование страховой компании

страховых

премий, тыс.

рублей

общая доля

рынка

1,928

Ингосстрах

42,146,180

7.6%

2,1208

СОГАЗ

38 406 030

14,5%

1209

РЕСО-Гарантия

30 132 073

19,9%

621

Военно-страховая компания

21 984 476

23,9%

290

РОСНО

21 886 148

из 27.8%

2239

АльфаСтрахование

16 999 091

30,9%

983

УРАЛСИБ

15 820 718

33,8%

977

РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА

14 306 355

ОТ 36.3%

1284

РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ, ГРУППА

12 620 780

38.6% ИЗ

1307

СОГЛАСИЯ

11 007 015

40,6%

1083

ЦЮРИХ. РОЗНИЧНАЯ

10 548 255

42.5% ОТ

263

ЖАСО

9 372 913

44,2%

1298

КАПИТАЛА СТРАХОВЫХ

8 899 300

45,8%

РОССИЯ

8 750 578

47,4%

3211

ЮГОРИЯ

8 722 233

48,9% ОТ

1137

СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ

8 906 388

ИЗ 50.4%

665

РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ

8 213 310

51,9%

1427

максимум

7 777 990

53,4% и

3259

Московская страховая компания

7,521,071

54.7%

20,1582

русский мир

7,450,463 56.1

В последние годы на российском рынке, как и на европейском,

наблюдается постепенный рост концентрации. Ведущие страховщики

продолжают расширяться, поглощая мелких и средних страховщиков

со стабильным портфелем. Если в 2004 году на долю ТОП-10

приходилось 34% страховой премии, собранной страховщиками в

течение года, то в 2008 году она составляла уже 40,6%. За четыре года

доля ТОП-20 увеличилась на 7,2 процентных пункта. По всей

вероятности, финансовый кризис ускорит слияния и поглощения, что

позволит крупным игрокам, не испытывающим масштабных проблем с

ликвидностью, значительно увеличить свою долю рынка.

Таблица 2

Концентрация по объему собранных страховых премий (без учета

обязательного медицинского страхования), 2005-2008 гг.

2005

2006

2007 2008

2008

TOP 5

23.9

26.5

28.3

27.8

TOR10

37.5

40.6

TOR20

48,9

51.9

54.4

56.1

Таким образом, лидеры рынка, как правило, растут быстрее, чем

страховщики среднего уровня, в то время как более мелкие компании

не увеличивают свою активность или вообще уходят с рынка.

Увеличение уровня концентрации обусловлено также волной слияний

и поглощений, наблюдаемой на страховом рынке в последние годы. В

связи со вступлением России в ВТО и открытием российского

страхового рынка для иностранных страховщиков отмеченная выше

тенденция будет только усиливаться.

За последние несколько лет идет активная борьба со "схемами" в

страховании жизни, в результате чего некоторые из бывших лидеров

этого вида лишились лицензий. Компании, которые планировали

продолжить работу на рынке, были вынуждены существенно сократить

операции по оптимизации налогообложения или вообще отказаться от

псевдостраховой деятельности. На начало 2007 года доля страхования

жизни в общем страховом портфеле российских страховщиков

составляла всего 3%, тогда как во всех развитых странах на

страхование жизни зачастую приходится основная часть страхового

рынка (от 40% до 80% от общей страховой премии).

Следует отметить, что первый рост сектора страхования жизни

произошел в 3 квартале 2008 года, что было обусловлено оживлением

спроса. Однако затем в 4 квартале произошло заметное снижение

сборов на 10%.

Сборы по личному страхованию, характеризующемуся высокой

сезонностью (большая часть страховых премий, собираемых по видам

страхования, входящим в эту группу, традиционно приходится на 1

квартал), показали заметное снижение темпов роста, начиная с 3

квартала 2008 года. Так, сезонное снижение в 3 квартале, которое

характерно для сборов по личному страхованию и составляло 20% в

2007 году, достигло 34% в 2008 году, а незначительное восстановление

в этом секторе, которое характерно для 4 квартала и было в 2007 году.

рост на 12%, за которым последовало снижение на -3%.

График 3-Динамика квартальных премий по страхованию жизни,

2006-2008гг.

График 4-Динамика квартальных премий по личному

страхованию (без учета страхования жизни), 2006-2008 гг.

Влияние кризиса наиболее заметно в отраслях, составляющих

имущественное страхование. Еще во 2 квартале 2008 года наблюдался

сезонный рост собираемых страховых взносов по видам

имущественного страхования на 15% (во 2 квартале 2007 года-на 14%),

в 3 квартале темпы роста существенно снизились: если год назад он

составлял 7%, то сейчас составляет всего 4%, последний квартал года,

обычно характеризующийся стагнацией или небольшим снижением

объема собираемых страховых взносов, в 2008 году показал снижение

на 17%.

Основной причиной такого "обвала" стала ситуация на

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

автомобильном рынке страны (сборы по автострахованию составляли

более половины структуры имущественного страхования). Сокращение

импорта автомобилей, падение спроса как на отечественные

автомобили, так и на иномарки, наряду с критическим падением

объема выданных автокредитов и сбережений страхователей по

полисам автострахования, приобретенным в розницу, стали основными

детерминантами снижения страховых премий в этом секторе.

График 5-Динамика квартальных премий по имущественному

страхованию (без учета страхования ответственности), 2006-2008 гг.

В четвертом квартале сборы по страхованию ответственности

снизились менее заметно. Из 22,5 млрд рублей, собранных по

страхованию ответственности (4% от общей структуры премий),

основная часть договоров покрывается страхованием ответственности

перевозчика, на которое, в отличие от страхования имущественного

ущерба, не так сильно влияет наблюдаемое падение грузооборота.

Маловероятно, что объем премий по вмененному страхованию

гражданской ответственности владельцев высокорисковых источников,

на долю которых приходится около 15% премий по страхованию

гражданской ответственности, снизится.

Снижение доходов граждан привело к тому, что автовладельцы

стали меньше пользоваться своими транспортными средствами и

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

покупать CTPполисы ОСАГО для сезонного пользования или

использовать один автомобиль из нескольких имеющихся. Кроме того,

резкое замедление роста автопарка и продаж новых автомобилей

практически свело на нет стремительный рост сборов по ОСАГО,

наблюдавшийся в последние несколько лет.

График 6-Динамика квартальных страховых премий по

страхованию ответственности, 2006-2008 гг.

График 7-Динамика квартальных премий по ОСАГО, 2006-2008

гг.

Незначительное снижение премий, собранных страховщиками в 4

квартале по обязательному страхованию (за исключением

обязательного медицинского страхования и ОСАГО), было

обусловлено снижением пассажирооборота и сокращением

командировочных расходов многих граждан. В то же время стабильно

высокие сборы по этой страховой группе в первом квартале года

приходятся на страхование военнослужащих и приравненных к ним

лиц и не сильно зависят от рыночных факторов.

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

График 8 Динамика квартальных премий по обязательному

страхованию (за исключением обязательного медицинского

страхования и обязательного страхования автогражданской

ответственности), 2006-2008 гг.

Структура премий по договорам перестрахования заметно

отличается от структуры премий по прямому страхованию, что

объясняется нормативными запретами на перестрахование рисков по

отдельным видам страхования.

В последнем 2008 году произошло снижение доли выплат по

страхованию гражданской ответственности, а также по личному

страхованию.

Таблица 3

Страховые взносы и платежи по договорам перестрахования по

видам страхования, 2008 г.

Тип страховых

премий,

тыс. рублей

доля бонусы, %

выплаты, тыс.

рублей

доля платежей, %

2007

год

2008

год

2007 год

2008

страхования жизни

80 948

0.5

0.2

628 608

10.5

3.7

личное страхование (кроме

страхования жизни)

6 382 668

13,7

11,9

876 407

11,0

5,2

1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.

млрд руб.

2006 г. 2007 г. 2008 г.

имущественного страхования

(кроме страхования

ответственности)

39 917 279

76,0

74,5

14 018 885

71,8

83,4

страхования ответственности

6 917 948

9,8

12,9

1 147 847

5,4

6,8

ОСАГО

293 611

0.02

0.5

131 369

1.3

0.8

В 2004-2007 годах на российском страховом рынке наблюдалось

законодательно закрепленное увеличение размера уставного капитала

страховщиков.

Первый этап в 2004 году привел к двукратному увеличению

общего уставного капитала. Второй и третий этапы, завершившиеся 30

июня 2006 года и 30 июня 2007 года, также вызвали некоторый рост

общей капитализации страховщиков.

Этот год стал первым годом, когда закон не предусматривал

обязательного увеличения капитала, в результате чего на общую

капитализацию страхового рынка повлияли два разных процесса:

добровольное увеличение уставного капитала некоторых

страховщиков, а также уход некоторых компаний с рынка. В результате

эффект от второго процесса оказался сильнее и, несмотря на то, что 106

страховщиков увеличили свой уставный капитал в общей сложности на

13 млрд руб. за 2008 год, отзыв лицензий у ряда крупных компаний,

таких как "Колорадо" (3,2 млрд руб.). уставный капитал), "ТНП-

Гарант" (1,4 млрд руб.), "Профи Ре" (0,8 млрд руб.), "Рекон" (0,7 млрд

руб.) и другие привели к сокращению общего уставного капитала

российских страховщиков в 2008 году на 4% до 153,8 млрд руб.

Диаграмма 9-Динамика совокупного уставного капитала

страховых организаций, 2001-2008 гг.

Распределение страховщиков по группам в зависимости от

размера уставного капитала за прошедший год практически не

изменилось.

По итогам 2008 года доля страховых компаний с уставным

капиталом от 30 до 60 млн руб. составила 39%. Доля страховых

компаний с уставным капиталом от 120 до 500 млн руб. составляет

34%.

Диаграмма 10 - Распределение страховых компаний в

зависимости от размера уставного капитала в 2008 году

В 2008 году доля иностранного капитала в общем уставном

капитале российских страховщиков продолжала расти - с 9,9% (15,8

млрд руб.) в 2007 году до 13,5% (20,5 млрд руб.) в 2008 году.

105

125

145

165

2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г.

млрд руб

Таблица 4

Иностранное участие в уставном капитале российских

страховщиков, 2006-2008 гг.

Вид участия иностранных инвесторов

2006

2007 2008

2008

Косвенное участие иностранных инвесторов

2,4%

3,8%

6,6%

Прямое участие иностранных инвесторов

2,1%

5,9%

6,9%

Увеличение прямого участия иностранных инвесторов в

уставном капитале российских страховщиков было вызвано в первую

очередь покупкой страховой компании "Оранта" голландской

компанией (размер уставного капитала-1 млрд руб.), передачей 50%

уставного капитала ОСАО "Россия" в собственность кипрских

организаций (на сумму 1 млрд руб.) и приобретением шведскими

инвесторами региона СОАО (уставный капитал-0,3 млрд руб.).

Всего в 2008 году в уставный капитал российских страховщиков

в форме прямых инвестиций было вложено 3,4 млрд руб., при этом в

ряде компаний произошло снижение доли прямых иностранных

инвестиций на общую сумму 2,3 млрд руб. ООО "Страховая компания"

Согласие " полностью перешла из собственности кипрской

организации в собственность российского физического лица.

Что касается увеличения доли косвенного участия иностранных

инвесторов в уставном капитале страховых организаций, то оно

произошло в первую очередь за счет передачи в собственность ЗАО

"Страховая группа" УралСиб "(уставный капитал 2,2 млрд руб.), 87%

акций ЗАО "СКПО" УралСиб "(уставный капитал 1,1 млрд руб.) и ЗАО

"Капитал Перестрахование" (уставный капитал 0,9 млрд руб.)

организациям, являющимся дочерними обществами иностранных

инвесторов.

Рисунок 11-Доля иностранных участников в уставном капитале

страховых организаций, 2002-2008 гг.

В 2008 году 35% общей страховой премии и 23,7%

перестраховочной премии были собраны страховщиками с долей

иностранных инвесторов в уставном капитале.

Сегодня можно констатировать, что за последние три года

иностранные инвесторы наиболее активно наращивали свое участие в

уставном капитале российских страховщиков за счет полного

приобретения страховых организаций; несколько менее активно-за счет

получения контрольного пакета акций (акций или долей в ООО), в то

время как частичное участие в капитале российских страховых

организаций представляет все меньший интерес для иностранных

инвесторов. Доля страховщиков, не имеющих в своем капитале

иностранной составляющей, а также доля в общем уставном капитале

этой группы страховщиков, доля собранных ими страховых и

перестраховочных премий неуклонно снижается.

В результате вышеуказанных приобретений российских

10%

12%

14%

2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г.

страховщиков в 2008 году доля Нидерландов в структуре прямых

иностранных инвестиций в капитал российских страховых организаций

значительно возросла с 2% в 2007 году до 41% в 2008 году. Доля Кипра

снизилась с 49% в 2007 году до 12% в 2008 году.

Среди существенных изменений в структуре прямых

иностранных инвестиций в уставный капитал российских

страховщиков в 2008 году, прежде всего, следует отметить 16-кратный

рост инвестиций голландских инвесторов - на конец 2008 года

зарегистрированными в этой стране компаниями владели шесть

крупнейших российских страховщиков, в том числе "РЕСО-Гарантия"

(доля голландского инвестора составляет 93% уставного капитала),

"Оранта" (100%), ING Life (80%), Intach Insurance (70%) и другие.

Немецкие инвестиции в российский страховой сектор выросли на

21%. В первую очередь это было связано с увеличением уставного

капитала РОСНО и увеличением доли немецкого инвестора в его

уставном капитале до 99,4%. На увеличение доли немецких инвесторов

на российском страховом рынке также повлияло увеличение уставного

капитала ERGO Rus (доля немецких инвестиций составляет 91%).

Доля инвестиций компаний , зарегистрированных на Кипре,

снизилась на 73% в 2008 году. Кипрские инвесторы полностью вывели

из уставного капитала таких страховщиков, как "РЕСО-Гарантия" (доля

инвестиций кипрских компаний полностью перешла к голландским

инвесторам), "Согласие" и "ВТБ Страхование". В конце 2008 года семь

российских страховых компаний имели в своем уставном капитале

акции кипрских компаний.

Доля британских инвесторов в уставном капитале российских

страховых компаний остается стабильно высокой (рост в 2008 году

составил 2,7%, при этом доля таких инвестиций снизилась на 0,9

процентных пункта). Крупнейшими российскими страховыми

компаниями с участием британского капитала являются

"Энергогарант" (40% уставного капитала принадлежит инвесторам из

Великобритании), "РЕСО-Гарантия" (6,3%) и страховая компания ACE

(100%).

К другим странам, где инвесторы участвуют в формировании

уставного капитала российских страховщиков, относятся Австрия (7%

прямых иностранных инвестиций на российском страховом рынке),

Швеция (4,1%), Франция (2,2%), США (1,4%) и Болгария (1,4%).

С 2004 года наметилась заметная тенденция к сокращению числа

участников страхового рынка. Так, в 2008 году с рынка ушла 71

компания, а экономический кризис ускорил этот процесс: в первые три

квартала рынок покидали 12-16 компаний за квартал, а в 4 - м квартале-

28 страховщиков.

Таблица 5

Количество страховых компаний по федеральным округам, 2007-

2008 гг.

Наименование федерального округа

2007

2008

количество

страховых

компаний

доля, %

количество

страховых

компаний

доля, %

Центральный Федеральный Округ

480

56.0

442

56.2

Северо-Западному Федеральному

Округу

9.2

9.0

Южный Федеральный Округ

3.5

3.4

Приволжского Федерального Округа

8.9

Уральского Федерального Округа

7.7

7.5

Сибирского Федерального Округа

9.7

10.1

Дальневосточном Федеральном

Округе

5.0

4.8

Общая

857

100.0

786

100.0

Региональная структура российского страхового рынка

характеризуется крайне неравномерным распределением страховых

премий по стране, например, на Центральный федеральный округ в

2008 году приходилось 50,17% всех страховых премий (без учета

обязательного медицинского страхования) и 45,41% всех страховых

выплат (без учета обязательного медицинского страхования). По

итогам 2008 года второе место по общему объему собранных взносов

занимает Приволжский федеральный округ (13,93%), а третье место

занимает Северо-Западный федеральный округ (11,49%).

Концентрация страховой деятельности в Центральном

федеральном округе является естественным следствием высокой

концентрации капитала и деловой активности в центральном регионе,

характерной для Российской Федерации. Во многих случаях, даже если

бизнес страхователей распределен по всей стране, финансовые потоки

все равно концентрируются в столице. Однако в последние годы

многие крупные страховщики, стараясь быть ближе к клиенту,

развивают свою филиальную сеть. Ведущие столичные страховые

компании значительно опережают большинство своих региональных

конкурентов по таким показателям, как размер уставного капитала,

размер собственных средств и страховых резервов, разветвленность

филиальной сети, количество страховых агентов. Московские

страховщики активно расширяются в регионы, реструктурируя свои

региональные подразделения и создавая новые филиалы, привлекая

опытных сотрудников небольших региональных страховщиков, иногда

целые трудовые коллективы с уже сложившейся клиентской базой и

налаженной агентской сетью.

Несмотря на высокие темпы региональной экспансии столичных

страховщиков, специфика российского страхового рынка

предоставляет возможности для развития сильных региональных

компаний, способных успешно конкурировать со страховщиками

федерального уровня на региональном страховом рынке. Это

обусловлено многими экономическими факторами и особенностями

территориально-политического устройства России. К ним относятся:

относительно высокая экономическая самостоятельность регионов,

региональные особенности страховых портфелей, связанные с

высокими различиями в структуре экономики в разных регионах,

поддержка со стороны местных органов власти, налаженные связи

между региональными страховыми компаниями и местным бизнес-

сообществом, стремление региональных предприятий обеспечить

размещение средств страховых резервов внутри региона.

Наибольший удельный вес в структуре совокупной страховой

премии, собираемой на территории Российской Федерации за

последние несколько лет, занимает обязательное медицинское

страхование (ОМС). В ряде районов более половины собранных

страховых взносов приходится на обязательное медицинское

страхование. Так, в Дальневосточном федеральном округе доля этого

вида страхования составила 65%, в Южном федеральном округе-59%, в

Сибирском федеральном округе-56%.

В 2008 году значительно заметнее стало преобладание доли

обязательного медицинского страхования в общей страховой премии: в

Дальневосточном, Приволжском, Южном, Сибирском и Уральском

федеральных округах. Даже в Центральном федеральном округе,

который характеризуется преобладанием добровольных видов

страхования, доля обязательного медицинского страхования

увеличилась на пять процентных пунктов (с 26% до 31%) по сравнению

с данными 2007 года. В то же время в Северо-Западном федеральном

округе произошли противоположные изменения: доля обязательного

медицинского страхования снизилась на 2 процентных пункта (с 38% в

2007 году до 36% в 2008 году).

По страхованию имущества и финансовых рисков страховые

взносы распределялись по округам следующим образом: доля

Центрального федерального округа составила 50%. Доли других

федеральных округов: Приволжского-14%, Северо-Западного-12%,

Южного-6%, Уральского-9%, Сибирского-7%, Дальневосточного-2%.

В 20 регионах коэффициент выплат составил менее 30%, при

этом минимальные значения этого показателя были в Чукотском

автономном округе (2%), Сахалинской области (7%) и Камчатском крае

(7%).

Структура страховой премии по личному страхованию (за

исключением страхования жизни) была следующей: доля Центрального

федерального округа-50%, на втором месте-Приволжский федеральный

округ, доля премий-12%, на третьем - Уральский федеральный округ-

11%.

Минимальные выплаты по данному виду страхования

зафиксированы в Республике Ингушетия (коэффициент выплат 2%),

Чукотском автономном округе (коэффициент выплат 4%) и Чеченской

Республике (коэффициент выплат 7%).

Доля страховых взносов по ОСАГОпо-прежнему незначительна

во всех федеральных округах.

Коэффициент выплат по договорам страхования ответственности

остается очень низким. Только в четырех регионах коэффициент

выплат превышает 30%: в Архангельской области-37%, в Тюменской

области-31%, в Республике Северная Осетия-Алания-35%. В

Новосибирской области произошло превышение суммы выплат над

премиями, коэффициент выплат составил 201%.

В двух регионах коэффициент выплат не превышает 1%:

Республика Ингушетия-0,1%; Еврейская автономная область-0,3%. В

Чеченской Республике и Чукотском автономном округе нет страховых

выплат по этому виду страхования, если есть страховые взносы.

В 2008 году доля страховых премий по страхованию жизни в

общей структуре страховых премий продолжала снижаться: доля

Приволжского федерального округа снизилась на два процентных

пункта, а доля премий по данному виду страхования в Уральском,

Южном и Дальневосточном федеральных округах снизилась на один

процентный пункт. Доля премии в других федеральных округах не

изменилась: в Центральном 3%, в Сибирском 2%, в Северо-Западном

1%.

Распределение премий по страхованию жизни по федеральным

округам в 2008 году несколько изменилось. Как и прежде, более

половины рынка этого вида страхования занимает Центральный

федеральный округ - его доля составила 52%, вторым по значимости

стал Приволжский федеральный округ, его доля составила 20%.

Москва занимает первое место среди регионов по объему

собранных премий по страхованию жизни (8,54 млрд рублей из 10,22

млрд рублей), за ней следует Татарстан - премии по страхованию

жизни здесь составляют 971,6 млн рублей (25,6% рынка страхования

жизни в Приволжском федеральном округе), на Санкт-Петербург

приходится 58% премий в Северо-Западном федеральном округе.

По итогам 2008 года премии по страхованию жизни превысили

премии в следующих регионах: Саратовская область (коэффициент

выплат 111%), Чукотский автономный округ (коэффициент выплат

350%). В то же время в Республике Ингушетия, если есть страховые

взносы, то нет страховых выплат по этому виду страхования.

Практически во всех федеральных округах доля ОСАГО в общем

объеме страховых премий снизилась в 2008 году: в Приволжском,

Северо-Западном и Уральском федеральных округах-на один

процентный пункт, в Сибирском, Дальневосточном и Южном

федеральных округах - на два процентных пункта. Доля премий по

ОСАГО в Центральном федеральном округе, как и в предыдущем году,

составила 8%.

Коэффициент выплат по данному виду страхования варьируется

от 22% (Чукотский автономный округ) до 97% (Мурманская область).

В структуре страховых взносов на обязательное медицинское

страхование преобладает доля Центрального федерального округа

(32%), на втором и третьем месте-Приволжский федеральный округ

(18%) и Сибирский федеральный округ (13%) соответственно.

механизм страхования финансового риска

3. Проблемы и перспективы развития российского страхового

рынка

В настоящее время в развитии российского страхового рынка

наметились позитивные тенденции, создаются условия для его

равномерного и динамичного роста. По оценкам некоторых экспертов,

его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует отметить, что

рост будет происходить одновременно с ростом благосостояния

населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и

резкие скачки, например, на рынке страхования жизни, который

совершенно неразвит и оценивается в 60 миллиардов долларов,

поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

Вместе с тем, несмотря на вышеперечисленные тенденции,

отражающие положительную динамику развития российского

страхового рынка, следует отметить, что отечественная страховая

отрасль до сих пор не стала эффективным рыночным механизмом

управления рисками, способствующим стабильному развитию

экономики и социальной сферы.

По таким качественным показателям, как доля страховых премий

в ВВП (плотность страхования) и средняя премия на душу населения

(проникновение страхования), Россия не только уступает экономически

развитым странам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по

некоторым показателям проигрывает в динамике роста Индии и Китаю.

Глава Федеральной налоговой службы Илья Ломакин-Румянцев

отметил, что финансовый кризис не мог не сказаться на страховом

рынке, хотя страховщики чувствуют себя гораздо лучше банков.

В то же время медленные темпы роста рынка перестрахования,

выступающего инструментом оптимизации страховых рисков,

тормозят развитие страхования в современной России. По оценкам

аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год.

Его особенностью является то, что основные перестраховочные потоки

аккумулируются универсальными перестраховщиками. Следующие

проблемы существенно влияют на развитие перестрахования::

низкая капитализация российских перестраховщиков по

сравнению с универсальными компаниями, превосходящими их по

финансовым возможностям;

перестрахование-это многонациональный вид бизнеса, но нашим

компаниям до сих пор не удается выйти на серьезные западные рынки

из-за отсутствия серьезных международных рейтингов. Переход на

международные стандарты финансовой отчетности является

неотъемлемой частью выхода российских страховых компаний на

мировой страховой рынок;

низкий уровень государственной поддержки рынка

перестрахования.

Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка СНГ.

Это связано с использованием кэптивных и схемных операций,

которые позволили российским страховщикам закрепиться на рынке,

накопить финансовые и кадровые ресурсы. Этому способствовала и

умеренная протекционистская политика, контролировавшая выход на

рынок иностранных страховых компаний.

В ближайшее время на российском страховом рынке также

ожидаются: значительное сокращение платежеспособного спроса на

страхование, в том числе значительное сокращение базы для

осуществления обязательного и вмененного страхования, на которое

отечественные страховщики опираются в приоритетном порядке:

падение капитализации и ухудшение финансового состояния

поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные

изменения в структуре собственности многих страховых организаций,

значительное снижение их способности выполнять свои обязательства

перед клиентами: обострение противоречий между потребителями и

поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления

тенденции современного страхования игнорировать интересы

страхователей; снижение потенциала и надежности страховщиков;

дальнейшее усиление недоверия к страхованию companies.to

страховщики и перестраховщики: обострение противоречий между

поставщиками страховых услуг, активизация процессов

перераспределения и попытки "мародерства" на страховом рынке.

Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые

услуги большинство мнений, высказываемых представителями

страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на

слабую платежеспособность населения и предприятий, а также низкий

уровень страховой культуры населения. Конечно, и первый, и второй

вышеупомянутые факторы имеют место и играют значительную роль.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов большинства

населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на

страховые услуги. Результатом сложившейся ситуации в данном случае

является наибольший спрос со стороны потребителей обязательных

видов страхования, таких как ОСАГО, и небольшая добровольная и

платежеспособная заинтересованность в использовании более

широкого перечня различных видов страхового покрытия.

Важно понимать, что, хотя внедрение системы ОСАГО открыло

новый этап в развитии российского страхового рынка, роста собранных

на сегодняшний день страховых премий и осуществленных

качественных изменений явно недостаточно.

Многие аналитики прогнозируют сокращение числа страховых

компаний и банков: в результате кризиса к лету 2009 года на страховом

рынке останется около 300 из почти 800 действующих в настоящее

время страховщиков. Столь значительное сокращение числа

участников страхового рынка обусловлено несколькими причинами.

Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со

страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате этих

действий практически полностью удалось исключить работу "схемных"

страховщиков в сегменте классического страхования жизни.

Во-вторых, государственные органы должны проводить политику

установления более высоких требований к финансовой устойчивости и

платежеспособности страховщиков посредством законодательных

норм: последовательного увеличения минимального размера уставного

капитала страховых организаций, ужесточения нормативов по составу

и структуре резервов и собственных средств.

В-третьих, усиление конкуренции является основным движущим

фактором, стимулирующим консолидацию участников внутреннего

рынка и приводящим к увеличению его концентрации путем слияний и

поглощений.

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со

стороны Минфина и ФССН. Видимо, нельзя будет игнорировать

опасения страховщиков по поводу отсутствия нормативных

документов, регулирующих процедуру банкротства страховщиков и

передачи страховых портфелей, а также предложения о переходе на

независимый аудит по МСФО.

Для преодоления негативных процессов в экономике, связанных

с мировым финансовым кризисом, набравшим обороты в начале осени

2008 года, руководством страны был разработан алгоритм и

инструментарий, а также утвержден план антикризисных мер.

В антикризисной программе правительства на 2009 год

страхование упоминается лишь дважды: в рамках банкротства

небанковских организаций и реформы обязательного медицинского

страхования. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную

программу допускается руководствоваться стратегией страхового

бизнеса, разработанной Минфином.

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на

2008-2012 годы разработана в целях определения приоритетных

направлений развития страховой отрасли на среднесрочную

перспективу и путей их реализации. Для достижения этой цели

планируется укрепить стабильность и надежность национальной

страховой отрасли; дать импульс развитию личного страхования;

создать развитую инфраструктуру страховой отрасли; заменить

экстенсивный путь развития страховой отрасли интенсивным;

активизировать внедрение новых страховых продуктов; повысить

качество страховых услуг и расширить их перечень;

усовершенствовать формы и методы страхового надзора за

деятельностью субъектов страхового бизнеса; развивать систему

взаимного страхования; гарантировать безопасность страховых

взносов, уплачиваемых гражданами по договорам страхования, и их

права на получение страховых выплат; разработать государственную

политику в сфере страхования, включая подходы участников

страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

обучение и повышение квалификации специалистов по страхованию;

повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников

страхового рынка; обеспечение стимулирующего налогового режима

для потенциальных страхователей; формирование институтов

досудебной защиты прав страхователей; поддержка обществ

страхователей; обеспечение прозрачной информационной среды.

Реализация Стратегии создаст предпосылки для повышения

прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании,

создания конкурентной среды, повышения уровня финансовой

грамотности участников страхового рынка, повышения

информированности населения о деятельности субъектов страхового

бизнеса, постепенного перехода к надзору за деятельностью субъектов

страхового бизнеса на качественно новой основе.

Между тем эксперты говорят, что эпоха процветания на

страховом рынке подходит к концу. В результате кризиса еще больше

пострадают страховые продукты, связанные с кредитованием.

Большинство банков уже сократили свои кредитные программы. На

ипотечном рынке продолжают работать только крупнейшие игроки, а

также банки с государственным участием. Предвидя снижение

покупательной способности клиентов, страховщики начали

подумывать о том, чтобы предложить рынку дополнительные

программы, которые могут быть дешевле стандартных, а также

планируют сэкономить деньги за счет использования франшиз.

И " системные ошибки страховщиков, которые были заложены в

период процветания страхового рынка, вызовут кризис на рынке”" В

первую очередь это касается рынка автострахования. Его бурный рост

был вызван бумом автокредитов, где страхование было обязательным,

в то время как добровольное автострахование практически не

развивалось. Еще одна ошибка заключается в том, что большинство

страховщиков решали исключительно краткосрочные задачи-

привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и

непомерных комиссий страховым посредникам. И тарифы были

намеренно установлены ниже разумного уровня.

Эта бизнес-модель близка к классическому варианту финансовой

пирамиды, когда выплаты старым клиентам производятся за счет

взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса,

отмечают эксперты. Сегодня, когда рынок автокредитования резко

сократился, а те, кто погасил кредиты, отказываются от услуг

страховщиков, дальше строить такие пирамиды будет невозможно. То

же самое касается и страхования жилья, которое по новому закону уже

не является обязательным для ипотечного кредитования, а сам

ипотечный рынок практически закрыт. А справиться с падением

взносов они смогут, только "повернувшись лицом к клиенту" -

сосредоточившись на лучшем добровольном спросе. Но и сегодня она

катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.

В этой непростой ситуации Росстрахнадзор разработал

антикризисные меры, которые призваны укрепить платежеспособность

страховых компаний. Росстрахнадзор предлагает использовать

субординированные кредиты для страховщиков, которым необходимо

увеличить свой уставный капитал. Такие кредиты должны быть

безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для

компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования,

надзорное ведомство предлагает увеличить маржу

платежеспособности. Так, для страховщиков, осуществляющих

операции по "Зеленой карте", маржинальная наценка должна вырасти с

30% до 65%, а для компаний, занимающихся страхованием опасных

объектов, она должна составить не менее 50%. В то же время для

компаний, испытывающих временные трудности, но до этого 10 лет не

имевших проблем с платежеспособностью, допустимо временное

снижение норматива до 25%. Также предлагается установить лимит на

максимальный размер риска, принимаемого по одному контракту, -

10% от собственных средств компании.

Росстрахнадзор также предлагает смягчить законодательную

норму, обязывающую выдавать предписания страховщику,

нарушающему нормативы соотношения платежеспособности, в

течение трех месяцев. По мнению надзорного органа, необходимо

ввести процедуру, согласно которой компания может согласовывать с

регулятором план оздоровления и приведения своих активов в

соответствие с требованиями, а нормативные акты будут наказывать за

отклонения от этого плана. Предложения службы касаются и

изменения продолжительности периода расчета убытков

агростраховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.

Однако в предложениях Росстрахнадзора есть и жесткие меры -

учитывать сумму банковских гарантий, приравненную к

обязательствам страховщика, при расчете маржи платежеспособности

компании.

Страховой рынок нуждается в поддержке, но она должна быть

целенаправленной и убедительной. Субординированные кредиты

помогут страховщикам повысить свою финансовую устойчивость.

Кроме того, государственная помощь должна быть направлена на более

гибкое применение нормативных актов, особенно в кризисные

периоды, и в то же время необходимы жесткие меры по оздоровлению

рынка.

Российский страховой рынок выйдет из кризиса гораздо более

здоровым, останется меньше компаний, но они будут более финансово

стабильными, ориентированными на клиента и принимающими

долгосрочные решения. Но прежде чем кризис закончится, им придется

очень нелегко.

Сегодня на мировом уровне наблюдается тенденция к снижению

перестраховочного потенциала, а также снижению уровня качества

перестраховочной защиты. У тех российских перестраховщиков,

которые построили свой бизнес на реальном перестраховании, есть

шанс выжить. Что же касается компаний, основанных на какой-то

другой бизнес-модели, то у них вряд ли будет такой шанс. В кризисные

времена на первый план выходит вопрос о надежности

перестраховочной защиты, и российским перестраховщикам придется

доказывать свою способность обеспечить ее перестраховщикам.

По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА",

мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок

четыре специфических воздействия, помимо снижения спроса на

страхование.

Эффект накопления риска. В условиях падения рынка произойдет

накопление рыночных, кредитных, страховых и институциональных

рисков страховых компаний, что приведет к целой серии банкротств

российских страховщиков.

Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости

активов, принимаемых для покрытия страховых резервов.

Кредитные риски - возможность дефолта банков, являющихся

объектами инвестирования страховых компаний, перестраховщиков и

других контрагентов.

Страховые риски возникают в результате ошибок при

определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.

Институциональные риски проявляются в результате принятия

законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах, во время бума

автострахования, владельцы многих страховщиков приняли стратегию

быстрого наращивания своего страхового портфеля путем демпинга с

целью продажи компании. В результате были созданы страховые

пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов.

В условиях падающего рынка выплаты таких компаний по уже

сформированному страховому портфелю гарантированно превышают

текущие поступления. Компании, которые занижали свои страховые

тарифы во время бума, станут неплатежеспособными во время кризиса.

Эффект бедного владельца. Кризис окажет существенное влияние

на страховые компании, входящие в состав финансовых или

промышленных групп, испытывающих финансовые трудности. СПГ,

стремясь улучшить свое положение, будут избавляться от

непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае

возможны два сценария:

страховая компания с хорошей клиентской базой будет продана

одной из крупнейших страховых компаний. Таким образом, в

наступившем году можно ожидать новой волны слияний и поглощений

на российском страховом рынке. В то же время мультипликатор

стоимости страховых компаний уже будет существенно ниже

докризисного уровня.

если продать компанию не удастся, из нее будут выведены

ликвидные активы, а доля векселей других организаций вновь

увеличится в инвестициях страховщиков. В результате надежность

таких компаний резко снизится. Такие действия собственников могут

привести к банкротству многих российских страховщиков.

Эффект возвращения "схем". Чтобы выжить, в качестве

антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь

вернуться к более прибыльным "неклассическим" страховым

операциям или увеличить свою долю в страховых портфелях. В 2009

году их доля в общем объеме взносов увеличится с 10% до 20%.

К сожалению, в России страхование слишком часто не считается

необходимым, и когда в кризис денег не хватает, многие люди скорее

полностью откажутся от страхования, чем задумаются о том, как его

оптимизировать и реструктурировать свои страховые бюджеты. Для

поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы

характерно оставлять больше рисков на собственном удержании,

менять параметры страхового покрытия и т. д. Российский клиент либо

вообще перестает страховаться, либо требует такого же покрытия, но за

полцены. В принципе, он может получить на рынке то, что хочет, но не

от финансово стабильной компании. Но после кризиса ситуация

изменится, потому что, испытав трудности, люди обычно начинают

больше ценить страховку, и самые умные люди понимают это уже во

время кризиса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок Российской Федерации в настоящее время

можно считать достаточно развитым. Но в то же время этот сектор

российской экономики развивается очаговым образом, как с точки

зрения региональной структуры страхового рынка, так и с точки зрения

структуры рынка по видам страхования. В некоторых регионах нашей

страны страховой рынок развит очень слабо, в то время как в регионах

Центрального федерального округа страхование развито в десятки раз

лучше. Такой вид страхования, как страхование жизни, можно сказать,

находится в зачаточном состоянии в России, но в то же время этот вид

страхования является основополагающим в странах с развитой

рыночной экономикой, где страхование действует уже много веков. В

связи с развитием страхового рынка в целом и неразвитостью

отдельных его видов российский страховой рынок привлекателен для

иностранных страховщиков, которые в последнее время активно

внедряются в этот сектор российской экономики, стимулируя развитие

конкуренции на рынке.

За прошедший год страховые компании ощутили на себе влияние

кризиса, а представители страховщиков говорят, что темпы роста

объемов их бизнеса снизились из-за общего экономического спада. Но

в то же время кризис поможет оздоровить круг страховщиков,

недобросовестные участники страхового рынка покинут эту отрасль.

Слабые и неконкурентоспособные участники также покинут страховой

рынок. В целом количество компаний значительно сократится, а

значит, станет проще контролировать деятельность страховщиков.

Кроме того, кризис подстегнет совершенствование

законодательной базы и заставит российские регулирующие органы

уделять этому сектору экономики больше внимания.

Что касается долгосрочной перспективы, то российский

страховой рынок еще не достиг того состояния, когда начинается

рыночная стагнация, а значит, в ближайшее десятилетие рынок будет

развиваться, возможно, не так бурно, как в докризисный период, но не

менее эффективно.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации

страхового дела в Российской Федерации".

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 2007 г.

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008-

2012годы . www.minfin.ru

. Архипов А. П., Адонин А. С. Страховое дело. -2008-424 с.

. Асамбаева Н. Т.Качественные показатели роста отечественного

страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования //

Страховое дело. 2009. № 3, с. 8-16.

. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. Санкт-Петербург:

Питер, 2003, 256 с.

. Гвозденко А. А. Страхование. - М.: ТК Вельби, Изд-во Проспект,

Г25 2006, 464с.

. Гомеля В. Б. Основы страхового дела / Московская финансово-

промышленная академия.

. Е. В. Коломин О социальных приоритетах развития страхования /

/ Финансы. 2008. № 9, с. 58-61.

. Комлева Н . Обзор "Страхового рынка - 2009". www.raexpert.tu

. Романова М. В. Тенденции развития российского страхования и

кризисная ситуация. 2009.№1. - с. 51-54.

. Страхование / Под ред. Т. А. Федоровой. - 2-е изд., перерисовка и

доп. - М.: Экономист, 2003. - 875 с.

. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е.

Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 121 с.

. Таврел В. С. Основные проблемы развития страхового рынка

//Страховое дело. 2009. № 1, с. 5-9.

. Шахов В. В. Страхование. Издательство "ЕДИНСТВО", Москва,

2001

. Энциклопедия " Экспертиза страхового рынка. Выпуск 1 "-

Москва: ЗАО " Рейтинговое агентство "Эксперт РА" - 2007.

. Отчет о состоянии и развитии российского страхового рынка за

2008год . www.fssn.ru

18. www.minfin.ru <http://www.minfin.ru>

19. www.raexpert.ru <http://www.raexpert.ru>

20. www.fssn.ru <http://www.fssn.ru>

21. www.allinsurance.ru <http://www.allinsurance.ru>