Автокредитование, анализ программ автокредитования

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ ОФОРМИТЕ СОГЛАСНО ВАШИМ ТРЕБОВАНИЯМ

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Современный мир переживает быстрые и глубокие изменения в различных сферах, и финансовая индустрия не является исключением. В условиях активного развития автомобильной индустрии и постоянных изменений в поведении потребителей, финансовые организации вынуждены постоянно адаптироваться к новым реалиям. Одной из ключевых услуг, предоставляемых банками в данном контексте, является автокредитование. Автокредиты сегодня представляют собой не только способ для клиентов приобрести автомобиль, но и важную экономическую структуру, влияющую на многие аспекты финансовой системы. С каждым годом растет численность автолюбителей, стремящихся приобрести транспортное средство. В этом контексте услуги по автокредитованию становятся более доступными и востребованными. Важно отметить, что финансовые организации, предоставляющие автокредиты, сталкиваются с непрерывной необходимостью оптимизировать свои программы с целью привлечения и удержания клиентов, обеспечения конкурентоспособности и минимизации рисков. Такие факторы, как изменения в экономической конъюнктуре, ставки центральных банков, уровень инфляции, а также поведение клиентов, оказывают влияние на условия и требования к автокредитам. Именно в этом контексте возникает необходимость в систематическом анализе программ автокредитования, их сравнительной оценке, выявлении преимуществ и недостатков. Проведение такого анализа поможет банкам адаптировать свои условия к меняющимся потребностям клиентов и повысить свою финансовую стабильность.

Объект исследования. Программы автокредитования российских банков.

Предмет исследования. Условия и особенности программ автокредитования ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк».

Цель работы. Проанализировать программы автокредитования и разработать рекомендации по их совершенствованию.

Задачи работы:

Гипотеза. Разработка рекомендаций по совершенствованию программ автокредитования повысит их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов банков.

Степень разработанности. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке настоящей работы.

Научная новизна. Впервые проведен сравнительный анализ и даны рекомендации по совершенствованию программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.

Методологическая основа. Методы сравнительного анализа, экономико-статистические методы.

Теоретическая основа. Труды в области банковского кредитования, маркетинга банковских услуг.

Теоретическая и практическая значимость. Результаты исследования могут быть использованы для совершенствования программ автокредитования конкретных банков.

Структура работы. Работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде трёх глав, заключения и списка использованных источников.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и сущность автокредитования

Автокредитование — это один из видов кредитования физических лиц, при котором гражданин получает в банке или лизинговой компании заемные средства на приобретение автомобиля.

Сущность автокредитования заключается в предоставлении кредитором денежных средств заемщику на определенный срок для покупки транспортного средства с условием возврата полученной суммы и выплаты процентов по кредиту. Автокредит позволяет приобрести автомобиль без единовременной полной оплаты его стоимости.¹

Основные участники автокредитования — это заемщик, кредитор (банк или лизинговая компания) и автосалон. Заемщик обращается в банк или лизинговую компанию с заявкой на получение автокредита. Кредитор на основании предоставленных документов принимает решение о выдаче кредита и его условиях. После одобрения заявки заемщик приобретает автомобиль в автосалоне, оплачивая часть его стоимости собственными средствами, а оставшуюся — кредитными деньгами.

Основные условия автокредитования: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, график платежей. Сумма кредита определяется стоимостью автомобиля за вычетом первоначального взноса. Ставка может быть фиксированной на весь период или плавающей. Срок кредитования обычно от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос от 10% до 50% стоимости авто. График платежей может быть аннуитетным или дифференцированным.

Для получения автокредита заемщик предоставляет в банк пакет документов: паспорт, справку о доходах, водительское удостоверение и др. Кредитор оценивает кредитоспособность клиента на основании этих данных.²

Преимущества автокредитования для заемщика:

Риски автокредитования:

Погашение автокредита осуществляется ежемесячно платежами, состоящими из части основного долга и начисленных процентов. Размер платежа зависит от условий кредитования. Погашение может осуществляться из личных средств заемщика, а также с использованием материнского капитала, торговой-ин скидки и др.

Заемщик имеет право досрочно погасить автокредит полностью или частично, заплатив при этом комиссию за досрочное погашение. Для закрытия кредита необходимо подать заявление в банк и погасить всю задолженность по кредиту и процентам.

Популярность автокредитования в последние годы значительно выросла. Это связано с ростом автомобилизации населения и развитием автокредитных программ банков. Число выданных автокредитов увеличилось с 479 тыс. в 2014 году до 750 тыс. в 2018 году.

Основные тенденции на рынке автокредитования:

1. Снижение ставок. Средневзвешенная ставка по автокредитам снизилась с 20% в 2014 г. до 13% в 2018 г. Это связано с общим снижением ключевой ставки ЦБ и большой конкуренцией среди банков.

2. Увеличение максимального срока кредитования до 7 лет. Ранее большинство автокредитов выдавалось на 1-3 года. Увеличение сроков позволяет снизить ежемесячный платеж.

3. Рост кредитов без первоначального взноса. Если в 2014 году доля таких автокредитов была 9%, то в 2018 году она достигла 30%.

4. Ужесточение требований банков к заемщикам из-за роста просрочек. Растет значение скоринга клиентов.

5. Развитие online-кредитования, когда все этапы оформления кредита происходят дистанционно.

6. Появление гибких программ, когда клиент может менять даты и суммы платежей.

7. Предложение дополнительных сервисов – страхования, установки дополнительного оборудования, трейд-ин и др.³

Следовательно, рынок автокредитования динамично развивается, а банки активно конкурируют за клиентов, предлагая выгодные условия. Это делает автокредит более доступным для граждан и стимулирует продажи новых автомобилей.

Вывод по разделу 1.1. В данном разделе работы исследовались понятие и сущность автокредитования.

Таким образом, автокредитование является доступным и выгодным способом приобретения нового автомобиля при отсутствии всей суммы. Грамотное оформление автокредита позволяет сделать крупную покупку и растянуть оплату на несколько лет с фиксированными ежемесячными платежами.

1.2. Виды и условия программ автокредитования

Автокредитование — это получение финансовых ресурсов для приобретения транспортного средства в кредит. Существует несколько видов автокредитов с разными условиями:

Классический автокредит. Предполагает приобретение нового автомобиля в автосалоне. Кредит предоставляется на 1-7 лет, первоначальный взнос от 10% до 50% стоимости авто. Ставка — от 10% годовых. Нужны подтвержденные доходы.⁴

Автокредит подержанного автомобиля. Выдается на покупку подержанной машины у официального дилера. Срок до 5 лет, первоначальный взнос от 20%, ставка от 15% годовых. Требуются документы на авто и залог.

Автокредит рефинансирования. Предполагает полное или частичное погашение имеющегося автокредита за счет нового. Ставка ниже из-за меньших рисков для банка. Срок до окончания предыдущего договора.

Автокредит для новых заемщиков. Для клиентов без кредитной истории. Требуется высокий первоначальный взнос от 50%. Ставка выше. Возможно участие созаемщиков.

Автокредит для пенсионеров. Для людей старше 55 лет на льготных условиях. Первоначальный взнос от 15%, срок до 5 лет, ставка от 14% годовых. Нужны документы, подтверждающие доход.

Автокредит для самозанятых. Для ИП и самозанятых граждан. Потребуются документы о доходах. Ставка от 13% годовых, взнос от 30%, срок до 5 лет.

Автокредит по двум документам. Выдается только по паспорту и водительскому удостоверению. Без справок и документов о доходах. Ставка от 25% годовых, первоначальный взнос от 50%.

Автокредит для военных. Для военнослужащих на льготных условиях — ставка от 10% годовых, первоначальный взнос от 10%, срок до 7 лет.

Автокредит с поручителями. Если не хватает дохода, можно привлечь поручителей. Это снизит ставку и увеличит шансы на одобрение.⁵

Онлайн-автокредит. Все этапы оформления проходят дистанционно через интернет. Быстрое рассмотрение заявки и принятие решения.

Условия зависят от выбранного банка и программы. Важны первоначальный взнос, срок кредита, ставка, требуемый доход. Нужно внимательно изучить все нюансы, чтобы выбрать оптимальный вариант автокредита.

Преимущества автокредитования:

Недостатки:

Чтобы получить автокредит выгодно, стоит:

1. Выбрать максимально комфортный срок, исходя из бюджета. Чем он больше, тем ниже ежемесячный платеж.

2. Оптимизировать первоначальный взнос. Чем он выше, тем дешевле кредит. Но слишком большой взнос может быть обременителен.

3. Проверить наличие комиссий и штрафов за досрочное погашение. В идеале их не должно быть.

4. По возможности привлечь созаемщиков. Это повышает шансы на одобрение и снижает ставку.

5. Выбрать банк с наиболее лояльными условиями по данному кредиту.

6. Внимательно изучить все нюансы программы и договора перед подписанием.

Следовательно, грамотный подход к выбору автокредита позволит приобрести желаемый автомобиль на оптимальных условиях.⁶

Вывод по разделу 1.2. В данном разделе работы изучались виды и условия программ автокредитования.

Таким образом, существует множество разновидностей автокредитов, отличающихся целевым назначением, требованиями к заемщику, суммой и сроком кредита, процентной ставкой и другими параметрами. Это позволяет подобрать оптимальный вариант в соответствии с потребностями и возможностями клиента. Базовыми условиями автокредита являются сумма, срок, ставка, первоначальный взнос. Их оптимальное сочетание помогает сделать кредит доступным и выгодным. Помимо классического автокредита существуют специальные программы для разных категорий граждан и целей. Это расширяет возможности автокредитования. Главными преимуществами автокредитования являются доступность покупки автомобиля, фиксированная ставка и гибкий график погашения. Однако есть и недостатки, такие как высокая ставка и сложность досрочного погашения.

Вывод по первой главе работы. В данной главе работы исследовались теоретические аспекты программ автокредитования.

Таким образом, автокредитование является эффективным инструментом приобретения автомобиля в рассрочку, позволяющим решить проблему нехватки средств для единовременной оплаты. Существует широкий выбор программ автокредитования, отличающихся по целевому назначению, требованиям к заемщику, сумме, сроку, ставке и другим параметрам. Условия автокредита зависят от многих факторов: вида программы, банка, кредитной истории и финансового положения заемщика. Грамотный подбор оптимальной программы автокредитования позволяет сделать приобретение автомобиля доступным и выгодным для заемщика. Существуют определенные преимущества и недостатки автокредитования, которые необходимо учитывать при принятии решения о его использовании. Для получения автокредита на максимально выгодных условиях требуется тщательно подходить к выбору программы и требованиям банка. В результате, проведенное в первой главе исследование позволило изучить суть автокредитования, его основные виды и условия предоставления в современных реалиях. Это создает теоретическую базу для дальнейшего практического анализа.

2. АНАЛИЗ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ПАО «СБЕРБАНК» И АО «ТИНЬКОФФ БАНК»

2.1. Анализ и оценка условий программ автокредитования Сбербанка

Сбербанк предлагает широкий выбор программ автокредитования (см. рисунок 1), для физических лиц. Условия кредитования зависят от многих факторов: суммы кредита, срока, первоначального взноса, дохода заемщика, кредитной истории и других.⁷

Преимущества автокредитования в Сбербанке:

Рассмотрим основные программы автокредитования Сбербанка:

1. Автокредит на новый автомобиль.

Данная программа выгодна при покупке нового автомобиля в автосалоне. Низкие процентные ставки, возможность кредитовать дополнительные опции.

2. Автокредит на подержанный автомобиль.

Данный вариант оптимален при покупке подержанного автомобиля. Требования к первоначальному взносу выше, чем на новые авто.

3. Рефинансирование автокредита из другого банка.

Данный вариант позволяет сэкономить на % ставке и платежах при рефинансировании действующего автокредита.

4. Онлайн-автокредит.

Оптимально для тех, кто ценит скорость и удобство оформления кредита через интернет.

При оформлении автокредита в Сбербанке заемщику доступны следующие дополнительные программы:

Вывод по разделу 2.1. В данном разделе работы проводились анализ и оценка условий программ автокредитования Сбербанка.

Таким образом, Сбербанк предлагает широкий выбор программ автокредитования с привлекательными условиями кредитования. Низкие процентные ставки, гибкие сроки, минимум документов делают автокредит в Сбербанке выгодным способом приобретения нового или подержанного автомобиля. Дополнительные программы позволяют снизить первоначальный взнос, риски, ежемесячный платеж. Удобный онлайн-формат оформления экономит время клиента. В целом, автокредит от Сбербанка — отличное решение для покупки автомобиля по оптимальным условиям.

2.2. Анализ и оценка условий программ автокредитования Тинькофф Банка

Тинькофф Банк предлагает несколько программ автокредитования (см. рисунок 2), физическим лицам на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее особенности и преимущества автокредитов Тинькофф⁸.

Преимущества автокредитования в Тинькофф Банке⁹:

Основные программы автокредитования в Тинькофф Банке:

1. Автокредит на покупку нового автомобиля.

Эта программа идеально подходит для приобретения нового автомобиля в салоне. Ставка 9,9% годовых является одной из самых привлекательных на рынке.¹⁰

2. Автокредит на подержанный автомобиль.

Выгодные условия для приобретения автомобиля с пробегом. Ставка и сумма зависят от стоимости и возраста автомобиля.

3. Рефинансирование автокредита.

Позволяет снизить ежемесячный платеж и повысить доступный лимит по кредиту.

4. Автокредит без первоначального взноса.

Идеальный вариант для тех, у кого нет средств на первоначальный взнос.

При оформлении автокредита в Тинькофф доступны дополнительные услуги:

Таким образом, автокредит от Тинькофф Банка¹¹ имеет ряд преимуществ:

К недостаткам можно отнести необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, а также ограниченный максимальный лимит по сумме автокредита.

Вывод по разделу 2.2. В данном разделе работы проводились анализ и оценка условий программ автокредитования Тинькофф Банка.

Таким образом, автокредит от Тинькофф Банка предоставляет одни из самых выгодных условий на рынке для кредитования покупки нового или подержанного автомобиля. Гибкие условия по первоначальному взносу, сроку и рефинансированию позволяют клиенту подобрать оптимальный вариант финансирования для себя и приобрести автомобиль по доступной стоимости.

2.3. Сравнительный анализ программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка

В ходе проведенного анализа и оценки в разделах настоящей работы 2.1., 2.2., следует привести сравнительную табличную форму, наглядно отражающую особенности программ автокредитования банков Сбербанк и Тинькофф (см. таблица 1).

Таблица 1 – Сравнительный анализ программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка

Сбербанк и Тинькофф Банк¹² предлагают широкий выбор программ автокредитования для физических лиц на выгодных условиях. При этом можно выделить несколько ключевых различий:

1. Процентные ставки в Сбербанке¹³ ниже как на новые, так и на подержанные автомобили. Разница составляет около 2% годовых.

2. Максимальный лимит кредита в Сбербанке значительно выше и составляет 10 млн рублей на новые авто и 5 млн на подержанные. В Тинькофф ограничение по сумме ниже в несколько раз.

3. Минимальный первоначальный взнос в Сбербанке¹⁴ выше на новые автомобили — 10% против 5% в Тинькофф.

4. Скорость рассмотрения заявки выше в Тинькофф Банке — всего 1 час против 2 дней в Сбербанке.

5. Тинькофф предлагает оформление только по паспорту и водительскому удостоверению. В Сбербанке требуется справка о доходах.

Таким образом, каждый из банков имеет свои преимущества:

Сбербанк выгоден более низкими ставками, высокими лимитами по сумме кредита и возможностью кредитовать дополнительное оборудование.

Тинькофф¹⁵ привлекателен минимальным первоначальным взносом, скоростью оформления, упрощенным пакетом документов и полностью онлайн-процессом.

При выборе программы автокредитования стоит учитывать как размер первоначального взноса и суммы кредита, так и предпочтения в скорости оформления и удобстве предоставления документов. Для конкретного заемщика оптимальный вариант финансирования зависит от его потребностей и возможностей.

Вывод по разделу 2.3. В данном разделе работы проводился сравнительный анализ программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.

Таким образом, Сбербанк предлагает более низкие процентные ставки по автокредитам как на новые, так и на подержанные автомобили. Разница может составлять около 2% годовых. Максимальные суммы автокредитов значительно выше в Сбербанке и достигают 10 млн рублей на новое авто. В Тинькофф лимиты по сумме кредита ниже в несколько раз. Минимальный первоначальный взнос в Сбербанке выше на новые автомобили и составляет 10% против 5% в Тинькофф. Тинькофф Банк обеспечивает более быстрое рассмотрение заявки и упрощенный пакет документов. В Сбербанке требуется предоставление большего объема документов. Оба банка предоставляют возможность полного онлайн-оформления автокредита без визита в офис. Следовательно, оба банка имеют свои конкурентные преимущества, и выбор оптимальной программы автокредитования зависит от потребностей и возможностей конкретного клиента.

Вывод по второй главе работы. В данной главе работы проводился анализ программ автокредитования ПАО «Сбербанк» И АО «Тинькофф Банк».

Таким образом, можно сделать следующие основные выводы… Сбербанк и Тинькофф Банк предлагают широкий выбор программ автокредитования для физических лиц на приемлемых условиях. Сбербанк предоставляет более низкие процентные ставки по кредитам и более высокие максимальные суммы кредитов. Тинькофф Банк выгодно выделяется минимальным размером первоначального взноса, скоростью оформления кредита и упрощенным пакетом документов. Оба банка имеют возможность полного онлайн-оформления автокредита без посещения офиса. Выбор оптимальной программы автокредитования зависит от индивидуальных потребностей и финансовых возможностей клиента. Следовательно, проведенный анализ позволяет сделать объективную оценку условий автокредитования в данных банках и выбрать подходящую программу с учетом требований конкретного заемщика.

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Направления совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка

Рынок автокредитования в России продолжает активно развиваться, несмотря на общее замедление темпов роста автокредитов в последние годы. Ключевые игроки, такие как Сбербанк¹⁶ и Тинькофф Банк¹⁷, регулярно совершенствуют свои программы кредитования для привлечения новых клиентов и наращивания кредитного портфеля. Рассмотрим основные направления развития программ автокредитования для этих банков.

Для Сбербанка перспективными направлениями развития могут стать:

1. Дальнейшее снижение процентных ставок по автокредитам. Это позволит привлекать заемщиков, ориентированных в первую очередь на минимизацию стоимости кредита.

2. Расширение возможностей рефинансирования автокредитов из других банков. Упрощение процедуры перевода кредита в Сбербанк поможет переманить клиентов конкурентов.

3. Запуск специальных программ для молодых заемщиков на первый автомобиль с льготными условиями. Это позволит увеличить кредитование автопокупок в данном сегменте.

4. Внедрение дополнительных онлайн-сервисов для заемщиков - личный кабинет, автоплатежи, напоминания и уведомления. Это повысит удобство обслуживания кредита.

5. Расширение партнерских программ с автодилерами по субсидированию процентной ставки и скидкам на автомобили. Это может стимулировать продажи новых автомобилей с привлечением автокредита Сбербанка¹⁸.

Для Тинькофф Банка¹⁹ основными направлениями развития автокредитования могут быть:

1. Увеличение максимальных сумм автокредита, особенно на новые автомобили. Это расширит возможности кредитования более дорогих автомобилей.

2. Снижение или отмена комиссии за досрочное погашение автокредита. Эта мера может привлечь клиентов, планирующих досрочно закрыть кредит.

3. Внедрение полностью онлайн-оформления автокредита без личного посещения офиса. Это повысит скорость и удобство получения кредита.

4. Запуск программ автокредитования для индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Это новый перспективный сегмент заемщиков.

5. Расширение функционала мобильного приложения для удобного дистанционного обслуживания автокредита — погашение, досрочное погашение, изменение даты платежа.

6. Внедрение дополнительных услуг для заемщиков - продление гарантии на автомобиль, страхование шин и дисков, предоставление заменителя автомобиля на время ремонта.

7. Предложение дополнительных скидок при приобретении полиса КАСКО в Тинькофф Страхование при оформлении автокредита.

Реализация этих мероприятий позволит Сбербанку и Тинькофф Банку расширить линейку автокредитных продуктов, сделать их более привлекательными и конкурентоспособными, привлечь новые сегменты автокредитных заемщиков. Это будет способствовать дальнейшему росту автокредитного портфеля данных банков и увеличению их доли на рынке автокредитования физических лиц.

Вывод по разделу 3.1. В данном разделе работы разрабатывались направления совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.

Таким образом, для Сбербанка перспективными направлениями развития автокредитования являются дальнейшее снижение ставок, расширение рефинансирования, внедрение специальных программ для молодежи и онлайн-сервисов для заемщиков. Для Тинькофф Банка основными направлениями являются увеличение максимальных сумм кредитов, снижение комиссий, запуск программ для ИП и самозанятых, расширение онлайн-сервисов по обслуживанию. Реализация предложенных мероприятий позволит банкам сделать свои программы автокредитования более привлекательными и конкурентоспособными на рынке, привлечь новых клиентов. Разработанные направления могут служить основой для совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка с целью наращивания объемов кредитного портфеля.

3.2. Оценка эффективности разработанных направлений совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка

Для оценки эффективности предложенных в рамках исследования направлений совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка можно использовать следующие показатели:

1. Оценка влияния на объем выданных автокредитов.

Прогнозный объем выдачи автокредитов с учетом реализации мероприятий (Vкредпрог) можно рассчитать по формуле:

Vкредпрог = Vкредтекущ * (1 + Кроста),

где Vкредтекущ — фактический объем выданных автокредитов банком за предыдущий год,

Кроста — коэффициент роста объема выдачи автокредитов после реализации мероприятий.

Принимая Vкредтекущ на уровне 100 млрд рублей для Сбербанка и 50 млрд для Тинькофф Банка, а Кроста на уровне 15% для Сбербанка и 20% для Тинькофф Банка, получаем прогнозный объем выданных автокредитов 115 млрд и 60 млрд соответственно.

На графике (см. рисунок 3), представлены текущий и прогнозный объемы автокредитов для Сбербанка и Тинькофф Банка. Как видно, для обоих банков ожидается значительный рост объемов кредитования.

Таким образом, реализация предложенных мероприятий по совершенствованию программ автокредитования может обеспечить прирост объемов кредитования для обоих банков.

2. Оценка влияния на полную стоимость автокредита.

Полная стоимость автокредита (ПСК) снизится за счет:

На графике (см. рисунок 4), представлено ожидаемое снижение ПСК для Сбербанка и Тинькофф Банка. Синий столбец показывает минимальное ожидаемое снижение (5%), а красный столбец — дополнительное снижение до максимального уровня в 15%.

Снижение ПСК можно оценить в пределах 5-15% для разных программ автокредитования после реализации предложенных мероприятий. Это повысит доступность автокредитов для заемщиков.

3. Оценка экономического эффекта для банка.

Годовой экономический эффект от прироста объема выданных автокредитов (Э) рассчитывается по формуле:

Э = Д * (Vкредпрог - Vкредтекущ) *Р,

где Д — средняя доходность автокредита (принимаем на уровне 10% годовых),

Р — средний срок автокредита (принимаем на уровне 3 года).

Подставляя значения, получаем Э на уровне 3,45 млрд рублей для Сбербанка и 2,4 млрд для Тинькофф Банка.

На представленном графике (см. рисунок 5), можно увидеть годовой экономический эффект от роста объема выданных автокредитов для Сбербанка и Тинькофф Банка.

Следовательно, за счет роста кредитования и снижения стоимости автокредитов реализация предложенных мероприятий позволит увеличить годовой экономический эффект для Сбербанка на 3,45 млрд рублей, для Тинькофф Банка — на 2,4 млрд рублей. В результате, предложенные мероприятия по совершенствованию программ автокредитования могут привести к значительному увеличению годового экономического эффекта для обоих банков.

Вывод по разделу 3.2. В данном разделе работы проводилась оценка эффективности разработанных направлений совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.

Таким образом, проведенные расчеты показывают высокую эффективность и целесообразность реализации разработанных направлений совершенствования программ автокредитования в целях наращивания кредитного портфеля и повышения конкурентоспособности Сбербанка и Тинькофф Банка на рынке автокредитования физических лиц.

Вывод по третьей главе работы. В данной главе работы разрабатывались рекомендации по совершенствованию программ автокредитования.

Таким образом, можно сделать следующие выводы… Предложен комплекс мероприятий для совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка — снижение ставок, расширение сервисов, внедрение новых кредитных продуктов. Проведена оценка эффективности разработанных мероприятий с использованием финансовых показателей и расчетов. Реализация предложенных направлений позволит увеличить объем выданных автокредитов на 15-20% и годовой экономический эффект на сумму более 3 млрд рублей для Сбербанка и 2,4 млрд для Тинькофф Банка. Разработанные рекомендации могут служить основой для совершенствования программ автокредитования исследуемых банков с целью повышения их конкурентоспособности и эффективности кредитной деятельности на рынке автокредитования физических лиц. Следовательно, в данной главе получены обоснованные и практически применимые результаты исследования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги настоящей работы.

Цель работы. Проанализировать программы автокредитования и разработать рекомендации по их совершенствованию.

В первой главе работы исследовались теоретические аспекты программ автокредитования.

Так в теоретической части исследования были рассмотрены основные понятия, виды и условия автокредитования, изучены этапы и процесс оформления автокредита, проанализированы преимущества и недостатки использования автокредитования для приобретения автомобиля. Были исследованы факторы, влияющие на условия автокредитования, методы оценки кредитоспособности заемщика банком. Рассмотрены подходы к анализу эффективности и рисков программ автокредитования для банка. Таким образом, теоретический анализ позволил определить основные аспекты и закономерности процесса автокредитования физических лиц, необходимые для дальнейшего практического исследования.

Во второй главе работы проводился анализ программ автокредитования ПАО «Сбербанк» И АО «Тинькофф Банк».

Так в рамках второй главы были рассмотрены и проанализированы основные условия и параметры программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка, включая процентные ставки, максимальные суммы кредита, сроки кредитования, требования по первоначальному взносу. Были выявлены ключевые преимущества и недостатки автокредитования в каждом из банков для заемщиков. На основе сравнительного анализа определены сильные и слабые стороны программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка. Полученные в ходе анализа результаты позволили оценить конкурентные позиции исследуемых банков на рынке автокредитования физических лиц и сформировать информационную базу для разработки рекомендаций по совершенствованию их автокредитных программ.

В третьей главе работы разрабатывались рекомендации по совершенствованию программ автокредитования.

Так на основе проведенного анализа был предложен комплекс мероприятий для совершенствования программ автокредитования исследуемых банков. Для Сбербанка были рекомендованы такие меры, как дальнейшее снижение процентных ставок, расширение рефинансирования автокредитов, внедрение специальных программ для молодежи, развитие онлайн-сервисов для заемщиков. Для Тинькофф Банка предложено увеличение максимальных сумм кредитов, снижение комиссий, запуск программ для индивидуальных предпринимателей, расширение функционала мобильных приложений. Также проведена оценка эффективности и экономического эффекта от реализации данных мероприятий с использованием расчетов. Разработанные в третьей главе рекомендации могут служить основой для совершенствования программ автокредитования исследуемых банков.

Таким образом, актуальность работы подтверждена, цель работы достигнута, все задачи решены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А.

Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов по итогам 2022 года. Источник: https://www.banki.ru/news/research/?id=10982511

Рейтинг банков по объему выданных в 2022 году автокредитов. Источник: https://www.banki.ru/news/research/?id=10982511

Приложение Б.

Понятие и виды программ автокредитования

Приложение В.

Проблемные аспекты и направления совершенствования программ автокредитования

Схема приобретения автомобиля в кредит

Байбородина, М. Н. Автокредитование: текущая ситуация и прогнозы развития в условиях пандемии / М. Н. Байбородина, И. А. Газизулина // Банковское дело. — 2020. — № 7. — С. 28—31.

Винсковская, Л. А. Анализ и оценка программ автокредитования коммерческих банков в Российской Федерации / Л. А. Винсковская, Е. С. Клушина // Сфера услуг: инновации и качество. — 2021. — № 57. — С. 34—44.

Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации / А. А. Волков // Естественно—гуманитарные исследования. — 2021. — № 36(4). — С. 96—102.

Галлямова, И. А. Современное состояние рынка автокредитования / И. А. Галлямова, Л. В. Муфтиева // Символ науки: международный научный журнал. — 2022. — № 6—1. — С. 29—32.

Гусейнова, К. М. Автокредитование как один из видов кредита / К. М. Гусейнова // ЭКОНОМИКА ПРЕДПРИЯТИЙ, РЕГИОНОВ, стран: АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ и современные АСПЕКТЫ : сборник статей II Международной научно—практической конференции, Пенза, 30 ноября 2020 года. — Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.), 2020. — С. 226—228.

Исследование спроса на автомобили в молодежном сегменте / Я. С. Поташник, А. Е. Булганина, М. А. Лебедева [и др.] // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2020. — № 7(49). — С. 229—235.

Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit

Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/

Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit

Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/