Страховые продукты и их особенности на примере группы ПАО «Сбербанк»

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ ОФОРМИТЕ СОГЛАСНО ВАШИМ ТРЕБОВАНИЯМ

СОДЕРЖАНИЕ

АННОТАЦИЯ

Аннотация составлена на работу по теме: Страховые продукты и их особенности на примере группы ПАО «Сбербанк».

Работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде двух глав, заключения и списка использованных источников.

Во введении обоснована актуальность выбранной темы, поставлена цель и задачи исследования.

В первой главе работы исследовались теоретические аспекты страхования.

Во второй главе работы проводился анализ и оценка страховых продуктов на примере ПАО «Сбербанк».

В заключении работы приведены основные выводы, полученные в результате проведенного исследования.

Общий объём работы составляет 82 страницы.

Студент _______________

Научный руководитель: _______________

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Одной из особенностей современной российской экономики является значительно большее значение рисков. Поэтому интересы различных хозяйствующих субъектов и населения нуждаются в надежной страховой защите.

Опыт стран с развитой рыночной экономикой доказывает значительную роль страхования в эффективном решении социально-экономических задач. Страхование является важным фактором экономического роста, способствует развитию рыночных отношений и улучшению инвестиционного климата. Степень эффективности страхового рынка отражает экономический потенциал государства.

Современное состояние страховой деятельности в Российской Федерации и исследования функционирования страхового рынка не всегда отвечают требованиям рыночной экономики. На страховом рынке не в полной мере учитываются интересы потребителей, слабо идет процесс расширения спектра и качества страховых услуг, новые виды страхования внедряются крайне медленно.

Существующие теоретические разработки в области развития страхового дела в Российской Федерации не всегда затрагивают эти проблемы. Мало фундаментальных исследований, посвященных влиянию государства на процессы страхования, изменениям в технологии страхования в соответствии с возросшими требованиями рыночной экономики, а также разработке направлений совершенствования управления страховыми организациями. Все это приводит к необходимости разработки путей повышения эффективности российского страхового рынка в соответствии с рыночной экономикой.

Объект исследования. Страховые продукты группы ПАО «Сбербанк».

Предмет исследования. Страховая деятельность организации ПАО «Сбербанк».

Цель работы. Исследовать страховые продукты и их особенности на примере группы ПАО «Сбербанк».

Задачи работы:

Степень разработанности проблемы. Вопросам развития страхования уделяли внимание следующие отечественные ученые: Кагаловская Э.Т., Ковалев В.В., Лапуста М.Г., Лисин В.И., Рейтман Л.И., Тронин Ю.Н., Федорова Т.А., Чернова Г.В., Шахов В.В., Юлдашев Р.Т., Янова С.Ю., внесшие существенный вклад в развитие страхования как науки. Исследование ряда важных аспектов функционирования страхового рынка было бы невозможным без глубокого изучения работ зарубежных исследователей – Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена, С. Фишера, Р. Шмалензи, Д. Норта. Вместе с тем система научных знаний о страховании жизни не отвечает сегодня на целый ряд актуальных вопросов и нуждается в определенных уточнениях и дополнениях. Отдельные аспекты страхования жизни либо вообще не попали в сферу внимания российских и зарубежных ученых, либо исследованы недостаточно полно, что определило выбор данной темы исследования.

Теоретической основой исследования послужили отечественные и зарубежные публикации по исследуемой и смежным проблемам, законодательное и нормативное обеспечение направлений расходования средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в том числе документы методического характера: положения, методические указания.

Методологической базой исследования послужили диалектический метод познания и системный подход, раскрывающие возможности изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В работе применялись методы финансово-экономического, организационно-правового, статистического, системного и графического анализа.

Структура работы. Работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде двух глав, заключения и списка использованных источников.

В приложениях к настоящей работе (см. Приложения 1-11), размещен иллюстративный материал, наглядно отражающий страховые продукты и их особенности на примере группы ПАО «Сбербанк».

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды страхования

Страхование в настоящий момент представляет важный сегмент экономики и является одной из динамично развивающихся областей российского бизнеса.

Взаимодействие сторон, которые заинтересованы в заключении договора страхования, достижении результатов операций страхования, производится на рынке страхования.

Истоки рынка страхования. Страхование сформировалось, обрело развитие как объективно осознанная человеческая и общественная потребность в защите от случайных опасностей, притом потребность в страховой защите обладает всеобщим характером, она захватывает все фазы воспроизводства общества, все звенья экономическо-социальной общественной системы, всех субъектов хозяйствования и все население.

Рынок страхования не только помогает развитию воспроизводства общества, но и активным образом влияет через фонд страхования на финансовые потоки в хозяйстве. Место рынка страхования в финансовой системе обуславливается как ролью разных финансовых институтов в спонсировании страховой защиты, так и их значимостью как объектов размещения ресурсной инвестиционной базы организаций страхования и обслуживания инвестиционной, страховой и иных разновидностей деятельности.

Общие характеристики рынка страхования. Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком [13].

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка [14].

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов [13].

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Виды страхования. Страховая деятельность классифицируется по следующим основным видам страхования:

Личное страхование – пенсионное, страхование жизни, страхование для выезжающих за рубеж, медицинское страхование и страхование от несчастного случая.

Страхование ответственности – для автовладельцев и автовладельцев, выезжающих за рубеж, страхование гражданской и профессиональной ответственности, страхование ответственности работодателей, должностных лиц и производителей услуг.

Имущественное страхование – страхование грузов, жилища, транспортных средств, страхование от строительно-монтажных рисков и рисков стихийного бедствия и пожара.

Страхование специфических рисков – страхование политических рисков, титульное страхование.

Финансовое страхование – страхование невыполненных финансовых обязательств.

Функции страхового рынка. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму [50].

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования [14].

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Следовательно, в широком смысле слова под рынком страхования необходимо понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи продукта страхования, базирующихся на соотношении спроса и предложения.

Вывод по разделу 1.1. В данном разделе работы исследовались понятие и виды страхования.

Таким образом, страховой рынок — это составляющая рынка финансовых услуг, сфера деятельности участников страхового рынка для предоставления и получения страховых услуг.

Страховой рынок можно рассматривать так же как систему организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества посредством системы страховых организаций, участвующих в предоставлении страховых услуг.

Товаром на страховом рынке является страховая услуга — специфический товар, реализуемый страховщиком на договорной основе за авансированные средства страхователя для получения прибыли и удовлетворения потребностей страхователя по защите его экономических интересов от последствий внезапных неблагоприятных событий (страховых случаев).

1.2 Особенности страхования

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания [15]

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал [14].

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность [14].

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу [51].

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества [16].

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций [13].

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры [13].

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент [52].

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков [14].

Оценка состояния страхового рынка. Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

Организация страхового рынка. Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности [16, 18].

Рынок страхования 2022–2023 гг., в России. Этот год стал годом тектонических изменений в жизни нашей страны — самых радикальных за последние 20 лет. Ключевыми триггерами произошедшего явились начало СВО и многоэтапные санкции. Последовавшая нестабильность в экономике вкупе с инфляционными ожиданиями, волатильностью фондового рынка и действиями ЦБ не могли не сказаться на динамике основных показателей деятельности российских страховщиков [22].

Как показывает статистика ЦБ за три прошедших квартала, влияние кризисных факторов оказалось разнонаправленным и даже не всегда негативным.

Кредитное страхование ― падение замедляется. Объемы взносов по страхованию, связанному с кредитованием, в 1 квартале 2022 года продемонстрировали резкое снижение. По страхованию жизни заемщиков падение было не слишком велико (–5,3%), в то время как в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней оно составило значительные –34,8%. Причиной стал спад кредитования, вызванный скачком ключевой ставки. Во 2 квартале темп сокращения объемов кредитного страхования в названных выше сегментах ускорился до –37,1% и –44,5% соответственно. Заемщики откладывали приобретение дорогостоящих товаров до стабилизации ситуации и снижения ставок, да и банки одобряли крупные лимиты менее охотно — как итог, страховые продукты не продавались [21].

В 3 квартале наметилась тенденция замедления темпов спада до –8,6% ― кредитная активность оживилась благодаря тому, что ключевая ставка была понижена и население постепенно адаптировалось к экономическим изменениям. Параллельный импорт обеспечил предложение дорогостоящих товаров, совпавшее с необходимостью реализации отложенного спроса. Ипотечное кредитование также показало улучшение динамики, позитивно влияя на сегмент кредитного страхования [20].

Автострахование ― система ищет баланс. Несмотря на сокращение продаж новых автомобилей, темпы прироста страховых сборов в 1 квартале 2022 года составили 15,7%. Среди причин — рост цен на автомобили и запчасти, а также внедрение перекрестных продаж полисов мини-каско при реализации ОСАГО.

Хотя во 2 квартале количество договоров по страхованию автокаско и ОСАГО продолжало уменьшаться, этот эффект смягчил рост цен на автомобили и запчасти ― в итоге темпы прироста сборов по страхованию средств наземного транспорта составили 6,4%, по ОСАГО ― 10,3%. В новых ценовых справочниках РСА, по которым определяется размер возмещения по ОСАГО и учитывается подорожание автозапчастей с марта, стоимость наиболее часто бьющихся при авариях деталей выросла в среднем на 28,7%.

В 3 квартале расширение коридора базового тарифа (с 13 сентября 2022 года) на 26% вверх и вниз дополнительно стабилизирует систему ОСАГО: страховщики сейчас могут предлагать водителям с пониженным уровнем рисков более выгодные условия [19].

Страхование жизни ― ИСЖ сокращается, НСЖ растет. Сегмент инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) потерял в марте-мае 2022 года почти треть. Привлекательность ИСЖ резко снизили проблемы с получением инвестиционного дохода: каток санкций и ответные действия Правительства РФ сделали недоступными структурные облигации иностранных инвестиционных банков из недружественных стран. Одновременно на фоне увеличения ключевой ставки возросла доходность вкладов, население ожидаемо предпочло депозиты рискованному инвестированию.

Во 2 квартале падение ускорилось вдвое — до –62%. Тем не менее, сегмент продолжает функционировать.

Накопительное страхование жизни уже в 1 квартале показало рост сборов на 20%. В марте страховые компании оперативно вывели на рынок новый продукт — программы НСЖ на срок от трех месяцев до двух лет. Они стали популярны благодаря сочетанию двух факторов: страховой составляющей и фиксированной доходности, близкой к доходности депозитов на аналогичный срок.

В 2 квартале рост спроса на продукты НСЖ стимулировало окончание срока депозитов, открытых в марте под высокие проценты, и снижение привлекательности их пролонгации на фоне резкого падения ставок — с 19,8% в марте до 5,9% в августе.

Добровольное медицинское страхование ― востребовано всегда. ДМС в 1 квартале продемонстрировало 7%-й рост объема взносов. Хотя показатель во многом объясним особенностями данного сегмента — в начале года перезаключают договоры крупные корпоративные клиенты, поэтому выросло и число договоров с физическими лицами [50].

Во 2 квартале рост взносов по ДМС ускорился до 16,8%, что было вызвано как скачком цен на импортные лекарства и медицинское оборудование, так и расширением клиентской базы. Но в 3 квартале прирост взносов по ДМС не только замер, но и показал отрицательную динамику (–0,1%). Причиной стало снижение спроса со стороны физлиц и желание корпоративных клиентов приобретать более дешевые программы страхования. Оказало влияние и снижение числа мигрантов — эта категория обычно приобретает полисы ДМС [13].

Тем самым набранные за 2 квартале показатели в 16,8% были нивелированы, хотя в целом по году сегмент находится в плюсе.

Рынок страхования имущества ― переформатирование. На протяжении 2022 года рынок страхования имущества демонстрирует разнонаправленную динамику. Отмеченный в начале года устойчивый рост сменился во 2 квартале снижением сборов по страхованию имущества юрлиц, предпринимательских и финансовых рисков, падением объема взносов, переданных в перестрахование. В то же время сборы по страхованию имущества граждан и грузов продолжили рост [17].

В 3 квартале рынок страхования грузов вырос почти на треть. Это связано с расширением спроса на страховую защиту в условиях перестройки логистических цепочек и каналов поставок, а также с увеличением ее стоимости. В остальных видах страхования имущества снижение взносов продолжилось [49].

Результатом санкций стали грандиозные изменения географии факультативного и облигаторного перестрахования. С одной стороны, о сокращении либо приостановке бизнеса в РФ заявили многие лидеры рынка, с другой — российским страховщикам законом № 55‑ФЗ запрещено до конца 2022 года заключать сделки с перестраховщиками из недружественных стран [48].

Потребность в перестраховочных емкостях значительно превышает обеспеченные объемы. Перенастройка системы перестрахования привела к концентрации страховых рисков на АО РНПК — в обзоре Банка России подчеркивается, что рыночная доля компании за 1–3 кварталы 2022 года увеличилась до 66%. 26 августа было объявлено о создании Евразийской перестраховочной компании, главными учредителями которой стали Россия и Белоруссия. Основной задачей компании станет страхование экспортных поставок и рисков, которые не могут быть перестрахованы в других странах [15].

Что ждет российский рынок страхования в 2023 году. Текущий год еще не завершен и поэтому говорить об его итогах и прогнозах на 2023, на наш взгляд, преждевременно. Постараемся озвучить наиболее четкие тенденции.

Сегмент перестрахования до сих пор находится в режиме переформатирования и поиска решений: потребность в перестраховочных емкостях заметно превышает обеспеченные объемы. В случае наступления страхового события значительного масштаба, требующего сверхкрупной выплаты, скорее всего, потребуется докапитализация [18].

Российские страховщики продолжат поиск альтернативных вариантов в Азии и в Африке, но неизвестно, с каким результатом. Причина в том, что санкции блокируют сотрудничество даже на дружественных рынках. Пока ограничения будут оставаться в силе, основным перестраховщиком останется РНПК. Есть надежда, что недавно основанная Евразийская перестраховочная компания сможет взять на себя значительную часть нагрузки. Хочется верить, что отсутствие выбора не окажет негативного влияния на условия перестрахования и не провоцирует неправильного формирования тарифов.

В сегменте ИСЖ с большой вероятностью сохранятся проблемы с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, который был обеспечен за счет вложений в иностранные активы, подвергшиеся заморозке в депозитариях Euroclear и Clearstream [47].

В сегменте автострахования возможны локальные изменения, связанные с мобилизацией. 25 октября Банк России предложил предоставить мобилизованным гражданам возможность досрочно отказаться от ОСАГО и вернуть себе часть страховой выплаты. На данный момент проект представлен на общественное обсуждение и, возможно, вступит в силу в следующем году.

В заключении хотелось бы отметить, что 2022 год демонстрирует стабильное, хотя и незначительное усиление концентрации российского страхового рынка. На сегодня доля топ-20 страховщиков по объему взносов составляет 87,9%. Ежеквартально число страховых организаций стабильно сокращается — со 147 единиц в начале года до 143 к концу октября. Велика вероятность того, что эта тенденция будет продолжена и в 2023 году [23].

Вывод по разделу 1.2. В данном разделе работы изучались особенности страхования.

Таким образом, рассмотрение страхового рынка как сегмента финансового рынка предполагает следующую структуру его субъектов (элементов):

Эффективную работу страховщиков на страховом рынке обусловливает именно страховая инфраструктура, под которой понимают совокупность субъектов страхового рынка, обеспечивающих соответствующие условия для деятельности основных субъектов страхового рынка.

1.3 Проблемные аспекты страхования

Несмотря на положительные тенденции и позитивный прогноз развития страховой отрасли, существуют проблемы, которые создают высокие риски для осуществления деятельности и существования страховых компаний. Далее выделим основные из них и попытаемся найти возможные пути решения данных вопросов [24].

К ряду наиболее значимых проблем в страховой отрасли РФ относятся:

Недостаточно сформирована база для развития долгосрочного страхования. Как мы понимаем, страховая компания должна быть не только посредником, осуществляющим страховые услуги, но и институциональным инвестором (западный опыт), так как аккумулирует огромные денежные средства. Но данный процесс невозможен, если отсутствует долгосрочное страхование и преобладает краткосрочное. Для осуществления грамотного инвестирования необходимы длинные деньги, которые, по большей части, отсутствуют у страховых компаний [46];

Недостаточность страховых резервов компаний. Резервы страховой компании служат гарантом исполнения своих обязательств, тем более, при нестабильной экономике. Из резервов производятся выплаты по страховым случаям, непредвиденные расходы и издержки по осуществляемым операциям. Чем меньше резерв компании, тем большую угрозу она представляет для страхователя [25]. В частности, в России эта проблема связанна напрямую с относительно невысокой долей обязательного страхования, которое могло бы создать стабильный денежный поток в виде отчисления от премий;

Несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения. Актуальность этой проблемы проявляется в том, что на российском рынке страхования идет постоянная конкуренция между основными страховщиками, которые входят в топ-10 компаний. В ходе своей конкуренции они выбивают с рынка более мелких страховщиков , не оставляя им возможности существования. Вместо такой политики возможно проведение «слияния», которое, как правило, дает положительный синергетический результат [26].

Недостатки технологии страхового процесса. Недостаток технологий осуществления страхового процесса сказывается на спросе на страховые услуги. Развивая технологическую базу, возможны улучшения и упрощение деятельности в плане осуществления расчетов, предоставления услуг и качества обслуживания клиентов.;

Законодательная и организационная необеспеченность. Эта проблема является наиболее острой, так как отсутствие организационного и законодательного аспекта, или же функционирование их не в полной мере не могут объективно осуществлять контроль в страховой сфере, а , следовательно, без качественного контроля не может исправно функционировать сам рынок страхования. В последнее время, в России активно принимаются законы и поправки, координирующие страховщиков, но это не является достаточным аспектом [44];

Дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию. Отсутствие узкоспециализированных кадров, подготовка которых основывается на конкретной специализации, напрямую сказывается на деятельности страховой компании;

Особенности менталитета многих руководителей российских предприятий. От деятельности руководителя организации зависит очень многое. Если его цель – получение прибыли, то, это руководитель вряд ли будет задумываться над стратегическим вопросами, в отличии от того, чья цель – рост компании. В РФ, к сожалению, в отличии от запада, большая часть намеренна на получение денег, вместо роста [27].

Недостаток опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба. Слабая подготовка и низкий уровень моделирования, применяемый в актуарных расчетах отрицательно сказываются на расчете рисков и гибкости ставок страхования;

Отсутствие организационного обеспечения государственного страхового надзора. Отсутствие единого органа контроля и надзора за страховой деятельностью (которым выступает, к примеру, ЦБ РФ для банковской системы), негативно сказывается на деятельности страховых компаний и ассоциаций [43];

Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций. Отсутствие общедоступной базы по страховым тарифам, услугам, отчетам по деятельности, и т.п. сокращают долю населения и участников экономических процессов, пользующихся страховыми услугами;

Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка). Одна из самых острых проблем в сфере страхования, так как при вступлении РФ в ВТО, наблюдается приток иностранного капитала в страну. Если уровень капитализации российских страховых компаний будет недостаточен, что бы противостоять ему, то российский страховой рынок будет поглощён. С другой стороны, при недостаточности собственного капитала, страховая компания рискует потерять лицензию на осуществление деятельности [28].

Неразвитость национального перестраховочного рынка. Приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

Относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний [31].

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что на сегодняшний день существует множество проблем в страховой отрасли, как внутреннего, так и внешнего характера. Но, как и у вех других вопросов, существуют решения, способные ели не остановить, то временно решить проблему.

Вывод по разделу 1.3. В данном разделе работы определялись проблемные аспекты страхования.

Таким образом, рассмотрев развитие и проблемы страхового рынка в России, можно сказать, что сегодня рынок страхования занимает одну из основных позиций среди финансовых отношений. С течением времени роль страхования растет, развиваются страховые услуги, появляются новые предложения, а так же, растет спрос на страхование, как со стороны физических, так и юридических лиц. Помимо этого, развиваются и сами страховщики, увеличивая свой уставный капитал и резервы, которые позволяют им конкурировать как на отечественных, так и на мировых рынках.

Вывод по первой главе работы. В данной главе работы исследовались теоретические аспекты страхования.

Таким образом, страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»

2.1 Характеристика страховых продуктов ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк России» занимается оказанием банковских и финансовых услуг. Компания ведет корпоративную и розничную банковскую деятельность, предлагая такие услуги, как: корпоративные займы, управление активами, зарплатные проекты, лизинг, онлайн-банкинг и, среди прочего, расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, Сбербанк оказывает широкий спектр услуг для финансовых учреждений, в том числе корреспондентские счета, депозитарные услуги, межбанковское кредитование и др. Компания осуществляет свою деятельность посредством следующих географических сегментов: Москва, Центральный и Северо-Западный регионы России, Приволжский и Юго-Западный регионы, Уральский, Сибирский и Дальневосточный регионы и Зарубежье. Компания была основана в 1841 году. Штаб-квартира расположена в Москве, Россия [30, 34, 37, 45].

Финансовые показатели. Чистый процентный доход вырос на 9,8% год к году в октябре 2022 г. — до 158,8 млрд руб. За 10 месяцев он превысил уровень аналогичного периода прошлого года на 2,7%.

Операционные показатели. Количество розничных клиентов с начала года выросло на 2,1%, до 106 млн человек. В марте 2021 г. количество впервые достигло свыше 100 млн человек. Количество клиентов – юридических лиц превысило 3 млн компаний.

Количество пользователей подписок «СберПрайм» увеличилось на 0,8 млн с начала года и достигло 5,1 млн. Подписка «СберПрайм+» стала основным драйвером роста. Число пользователей с начала года выросло более чем в три раза.

Кредитный портфель. Розничный кредитный портфель с начала года прибавил 9% и составил 11,6 трлн руб. Драйвером роста выступали ипотечные кредиты, процент одобрения по которым вернулся на докризисный уровень, а также кредитные карты (+23,5%).

Вклады. Средства физических лиц составили 16,7 трлн руб. и показали рост на 0,2%. Доля валютных вкладов с начала года снизилась в два раза. Клиенты сконвертировали сбережения в первую очередь в рубли, а также в валюты дружественных стран [30, 34, 37, 45].

Операционные расходы. Операционные расходы оставались стабильными в октябре год к году и составили 64,4 млрд руб. Принятая программа повышения эффективности позволила добиться снижения расходов за 10 месяцев 2022 г. на 4,4% относительно показателей прошлого года. Это хороший показатель для такого гиганта [42].

Сбер представил отличные финансовые результаты: чистый комиссионный доход увеличился на 17,6%, чистая прибыль — на 12,4% в сравнении с прошлым периодом. Вдобавок менеджмент анонсировал возвращение к дивидендным выплатам в 2023 году. Таких показателей рынок явно не ожидал, поэтому акции банка к середине дня выросли на 5,5%.

Страховые продукты ПАО «Сбербанк». Кредитные продукты Сбербанка отличаются сравнительно небольшими процентными ставками, удобством погашения (деньги можно перевести онлайн или внести наличными в терминалах и банкоматах) и возможностью получить заёмные средства при невысоком уровне официального дохода. Банк участвует в различных государственных программах (например, ипотека с материнским капиталом), предлагает льготные условия кредитования для зарплатных клиентов, пенсионеров и пользователей с хорошей кредитной историей. Заявку на кредит можно заполнить онлайн или посетить любое отделение Сбербанка с предварительным одобрением суммы займа [30, 34, 37, 45].

Сбербанк предлагает клиентам программы страхования, рассчитанные на защиту жизни и здоровья, платёжеспособности, также присутствуют инвестиционные системы страхования жизни (ИСЖ). Полисы для заёмщиков оформляются в дочерней компании Сбербанк Страхование или партнёрской организации BNP Paribas Cardif (европейское общество страхования частных клиентов). Согласно российскому законодательству, клиент обязан оформлять страхование залогового имущества при оформлении ипотечного или автокредита, остальные программы оплачиваются добровольно. На практике большинству клиентов, оформляющих программы страхования жизни и платёжеспособности (финансовая страховка), предлагаются более выгодные условия кредитования [30, 34, 37, 45].

Программы защиты предлагает Сбербанк Страхование. Сбербанк Страхование является дочерней структурой финансовой организации, работники компании занимаются инвестиционным, накопительным и рисковым страхованием жизни частных клиентов, а также оказывают услуги корпорациям, защищающим интересы работников. В зависимости от условий конкретного кредита и пожеланий клиента, специалисты Сбербанк Страхование могут предложить присоединение к коллективной страховке или подобрать индивидуальные условия защиты от выбранных клиентом рисков. Продукты Сбербанк Страхование группируются по нескольким направлениям [41].

Краткосрочная программа страхования от несчастного случая. Сумма страховой выплаты составляет от 300 тысяч до полутора миллионов рублей, стоимость полиса — от 900 до 4 500 рублей в год. Страховые выплаты производятся при получении травм либо инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, а также ухода из жизни в результате авиа либо железнодорожной катастрофы. Страховую программу может оформить гражданин в возрасте от 18 до 65 лет (на момент истечения договора со Сбербанк Страхование). Полис действует круглосуточно по всему миру. Для оформления полиса клиенту следует открыть сайт Сбербанк Страхование, указать контактные данные и оплатить стоимость страховки. Готовый полис будет отправлен на электронную почту клиента. Сбербанк страхование также предлагает семейные полисы для защиты супругов и детей от несчастных случаев [30, 34, 37, 45].

Долгосрочная программа страхования здоровья. Подушка безопасности. Индивидуальная программа защиты клиентов, предполагающая выплаты при уходе из жизни по любой причине (100% страховой суммы), в том числе в результате несчастного случая (200% страховой суммы), дорожно-транспортного происшествия (300% страховой суммы), получения инвалидности I или II группы (100% страховой суммы). По желанию клиента можно застраховаться от травм при занятиях любительскими видами спорта. Программу Подушка безопасности можно подключить в возрасте от 18 до 65 лет, полис действует от пяти до 30 лет. По желанию клиента, выплаты можно вносить в долларах США или рублях, ежегодно или ежемесячно. Сумма страховой выплаты определяется клиентом самостоятельно перед подписанием договора, рекомендуемая величина — два годовых дохода.

Программа Сберегательное страхование. Страховой продукт для клиентов, желающих накопить деньги и получить выплату при наступлении несчастных случаев. Пользователь выбирает срок действия полиса и сумму взносов, затем ежемесячно или ежеквартально вносит объём наличных средств. При наступлении страхового случая (уход из жизни, инвалидность I или II группы) Сбербанк Страхование выплачивает установленную сумму. Если страховых случаев не произошло до окончания действия договора, компания возвращает клиенту все внесённые средства. Дополнительно гражданин может оформить социальный налоговый вычет и вернуть 13% (не более 15 600 рублей в год) от выплаченных по программе взносов. Пользователям страховки доступна телемедицина — безлимитные круглосуточные консультации терапевта и педиатра, два раза в год — консультации узкопрофильных медицинских специалистов [30, 34, 37, 45].

Программа инвестиционного страхования жизни. Продукт для клиентов, желающих получить максимальный доход от страховых накоплений. Страховыми случаями по программе признаётся достижение возраста дожития (по окончании действия договора клиенту возвращаются все взносы), а также уходи из жизни в результате болезни, несчастного случая. Владельцу полиса выплачиваются все вложенные суммы, а также полученный за период действия договора инвестиционный доход. Компания Сбербанк Страхование вкладывает взносы клиентов в мировые инвестиционные фонды, применяя консервативную или более рискованную стратегию с повышенной доходностью. Полис можно оформить в любом отделении Сбербанка или на сайте компании Сбербанк Страхование [40].

Программа Защита карт. Страховой продукт для владельцев дебетовых (зарплатных, пенсионных), а также кредитных банковских карт, доступный для оформления онлайн или в офисе Сбербанка. Страховым случаем по программе Защита карт признаётся утрата «пластика» вследствие неисправности банкомата, кражи или грабежа, механических повреждений, а также действий мошенников (скимминг, фишинг, изготовление дубликатов). Полис оформляется на год и стоит от 1 161 до 5 310 рублей, в зависимости от суммы покрытия (от 60 до 350 тысяч рублей). Защиту карт можно приобрести онлайн, распечатав полис, или оформить в любом из отделений Сбербанка [30, 34, 37, 45].

Специализированные программы страхования для заёмщиков Сбербанка. Краткосрочная программа страхования для плательщиков ипотеки Защищённый заёмщик. Сумма страховой выплаты по данному продукту равна остатку задолженности по ипотечному кредиту, максимально Сбербанк Страхование выплачивает полтора миллиона рублей. Страховыми случаями по программе признаётся уход клиента из жизни по любой причине, а также получение инвалидности I либо II группы в результате несчастных случаев и болезней. Страховой полис оформляется на год, стоимость услуги зависит от возраста, семейного положения и состояния здоровья клиента (основного заёмщика по ипотечному договору). Продукт оформляется онлайн через сайт Сбербанк Страхование, клиенту следует указать данные о наличии хронических, сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний. Программа Защищённый заёмщик действует также для клиентов с инвалидностью, такие полисы можно оформить только в офисах Сбербанка.

Программа финансовой защиты плательщиков ипотеки Зелёный парашют. Финансовая страховка, предполагающая выплаты в случае потери работы по сокращению штата (статья 81 ТК РФ) или соглашению сторон (статья 78 ТК РФ). Дополнительно Сбербанк Страхование предлагает бесплатные консультации специалистов кадрового агентства, помогающие подготовить новое резюме и найти оптимального работодателя. Страховой полис по программе Зелёный парашют действует год, сумма компенсации составляет от 6.5 до 74 тысяч рублей, ежемесячные взносы — от 190 до 1990 рублей. Для участия в программе клиенту нужно обратиться к ответственному кредитному специалисту и подписать договор с компанией BNP Paribas Cardif [30, 34, 37, 45].

Стандартная программа страхования жизни для плательщиков потребительских кредитов. Страховка для заёмщиков, пользователей услуг рефинансирования и владельцев кредитных карт. Сумма страховой защиты равна текущей задолженности по кредиту, полис действует до окончания выплат по кредиту, программа доступна заёмщикам в возрасте от 18 до 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин) на момент погашения долга. Страховая выплата производится в случае смерти заёмщика, получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Также компенсация выплачивается при нахождении на длительном (не менее 16 календарных дней) больничном ввиду наступления несчастного случая или болезни. Пользователям программы страхования жизни предлагаются круглосуточные удалённые консультации практикующих врачей (или телемедицина). Для получения услуги клиенту нужно зарегистрироваться в личном кабинете, указать контактные данные и ожидать звонка дежурного терапевта (обычно специалист связывается с клиентом через несколько минут) [30, 34, 37, 45].

Как действовать при наступлении страхового случая? Клиентам, планирующим оформить какой-либо полис от компании Сбербанк Страхование, следует ознакомиться с положениями договора, при необходимости проконсультироваться с юристом и специалистом горячей линии. Указанные действия помогут подготовить все документы при наступлении страхового случая и получить причитающуюся выплату. При наступлении страхового события клиенту нужно действовать последовательно [39].

Сообщение о случившемся в Сбербанк Страхование. Клиент может обратиться на бесплатный номер 8-800-555-55-95, либо зайти в личный кабинет застрахованного лица. Перед обращением нужно подготовить номер страхового полиса (договора с компанией), краткое описание событий (например, дату и место получения травмы), а также ФИО и дату рождения. Если в компанию обращается представитель застрахованного лица, дополнительно требуется номер мобильного телефона и адрес электронной почты [30, 34, 37, 45].

Получение инструкций от специалиста страховой компании. После рассказа клиента о случившемся специалист страховой компании инструктирует пострадавшего относительно дальнейших действий. Например, владелец полиса Сберегательное страхование получил инвалидность II группы из-за болезни. В этой ситуации нужно предоставить копию страхового полиса, паспорта заявителя, оригинал медицинского заключения от врача и справки медико-социальной экспертизы [38].

Отправка требуемых документов в главный офис Сбербанк Страхование. Клиенту рекомендуется уточнить перечень документов у нескольких сотрудников компании, чтобы минимизировать риск отказа в выплате. Бланк заявления можно заполнить онлайн или запросить в любом офисе Сбербанка. Далее готовый пакет документов нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, описью вложения и объявленной ценностью. Клиенты, проживающие в Москве, могут передать пакет документов лично, посетив офис с 8 часов утра до 20 часов вечера [36].

Ожидание решения о выплате. Статус обращения клиента можно отслеживать на сайте компании или по телефонам горячей линии. К сожалению, некоторые сотрудники Сбербанк Страхование склонны откладывать процесс оценки документов, в таких ситуациях нужно обращаться к старшему менеджеру, писать жалобы в Центробанк РФ и Роспотребнадзор. После получения письменного решения клиент получает причитающуюся сумму средств на указанные реквизиты [30, 34, 37, 45].

Вывод по разделу 2.1. В данном разделе работы исследовалась характеристика страховых продуктов ПАО «Сбербанк».

Таким образом, компания Сбербанк Страхование предлагает клиентам продукты для защиты жизни, здоровья, имущества, банковских карт, платёжеспособности. Стоимость полисов зависит от возраста, состояния здоровья и семейного положения клиента, программу можно оформить онлайн на сайте sberbank-insurance.ru, а также во время личного визита в любое отделение Сбербанка. Клиентам, желающим получить дополнительный доход от страховых взносов, предлагаются продукты Инвестиционное страхование либо Накопительное страхование, а также Подушка безопасности.

Страховые продукты от дочерней компании Сбербанка являются пакетными предложениями — в каждом договоре заранее установлены страховые случаи и предполагаемые суммы выплат. В целом, страховые продукты ориентированы на плательщиков ипотечных и потребительских кредитов, а также владельцев пластиковых карт. Этой категории клиентов предлагаются дополнительные бонусы (например, снижение процентной ставки) при оплате страховых полисов.

При наступлении страхового случая клиенту следует обратиться на горячую линию Сбербанк Страхование или подать заявку через личный кабинет на официальном сайте компании. Во избежание задержек или отказов в выплате клиенту следует заранее изучить список требуемых документов, а также проконсультироваться с сотрудником компании.

2.2 Анализ и оценка динамики продвижения страховых продуктов ПАО «Сбербанк»

Перед началом анализа и оценки динамики страховых продуктов следует упомянуть о том что «Эксперт РА» подтвердил рейтинг страховой компании «Сбербанк страхование» на уровне ruAAА. ООО СК «Сбербанк страхование» – крупная страховая компания, занимающая 13 место по объему совокупных страховых взносов по данным Банка России за 9 месяцев 2021 г. (10 место по страхованию иному, чем страхование жизни), и входящая в 1 размерный класс, в соответствии с методологией агентства. «Сбербанк страхование» является 100% дочерней компанией ПАО «Сбербанк России», высокий уровень кредитоспособности собственника выделяется в качестве фактора поддержки [30, 34, 37, 45].

Агентство отмечает рост диверсификации страхового портфеля компании. Доля страхования имущества граждан в совокупных взносах снизилась с 78,0% за 9 месяцев 2020 г. до 55,9% за 9 месяцев 2021 г. Географическая диверсификация деятельности компании находится на умеренно низком уровне: за 9 месяцев 2021 г. коэффициент диверсификации составил 0,477, на крупнейший субъект – г. Москву – пришлось 68,9% премии. Темпы прироста страховых взносов, в соответствии с методологией агентства, находятся на крайне высоком уровне – 30,5% за 9 месяцев 2021 г. по сравнению со значением за 9 месяцев 2020 г. Давление на рейтинг оказывает высокая доля расторгнутых договоров – 3,2% за 9 месяцев 2021 г.

Страховой портфель компании характеризуется низкими показателями убыточности, что позитивно оценивается агентством. Значение коэффициента убыточности-нетто за 9 месяцев 2021 г. составило 12,0%, комбинированного коэффициента убыточности-нетто – 59,7%. В то же время негативное влияние на рейтинг оказывает высокая доля расходов на ведение дела (47,7% за 9 месяцев 2021 г.), что обусловлено этапом стратегического развития новых видов страхования и ростом бизнеса. Величина комиссионного вознаграждения кредитным организациям находится на невысоком уровне и составляет 32,9% от взносов, полученных через этот канал продаж, за 9 месяцев 2021 г.

Положительное влияние на рейтинг компании оказывают высокое качество и диверсификация активов. На 30.09.2021 коэффициент качества активов составил 0,87, на крупнейшего контрагента, который не может быть отнесен к условному рейтинговому классу ruAA и выше, пришлось 3,7% активов, очищенных от отложенных аквизиционных расходов, на трех крупнейших – 7,4%. Риски концентрации активов на связанных сторонах отсутствуют. Рентабельность инвестированного капитала за 9 месяцев 2021 г. составила 3,4% в годовом выражении, что оценивается нейтрально [30, 34, 37, 45].

В числе позитивных факторов отмечаются высокое нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств (2,12 на 30.09.2021), а также высокий прирост собственных средств (112,2% на 30.09.2021 по сравнению со значением на 30.09.2020). Значения коэффициентов текущей ликвидности и уточненной страховой ликвидности-нетто находятся на высоком уровне (1,87 и 2,20, соответственно на 30.09.2021). Также положительное влияние оказывают высокие показатели рентабельности продаж (34,7% за 9 месяцев 2021 г.) и рентабельности капитала (100,7% за 9 месяцев 2021 г. в годовом выражении). Доля кредиторской задолженности и прочих обязательств в пассивах находится на умеренно высоком уровне – 10,2% на 30.09.2021.

Надежность перестраховочной защиты в разрезе переданной в перестрахование премии оценивается как высокая. За 9 месяцев 2021 г. доля взносов, переданных перестраховщикам с рейтингами не ниже ruA+ по шкале «Эксперт РА» или сопоставимыми рейтингами других агентств, составила более 90%. При этом на собственном удержании компания оставляет невысокие риски. Так, отношение максимально возможной страховой выплаты-нетто к собственным средствам составляет 2,1% на 30.09.2021. Компания имеет опыт урегулирования средних по величине убытков [30, 34, 37, 45].

Качество управления компанией оценивается как высокое. Бизнес-процессы и риск-менеджмент организованы в соответствии с утвержденными внутренними и общегрупповыми регламентами. В компании сформировано обособленное подразделение риск-менеджмента, а также функционирует коллегиальный орган, отвечающий за управление рисками. Уровень стратегического обеспечения оценивается позитивно.

По данным «Эксперт РА», на 30.09.2021 активы страховщика составили 31,1 млрд рублей, собственные средства – 11,9 млрд рублей, уставный капитал – 5 млрд рублей. По данным бухгалтерской отчетности, за 9 месяцев 2021 г. компания собрала 20,1 млрд рублей страховых взносов.

Показатели страхования: динамика и оценка. Развитие страхования жизни — одно из направлений деятельности Сбербанка, в рамках которого в начале 2012 года банк приобрел компанию по страхованию жизни. В сентябре 2012 компания была переименована в ООО СК «Сбербанк страхование», а в июле 2014 года — в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и объявила о старте продаж добровольного страхования жизни заемщиков. 12 ноября 2012 состоялся старт продаж продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

В 2017 году компания впервые вошла в топ-2 рынка общего страхования, обеспечив объем сборов в 102,08 млрд рублей, что означает долю рынка около 8%. В 2018 году количество клиентов «Сбербанк страхование жизни» превысило 10 млн человек [30, 34, 37, 45].

2018 год. Активы компании по состоянию на 31 декабря 2018 года – 359,5 млрд рублей, страховые резервы – 315,8 млрд рублей. Лидер российского рынка страхования жизни (доля рынка страхования жизни – 39% на 31 декабря 2018 года). Рейтинговый класс по шкале «Эксперт РА» — ruAAA.

2019 год. Возможность оформления и продления ипотечной страховки в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». 8 ноября 2019 года Сбербанк сообщил о доступности оформления и продление договоров ипотечного страхования компаний «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни» в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» [30, 34, 37, 45].

Новый директор по технологиям - Сергей Попов. 28 июня 2019 года Сергей Попов был назначен директором по технологиям СК «Сбербанк страхование жизни». Он перешел на это место работы из компании «Утконос».

Доступность телемедицины 4 миллионам клиентов. 22 апреля 2019 года СК «СбербанкСтрахование жизни» сообщил, что к услугам телемедицины чаще всего в России обращаются женщины в возрасте 25-40 лет. Большинство обращений поступают из Центрального, Приволжского и Сибирского федеральных округов, а из узкоспециализированных врачей наиболее востребованы гастроэнтерологи, дерматовенерологи, неврологи и гинекологи.

Сервис телемедицины в страховые продукты «Сбербанк страхование жизни» включил в 2018 году. В 2019 году СК «СбербанкСтрахование жизни» частично или полностью погасила около 59 800 потребительских и ипотечных кредитов своих застрахованных. Об этом компания сообщила 21 января 2020 года. Общая сумма страховых выплат по кредитному страхованию жизни за этот период составила 5,9 млрд рублей. По сравнению с 2018 годом количество выплат выросло на 50%, сумма выплат – на 44%. Рост выплат связан с увеличением клиентской базы компании по кредитному страхованию [30, 34, 37, 45].

Основная доля выплат традиционно приходится на потребительское кредитование. В 2019 году СК «Сбербанк страхование жизни» выплатила почти 4,5 млрд рублей по страхованию жизни заемщиков потребительских кредитов, погасив полностью или частично более 58 тыс. потребительских кредитов (в том числе по кредитным картам).

В 2019 году компания также погасила более 1 100 ипотечных кредитов своих застрахованных на общую сумму около 1,4 млрд рублей.

Около 4 500 выплат компания произвела в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заемщиками работы, более 9 000 выплат – в связи с временной нетрудоспособностью клиентов.

Больше всего выплат компания произвела по кредитам заемщиков из Пермского края – более 2 200 случаев. На втором месте – Краснодарский край – более 2 000 выплат. На третьем месте – Ростовская область, где количество выплат превысило 1 900.

Общие выплаты компании в 2019 году составили 37,2 млрд руб. Помимо выплат по страховым случаям они также включают в себя выплаты по риску «дожитие» по завершившимся договорам инвестиционного и накопительного страхования жизни [35].

Решение о заключении договора страхования жизни при оформлении ипотечного или потребительского кредита клиент принимает самостоятельно. Полис страхования жизни является защитным механизмом: если заемщик окажется не в состоянии вносить очередные платежи по кредиту, например, в случае потери работы или длительной нетрудоспособности, за него это сделает страховая компания. В сложных жизненных ситуациях страховая компания полностью погасит задолженность клиента по кредиту.

2020 год. Подключение к электронному сервису ЗАГС. СК «СбербанкСтрахование жизни» 29 декабря 2020 года сообщила о подключении к единому государственному реестру записей актов гражданского состояния (ЗАГС). Взаимодействие с ЗАГС позволит уже в 2021 году автоматически производить страховые выплаты по ряду оснований без визита клиентов в офис компании [30, 34, 37, 45].

Дмитрий Горшков, исполнительный директор СК «Сбербанк страхование жизни»:

Подключение к единому государственному реестру ЗАГС —первый шаг по переходу на полноценное дистанционное урегулирование убытков по страхованию жизни. Интеграция компании с системой ЗАГС снимет с клиентов необходимость самостоятельно собирать ряд документов для осуществления выплат — мы сможем получать необходимые сведения самостоятельно. В дальнейшем мы рассчитываем также на сотрудничество с медучреждениями, чтобы производить выплаты автоматически по любым основаниям. За счет длительных процедур сбора документов процесс выплат занимает десятки дней, взаимодействия с ЗАГС и в перспективе с медицинскими учреждениями позволит сократить этот срок до 2-3 дней [33]. Право подключиться к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и запрашивать сведения из реестра ЗАГС появилось у страховщиков после внесения изменений в закон об актах гражданского состояния. Согласно последней версии закона, после включения в СМЭВ, страховые компании могут в электронном виде запрашивать сведения о застрахованных лицах и выгодоприобретателях по договорам страхования, заключенным именно в той страховой организации, которая эти данные запрашивает [30, 34, 37, 45].

Назначение Игоря Кобзаря на должность генерального директора «Сбербанк страхование жизни». 2 октября 2020 года Сбербанк сообщил о назначении Игоря Кобзаря генеральным директором компании «Сбербанк страхование жизни». Отмечается, что назначение вступило в силу после согласования с Центробанком РФ [32].

Возможность внесения взносов НСЖ через «Сбербанк Онлайн». 23 апреля 2020 года дочерняя страховая компания Сбербанка «Сбербанк страхование жизни» сообщила о предоставлении клиентам возможности оплаты очередных взносов по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн.

Назначение Владислава Набокова директором по технологиям. 27 января 2020 года СК «СбербанкСтрахование жизни» сообщила TAdviser о назначении Владислава Набокова директором по технологиям компании. В этом качестве он отвечает за развитие ИТ-систем.

Доступность информации о договорах рискового страхования в «Сбербанк Онлайн» [30, 34, 37, 45]. 15 января 2020 года «Сбербанк страхование жизни» сообщил, что на главной странице в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» появился раздел «Страхование». Теперь клиентам банка доступна детальная информация обо всех действующих договорах рискового страхования, оформленных в дочерних страховых компаниях Сбербанка «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Результаты первых 9 месяцев 2022 «Сбербанк Страхование Жизни». Отличные результаты, несмотря на кризис, показала страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», сборы компании за первые 9 мес. 2022 года выросли на 3%. Управляющий директор ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов констатировал, что несмотря на все вызовы, компания успешно адаптировалась к кризисным условиям. При этом он выделяет некоторые риски. Так, при взаимодействии с китайскими и арабскими партнерами, есть опасность введения новых (вторичных) ограничений. На данный момент бизнес из РФ рассматривают как рисковый, взаимодействие с другими странами может быть осложнено [30, 34, 37, 45].

«Сбербанк страхование жизни» активно инвестирует ресурсы в роботизацию и искусственный интеллект, но сейчас затруднен канал поставок оборудования. Также многие уезжают из страны, поэтому компания «учится выращивать новых специалистов» и ищет новые каналы поставок.

Геополитическая обстановка накаляется. Это накладывает отпечаток на рынок страхования жизни. «Сбербанк страхование жизни» видит, что происходит переориентация сбережений – копить становится модно. Люди стали задумываться над тем, что будет дальше, поэтому откладывают сбережения. Результаты продаж компании показывают, что россияне заинтересованы в НСЖ. Данный вид страхования показал рост на 52% за 9 мес. 2022 года по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. Также ожидается увеличение сегмента КСЖ. Предпосылок для сильного роста ставки ЦБ пока нет, прогноз умеренно консервативный, КСЖ будет постепенно расти в рамках текущих цифр.

Сейчас инвесторы ищут альтернативные пути. Прошлые продукты по ИСЖ утратили актуальность, поэтому в Сбере ожидают появления ДСЖ (считают, что закон будет подписан в 2023 году). Также Щекланов считает, что нужно ввести отдельный вычет на страхование жизни (например, инвестиционный вычет или единый страховой вычет). Эксперт отметил, что все инвестиции сейчас идут напрямую на рынок РФ. Следовательно, отсутствуют риски заморозки или изъятия активов. Кроме того, появляются продукты с доходом в юанях, но большинство людей все-таки хотят видеть рублевые. Позже будет запуск продуктов и в других валютах дружественных стран [30, 34, 37, 45].

Вывод по разделу 2.2. В данном разделе работы проводился анализ и оценка динамики продвижения страховых продуктов ПАО «Сбербанк».

Таким образом, «СберСтрахование» особое внимание уделяет процессам урегулирования. Главная задача — в максимально краткие сроки рассмотреть заявление от клиента и принять решение о выплате. По многим программам урегулирование доступно онлайн — для этого клиентам достаточно установить мобильное приложение «СберСтрахование» и заполнить простую онлайн-форму. Это быстро и удобно, ведь физическая подача документов не потребуется.

За 9 месяцев 2022 года СберСтрахование выплатила розничным клиентам 3,3 млрд рублей. Это на 40% больше, чем за тот же период 2021 года. Всего компания урегулировала 64,3 тыс. страховых события.

Четверть (24%) всего объёма — 790 млн рублей — выплачено по ОСАГО. На компенсации по программам ипотечного и добровольного страхования жилья пришлось по 19%. А на программу страхования от несчастного случая — 14%. Ещё 9% — это выплаты по программе защиты от недобровольной потери работы, 7% — по КАСКО, 6% — по страховкам для путешественников.

Больше всего заявлений (28%) на урегулирование подали владельцы полисов «Защита от травм». Каждая шестая (16%) выплата — по ОСАГО, каждая восьмая — по программе страхования путешественников и добровольному страхованию жилья (по 13%).

2.3 Зоны роста и пути совершенствования страховых продуктов ПАО «Сбербанк»

С точки зрения клиента, оформление полиса в компании Сбербанк Страхование обладает рядом преимуществ.

Скорость и быстрота оформления. Большинство страховых продуктов от Сбербанка являются пакетными предложениями, в договор включён ряд стандартных рисков и фиксированные условия получения выплаты. На практике клиенту достаточно выбрать тариф, ознакомиться с условиями программы страхования и распечатать (или получить у операциониста) готовый полис. Такой подход значительно экономит время клиента, избавляет от расходов на оценщика, юриста, нотариуса и других специалистов, необходимых при индивидуальном подходе к страхованию [30, 34, 37, 45].

Дополнительные выгоды для заёмщиков. При оформлении полисов компании Сбербанк Страхование клиентам снижают процентную ставку по кредиту, начисляют дополнительные бонусные баллы Спасибо. Узкопрофильные продукты (например, программа Защита карт) позволяют клиентам получить страховые возмещения по часто встречающимся на рынке ситуациям [31].

Сравнительно невысокая стоимость страховых продуктов. Программы от Сбербанк Страхование относятся к пакетному типу страховок, включают ограниченное число страховых случаев и предполагают сравнительно невысокие выплаты. Таким образом, итоговая стоимость страховки невысока, клиент может подобрать продукт на любой бюджет. В отличие от полисов сторонних компаний, сотрудничество со Сбербанк Страхование ускоряет процесс рассмотрения документов и вынесения решения при наступлении страхового случая.

Основным недостатком продуктов от компании Сбербанк Страхование является фиксированный перечень страховых случаев и невозможность заключить договор на индивидуальных условиях. Если клиент оформляет полис страхования имущества (например, недвижимости, автомобиля), стоимость страховки включает только стандартные случаи порчи или утраты (например, угон автомобиля, порча квартиры вследствие пожара). Если оформляется страхование жизни и здоровья, выплату можно получить только при уходе из жизни или получении инвалидности. На практике клиенты более заинтересованы в выплатах при длительных больничных или потере работы, поэтому наиболее популярный продукт — Зелёный парашют, доступный только плательщикам ипотеки [30, 34, 37, 45].

Устойчивое развитие и совершенствования. СберСтрахование поддерживает цели устойчивого развития ООН и стремится вносить вклад в их достижение. СБЕР заботится об экологии и развивает социальную ответственность.

СберСтрахование, как часть группы СБЕР, ставит перед собой цель стать драйвером в ESG-трансформации на уровне страны, делиться экспертизой, помогать клиентам и партнерам [40].

Принципы:

Забота о сотрудниках – в фокусе внимания СберСтрахования.

Задачи соответствуют 11 целям ООН в области устойчивого развития:

Направления:

Минимизация воздействия на окружающую среду (повышение эффективности использования материалов, энергии, воды и обращения с отходами; распространение высоких экологических стандартов среди клиентов и партнеров; развитие практики ответственного инвестирования;

Развитие практик управления климатическими рисками и возможностями (разработка климатической стратегии для эффективного управления климатическими рисками и возможностями; создание эффективной системы управления рисками, связанными с изменением климата);

Создание условий для эффективного труда и развития человеческого потенциала (обеспечение достойных условий труда, профессионального и личностного роста, поддержания здоровья и распространения здорового образа жизни среди сотрудников; содействие формированию и распространению национальных стандартов и лучших практик в трудовых отношениях и развитии человеческого потенциала);

Обеспечение соблюдения и защиты прав человека, инклюзивной среды и равного доступа к продуктам и услугам (соблюдение и защита прав человека, инклюзивности и равных возможностей для всех сотрудников; повышение доступности финансовых и нефинансовых продуктов и услуг; повышение финансовой грамотности населения);

Поддержка местных сообществ и содействие социальному развитию (развитие корпоративного волонтерства; повышение доступности услуг в области здравоохранения и образования; поддержка распространению здорового образа жизни);

Совершенствование практик корпоративного управления, обеспечения безопасности и управления ESG-рисками, в том числе в цепочке поставок (соответствие требованиям и лучшим практикам в области корпоративного управления и деловой этики всех компаний Группы СБЕР; совершенствование системы управления интегрированными рисками, включая ESG-риски; гарантирование информационной безопасности и защиты данных клиентов; соблюдение требований законодательства для противодействия коррупции и предотвращения финансовых преступлений; содействие развития и распространения практик в области управления ESG-рисками и устойчивым развитием на национальном и международном уровне);

Развитие практик ответственного финансирования (разработка подходов в области ответственного финансирования; повышение ESG-привлекательности СБЕРа для инвесторов; предоставление востребованных ESG-продуктов и услуг во всех бизнес-сегментах);

Содействие экономическому благополучию и процветанию для всех (создание и поддержка рабочих мест; повышение экономической эффективности компании с помощью внедрения цифровых и технологических решений; выполнение экономических обязательств перед акционерами и инвесторами; поддержка эффективного долгосрочного развития бизнеса и благосостояния клиентов; содействие развития малого, среднего и микробизнеса, самозанятых, расширению экономических возможностей уязвимых групп населения; участие в ESG-трансформации российской экономики) [30, 34, 37, 45].

Сбербанк займется повышением убыточности страхования. В блоке «Управление благосостоянием» Сбербанка считают, что по многим видам страхования убыточность сейчас слишком низкая, т. е. страховщики слишком мало платят клиентам.

С этой целью «Сбер» объявил о запуске нескольких проектов и продуктов, в которых о высокой прибыльности говорить не приходится. Речь идет о запуске маркетплейса по продаже полисов ОСАГО девяти сторонних компаний, страховании домашних животных, любимых вещей. Также Алымова анонсировала скорый запуск «фармстрахования» – продукта, по которому «Сбербанк страхование» будет компенсировать от 15 до 90% затрат на лекарства при предоставлении клиентом онлайн-рецепта от врача и чека из аптеки.

В том или ином виде все эти продукты и услуги уже существовали на рынке, но ни один из них не показал бурного роста и высоких доходов. Страхование домашних питомцев есть в линейке «Ингосстраха» и «Ренессанс страхования». Страхование «любимых вещей» активно предлагают сетевые магазины бытовой техники. Сегодня это один из самых неинтересных для клиента страховых продуктов, так как львиная доля уплаченных за полис денег идет на комиссию продавцу, а на страховую защиту остается не более четверти денег. Поэтому «Сбербанк страхование» хочет исключить из цепочки магазин – страховой полис можно купить на сайте или в мобильном приложении, для чего достаточно представить фотографию любимой вещи и чек к ней. Так что продукт может обрести реальный смысл для клиента. Интересный нюанс – ноутбук, смартфон, горнолыжное снаряжение и даже квадрокоптер можно застраховать или на год, или на срок отпуска [30, 34, 37, 45].

Однако очевидно, что убыточность по этому продукту будет высокой. 87% россиян бережно относятся к особо ценным для них вещам, но при этом 73% хотя бы раз сталкивались с их повреждением, утратой или кражей, выяснил Сбербанк. «Наше исследование показало, что об альтернативных способах защиты самых дорогих для них предметов задумывались и готовы в качестве таких способов рассматривать страхование 46% респондентов», – отмечает Катрин Соомре, директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка.

Фармстрахование – самый экзотичный из представленных продуктов, но и его аналог есть на рынке. «Ренессанс страхование» уже девять лет сотрудничает по корпоративным программам ДМС с сетью аптек «Ригла», предоставляя возможность сотрудникам компаний-клиентов бесплатно получать лекарства. Аналогичный продукт встроен и в ДМС «Ингосстраха». Как сообщила Алымова на пресс-конференции, стоимость продукта будет 3000 руб., максимальная сумма компенсации – 50 000 руб. в год. «В целом мы понимаем, что траты на лекарства у клиентов большие, хотим через инструмент страхования компенсировать наступление страхового события – назначение лекарства врачом», – отметила Алымова. Она подчеркнула, что в компании будут мониторить убыточность, но перепроверять назначение врача, чтобы подтвердить его подлинность, компания не планирует. «Будем набирать статистику и с использованием искусственного интеллекта регулировать убыточность продажи данного продукта», – сказала Алымова.

Ранее страховщики уже проводили анализ подобного продукта и отказались от его запуска из-за высокого риска злоупотреблений и сложностей с объективизацией страхового случая, рассказал «Ведомостям» Дмитрий Попов, заместитель генерального директора по ДМС СПАО «Ингосстрах». «При современном развитии средств редактирования изображений и печати создать поддельный документ с назначениями или договориться о выдаче документа для назначений иному лицу под видом застрахованного довольно легко», – объясняет он.

Экс-председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни Максим Чернин в целом согласен с необходимостью повышать убыточность. «Никому не нужно страхование, по которому нет выплат или они крайне низкие. В ряде стран Европы, например, не имеет права на существование вид страхования, по которому убыточность менее 30%, а у нас такие направления существуют. Особенно это касается коробочных продуктов, продаваемых через партнерские каналы, – говорит он. – Основная задача страховщиков – выплачивать по страховым случаям и делать продукты, которые востребованы клиентами. В то же время страховщики будущего должны делать все, чтобы помогать еще и предотвращать наступление страхового случая, обеспечивать сервис по управлению рисками» [30, 34, 37, 45].

Но высокие уровни выплат не гарантия популярности страхования, подчеркивает Чернин. «Еще лет 5–7 назад убыточность по каско у нас была самая высокая в Европе – до 90%, но это не привело к очередям за покупкой страховок, – напоминает эксперт. – Да и устойчивость компании, убыточность которой находится на верхних отметках, у меня как у клиента вызовет вопросы».

Вице-президент ВСС Виктор Дубровин также подчеркивает, что «нет прямой связи между текущей убыточностью и количеством страхующихся». «Неправильно оценивать влияние убыточности в моменте, для нормальной оценки нужен горизонт в 10 и более лет, – говорит он. – Мы видим, например, что в первые годы ипотеку брали относительно молодые и здоровые люди, но по мере расширения и вовлечения все большего числа граждан средний возраст стал существенно повышаться, а убыточность увеличиваться». Страховщикам нужно постоянно совершенствовать продукты и пересматривать тарифы, но гораздо важнее формирование культуры и ответственности и снижение патерналистского отношения, когда мы надеемся на помощь государства, считает Дубровин [30, 34, 37, 45].

Вывод по разделу 2.3. В данном разделе работы определялись зоны роста и пути совершенствования страховых продуктов ПАО «Сбербанк».

Таким образом, продукты от Сбербанк Страхование находятся на начальном этапе развития, поэтому не полностью адаптированы к потребностям рынка. Клиенты, желающие подобрать наиболее выгодную программу страхования, могут обратиться в компанию, аккредитованную Сбербанком. Такой способ поможет получить нужный полис и все бонусы от банковской организации. Наиболее востребованные для рядовых клиентов продукты от Сбербанк Страхование — программы Защита карт и Подушка безопасности, помогающие сохранить средства на «пластике» и накопить деньги на непредвиденные расходы.

2.4 Расчётная часть: эффективность страховых услуг группы ПАО «Сбербанк»

Для оценки эффективности страховых услуг ПАО «Сбербанк» для страхователей по критерию оперативности деятельности страховых компаний предлагаются показатели производительности труда сотрудников, которые могут использоваться в управлении страховой компанией для повышения эффективности предоставляемых услуг:

1. Показатель производительности труда сотрудников по количеству договоров:

ППс = Nд / КС, (1)

где Nд — количество заключенных договоров;

КС — количество сотрудников.

Аналогичный показатель можно использовать для отдела урегулирования убытка, в этом случае в числителе формулы применяется показатель количества урегулированных страховых случаев.

2. Производительность сотрудников компании по страховой сумме:

П2 = Ссдi /Кдзi (2)

где Ссдi — страховая сумма по всем по всем договорам страхования, заключенным одним (iтым) сотрудником;

Кдзi — количество договоров страхования, заключенных одним (i-тым) сотрудником.

Аналогичный показатель применяется для отдела урегулирования убытка, в этом случае в числителе формулы применяется показатель общей суммы выплаченного страхового возмещения, а в знаменателе количество урегулированных страховых случаев.

Второй показатель является дополнительным, поскольку позволяет оценивать производительность труда сотрудников страховой компании не только с позиции количества договоров или страховых случаев, но и с позиции сложности этих процессов, поскольку, как правило, чем больше страховая сумма по договору, тем крупнее и сложнее объект страхования, а следовательно, тем сложнее проходит согласование условий страхования и весь процесс заключения договора страхования. Аналогичная ситуация имеет место, как показывает практика, и при урегулировании страховых случаев.

Для оценки эффективности страховых услуг для страхователя необходимо проанализировать показатель оборачиваемости задолженности страховой компании по выплате страхового возмещения страхователям, рассчитываемый по формуле:

ОДЗСК СДЗ / Убыт x 365, (3)

где ОДЗСК — оборачиваемость дебиторской задолженности страховщика;

СДЗ — среднегодовая дебиторская задолженность;

Убыт — общая сумма оплаченных за год убытков.

Если значение этого показателя меньше срока, предусмотренного договором страхования или законом на выплату возмещения, то это свидетельствует об оперативности выплат и ускорении восстановления производственного ритма или жизнедеятельности страхователя, а следовательно, о высокой эффективности для него страховой услуги.

Для оценки эффективности страховых услуг можно использовать показатель экономического эффекта страховой услуги для страхователя, характеризующий, соответствует ли стоимость поврежденного объекта после выплаты страхового возмещения и его восстановления стоимости объекта до страхового случая. Показатель рассчитывается по следующей формуле:

Э1 = СдоНС – СпослеНС, (4)

где Э1 — экономический эффект для страхователя;

СдоНС — стоимость объекта страхования до наступления страхового случая;

СпослеНС — стоимость объекта после страхового случая и его восстановления страховой компанией или страхователем за счет полученного страхового возмещения.

Максимальная эффективность для страхователя достигается, когда показатель равен нулю.

Возможна ситуация, когда поврежденный объект реализуется после наступления страхового случая и не восстанавливается. Такая ситуация распространена при страховании транспортных средств. В этом случае для определения полноты страхового возмещения предлагается показатель:

где Э2 — экономический эффект для страхователя;

Всв — сумма выплаченного страхового возмещения.

В этом случае максимальная эффективность страховой услуги для ее потребителя достигается, если показатель равен единице.

Определение цены на страховую услугу в ПАО «Сбербанк» формирует себестоимость продукта. В цену входит перечень рисков и вероятность наступления страхового события, так же необходимо включить все необходимые резервы, а так же выплаты заработной платы сотрудникам и партнерам. Реализация коробочных продуктов не самая прибыльная стратегия, в рамках определения рентабельности. В страховых компаниях так же реализуется универсальное страхование от несчастных случаев по общим правилам. В данном варианте полис страхования и условия полностью отражают спрос клиента, т.к. определяются индивидуальные варианты страховых сумм, страховых рисков и есть возможность выбора калькуляции страховой выплаты.

В рамках данного формата оформления определяется индивидуальная цена полиса.

Для расчета доли страхового охвата используем формулу:

где СП – страховое поле (с.п.), чел.;

Со – страховой охват, %;

Д – число заключенных договоров, шт.

Рассчитаем долю страхового охвата по формуле:

2016 г. = 115 398 / 796 526 * 100 = 14,5%, что на 85,5% меньше с. п.;

2017 г. = 91 357 / 802 564 * 100 = 11,4%, что на 88,6% меньше с. п.;

2018 г. =136 935 / 824 764 * 100 = 16,6%, что на 83,4% меньше с. п.;

2019 г. = 245 227 / 819 009 * 100 = 29,9%, что на 70,1% меньше с. п.

Данные расчеты доказывают, что очень сложно охватить все страховое поле и продать 100% продукта. Страховая компания должна прибегнуть к различным видам изменения продукта, либо условий его реализации, чтобы привлечь больший процент клиентов.

Если ПАО «Сбербанк» охватывает определенный сегмент поля, то это не значит, что остальное население не участвует в страховом бизнесе. Это говорит лишь о том, что остальной процент населения имеет страховые отношения с другими организациями.

Проведенная связь между спросом и страховым полем доказывает их неотъемлемое взаимодействие в определении финансовых показателей страховой компании. Показанный анализ спроса и предложения на отдельном продукте не конкретизирует финансовое положение страховых организаций в целом, именно поэтому важно дать общую оценку показателей спроса и предложения на рынке.

Для анализа эффективности компании очень важно рассчитать темпы роста страховых взносов и страховых выплат, а также произвести структурный анализ по годам. Данная аналитика позволит увидеть, рентабельны ли страховые продукты по различным видам страхования.

Рассчитаем показатели темпа роста страховых премий по годам:

1) КАСКО:

2018 г. = 7 971 / 7 818 * 100 = 101,6% (увеличение на 1,6%);

2019 г. = 7 403 / 7 971 * 100 = 92,9% (снижение на 7,1%).

2) Имущественное страхование:

2018 г. = 18 079 / 21 956 * 100 = 82,3% (снижение на 7,7%);

2019 г. = 6 908 / 18 079 * 100 = 38,2% (снижение на 61,8%).

Таким образом, наибольшее увеличение продаж пришлось на страхование автогражданской ответственности, сборы составили 193 394 000 рублей, что на 12 892 000 рублей больше, чем в предыдущем году. Это связанно с тем, что страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования. А сборы по добровольному медицинскому страхованию в 2019 году уменьшились на 33,8%, по отношению к 2018 году.

Если говорить про добровольные виды страхования, то самым прибыльным видом является страхование от несчастных случаев и болезней, в 2019 году сборы составили 33 598 000 рублей. Но помимо страховых премий на прибыльность влияют и страховые выплаты, они определяют довольно существенную долю процента прибыли. Именно страховые выплаты занимают большую часть в расходах организации, если не считать остальные статьи затрат страховщика. Насколько убыточным будет проданный договор страхования, зависит от того, как тщательно были просчитаны риски. У страховщика так же есть право не брать те или иные риски под свою ответственность, но если же страховая компания принимает условия, значит, она готова отвечать по принятым обязательствам.

Рассчитаем темп роста относительно выплат, чтобы более точно обозначить самый убыточный вид страхования:

1) ОСАГО:

2018 г. = 115 166 / 100 096 * 100 = 115,1% (увеличение на 15,1%);

2019 г. = 109 572 / 115 166 * 100 = 95,2% (снижение на 4,8%).

2) ДМС:

2018 г. = 2 821 / 2 896 * 100 = 97,4% (снижение на 2,6%);

2019 г. = 2 837 / 2 821 * 100 = 101,8% (увеличение на 1,8%).

3) КАСКО:

2018 г.= 12 409 / 8 110 * 100 = 153,0% (увеличение на 53,0%)

2019 г. = 7 653 / 12 406 * 100 = 61,7% (снижение на 38,3%).

Произведя расчеты можно сделать вывод, что в большинстве случаев страховые выплаты увеличиваются, это связано с тем, что страховая компания приняла на себя больше обязательств, нежели в предыдущем году. Значительное увеличение страховых выплат прослеживается по страхованию автогражданской ответственности в 2018 году, показатели по данному виду страхования увеличились на 15 070 000 рублей. Однако в 2019 году ситуация изменилась, прослеживается снижение темпа роста убыточности, сумма выплат составила 109 572 000 рублей, что на 5 5694 000 рублей меньше, чем в 2018 году.

Статистика показателей выплат диктует страховой компании условия, при которых, страховщик просто обязан принимать решения по уменьшению расходов на страхование, что поможет стабилизировать финансовое положение страховой компании в целом и по отдельным сегментам. На 2019 год коэффициент убыточности равен 47%.

Для более наглядного анализа представим показатели сборов и выплат на графике и проанализируем их динамику по годам, что позволит объяснить, какой вид страхования влияет на не стабильную динамику розничных продаж.

Сборы по ОСАГО увеличиваются с каждым годом, в 2019 году концентрация страховых премий в общем портфеле составила 77,97%, что на 14,92% больше по сравнению с 2018 годом.

Страховые выплаты увеличиваются, это связано с тем, что по ОСАГО идет увеличение количества страховых случаев. Концентрация выплат в общем портфеле в 2019 году составила 87,8%, что на 3,6% больше, по сравнению с 2018 годом, и на 1%, больше чем в 2017 году. Убыточность по моторным видам страхования более 80% это критическая точка, для снижения уровня убыточности ПАО «Сбербанк» необходимо увеличивать концентрацию добровольных видов страхования с минимальным коэффициентом убыточности. Что касается других видов страхования, то изменения не значительные или же страховые выплаты уменьшаются. Например, страхование от НС, в 2017 году по данному виду страхования было выплачено 3,5%, из общего портфеля, а в 2019 году 2,4%, что на 0,9% меньше. Страхование имущества изменяется то в положительную, то в отрицательную сторону, в среднем на 1%. Проанализировав сборы и выплаты можно смело сделать вывод, что в страховой компании розничное страхование очень развито. Показатели колеблются из года в год, меняя экономическую картину организации. Растут сборы, растут и выплаты, это говорит о том, что страховая компания берет на себя ответственность по рисковым договорам.

Таким образом, сложившаяся экономическая ситуация в ПАО «Сбербанк» стабильна и меняется в положительную сторону. Исходя из полученных результатов, можно сделать вывод, что страховая компания выбрала верную стратегию развития и определила для себя цели, которые стремительно меняют динамику в плюсовую рентабельность. Далее страховая компания обязана активно формировать страховые резервы, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств, учитывая, что увеличение резерва убытков влечет за собой увеличение убыточности страховых операций.

Итак, эффективность страховой услуги ПАО «Сбербанк» для страхователя может считаться максимальной, если отсутствуют потери в стоимости объекта или полученное страховое возмещение достаточно для полного восстановления поврежденного имущества.

Однако страховая услуга обладает важной особенностью — страховой случай может и не произойти, и в этом случае потребительная стоимость услуги не будет очевидна для страхователя. Тогда особое внимание со стороны страхователя будет уделяться стоимости услуг, то есть цене, которую он платит за страховую защиту, и эффективность страховой услуги для страхователя будет зависеть от ставки страховой премии.

Вывод по разделу 2.4. В данном разделе работы сформирована расчётная часть относительно страховой деятельности ПАО «Сбербанк», определены проблемы, перспективы и сделан прогноз.

Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать вывод, что эффективность для страхователя и эффективность для страховщика тесно взаимосвязаны, что подтверждает сделанное ранее утверждение о необходимости комплексной оценки эффективности страховых услуг.

Оценивая эффективность страховых услуг для государства, следует учитывать, что она, во многом, определяется деятельностью самого же государства, направленной на повышение эффективности страховых услуг, как для страховых компаний, так и для страхователей. Например, вводя обязательные виды страхования, стимулируя добровольные виды страхования, государство удовлетворяет потребность страхователей в том или ином продукте, увеличивает сборы страховщиков, увеличивает вклад страховщиков в развитие экономики страны в виде создания рабочих мест, уплаты налогов, инвестирования сформированных резервов.

Соответственно, все три основных направления оценки эффективности страховых услуг: эффективность для страхователя, эффективность для страховщика, эффективность для государства — взаимосвязаны, и достижение высокого уровня эффективности на одном из направлений обусловливает эффективность услуг для другой стороны страховых отношений.

Вывод по второй главе работы. В данной главе работы проводился анализ и оценка страховых продуктов на примере ПАО «Сбербанк».

Таким образом, «СберСтрахование» специализируется на таких программах, как рисковое, накопительное и инвестиционное страхование жизни. Судя по информации на сайте, свою деятельность она позиционирует как «помощь российским гражданам, чтобы они перестали жить лишь сегодняшним днём и не боялись планировать своё будущее». Сотрудники организации стремятся быть «надёжными и честными экспертами, работать с которыми всегда удобно». Предлагая вариант страховки, они учитывают в первую очередь интересы клиентов.

Процедура страхования рисков входит в категорию мероприятий компенсационного характера.

Страхуется риск, для которого уровень допустимых убытков легко определяется, поэтому страховщик готов их возместить.

Такие риски обычно отвечают следующим требованиям:

Для физических лиц компания предлагает страховые продукты по следующим направлениям:

Кроме того, в данной компании можно застраховать вклады в Сбербанке и в других финансовых организациях.

Услуга страхования жизни предоставляет клиенту следующие преимущества:

Также к неоспоримым можно отнести такие плюсы:

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги настоящей работы.

Цель работы, исследовать страховые продукты и их особенности на примере группы ПАО «Сбербанк».

В первой главе работы исследовались теоретические аспекты страхования.

Так было определено что страхование имеет большое значение как в жизни отдельного человека, деятельности организаций, так и в существовании государства в целом. Страхование является еще одним средством обеспечения уверенности населения в своем будущем. Но, как и в любой системе, в страховании существует ряд проблем. Перспективы развития отечественной системы страхования в решающей степени определяются закономерностями функционирования сложившейся в течение последних 20 лет модели российской экономики. В период своего расцвета (1970-80-е годы) российское страхование было инструментом экономической политики государства. Оно развивалось, главным образом, как важная часть государственной фискальной системы, часть механизма формирования и расходования государственного бюджета, имевшего сильную инвестиционную и «социально-защитную», направленность. Одновременно страхование успешно выполняло важные функции по защите хозяйствующих субъектов и населения от рисков. Следовательно, можно подвести итог о том, что в настоящее время российский рынок страхования развивается высокими темпами, повышаются все показатели. Но также существует множество угроз, избежав которых, можно будет улучшить свое состояние и поднять свои позиции на мировом рынке.

Во второй главе работы проводился анализ и оценка страховых продуктов на примере ПАО «Сбербанк».

Так было определено что Сбербанк России предлагает вниманию клиентов целый ряд страховых программ, позволяющих защитить свои финансы в самых различных ситуациях. Так, к примеру, страхование осуществляется в обязательном порядке при оформлении договоров автокредитования, ипотеки и некоторых других кредитных программ. Также в Сбербанке можно воспользоваться премиальными пакетами «Престиж» или «Статус», которые позволяют пользоваться специализированной программой страхования для туристов, отправляющихся в поездку за рубеж. Сбербанк страхование – это в первую очередь шанс обеспечить себе комфорт даже в негативно складывающихся условиях. При выборе страховой компании каждый клиент наверняка беспокоится о её надёжности и безупречной репутации. Плательщику страховки важно своевременно и без лишних проблем получить выплаты, если страховой случай таки наступает. Есть целый ряд страховых компаний, которые были аккредитованы Сбербанком России, что позволяет говорить об их ответственности, порядочности, умении защитить каждого клиента. В списке таких компаний сегодня присутствуют крупнейшие игроки рынка – «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Оранта» «Росгосстрах», «Согаз» и т.д.

В заключение скажем, что, воспользовавшись услугами компании «Сбербанк Страхование», вы получите надёжного партнёра, способного снизить негативные последствия от возникших обстоятельств, представляющих собою угрозу вашему физическому или финансовому состоянию.

Таким образом, актуальность работы подтверждена, цель работы достигнута, все задачи решены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

Список литературы

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1.

Отчет о прибылях и убытках МСФО (Годовой) ПАО «СБЕРБАНК» [30, 34, 37, 45]

Приложение 2.

Бухгалтерский баланс ПАО «СБЕРБАНК» [30, 34, 37, 45]

Приложение 3.

Роль рынка страхования жизни в экономике ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Приложение 4.

Полис страхования ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Приложение 5.

Все виды страховых продуктов ПАО «Сбербанк» на 2023 год [30, 34, 37, 45]

Приложение 6.

Динамика количества договоров страхования ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Приложение 7.

Количество действовавших и заключенных (новых) договоров страхования ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Количество заявленных и урегулированных договоров страхования ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Продолжение приложения 7.

Количество отказов в страховой выплате ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Рынок страхования жизни ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Продолжение приложения 7.

Накопление, страхование – это тренд, ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Приложение 8.

Программа страхования «Билет в будущее» [30, 34, 37, 45]

Приложение 9.

Рост направлений финансового бизнеса ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Ускоренный рост нефинансового бизнеса [30, 34, 37, 45]

Приложение 10.

Лидирующие позиции в ключевых финансовых бизнесах ПАО «Сбербанк» [30, 34, 37, 45]

Устойчивая динамика прибыльности [30, 34, 37, 45]

Приложение 11.

Понятие системы страхования

Виды страхования