Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности в РФ

Автономная некоммерческая организация высшего образования
МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Направление подготовки 40.03.01 Юриспруденция
Направленность (профиль) программы «Гражданско-правовой»

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

«Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности в РФ»

Обучающийся _________ студент Леонтьев Александр Максимович

Руководитель выпускной
квалификационной работы _________ к.ю.н., доцент Мицык Галина Юрьевна

Рекомендовать к защите
Заведующий кафедрой гражданско-

правовых дисциплин
к.ю.н., доцент __________ Шульженко И.С
протокол заседания кафедры от
«___»___________2019 г. № _____

Москва 2019

АННОТАЦИЯ 

Выпускная квалификационная работа бакалавра по направлению «Юриспруденция» на тему «Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности в РФ». Работа содержит 61 страницу текста, список используемых источников – 32 наименования.

Работа состоит из введения, основной части и заключения. Основная часть включает в себя три главы: 1) рассматриваются понятие и особенности гражданско-правовой ответственности, а также ее функции; 2) рассказывается о самом страховании гражданско-правовой ответственности; 3) представлены обязательства по страхованию ответственности за причинение вреда. Выбранная тема весьма актуальна для нашего времени, ведь в последние годы в Российской Федерации участились случаи риска промышленных аварий, дорожно-транспортных происшествий и т.д.

В целом, в дипломной работе подробно изложено о правовом регулировании страхования гражданско-правовой ответственности в РФ.

ABSTRACT

Final qualifying work of the bachelor in the direction of "Jurisprudence" on "Legal regulation of civil liability insurance in the Russian Federation". The work contains 61 pages of text, a list of sources used – 32 titles.

The work consists of introduction, main part and conclusion. The main part includes three chapters: 1) the concept and features of civil liability, as well as its functions; 2) describes the insurance of civil liability; 3) presents the liability insurance obligations for damage. The selected topic is very relevant for our time, because in recent years, the Russian Federation, the cases of risk of industrial accidents, traffic accidents, etc.

In General, in the diploma work describes in detail the legal regulation of civil liability insurance in the Russian Federation.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................................4ГЛАВА 1. Гражданско-правовая ответственность..............................................8
1.1. Понятие и особенности гражданско-правовой ответственности......................................................................................................8
1.2. Функции гражданско-правовой ответственности....................................................................................................17
ГЛАВА 2. Страхование гражданско-правовой ответственности.....................30
2.1. Понятие страхования гражданско-правовой ответственности.....................................................................................................30
2.2. Виды страхования гражданско-правовой ответственности.....................................................................................................33
2.3. Правовое регулирование страхования гражданско-правовой
ответственности…………….……………………………………………………47
ГЛАВА 3. Обязательства по страхованию ответственности за причинение вреда………………………………………………………………………………49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................…...........................................….......58
УКАЗАТЕЛЬ ССЫЛОК НА ИСТОЧНИКИ ЛИТЕРАТУРЫ…………………61
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.....................................................................................64

Введение

Актуальность исследования. Роль страхования в нынешнем обществе достаточно велика. Диапазон его применения за последние годы значительно увеличился. Страховые организации осуществляют как имущественное, так и личное страхование не только в Российской Федерации, но и во всем мире.

Изучая всевозможные аспекты гражданско-правовой ответственности лиц, осуществляющих управление хозяйственным обществом, может показаться, что эта разновидность ответственности управляющих наиболее результативна.

Хозяйственная деятельность любого юридического или физического лица постоянно связана с оборотом имущества. Имущество приобретается, отчуждается и так далее, при этом оно постоянно находится под угрозой повреждения или потери.

В последние годы в Российской Федерации больше, чем когда-либо, случаев риска промышленных аварий, дорожно-транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все вышеупомянутое приводит к высокому риску материального ущерба. В связи с этим именно страхование защищает имущественные интересы хозяйствующих субъектов и граждан.

Страхование гражданско-правовой ответственности сегодня считается более обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта и т.д.).

В то же время страхование считается одной из самых активных областей развития российского бизнеса. Объем операций на страховом рынке неуклонно растет.

Параллельно с развитием услуг по страхованию гражданско-правовой ответственности улучшается страховое законодательство. И если в большинстве зарубежных стран существует столетняя практика применения страхового законодательства, то в отечественном страховом законодательстве об этом пока можно только мечтать, устойчивая судебная практика будет развиваться не раньше 10-15 лет активного применения.

В настоящее время существует большое количество теоретических и практических вопросов, связанных со страхованием ответственности, поэтому анализ темы страхования ответственности имеет очень актуальное, научное и практическое значение.

Перед тем, как описывать степень научного развития проблем страхования гражданско-правовой ответственности, следует отметить, что эту тему проанализировали авторы различных изданий: учебников, монографий, журналов и интернета. Однако в изучении литературы и источников отсутствуют полные и ясные темы исследований.

Как мы можем заметить, за последние годы заметно увеличилось количество научных исследований по проблеме страхования. Это может говорить только о том, что данная тема очень важна для современного общества.

Степень научной разработанности заключается в оптимизации и упрощении существующей научно-методологической базы по исследуемым вопросам другого самостоятельного авторского исследования. Практическое значение предмета страхования ответственности также заключается в анализе проблемы времени и пространства.

С одной стороны, тема исследования представляет интерес для науки, с иной стороны было показано, что есть ошибки в развитии и нерешенные проблемы.

Объектом исследования является общественные отношения в сфере изучения правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности в РФ.

Предметом исследования являются нормы законодательства, регулирующие страхования гражданско-правовой ответственности в РФ.

Цель исследования изучить тему страхования гражданско-правовой ответственности как с российской, так и с зарубежной точек зрения. На основание поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- понятие и особенности гражданско-правовой ответственности;

- функции гражданско-правовой ответственности;

- теоретические подходы к рассмотрению страхования гражданско-правовой ответственности;

- основные проблемы определения страхования гражданско-правовой ответственности в современных условиях;

- выявить тенденции развития проблем страхования гражданско-правовой ответственности.

Методологическая основа исследования. При написании работы использованы общенаучные и частные научные методы познания: системного и логического анализа, технико-юридического, исторического, сравнительного правоведения, толкования.

Теоретические основы исследования. При написании выпускной квалификационной работы использованы труды становление и развитие в России института гражданско-правовой ответственности за причиненный вред, обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы, правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации таких учёных как Антимонов Б.С., Белых В.С., Кривошеев И.В., Борроу К., Брагинский М.И., Садиков О.Н. и др.

Практическая значимость исследования. На данный момент выработана научно-практическая база, которая включает в себя основополагающие представления о договоре страхования, его участниках, их правах и обязанностях, об основных страховых категориях, таких, как страховой случай, интерес, риск, страховая сумма, выплата и др.

Нормативно-правая база состоит из действующего законодательства Российской Федерации по состоянию на апрель 2010 года: Конституция РФ, ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 "Об организации страхового дела в РФ" и др. Получены выводы и сделаны предложения по устранению недостатков.

Полученные результаты, вероятно, могут использоваться для дальнейших исследований в области страхования гражданско-правовой ответственности.
Структура работы. Работа состоит из введения, заключения, двух глав, разделённых на шесть параграфов и списка литературы.

Глава 1. Гражданско-правовая ответственность

Гражданско-правовая ответственность – это одна из форм государственного принуждения, которая, по сути, существенно связана с использованием санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равных участников гражданского оборота.

Проблема понятия гражданской ответственности всегда была спорной в юриспруденции. В гражданском праве большинство понятий используются для разных целей и описывают важность концепции. Это разъясняется прежде всего многообразием взглядов на суть понятия "гражданская ответственность". Гражданско-правовая ответственность является не единственным, а лишь одним из способов защиты гражданских прав и воздействия на нарушителей обязанностей.

Доктор юридических наук В.П. Грибанов определяет гражданско-правовую ответственность как форму государственного принуждения, связанную с применением имущественных санкционных мер, чтобы восстановить нарушенные права и юридическое равенство нормальных экономических отношений участников гражданских сделок. Б.И. Пугинский подчеркивает, что, "хотя ответственность может быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты суммы неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера".

Однако, как О.С. Иоффе справедливо подчеркнул, не всякая санкция есть мера юридической ответственности. Ответственность – это санкция за правонарушение, но санкция не всегда означает ответственность.

Чтобы отличить гражданскую ответственность от остальных видов юридической ответственности, можно выделить некоторые ее особенности.

Во-первых, это имущественный характер гражданской ответственности, то есть нарушитель отвечает своим имуществом, а не личностью.

Во-вторых, ответственность одного контрагента перед другим (нарушителя перед потерпевшим) – санкции, наложенные на нарушителя, как правило, взыскиваются в пользу потерпевшего.

В-третьих, компенсационный характер: основная цель гражданско-правовой ответственности – восстановление имущественной сферы потерпевшей стороны.

В-четвертых, соответствие размера гражданско-правовой ответственности размеру причиненного вреда или убытков.

В-пятых, равенство участников гражданского оборота при наложении мер гражданско-правовой ответственности. Недопустимо установление каких-либо льгот и преимуществ для отдельных субъектов гражданского права при применении к ним гражданско-правовых санкций.

В отдельных случаях ГК отходит от принципа равной ответственности участников имущественного оборота.

Значение обязательного права в рамках российской законодательной системы трудно переоценить. Этой теме посвящены сотни монографий. Особенно часто физ.лица и юр.лица сталкиваются с такими понятиями, как договорные и внедоговорные обязательства, поэтому следует знать их исключительные характеристики и процедуру регулирования не только для РФ, но и для иных государств.

- договорная, которая наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, возникших из договора. Договором могут быть установлены дополнительные основания наступления гражданско-правовой ответственности, которые не предусмотрены законом;

- внедоговорная, которая наступает в случае причинения вреда или убытков потерпевшим лицом, не состоящим с ним в договорных отношениях (например, причинение вреда имуществу потерпевшего путем совершения преступления).

Правда, в настоящее время такая классификация используется все реже, т. к. она не может надлежащим образом отразить все многообразие существующих ныне обязательств.

Например, данная система делит обязательства внедоговорного характера лишь на деликтные и кондикционные, т. е. те, что возникают как следствие причиненного вреда или получения необоснованного обогащения. Это значит, что за пределами классификации остается еще целый ряд обязательств, которые сложно соотнести с договорами или деликтами. К таковым, к примеру, относятся обязанности, проистекающие из односторонних сделок или юридических событий и пр.

Порядок возникновения и определенные особенности этих обязательств имеет разную природу. Даже анализируя сами понятия, можно сделать вывод, что договорные обязательства так называются, потому что проистекают из коммерческих и некоммерческих договоров, т.е. их основой становится соглашение двух сторон. Основой же внедоговорных обязательств является закон.

При всех различиях данные виды обязательств имеют ряд сходных характеристик, которые их в принципе позволили выделить в качестве таковой группы. Но в первую очередь рассмотрим существующие между ними различия:

- главной их отличительной чертой является характер имущественных отношений, которые заложены в саму основу. Если имущественные обязательства можно расценивать, как естественные, основанные на свободном волеизъявлении сторон, то внедоговорные находятся за рамками стандартных отношений. Можно даже охарактеризовать их как аномальные. Типичный пример таких обязательств – это когда они становятся результатом повреждения чужого имущества.

- Различны и основания возникновения этих двух видов обязательств. Если договорные создаются взаимно по доброй воле, то основанием для образования обязательств внедоговорного характера становится давление на волю одной из сторон. При этом они являются последствием как правомерных, так и неправомерных действий. Т. е. не сама сторона, например, хочет возместить причиненный ущерб, а на этом настаивает статья ГК РФ.

Обязательства могут возникать как в результате заключения договора, так и без него.

Причем, если отталкиваться от волеизъявления, то внедоговорные обязательства могут возникнуть и вопреки воле другой стороны. Правда, в отличие от должника, который несет ответственность за выполнение по закону, потерпевший имеет право отказаться от принятия чужого обязательства.

К общим чертам обязательств можно отнести следующие:

- Наличие двух сторон, отношения которых строятся на наличии у одной прав, а у другой – обязанностей по их выполнению.

- Предметом таких отношений всегда выступают имущественные права.

- Еще одним признаком обязательств будет их относительность.

- Исполнение обязательства всегда предусматривает какое-то действие.

Это может быть передача товара или денежного платежа в пользу собственника за аренду жилья.

Все основные вопросы, связанные с обязательствами регулируются Гражданским Кодексом. Если провести анализ его содержания, то можно сделать вывод, что договорные обязательства в гражданском праве составляют самую большую группу. Связано это с самой основой их появления. Договорными называют обязательства, возникающие из заключенных между сторонами контрактов. Их большое количество порождает многообразие прав и обязанностей внутри подобных обязательств.

Сами они могут подразделяться на следующие виды, исходя из причины возникновения:

- Если они становятся следствием передачи имущества в собственность;

- Возникают, когда то же имущество передают в пользование;

- Появляющиеся для проведения определенных видов работ;

- Необходимые для того, чтобы обеспечить реализацию результатов творческой деятельности;

- Направленные на оказание каких-либо услуг;

- Возникают, как следствие осуществления многосторонних сделок.

Особенностью договорных обязательств является согласие сторон. К самым распространенным обязанностям по передаче имущества относятся те, что возникают на основе договоров купли-продажи и дарения. Если речь идет лишь о передаче имущества во временное пользование, то обязательство может быть разделено на возмездное (например, когда заключают договор найма) и безвозмездное (когда предоставляют ссуду).

В качестве гарантий выполнения обязательств законом определены такие факторы, как получение задатка или предоставление банковского залога. Такие же функции выполняет страхование и перестрахование. Гарантийные и контрольные обязанности берут на себя и СРО, которые следят за тем, чтобы их члены добросовестно выполняли свои договорные обязательства.

Если на обязанной стороне выступают несколько лиц, то ответственность может быть:

- долевой, когда каждый должник несет ответственность в определенной установленной законом или договором доле; ответственность признается долевой, если иное не установлено законом или договором [1, п. 1 Cт. 902];

- солидарной – она наступает только в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (например, при совместном причинении вреда несколькими лицами). Сущность солидарной ответственности в том, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга [2, п. 1 ст. 323];

- субсидиарной – дополнительная ответственность субсидиарного должника по обязательству основного. К субсидиарному должнику можно предъявить требование только тогда, когда основной должник отказался удовлетворить требования кредитора или кредитор не получил от него в разумные сроки ответа на предъявленное требование. Субсидиарная ответственность наступает только в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (например, субсидиарная ответственность родителей за вред, причиненный несовершеннолетними, достигшими 14 лет).

Смешанная ответственность – вред или убытки наступают по вине обеих сторон [3, Cт. 404];

В порядке регресса. Регрессное требование к непосредственному причинителю вреда или убытков предъявляет лицо, исполнившее за него обязанности по их возмещению (например, должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях, за вычетом доли, падающей на него самого, - [4, п. 2 ст. 325].

При анализе различий между мерами имущественной ответственности от мер оперативного воздействия следует отметить, что возрастает роль последних в регулировании имущественного оборота. Это связано, прежде всего, с появлением в Гражданском кодексе норм встречного исполнения обязательств, что составляет беспрецедентные права субъекту по применению мер оперативного воздействия к контрагенту, не предоставившему выполнение обязательств по договору.

В практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции нередко случаи споров, возникающих в связи с невыполнением или ненадлежащим исполнением различных договоров: купли-продажи, поставки, подряда и т.п., которые характеризуются сочетанием: сторона, обязанная исполнить обязательство (должник), ссылалась на то, что кредитор, требующий исполнения, сам не исполнил своего обязательства по тому же договору.

В настоящее время такие проблемы решаются на основе положений Гражданского кодекса о встречном исполнении обязательств [5, Cт.328].
Права стороны, осуществляющей встречное исполнение обязательства, поставлены в зависимость от действий другой стороны по исполнению своего обязательства.

Если нет исполнения обязательства (даже частично), например, покупатель, который обязан уплатить цену за товар в порядке предварительной оплаты, не осуществляет перечисления продавцу соответствующей суммы или части суммы, то сторона, на которой лежит встречное исполнение (в данном случае – продавец), вправе по своему выбору либо приостановить исполнение своего обязательства, либо отказаться от его исполнения и потребовать возмещения убытков.

Если договорное обязательство предусмотрено контрагентом, но не осуществляется в полном объеме, то сторона, выполняющая обязательство, может также осуществлять свое право приостановить или отклонить его, но только по отношению к той части обязательства, которую контрагент не выполнил.

Если закон или договор предусматривает что-то другое, это положение не может быть применено. Очевидно, что частичный отказ от исполнения договора или частичное приостановление встречного исполнения невозможны в ситуациях, когда предметом договора купли-продажи является индивидуально-определенная и неделимая вещь, или по договору должна выполняться работа, которая не может быть выполнена без обусловленного исполнения обязательств другой стороной в полном объеме. В таких ситуациях соглашение может предусматривать право стороны встречного исполнения приостановить исполнение обязательства либо отказаться от его исполнения в полном объеме. Могут также применяться правила о просрочке кредитора.

По мнению Б.С.Антимонова: "договорная ответственность есть всегда дополнительное обязательство, содержащее в себе дополнительную обязанность должника, которых не было в содержании первичного обязательства до его нарушения".

Внедоговорными (охранительными) называют обязательства, возникающие как следствие обстоятельств, которые регулирует законодательство:

- Если одно лицо причинило другому имущественный или физический вред и нарушило при этом установленные требования и нормы закона. Т.е. обязанность возникает на основе генерального деликта.

- Если сторона приобрела либо сберегла материальные блага, не имея на это законных оснований за счет другой стороны.

- Когда лицо совершило действия в интересах какого-то субъекта, не имея на это юридически обоснованного права.

Главная функция этого вида обязательств содержится в том, что они служат способом восстановления правовой справедливости. Если взять ответственность, которая возникает вследствие причинения вреда, то лицо, которое понесло определенный урон, имеет право потребовать от второй стороны возместить его в полном объеме. Учитывая, что действия одной из сторон могут привести не только к явному ущербу, но и к такому, как упущенные возможности, в предпринимательской сфере существует практика выплаты неустойки. Данная функция также относится к исполнению договорных обязательств.

Возникновение внедоговорных обязательств обусловлено законом и не требует согласия сторон — участников.

1.2. Функции гражданско-правовой ответственности

Ограничение прав и свобод человека и гражданина допускаются только в случаях, предусмотренных законом, в целях государственной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья, прав и свобод других лиц. Никто не может  воспользоваться преимуществами и привилегиями, противоречащими закону.

Основанием возникновения гражданско-правовой ответственности всегда является гражданское правонарушение, которое выражается в нарушении требований либо закона, либо договора.

Типичным условием гражданского правонарушения является наличие гражданской ответственности. Этот набор называется составом гражданского правонарушения и состоит из следующих элементов (условия гражданско-правовой ответственности):

1. Противоправность деяния, совершенного правонарушителем;

2. Наличие вреда или убытков;

3.Причинно-следственная связь между противоправным деянием и причиненным ущербом или убытком;

4. Вина правонарушителя.

Противоправность деяния означает:

- нарушение закона, иных правовых актов либо договора;

- нарушение субъективных прав человека.

Противоправность может быть признана не только действиями, но и бездействиями, когда лицо может и должно совершать определенные действия, но не совершает их.

Противоправность не тождественна причинению вреда. Так, действия в условиях необходимой обороны или крайней необходимости, уничтожение собственником своего имущества, повреждение имущества вследствие тушения пожара и пр., несомненно, являются вредоносными, но не противоправными.

Наступление гражданско-правовой ответственности возможно и за правомерные действия, но только в случаях, предусмотренных законом.

Действия становятся незаконными в случае ненадлежащего исполнения обязанностей, другими словами  при выполнении и отступлении от критериев определенных законодательных актов либо договора. Незаконно вносить и принимать жилищные сертификаты в качестве взноса в уставный капитал хозяйственных органов и товариществ. Противоправное бездействие не ограничиваются обычной пассивностью субъекта, а включают в себя предотвращение правовых актов или определенных действий, предусмотренных в договоре.

В гражданском праве вред – это какое-либо умаление личного или имущественного блага лица.

Вред классифицируется на имущественный, связанный с определенными материальными потерями, и неимущественный, не связанный с определенными материальными потерями. Неимущественный вред, в свою очередь, подразделяется на:

- физический;

- моральный.

Моральный вред может быть связан как с материальными потерями, так и выражаться только в нравственных страданиях потерпевшего.

Отдельного упоминания заслуживают обязательства, которые появляются из-за причиненного морального вреда. Возникают они только в случаях, предусмотренных законом. Так, ущерб может быть нанесен как неимущественным правом, так и имущественным. В первом случае речь может идти о распространении ложной информации, которая наносит вред репутации какого-то лица. Примером нарушения имущественных прав является банальное нарушение прав потребителя.

Что касается необоснованного обогащения, то такая форма означает, что у одного лица объем имущества увеличивается за счет того, что он уменьшается у другого. При этом законных оснований для данного процесса нет. То же самое касается и сбережения имущества, типичным примером которого может являться ошибочное списание денежных средств банком со счета одного лица, вместо другого.

Нанесение какого-либо ущерба является причиной формирования внедоговорного обязательства.

Согласно закону полученное таким образом имущество рождает обязательство по его возврату. Причем, оно может быть и в натуре, и в денежном эквиваленте, главное – это наличие общих родовых признаков. Здесь может вступить в силу один нюанс. Когда чужое имущество попадает к другой стороне, то может произойти смешение с таким же однотипным имуществом. В таком случае получившее его лицо имеет право выплатить денежную компенсацию, а не возвращать само имущество.

Обязательства по возврату имущества в качестве неосновательно полученного не возникают если:

- Это имущество поступило как средство исполнения обязательства до назначенного срока исполнения или же, когда истек срок давности;

- Если поступившее имущество можно расценивать в качестве средств к существованию (например, алиментные выплаты), и они уже потрачены.

Интерес вызывает такая категория обязательств, которая появляется, если лицу необходимо возместить имущественные потери, возникшие по причине его действий в интересах прочих лиц. Цель таких действий – это предотвращение причинения вреда иному лицу. Их приходится осуществлять в такой ситуации, когда лицо, в чьих интересах их проводят, не может быть уведомлено. Если по окончании оно их не одобрило, то закон все равно закрепляет за ним обязательства по компенсации, которая не может быть выше, чем стоимость спасенного имущества.

Но если сначала сторона, оберегающая чужое имущество получила уведомления от его хозяев об отсутствии необходимости предпринимать защитные меры, то действия по сохранению имущества не повлекут за собой возникновение обязательств у хозяев этого имущества.

Возмещение вреда возможно:

- в натуре (ремонт вещи и пр.);

- путем денежной компенсации (возмещение убытков).

Рассмотрим самые распространенные формы ответственности, которые появляются вследствие причиненного вреда:

- Ущерб, который наносят законодательные и подзаконные акты местных субъектов РФ, а также судебные решения, если они вступают в противоречие с основным федеральным законом. Компенсация пострадавшим должна выплачиваться из государственного или местного бюджета;

- Ущерб, который причинило лицо, не достигшее 14-летнего возраста. Возмещать его обязаны лица, которые на момент причинения вреда, отвечали за несовершеннолетнего. Это могут быть его родители или учебное заведение и т. д. Частичная самостоятельность в плане несения ответственности возникает у лиц от 14 до 18 лет. Они самостоятельно берут на себя обязательства по компенсированию причиненного вреда. Но если своим имуществом такие лица не обладают, то к компенсации субсидиарно могут быть привлечены стороны, под чьей опекой находится нарушитель;

- Обеспечение выплат за ущерб, причиненный недееспособным гражданином должны взять на себя лица, несущие за него ответственность;

- Если вред был причинен каким-то объектом, который считается источником повышенной опасности, то обязательство будет возложено на лицо, которое несет ответственность за данный объект.

Денежную оценку причиненного имущественного вреда называют убытками. Убытки включают:

- расходы, которые потерпевший произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб);

- не полученные доходы, которые потерпевший получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если иное не предусмотрено законом или договором, вред возмещается в полном объеме. Иногда возможно наступление гражданско-правовой ответственности и без причинения вреда или убытков (например, штраф за просрочку исполнения обязательства).

Фактический ущерб включает в себя выполненные либо предстоящие затраты, то есть сумму, которую потерпевший (кредитор) должен был потратить в результате нарушения обязательства должника. Таким образом, если причинен вред здоровью, то понесенные затраты могут быть проявлены в стоимости медицинских препаратов, усиленном питании, протезировании, санаторно-курортном лечении и т.п. Эти дополнительные расходы могут быть возмещены в будущем в течение срока, установленного МСЭК или судебно-медицинской экспертной комиссией. Реальный ущерб также включает в себя утрату имущества, т.е стоимость имущества утраченного потерпевшим (кредитором) в результате нарушения должником своих обязанностей. Таким образом, если в ходе договора перевозки груза потерян предмет перевозки, то утрата выражается в стоимости груза. Реальный ущерб также является ущербом имуществу, то есть суммой стоимости имущества, уменьшенной преступлением. Так, если один из предметов в коллекции украден, то снижение стоимости коллекции станет реальным ущербом.

Для организаций, осуществляющих коммерческую деятельность, потеря дохода - это потеря прибыли. В отношении граждан потеря дохода может привести к потере заработной платы, неполученном авторском гонораре. И взыскание упущенной выгоды должно основываться на том, что возможность получения прибыли существует в реальности, а не в качестве субъективного представления. Именно поэтому закон требует при определении упущенной выгоды учитывать предпринятые кредитором для её получения меры и сделанные с этой целью приготовления [6, п. 4 Cт. 393].

Гражданско-правовая ответственность возникает всякий раз, когда причинен имущественный вред. В соответствии с ч.1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если причинен имущественный вред, то ответственность наступает только:

1. В случае нарушения личных неимущественных прав граждан;

2. При нарушении нематериальных благ граждан;

3. В других случаях, предусмотренных законом.

В частности, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей " установлена компенсация морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом) при нарушении прав потребителя.

Вина как условие ответственности – это психическое отношение лица к делу в виде умысла или халатности его противоправных действий и их результатов. Цель состоит в том, чтобы быть осведомленным в действиях правонарушителя или осознанное допущение и желание достичь результата, связанного с этими действиями. При неосторожной форме вины лицо не видит наступления вредных последствий, хотя он должен их предвидеть или предвидеть указанные последствия, но бездумно надеется их предотвратить.

Как правило, гражданская ответственность возникает при наличии любой формы и степени вины. Однако некоторые нормы допускают исключение и связывают наступление ответственности и её размер с определенной формой и степенью вины. Например, по договору безвозмездного пользования имуществом кредитор, передавший кредит в пользование, несет ответственность за недостатки этого имущества, которые он умышленно или по грубой небрежности не оговорил при заключении договора [7, Ст. 693]. Критерием разграничения простой или грубой неосторожности является различная степень предвидения вредных последствий в сочетании с различной степенью обязанности такого предвидения.

Понятие вины распространяется как на граждан, так и на юридических лиц. Вина юридического лица проявляется в действиях, совершенных его работниками при осуществлении своих (служебных, должностных) трудовых прав. Вина хозяйственных товариществ и производственных кооперативов в виновных действиях их участников (членов) причинивших вред при осуществлении предпринимательской, производственной или иной деятельности товарищества или кооператива.

В гражданском праве существует презумпция вины - преступник виновен, пока не доказано иное.

Бремя доказывания своей невиновности лежит на самом нарушителе.

Гражданский кодекс признает лицо невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства [8, п. 1 Cт. 401].

Случаи наступления гражданско-правовой ответственности вне зависимости от вины:

- лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если не докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств [9, п.3 Cт. 401];

- ответственность владельцев источников повышенной опасности (автомобилей и пр.);

- ответственность профессионального хранителя [10, п. 1 Cт. 902] и некоторые другие.

Другая точка зрения касается вопроса об ответственности без вины. Законодатель обязан искать иные (кроме ответственности) формы распределения убытков, причиненных образованием без или по вине кого-либо другого: страхование ответственности, формирование специальных государственных и общественных фондов и др.

В юридической литературе рекомендуется рассмотреть возможность гражданско-правовой ответственности при неполном (усеченном) составе правонарушения при отсутствии убытков. Например, в случае неисполнения договорного обязательства штраф будет налагаться за неисполнение обязательства, причинившего убытки кредиторам. Более правдоподобная точка зрения заключается в том, что вред является неотъемлемым признаком каждого правонарушения. Но вред может быть материальным или нематериальным, быть измеримым или неизмеримым, восстановимым или нет.

Основанием ответственности является правонарушение. Такая же ответственность заключается в определении конкретной правовой формы лишения свободы преступника в соответствии с установленной процедурой. Наиболее типичными проявлениями гражданско-правовой ответственности являются неустойка, убытки в натуральной форме.

Размер неустойки, вызвавшей потерю имущества, установлен в законе или договоре, поэтому рассчитать такую неустойку не составит труда. Кроме того, кредитор имеет право требовать уплаты неустойки по закону, независимо от того, регулируется ли платежная обязанность соглашением сторон.

Другое дело, если говорить о сумме компенсации за причинение неимущественного вреда. Такая компенсация присуждается судом в фиксированной денежной сумме. По своему характеру возмещение нематериального ущерба относится к мерам ответственности (штрафу). Суд учитывает обстоятельства, заслуживающие внимания, влияющие на размер компенсации. Часть 2 ст. 151 и п.2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации формулируют два критерия. Во-первых, необходимо учитывать характер и степень физического и психологического страдания жертв. Во-вторых, степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" указывается на то, что размер компенсации не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера убытков учитывается:

- удовлетворенно ли требование кредитора о возмещении должником добровольно или принудительно (через суд);

- какие цены существуют в месте исполнения обязательства;

- получил ли должник, нарушивший право, вследствие этого доходы.

Если требование кредитора не удовлетворено должником добровольно, то суд может определить размер ущерба на основании стоимости на день иска или на день вынесения решения [11, п. 3 Cт. 393]. Эта норма, однако, имеет диспозитивный характер и, следовательно, иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Кредитор имеет право требовать взыскания упущенной выгоды в размере не меньше доходов, полученных должником вследствие нарушения права.

Размер упущенной выгоды определяется с учетом разумных затрат, понесенных кредитором при выполнении его обязательств. В частности, должна применяться компенсация доходов в виде убытков, причиненных недопоставкой сырья или комплектующих, размер которых определяется исходя из цены реализации готовых товаров, предусмотренной договорами с покупателями этих товаров, за вычетом стоимости недопоставленного сырья или комплектующих изделий, транспортно-заготовительских расходов и других затрат, связанных с производством готовых товаров.

Сумму возмещения ущерба иногда трудно доказать и рассчитать. В связи с этим стороны могут заключить конкретный договор об условии возмещения убытков в заранее установленной сумме (если это не противоречит закону). При этом фактический ущерб может не совпадать по объему с размером убытков, предусмотренных этим договором. Если вред причинен имуществу, то иногда он может быть возмещен в натуре. Так, в деликатных обстоятельствах суд, присуждая возмещение вреда, обязывает предоставить вещь такого же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. [12, Cт. 1082]. В договорном обязательстве в случае продажи продавцом вещи ненадлежащего качества покупатель вправе требовать замены такой вещи вещью надлежащего качества [13, п. 2 Cт. 475]. В то же время необходимо оценить и соизмерить утраченное и предоставленное имущество, определить степень износа вещей с учетом нормальной и фактической эксплуатации вещей, других свидетельств качества. Возмещение вреда в натуре есть неблагоприятные имущественные последствия для должника, так он принудительно совершает эти действия за свой счет.

Если сумма такого рода обязательств или ответственности за такое нарушение установлена законом, и если соглашение заключено до ситуации, которая налагает ответственность за невыполнение, то ограничение соглашения о размере ответственности должника по договору кредитора является недействительным.

Законом или договором может быть предусмотрено:

1. Взыскание неустойки, но не убытков (исключительная неустойка);

2. Взыскание по выбору кредитора либо неустойки, либо убытков (альтернативная неустойка);

В вышеуказанных случаях происходит ограничение ответственности. Суд вправе уменьшить неустойку, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств [14, Cт. 333]. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обязательства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.д.).

Для определенных видов обязательств и обязательств, связанных с определенным видом деятельности, закон может ограничить право на полное возмещение убытков. Например, организатор закрытого аукциона или закрытого конкурса обязан возместить приглашенным участникам только реальный ущерб, независимо от того, в какой именно срок после направления извещения последовал отказ от торгов.

Увеличить размер ответственности стороны обязательства могут в случае и в размере, предусмотренном законом. Если законом не запрещено, то стороны могут увеличить размер законной неустойки. Договорная неустойка увеличивается дополнительным соглашением сторон, как до, так и после возникновения обязательства, влекущего ответственность.

Размер ответственности за неисполнение денежных обязательств зависит, прежде всего, от соотношения неустойки и убытков, причиненных кредитору неправомерным использованием его денежных средств. Если убытки равны неустойке или меньше её, то они не взыскиваются. Если убытки превышают неустойку, то они подлежат возмещению в части превышающей неустойку.

Неустойка взимается по день уплаты денежных средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Размер неустойки определяется в процентах к сумме денежных средств исходя из существующей в месте жительства кредитора - гражданина (в месте нахождения кредитора - юридического лица) учетной ставки банковского процента при добровольном возврате на день исполнения денежного обязательства (его части), при взыскании в судебном порядке не на день предъявления иска или на день решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором [15, Cт. 395].

Согласно п. 51, 52 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации " от 1 июля 1996 года в настоящее время между организациями и гражданами России подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

На размер ответственности за неисполнение денежного обязательства влияет так же просрочка кредитора. Должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора [16, п.3 ст. 406].

Размер возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья или смертью, закреплен в 59 главе Гражданского Кодекса и в Правилах возмещения работодателем вреда причиненного работникам увечья, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей в той части, в которой они не противоречат Гражданском кодексу РФ. Размер возмещения вреда определяется в процентах к заработку потерпевшего до трудового увечья или иного повреждения здоровья, либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты им профессиональной трудоспособности. Суммы возмещения вреда подлежат индексации в связи с повышением стоимости жизни в установленном порядке.

Для обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, существуют специальные критерии уменьшения размера возмещения. Размер должен быть уменьшен, если грубая неосторожность самого потерпевшего соответствовала возникновению и увеличению вреда.

В зависимости от статуса собственности гражданина суд может уменьшить возмещение ущерба гражданину, за исключением случаев умышленного ущерба. При этом учитывается заработок, иные трудовые доходы, имеющие имущество, семейным составом, круг лиц на иждивении, но недопустимо сопоставление имущественного положения причинителя вреда и потерпевшего.

В зависимости от имущественного положения ответчика суд может принять решение только о возможности уменьшения суммы выплаты, взыскиваемых в возмещение вреда, а не о его полном освобождении от уплаты такового.

Граждане и юридические лица, наносящие ущерб водным объектам, возмещают его в соответствии с методами расчета ущерба, причиненного водным объектам, а при их отсутствии - по фактической стоимости восстановления водных объектов с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды [17, Cт. 131].

Для исчисления размера взыскания за ущерб, причиненный уничтожением, незаконным выловом или добычей водных ресурсов, утверждены таксы. За каждый объект (экземпляр) ущерб возмещается в определенном кратном размере к минимальной месячной оплате труда.

Из выше изложенного можно сделать вывод, что для возникновения гражданско-правовой ответственности необходимо сформировать состав преступления. Необходимым условием для всех видов гражданско-правовой ответственности является, как правило, противоправное поведение должника и его вина и связанные с этим убытки.

Глава 2. Страхование гражданско-правовой ответственности

2.1. Понятие страхования гражданско-правовой ответственности

Многообразие правоотношений, которые сегодня существуют в обществе, поражает. Некоторые из них существуют самостоятельно, некоторые в совокупности с другими. Страхование и вытекающие обязательства из него – являются самостоятельным видом правоотношений, которые строятся на оказании определенных финансовых услуг. Поэтому и физ.лицам, и юр.лицам следует знать, что включает в себя понятиеи система обязательств по страхованию в целом.

Российская Федерация, являясь частью мирового сообщества, дополняет и заимствует нормы гражданского частного права, приспосабливая их к отечественной действительности. Примером этого факта могут служить основания возникновения обязательств, которые в международной и российской литературе 2018 года, посвященной законам, во многом совпадают.

Страхование можно рассматривать с нескольких точек зрения: с экономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в древности, с первого этапа развития общественного производства, как механизм защиты производителей от рисков. Первая известная практика мировых договоров страхования была оформлена в 1347 году в Генуе. В страховании реализуются определенные экономические отношения, которые развиваются в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет гарантию возмещения ущерба всем экономическим подразделениям.

В качестве экономической категории страхование представляет собой систему экономических отношений, состоящую из ряда форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования в случае возмещения страховых убытков.

Экономическая категория страхования имеет свои особенности. Среди них можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. Возмещение ущерба;

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования - защитить имущественные интересы людей от последствий неблагоприятных ситуаций. Говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.
Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем, обязательство, целью которого является получение компенсации (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности определяется договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности заключается в том, чтобы облегчить с причинителя вреда причину бремени расходов по возмещению ущерба, за который он несет ответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на то, чтобы освободить страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, цель обязательного страхования гражданской ответственности заключается в защите интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

2.2. Виды страхования гражданско-правовой ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов страхования имущества. Этот вид страхования Гражданский кодекс Российской Федерации именует «страхованием ответственности за причинение вреда».

Под данным страхованием понимается страхование риска ответственности по обязательствам, в результате ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц [18, п. 1 Cт. 931].

Чтобы лучше понять сущность данного вида страхования, рассмотрим категорию «ответственность за причинение вреда». Это позволит нам понять проблему страхователя и страхового покрытия страховой компании. Отметим также, что Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года определяет, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. Это требует от страховщика знания всего гражданско-правового института «Обязательства вследствие причинения вреда».

В результате причинения вреда возникает обязательство, часто называемое "деликтным обязательством" или "защитным обязательством".

Как отмечается в литературе, эти обязательства характеризуются следующими особенностями. Во-первых, сфера их действия распространяется как на имущественные, так и на личные неимущественные отношения, хотя возмещение ущерба всегда ограничивается наследственным характером. Во-вторых, обязательство, вытекающее из ущерба, является нарушением закона абсолютного характера, независимо от того, касается ли оно имущественных прав или личных неимущественных благ. В-третьих, данное обязательство не вытекает из договора, который является недоговорным.

Иными словами, в данном случае обязательство возместить ущерб потерпевшему вытекает не из договора, а из того факта, что одно лицо причиняет вред другому лицу, даже если это другое лицо не связано договорными отношениями. В-четвертых, цель этого обязательства заключается в полном возмещении ущерба, причиненного жертвам. В-пятых, в случаях, предусмотренных законом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только на причинителя вреда, но также на других лиц, ответственных за ущерб, причиненный другим лицам.

Таким образом, в данном виде страхования заранее определяются только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые при заключении отношений выдают специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими за счет выплат (страховых взносов) страхователя. Но ни страховая сумма, ни застрахованное лицо, ни имущество не могут быть определены заранее. Все будет отображаться в случае наступления страхового случая, а размер убытков будет определяться исходя из фактического количества убытков, причиненных по соглашению сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

В 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 24 декабря 2002г. № 176-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", основные положения которого заключаются в следующем.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

- автострахование;

- страхование ответственности собственника;

- страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров.

Наиболее распространенным видом страхования является страхование транспортного средства, которое защищает интересы владельца транспортного средства, а также страхование ответственности владельца транспортного средства, которое защищает интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий потерпевшего. Страхование гражданской ответственности владельцев (или пользователей) транспортного средства является обязательным в большинстве стран мира, создавая выплаты потерпевшим, которые не зависят от источников финансового положения ущерба осуществляется страховой компанией.

Основным принципом обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, в соответствии с законом, является:

1. в пределах, предусмотренных Федеральным законом, гарантируется возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего;

2. общее и обязательное страхование автотранспортных средств;

3. запрет на использование транспортного средства на территории Российской Федерации, собственник транспортного средства не выполнил предусмотренное Федеральным законом обязательство по страхованию гражданской ответственности;

4. владельцы автомобилей заинтересованы в повышении безопасности дорожного движения.

Страхователям средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. В этом случае страхователем транспортного средства может быть лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю или арендовано им на основе права собственности или страхователь использует автомобиль по другим юридическим причинам, в том числе на основе доверенности на право использования транспортного средства.

Лица, нарушающие предусмотренные настоящим законом положения об обязательном страховании владельца транспортного средства, подлежат наказанию в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Условия заключения договоров обязательного страхования изложены в правилах обязательного страхования, изданных Правительством Российской Федерации.

Обязательное страхование охватывает имущественные права, связанные с риском возникновения гражданской ответственности владельца транспортного средства при его использовании на территории Российской Федерации за гибель человека или имущества потерпевшего.

Обязательным страхованием страхового риска является исполнение гражданско - правовой ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1, за исключением ответственности по:

- причинению вреда при использовании иного транспортного средства, чем - то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении им трудовых обязанностей, если этот вид подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующим виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а так же движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению им в соответствии с законодательством РФ.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.

В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
По договору обязательного страхования застрахованное лицо покрывается от рисков гражданской ответственности, иначе предусмотренных договором обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других владельцев транспортных средств, используемых на законных основаниях.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:

1. Страхование "автокаско" осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и в качестве комплектующих.

2. Страхование от всех видов риска, или "автокомби", представляет собой перечень наиболее полных страховых рисков для эксплуатации транспортных средств, охватываемых страхованием.

3. Страхование гражданской ответственности транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании и гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным.

4. Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) является имущественный интерес жизни и здоровья каждого человека. Если несчастный случай приводит к длительной (более 4 месяцев) или постоянной инвалидности или смерти застрахованного, страховые выплаты выплачиваются. Кроме того, для целей страхования могут использоваться риски общей временной нетрудоспособности в результате дорожно-транспортных происшествий и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.

При наступлении страхового случая порядок взаимоотношений сторон определяется договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в срок, который установлен договором страхования, заявить страховщику. Просрочка может быть основанием для отказа в выплате страховки. Условия договора страхования, как правило, предусматривают, что в случае ДТП страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции для дальнейших действий и обращения к третьим лицам и организациям. Это особенно важно в случаях повреждения имущества третьих лиц по договору страхования гражданской ответственности автовладельца. После получения поврежденного транспортного средства страхователь обязан предоставить транспортное средство для осмотра представителем страховой компании до начала ремонта, с тем чтобы полученное повреждение было зафиксировано в записях страховой компании. Такие обследования являются основой для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Основанием для отказа в страховой выплате может быть как не предоставление застрахованному лицу уведомления о случившемся, так и не предоставление транспортного средства страховщику для послеаварийного осмотра.

В случае страхования от несчастного случая любое повреждение, полученное водителем или пассажиром, считается страховым случаем. Об этих инцидентах необходимо сообщать в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ [19, Cт. 109], [20, Cт. 142], именно на этом основании в отношении правонарушителя возбуждается уголовное дело.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и которые должны быть представлены страхователем, как это определено договором страхования, обычно включает:

- В случае аварии с застрахованным транспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

- В случае угона застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

- В случае пожара застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

- В случае ущерба, причиненного незаконными действиями третьих лиц, преступными действиями и хулиганами: справка из органов внутренних дел;

- При причинении травмы водителю и человеку на пассажирском сиденье: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справка ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

- В случае повреждения имущества третьих лиц документы, подтверждающие наступление страхового случая, аналогичны перечисленным выше и зависят от характера причиненного ущерба.

Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита. Этот вид страхования — страхование рисков от невозвратных кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит в установленный срок, за полное и своевременное погашение кредита, в том числе процентов по кредиту. Страхованию не подлежит полная ответственность заемщика по кредиту, ее часть, как правило, составляет от 50 до 90%. Остальная ответственность лежит на страхователе.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает в момент наступления страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвращает кредитору сумму, указанную в договоре банковского займа на момент истечения срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. страховая сумма пропорциональна проценту страховых обязательств, определенному в договоре страхования, исходя из общей суммы задолженности, погашенной по договору займа.

День уплаты страхового взноса — это день поступления страховщиком денежных средств с расчетного счета.

После выплаты страхового возмещения банку-кредитору все права банка по кредитному договору передаются страховщику в пределах уплаченной суммы.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика зависят от методов анализа финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристических организаций.

Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности (СПО) это вид страхования, предназначенный для защиты лица конкретной профессии от юридических требований, вытекающих из существующих правовых норм, или для предоставления клиенту или третьей стороне юридического требования о существенном ущербе в результате недобровольного профессионального действия или бездействия. В этом случае страховое покрытие распространяется только на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изменениями от 37 марта 2003г.) страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам при осуществлении деятельности оценщика, установленной законным решением суда, арбитражного суда или третейского суда. Оценщик не имеет права заниматься оценкой деятельности при отсутствии договора страхования.

Согласно законодательству Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-I (с изменениями от 24 декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. В целях максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма по закону составляет не менее 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

Во всех видах дел, рассматриваемых судами в сфере страхования, можно выделить две основные группы:

1) судебные споры, связанные с отказом в выплате страхового возмещения;

2) заключение, прекращение или недействительность договора страхования.

Современная судебная практика в сфере страхования предполагает вопрос выплаты страховых возмещений, указывая на то, что наиболее распространенной проблемой споров является отказ страховой компании признать события, произошедшие с застрахованным имуществом, страховым случаем. Чаще всего такие ситуации возникают при автостраховании, при страховании квартиры от повреждений, личных договорах страхования, страховании груза. К сожалению, в настоящее время количество отказов в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая велико, и в подавляющем большинстве случаев эти отказы необоснованны. Недобросовестные страховые компании сумели воспользоваться правовой неграмотностью некоторых страхователей и отказались рассматривать инцидент как страховой случай. В этом случае, спросите суд, вы можете получить изменение в решении страховщика.

Целью страхования является экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы.

Страховая защита экологических рисков. Этот вид страхования является подотделом страхования гражданской ответственности, который возлагает на застрахованного ответственность за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, в том числе: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т.п.

Данное страхование основано на природоохранном законодательстве, действующем в различных странах. Его основная цель - выплата страховых убытков, связанных с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием "деятельности" страхователя. При этом страхователи могут быть как юридические, так физические лица, а в сферу страхового покрытия могут входить прямые и косвенные убытки, связанные с ущербом здоровью и имуществу третьих лиц, за исключением случаев планового или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Например, экологическое страхование является формой страхования ответственности третьих лиц перед предприятиями, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование дает возможность компенсировать часть экологического ущерба и создать дополнительные источники финансирования природоохранной деятельности. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, вызванным непредвиденными обстоятельствами, вызывавшими загрязнение окружающей среды, и проявившимися в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации "Об охране окружающей природной среды" от 10 января 2002г. № 7-ФЗ (ст.23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

В соответствии с поручением Правительства РФ Минприроды России и Росгосстрахом были разработаны и утверждены правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации и о договоре страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Задача экологического страхования должна заключаться в обеспечении финансовой основы для предотвращения экологических аварий и компенсации убытков третьих сторон.

Механизм экологического страхования основан на классическом принципе страхования - вероятностном распределении случайных событий. По-прежнему невозможно создать модели экологических непредвиденных обстоятельств из-за отсутствия надежных, хотя и приблизительных статистических данных. Экспериментальные расчеты показывают, что система экологического страхования рисков может компенсировать потери до 40% при сохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Правовой анализ страхования ответственности, в том числе ответственности за экологический ущерб, показывает следующее:

- Экологическое страхование прямо (в частности) и косвенно регулируется законодательством;

- Правовое регулирование экологического страхования носит фрагментарный характер: для некоторых видов деятельности, опасных для окружающей среды, это страхование является фиксированным, а для других – нет.

- Существующие нормы носят в основном отсылочный характер: в них преобладают ссылки на специальный закон, регулирующий условия и порядок экологического страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязан выплатить заранее определенную сумму или частичную компенсацию и/или полную компенсацию расходов, ставших следствием страхового случая, которым признается утрата трудоспособности, смерть.

Мед.страхование – появилось со вступлением в силу соответствующего закона. Не является обязательным, но выполняет две ключевые функции:

- обеспечительную – гарантирована качественная помощь квалифицированных мед. учреждений по восстановлению здоровья;

- превентивная – позволяет компенсировать траты по обследованию, диагностике и предупреждению нарушений состояния здоровья.

Благодаря соглашению между клиентом и страховой мед.организацией лицу гарантируется предоставление определенного объема мед. услуг и оплата их стоимости, при наступлении оговоренных к тому условий, а контрагент (гражданин или наниматель) гарантирует внесение своевременных взносов. После выполнения условий договора страховщик имеет право принять меры по взысканию с виновного в наступлении страхового случая для оплаты стоимости оказания соответствующих услуг выгодоприобретателю.

При заключении соглашения все клиенты равны, поскольку договор является публичным, соответственно, это гарантирует одинаковую охрану объектов страхования каждого. К этим правоотношениям применяется также ФЗ «О защите прав потребителей».

Страховым компаниям при оказании сопутствующих услуг также предоставляются определенные полномочия, во-первых, они могут определять условия определенных видов страхования. Например, отказ от заключения договора с человеком, у которого есть некоторые заболевания, группа инвалидности. Эти ограничения распространяются на всех клиентов, а не определяются индивидуально.

2.3. Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности

Целый ряд нормативных актов направлен на регулирование правоотношений по страхованию имущества.

Некоторые исследователи разделили страховое законодательство на общие и специальные разделы. По их мнению, общая часть страхового законодательства должна включать:

а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий – страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.

Специальные разделы страхового законодательства должны включать:

а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

Подчеркнем, что данная систематизация проводилась до утверждения новой редакции ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Такая систематизация, безусловно, практична, но, на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании, на определенном уровне их четкой юридической эффективности. Прежде всего, это важно в при применении законов, поскольку именно такое изложение нормативного материала позволяет определить акт, применимый к конкретному правоотношению.

В то же время, законодательный процесс в сфере страхования за последние годы вызывает сомнения, что Закон "Об организации страхового дела" является центральным законодательным актом в области регулирования страхования в РФ. Как справедливо отметил Ю.Фогельсон, когда закон был принят, он назывался "О страховании". Ожидалось, что будет создана законодательная иерархия, регулирующая страховые отношения, и что сам закон будет на вершине иерархии.

Этот принцип изложен в п.2 комментируемой статьи. Считается, что специальные стандартные страховые положения, действующие на сегодняшний день, также будут соответствовать этому рейтингу. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации стал верхней частью иерархии общих вопросов, касающихся перепрофилирования и исполнения договоров страхования. Что касается медицинского обслуживания, пенсий и социального страхования, то были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования совершенно иным образом, чем Закон и Гражданский кодекс. В результате предложенная иерархия нормативных правовых актов в области страхования не установлена.

На наш взгляд это не ставит проблему утраты правового значения Закона "Об организации страхового дела", поскольку разрабатываются основные принципы организации страховых компаний, в то время как другие законы носят особый характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особенности норм Гражданского кодекса РФ (гл.48), т.к. последний предусматривает форму договора страхования, а также заключение правоотношений, внесение изменений, прекращение и действительность договора страхования, в том числе страхования имущества.

Глава 3. Обязательства по страхованию ответственности за причинение вреда

Акт причинения вреда, причинения иного вреда здоровью гражданина и лишение его влечет за собой обязанность возместить ущерб, который, вопреки общим правилам этих обязательств, имеет ряд специфических особенностей. Статья 1084 Гражданского кодекса предусматривает, что при исполнении договорных обязательств, а также при исполнении воинской, полицейской и других связанных с ними обязанностей, если законом или договором не предусмотрена более высокая компенсация, ущерб, причиненный жизни или здоровью гражданина, возмещается в соответствии с правилами, установленными главой 59 Гражданского кодекса.

Деликтная ответственность, о которой идет речь, вытекает из общих условий гражданской ответственности. Поскольку жизнь и здоровье гражданина имеют абсолютную ценность, любой ущерб здоровью гражданина, в частности лишение жизни, считается незаконным. Причинение вреда жизни или здоровью гражданина означает в первую очередь умаление его личных неимущественных благ, что само по себе дает потерпевшему право требовать возмещения ущерба и морального вреда. При этом основным объектом возмещения являются возникающие в связи с повреждением здоровья или смертью имущественные потери, выражающиеся, в частности, в утрате заработка и иных доходов, в расходах на восстановление здоровья, на погребение и т.п.

Особенностью данной ситуации как причинно-следственной связи в данной области является необходимость установления не одной, а двух причинно-следственных связей:

Прежде всего, должна существовать причинно-следственная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда и повреждением здоровья или смертью гражданина.

Во-вторых, следует установить связь между повреждением здоровья (смертью) потерпевшего и утраты имущества в результате потери дохода, дополнительных расходах и т.п.

В соответствии с тем, каким благам гражданина причинен вред, выделяются:

а) нести ответственность за ущерб здоровью граждан;

б) ответственность за ущерб, причиненный в результате смерти кормильца.

Эти обстоятельства отличаются друг от друга по объему и характеру вознаграждения, субъектным составом и целым рядом иных обстоятельств.

В случае причинения вреда здоровью граждан возможен только один вариант — взыскание с причинителя вреда убытков в виде утраченного потерпевшим заработка (дохода) и дополнительно понесенных им расходов [21, п. 1 Cт. 1085].

Заработок (доход), утраченный в результате причинения вреда здоровью, определяется по правилам статьи 1086 ГК.

Вина – психическое отношение правонарушителя к своим противоправным действиям и их результатам.

Формы вины:

- намерения, когда лицо предвидит наступление неблагоприятных последствий и хочет, чтобы они произошли или относится к ним равнодушно;

- халатность – лицо предвидит наступление неблагоприятных последствий, но самонадеянно рассчитывает их предотвратить, либо не предвидит, хотя должно и могло предвидеть.

Сущность причинения вреда источником повышенной опасности заключается в том, что владелец источника повышенной опасности (гражданин или юридическое лицо), осуществляющий эксплуатацию источника повышенной опасности на основании принадлежащего ему права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, по доверенности, обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности [22, п.2 ст. 1079].

ГК РФ дает примерный перечень источников повышенной опасности: транспортные средства, механизмы, высоковольтная электроэнергия, атомная энергия, взрывчатые вещества, мощные яды, а также осуществление строительных и других смежных видов деятельности. Не следует забывать, что источником повышенной опасности может быть только движущийся автомобиль, работающий механизм и т.д.

Основной особенностью данного вида деликтной ответственности является то, что обязательство, связанное с ущербом, причиненным возросшим источником опасности, возникают у владельца, независимо от наличия или отсутствия его вины. Данное обязательство возникает только при трех условиях (наличие вины не обязательно):

1) наступление вреда;

2) противоправность поведения причинителя вреда;

3) причинная связь.

Владелец источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если (п. 1, 2 ст. 1079 ГК РФ):

- ущерб причинен форс-мажорными обстоятельствами;

- ущерб является результатом намерений потерпевшего;

- повышенный источник опасности выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц (угон автомобиля, хищение радиоактивного цезия).

В то же время, если установлено, что его владелец незаконно завладел источником повышенной опасности (оставил без присмотра работающее транспортное средство), суд вправе привлечь к ответственности владельца и лицо, незаконно завладевшее источником повышенной опасности. Следует проводить четкое различие между владельцами источников высокого риска и теми, кто управляет источником или распоряжается им на основе трудовых отношений с владельцем. Такое лицо не владеет источником опасности и не несет ответственности за пострадавшего за причинение вреда. Это лицо может быть привлечено к ответственности только самим владельцем источника повышенной опасности в порядке регрессного иска с учетом характера их договорных отношений. Сам же владелец источника повышенной опасности на основании ст. 1064 ГК РФ несет полную ответственность перед потерпевшим. Причем вред подлежит полному возмещению независимо от того, в рабочее или нерабочее время он причинен, но не в связи с выполнением работником своих служебных обязанностей.

Гражданская ответственность, как правило, имеет любую форму вины.

Анализируя особенности страхования гражданской ответственности, необходимо обозначить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как будто замещает собой страхователя – причинителя вреда. Тем не менее, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к страховщику.

Страхователь продолжает нести ответственность за ущерб. Страховщик также не несет ответственности за ущерб, он только выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности – оказывает финансовые услуги страхователю.

Разница между суммой страхового возмещения и фактическим размером ущерба, причиненного в результате ДТП, возмещается самим страховщиком, так как ответственность страховщика перед страхователем ограниченна вышеуказанной страховой суммой.

Правоотношения по общему страхованию и правоотношения по страхованию ответственности, состоят в частности по гражданским, имущественным и материальным вопросам.

Правоотношение состоит из трех элементов:

- субъекта;

- объекта;

- содержания.

Субъект страхования. Страхование ответственности имеет три субъекта:

- страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России в настоящее время страховщиками являются акционерные страховые компании. В международной практике для обозначения страховщика применяется также термин андеррайтер.

- страхователь – физическое или юридическое лицо, оплачивающее денежные взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем в договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно — причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением.

Для страхования ответственности, страховая компания должна предоставить лицензию на каждый вид страхования. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховые компании, уже действующие на страховом рынке, должны соответствовать требованиям платежеспособности при обращении за лицензией на осуществление новых видов деятельности.

В соответствие с законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившим в силу с 1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Кроме того, страхователь должен быть членом профессионального объединения страховщиков и иметь не менее двух лет опыта применения страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств.

Помимо сторон договора, выгодоприобретатель участвует в обязательствах по страхованию ответственности. Договор ответственности за страховой ущерб считается договором в пользу, иного, чем страхователь, даже если в договоре предусмотрено, что договор заключается в пользу застрахованного лица или лица, несущего ответственность за ущерб, или если договор не предусматривает в пользу застрахованного лица.

Объектом страхования гражданской ответственности является имущественный интерес страхователя (или иного ответственного лица), связанный с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Существует также риск страхования ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование риска ответственности в случае нарушения договора, предусмотренного Кодексом, например, в ломбарде, за свой счет застраховано в пользу передачи депозита вкладчику и заложенного имущества кредита банку, застрахован возврат вкладчиком гражданина, лица, которому принадлежит заложенное имущество.

Страховой риск при страховании ответственности заключается в том, что страхователь несет ответственность. Страхователь несет ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам в результате его противоправных действий (бездействия). Ответственность может быть установлена судебными органами, но также может быть добровольно определена как причина ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

Страховой риск – термин, имеющий следующие значения: жизнь, здоровье, имущество застрахованного после наступления страхового случая; конкретный страховой случай, представляющий опасность с вредными последствиями, может причинить ущерб; конкретный объект страхования, согласно их страховой оценке, связан со степенью вероятности причинения ущерба.

Для того чтобы рассматривать событие как страховой риск, необходимо иметь два свойства: случайность и вероятность наступления. Законодатель Гражданского кодекса в целом указывает на возможные последствия страхового случая и называет его "риском" для страховой защиты в контексте договора страхования имущества [23, п.2 ст. 1079]:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

2. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

3. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

Страховой интерес – измерение заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховое возмещение. Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности перед третьими лицами определяется по соглашению сторон. Поскольку страхование призвано компенсировать убытки, понесенные застрахованным в результате страхования, страховое возмещение выплачивается в соответствии с суммой возмещения, выплаченного страхователем потерпевшему, при условии, что она не превышает сумму страхования, указанную в договоре страхования.

Статья 14 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело право на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- событие, которое происходит, когда застрахованное лицо использует транспортное средство в течение срока, указанного в договоре обязательного страхования.

Страховой случай – наступление страхового случая, негативных или иных последствий, при которых может быть выплачена сумма страхового или страхового возмещения.

Концепция страхования очень важна, потому что только в начале страхования реализуются правоотношения страхования.

Заключение

Дипломная работа состоит из теоретической и практической части.

Результаты проведенного нами анализа позволяют сделать некоторые частные выводы, представляющие особый интерес для нашего исследования.

Рассмотрев общие положения о страховании гражданской ответственности собственников резюмируем, что это социально значимая область, которая имеет важное значение для государства.

Раскрыв концепцию страхования гражданской ответственности собственников, можно сказать, что это важно, например, из-за ежегодного увеличения числа транспортных средств, в результате увеличения числа ДТП, где растет число пострадавших.

Вместе с этим стоит отметить следующее. Материальные требования к владельцу транспортного средства, которые вызвали потерю, могут быть важными, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет компенсировать причиненные убытки в полном объеме. Отсюда - пострадавший не всегда получает полную компенсированную выплату за причиненный ему вред.

Именно в этом случае страхование гражданской ответственности позволяет избежать проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев позволяет защищать интересы и виновника, и потерпевшего ДТП.

Что касается страхового развития в России, то российское правительство приняло Концепцию страхового развития в РФ.

Основные задачи по развитию страхования в России определены концепцией:

- создание правовой базы рынка страховых услуг;

- разработка обязательных и добровольных видов страхования;

-формирование эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу в Российской Федерации с 01 июля 2003 года. Этот закон не удовлетворил всех. За год применения Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" выявился ряд проблем, которые необходимо решать. Некоторые проблемы могут быть решены на базе иностранного опыта, иные проблемы требуют разработки новейших решений с учетом российского менталитета.

При этом следует выделить пробелы в нормативно-правовом регулировании данного Закона. Необходимо помнить, что при независимой оценке стоимости ремонта нет точных критериев повреждения имущества пострадавшего, поэтому разные специалисты могут сделать совершенно разные выводы о стоимости ремонта. В таковых ситуациях нередко появляются споры между потерпевшим и страховщиком.

Кроме того, должен быть решен вопрос о расторжении договоров обязательного страхования гражданской ответственности и возврате страховой премии. При заключении договора страхования также могут возникнуть трудности, например, в связи с определением предпочтительного использования территории транспортного средства.

Можно сказать, что возникновение многих проблем связано с тем, что этот институт является новым для Российского законодательства. Но в любом случае пока рано говорить, был ли закон успешным или нет, поскольку для того, чтобы сделать такой вывод, необходимо иметь более длительный срок применения.

Несмотря на все существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей, Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является неотъемлемой частью развитого государства, который уделяет большое внимание защите прав и интересов граждан.

Основной целью страхования ответственности перед третьими лицами является защита имущественных интересов физических и юридических лиц, недопущение возникновения страхового сектора и возможного ущерба, причиненного страховщиком и застрахованным. Третьей стороной в отношениях может быть любая неустановленная третья сторона, имеющая юридическую силу или постановление суда и компенсирующая соответствующий платеж за ущерб своему финансовому положению, имуществу или здоровью.

В данной дипломной работе рассматривается страхование ответственности, в частности страхование ответственности Российской Федерации. Страхование ответственности охватывает широкий спектр видов страхования, но в данной работе выделены некоторые из наиболее важных: страхование ответственности собственника, экологическое страхование, страхование профессиональной ответственности. Характеристики каждого вида я изложил во второй главе.

Проанализировав соответствующую учебную литературу, я выявил основные тенденции и проблемы развития страхования ответственности в России, что и является целью дипломной работы.

Указатель ссылок на источники литературы

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Cт. 321.

[2] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п. 1 ст. 323.

[3] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Cт. 404.

[4] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п. 2 ст. 325.

[5] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Cт.328.

[6] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п. 4 Cт. 393.

[7] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) – Ст. 693.

[8] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п.1 Cт. 401.

[9] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п.3 Cт. 401.

[10] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - п. 1 Cт. 902.

[11] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п. 3 Cт. 393.

[12] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - Cт. 1082.

[13] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - п. 2 Cт. 475.

[14]Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Cт. 333.

[15] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Cт. 395.

[16] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - п.3 ст. 406.

[17] Водный кодекс Российской Федерации от 03.06.2006 № 74-ФЗ (ред. от 27.12.2018) - Cт. 131.

[18] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - п. 1 Cт. 931.

[19] Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 23.04.2019) - Cт. 109.

[20] Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 23.04.2019) - Cт. 142.

[21]Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - п. 1 Cт. 1085.

[22]Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - п.2 ст. 1079.

[23]Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) - с.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) - Ст. 151.

2. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей".

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда".

4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 25.12.2018) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). Гл.59

6. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 года № 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

7. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

8.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) – Ст. 1084.

9. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"- Ст. 14.

2.Учебная и научная литература

10. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.

11. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. — Москва: Огни, 2017. — 320 c.

12. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.

13. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.

14. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». — М.: Мир, 2015. — 216 c.

15. Роик, В. Д. Страхование рисков старости. Медицинское, гериатрическое и пенсионное / В.Д. Роик. — Москва: Высшая школа, 2017. — 400 c.

16. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2010. — № 20. — С. 46-51.

17. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 c.

18. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c.

30. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с. – (Бакалавр. Углубленный курс). – 11 экз. – Рек. УМО.

31. Страхование. — М.: Лениздат, 2017. — 256 c.

32. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. — 352 c.