ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

ВВЕДЕНИЕ

Банковские пластиковые карты достаточно прочно вошли в нашу повседневную жизнь. На сегодня в России банковские пластиковые карты стали настолько удобным средством совершения операций с деньгами, что успешно вытесняют расчеты наличными деньгами.

Вместе с тем для существования и развития рынка банковских пластиковых карт требуется огромная инфраструктура и очень большие объемы программного обеспечения, а также сетевая инфраструктура надежного хранения и быстрой обработки данных. Именно благодаря развитию информационных технологий в России стало возможно рекордное развитие рынка банковских пластиковых карт.

Целью работы является разработка предложений по дальнейшему совершенствованию рынка банковских пластиковых карт, на основе изучения механизма работы этого рынка, а также оценки текущего его состояния и направлений развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие рынка банковских пластиковых карт, его инфраструктуру и механизмы работы;

- изучить современное состояние рынка банковских пластиковых карт в России и основные направления его развития в ближайшем будущем.

В работе использованы такие методы исследования, как изучение документов, статистическая сводка, группировка и анализ.

Необходимо отметить очень высокую актуальность темы курсовой работы. На сегодня возможности финансового рынка, к которым открывает доступ простая дебетовая карточка, просто потрясающие, и только расширяются, поэтому интерес к этой теме в ближайшее время будет только увеличиваться.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1 Понятие и сущность банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карточка в течение последних десяти лет стала одним из самых популярных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее использование позволяет уменьшать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также увеличивать их спектр. Помимо этого, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между субъектами хозяйствования и физическими лицами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Понятие банковская пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковская пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку организации торговли и услуг, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

Банковская пластиковая карточка (БПК) - это платёжный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счёту и проведение безналичных расчётов за товары, выполненные работы, оказанные услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций, предусмотренных действующим законодательством.

В данном определении необходимо выделить три основных момента.

В первую очередь, банковская пластиковая карточка является всего лишь средством доступа к денежным средствам на счете держателя, с которого осуществляются указанные операции (исключение составляют карточки электронных денег). На ней храниться определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) происходит доступ держателя к карточному счету в банке.

Во вторую очередь, банковская пластиковая карточка является средством проведения платежей, но не самим средством платежа. Карта не заменяет сами деньги, а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию.

В-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не несет никакой стоимости (за исключением себестоимости ее изготовления).

Любая пластиковая карточка является материальным носителем следующей информации. На лицевой стороне карточки, в строго определенных местах, располагается: логотип (торговая марка), а также другие графические изображения (голограмма, эмблема и т.п.), установленные платежной системой, к которой принадлежит карточка. Кроме этого на карту наноситься логотип банка, эмитирующего карточку. В нижней части лицевой стороны указаны номер карточки, даты начала и конца срока действия карточки, фамилия и имя владельца. На оборотной стороне карточка имеет магнитную полосу. На ней в закодированном виде записывается вся информация, содержащаяся на лицевой стороне карточки, а также персональный идентификационный номер. Ниже магнитной полосы располагается бумажная полоса, на которой владелец карточки оставляет образец своей подписи, с которым продавец или кассир сверяет подпись клиента, оставляемую на чеке при оплате товаров или услуг.

Помимо магнитной полосы на карте располагается чип, на котором также содержится информация, необходимая для организации доступа клиента к своему карт-счету.

Также получили распространения банковские карты без магнитной полосы и чипа, которые представляют собой всего лишь пластиковую заготовку с нанесенными на ней номером карты, сроком действия, данными владельца, а также индивидуальным кодом CVV. Эти карты используются только для оплаты в платежных сервисах в сети Интернет.

Персональный идентификационный номер (от английского PIN – Personal Identification Number) представляет из себя четырехзначное число и является своеобразным паролем держателя карточки (в Китае используются шестизначные пин-коды). Пин-код является элементом безопасности, благодаря ему картой воспользоваться может только ее владелец. Запрет на передачу пин-кода третьим лицам является обязательным пунктом договора карт-счета, при нарушении данного пункта в случае хищения денежных средств владелец карты, как правило, не имеет возможности обратиться в банк за возвратом похищенных средств.

При изготовлении пластиковой карточки ПИН одновременно записывается на магнитной полосе и печатается на бумажном носителе, находящемся внутри специального конверта, который затем выдается клиенту. Процесс создания и распечатки ПИНа построен таким образом, что узнать его можно только при вскрытии (нарушении целостности) конверта. ПИН необходим при пользовании банкоматом или, в ряде случаев, электронным терминалом для идентификации законного владельца карточки. [5, c. 513-514]

1.2 Классификация банковских пластиковых карт

Существуют различные механизмы расчетов по операциям, совершенным с использованием карточек. В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида:

- дебетовые;

- кредитные.

Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Объем внесенной суммы на счет доступен в дальнейшем для осуществления расходных операций. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредитных средств, предоставленных банком. В этом случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной остатка кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

При оплате посредством кредитной карточки используется другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

В зависимости от того, кто является владельцем счета, различают корпоративные и личные карточки.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица или индивидуальные предприниматели. Корпоративные карты выдаются работникам субъекта хозяйствования для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании исключить операции по выдаче аванса на расходы, а также детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Мошенничества с пластиковыми карточками осуществляются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

В зависимости от используемого носителя идентификационной информации существуют карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. Она состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация. Слабая защищенность данных на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения). Кроме этого, сама по себе магнитная полоса может терять свои свойства из-за внешнего физического воздействия (магнитных полей, температур, воздействия агрессивных сред). Этим обусловлено то, что в настоящее время карты с магнитной полосой почти вышли из оборота, и такие новые карты банки уже не эмитируют.

В смарт-картах носителем идентификационной информации служит чип, микросхема. Память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных в смарт-картах достаточно высокий, поэтому их копирование – достаточно сложный процесс, что является дополнительным фактором безопасности.

В зависимости от сведений, записанных на носителе информации, можно выделить следующие виды карточек:

- карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя. Вышеуказанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения о ПИН-коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. Идентификационные данные позволяют определить, куда необходимо обратиться для получения подтверждения о том, что владелец счета данной карточки имеет возможность совершить определенную операцию. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой;

- карты с полным учетом операций. Данные карточки содержат информацию, позволяющую идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Карта с полным учетом операций позволяет держателю осуществлять операции без обращения в процессинговый центр непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие электронных средств обработки информации (платежного терминала, банкомата). После осуществления операции посредством платежного терминала эмитент отслеживает каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки;

- карточки электронных денег. Электронные деньги - это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве.

В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карты.

Off-line – операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде (то есть текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция).

Оn-line – операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции. [5, c. 115-125]

При выборе типа карточки необходимо исходить из того, где и как она будет использоваться. Так как пластиковая карточка – это платежное средство, важной характеристикой предлагаемой банком услуги является размер страхового депозита (неснижаемого остатка на карточном счете клиента), то есть той суммы, которая не может быть использована для текущих расходов. Страховой депозит - своеобразная гарантия банку от возможного перерасхода денежных средств клиентом; эта заранее оговоренная банком сумма постоянно находится на клиентском счете и полностью возвращается клиенту исключительно при закрытии счета. В настоящее время актуальность страхового депозита сохраняется лишь в случаях расчета банковскими платежными картами за рубежом, в иностранной валюте. Механизм расчетов в другой валюте, если описывать его упрощенно, предполагает списание денежных средств с карт-счета держателя «сегодня по завтрашнему курсу», т.е. курс операции определяется дальнейшим кросс-курсом валют в системах Viza или Mastercard плюс комиссия системы (если она взимается). Поэтому актуально наличие страхового депозита для того, чтобы на карте сохранялся положительный баланс.

Если пластиковая карточка предполагается к использованию для оплаты товаров и услуг, необходимо учитывать размер комиссионных, взимаемых банком при проведении подобных операций, количество торговых и сервисных предприятий, принимающих к оплате данный тип карты, и размер скидок, которые они предоставляют для держателей карточек. На сегодня в системах Viza и Mastercard, особенно при выпуске премиальных карточек (золотых, платиновых) комиссия при платежах не взимается, а все расходы по платежам возложены на получателей денежных средств – предприятия торговли, сервиса. Однако в картах более низкого уровня возможно взимание комиссий за проведение некоторых операций, вплоть до операций по проверке баланса в банкоматах.

Многие банки устанавливают так называемый «расходный лимит» - определенную сумму, в пределах которой клиент может расходовать средства со своего счета. Расходный лимит может быть установлен на разные сроки, например, на день или на месяц, на общую сумму расходов, на сумму снятия наличных денежных средств, а также на количество таких операций за день или месяц. Это является еще одним из факторов безопасности.

Если держатель карты предполагает использовать пластиковую карточку в основном для снятия наличных средств, важными факторами являются размер комиссионных при конверсии средств, при снятии наличных со счета, а также разветвленность сети банкоматов. Если клиент предполагает использовать пластиковую карточку во время поездок и путешествий, ему необходима информация о том, сможет ли он пользоваться своей карточкой не только в своей стране, но и в других странах. Особенно актуален данный вопрос в России для держателей карт «Мир» [5, с. 510-511]

1.3 Механизм расчетов банковскими пластиковыми картами

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе принимают участие следующие субъекты:

- держатель (собственник) карты;

- банк-эмитент;

- торговые предприятия или учреждения сервиса;

- банк-эквайер;

- процессинговый центр.

Держатели карт – это физические лица, которые по договору с банком используют банковскую платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения денег через банковские учреждения и банкоматы.

Банк-эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.

Банк-эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр - специализированный информационно-вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц-держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Рассмотрим функции участников платежной системы с применением пластиковых кредитных карт.

Банк-эмитент выдает кредитную карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

Собственник карты для получения карты заключает с банком-эмитентом соответствующий договор, в котором принимает на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в договоре условиями.

Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется задержать карту при подозрении, что покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Функциями процессингового центра являются:

- разработка стандартов и правил ведения операций;

- обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;

- обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

- исследование и анализ функционирования системы;

- разработка новых платежных продуктов;

- реклама и продвижение услуг на рынок.

Банки-эквайеры заключают договора с организациями торговли и сервиса на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию по осуществленным операциям в банк-эмитент через процессиновую компанию. Банк-эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов-собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка-эквайера. В отдельных случаях функции банка-эквайера может осуществлять банк-эмитент.

В системе электронных розничных банковских услуг может в некоторых случаях принимать участие и расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе между банком-эквайером и банком-эмитентом. В то же время присутствие расчетного банка в схеме расчетов не является обязательным.

С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:

- получение наличных денег через банкоматы;

- получение ответа на запрос о состоянии счета;

- перевести денежные средства с одного счета на другой;

- получить выписки с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные об остатке на счете;

- получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;

- осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

- получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата;

- доступ к индивидуальному инвестиционному счету;

- открытие электронных депозитов;

- дистанционная оплата товаров и услуг в сети интернет и в интернет-магазинах;

- переводы денег между физическими лицами;

- оплата налогов, штрафов, взносов;

- и многое другое.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.

Банковские пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая – они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2.1 Современное состояние российского рынка банковских пластиковых карт

Развитие российского рынка пластиковых карт существенно отличается от положения дел с данным продуктом в экономически благополучных государствах мира. Главным отличием выступает уровень роста числа безналичных расчетов с использованием банковских карт. Разница России и европейских стран в том, что на Западе пластиковые карты уже давно стали неотъемлемой частью экономических отношений, а в РФ внедрение подобных банковских продуктов лишь недавно перешло в активную фазу.

Вместе с тем необходимо отметить, что российские банки, и в первую очередь лидер рынка – Сбербанк, проанализировали рынок услуг с использованием банковских пластиковых карт, и предложили настолько удачные продукты на отечественном рынке, что скорость их внедрения значительно превысила скорость реализации аналогичных продуктов за рубежом.

Проанализируем основные аспекты развития рынка банковских услуг в России с использованием банковских пластиковых карт.

Рассмотрим количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период 2015-2019 гг.

Таблица 1 – Количество эмитированных платежных карт по их типам

По данным таблицы 1, в период 2015–2019 гг., можно отметить, что общее количество пластиковых карт, эмитированных в России, составило 272 608 тыс. шт. по итогам 2019 г., что на 44 942 тыс. ед. больше, чем в 2015 г. С одной стороны, это говорит о росте и развитии системы расчетов с использованием банковских карт, с другой стороны по количеству карт на душу у населения Россия отстает от зарубежных стран (1,77 карты в России против 8 карт в США), и опережает все страны пост-советского пространства (рисунок 1). В разрезе стран постсоветского пространства Россия является лидером по числу банковских карт на человека.

Рис.1 – Количество банковских карт, приходящихся на одного человека на 01.01.2020 г, шт.

Помимо количества эмитированных кредитных и дебетовых банковских карт важно понимать, какое число этих карт используется, и какие объемы транзакций осуществляются по данным картам. В результате анализа статистических данных установлено, что общее количество рабочих карт, находящихся в пользовании, на конец 2019 г. составляет 272 608 тыс. ед., что больше, чем в начале рассматриваемого периода, на 19,7%. Дебетовые карты все также остаются самым популярным карточным продуктом, занимая 87% рынка. Кредитные карты в связи с низким достатком и слабой платежеспособностью населения остаются преимущественно у людей, живущих в достатке либо занимающихся бизнесом.

Это обусловлено тем, что на сегодня практически все предприятия и организации осуществляют выплаты заработной платы на карт-счета сотрудников, и почти каждый человек имеет зарплатную карту. Пенсия перечисляется на пенсионную карту. Это все – дебетовые карты.

Несмотря на увеличение количества банковских карт, количество кредитных организаций, которые занимаются эквайрингом платежных карт в России, значительно снижается.

В период с 2015 по 2019 г. количество работающих кредитных учреждений в России, по данным Центробанка, сократилось на 350 организаций, или на 42%. Данные события повлекли и уменьшение численности банков, осуществляющих эмиссию банковских пластиковых карт. По данным ЦБ, в 2019 г. эмиссию банковских карт производили 342 кредитных учреждения, что значительно меньше 2018 г., когда карты выпускали 395 кредитных организаций, ниже 2017 г. – 439 кредитных организаций – и слабее 2016 г. – 530 институтов.

Рис. 2 – Количество эмитентов и эквайеров платежных карт в России в 2015-2019 гг.

Уменьшение числа банков за изучаемый период произошло по причине ужесточения к ним требований со стороны государственных регулирующих органов. Ключевую роль сыграло предписание об увеличении минимального значения уставного капитала [6, с. 292], за невыполнение данного указания у банка отзывалась лицензия. Также количество кредитных учреждений уменьшилось и по причине стойкой склонности банковского бизнеса к укрупнению путем поглощения или присоединения более мелких структур.

В РФ создан и успешно действует национальная платежная система «Мир». Она подтвердила свою жизнеспособность и наличие серьезного потенциала для полномасштабного проведения взаимных расчетов и транзакций внутри нее с обеспечением безопасности всех совершаемых операций. Появление системы говорит об общей стабилизации российского банковского сектора, определении им собственного национального вектора развития, ведь комиссии за операции, ранее перечислявшиеся иностранным кредитным учреждениям, теперь будут оставаться у отечественных банков, что окажет благотворное влияние на рост денежных потоков, направляемых на развитие экономики России. Кроме того, собственная платежная система является одним из этапов реализации стратегии экономической и финансовой безопасности России, ведь контроль финансовых потоков по системам VISA и Mastercard фактически осуществляется в США. В настоящее время проводится работа по интеграции платежной системы МИР с другими платежными системами, с той целью, чтобы карты «МИР» стали международными.

Рассмотрим среднедневное количество и объем переводов денежных средств в России за период 2015–2019 гг.

Таблица 2 – Среднедневное количество и объем денежных переводов денежных средств

По данным таблицы 2 видно, что и количество, и объем переводов с использованием банковских пластиковых карт демонстрируют стабильный прирост. Количество осуществляемых транзакций растет в среднем на 2,85% в год, сумма всех переводов увеличивается со среднегодовым темпом прироста 8,62%. В среднем сумма одного перевода ежегодно увеличивается на 5,62%. Это говорит о том, что переводы денежных средств стали важной и востребованной операцией с использованием банковских пластиковых карт.

Статистические исследования свидетельствуют, что мужчины и женщины одинаково активно используют пластиковые карты. Безналичными способами оплаты постоянно пользуются более 30% россиян. Остальные предпочитают рассчитываться наличными деньгами. В городах с населением более миллиона человек отношение пользующихся и не пользующихся банковскими картами выражается в пропорции 50% на 50%. В населенных пунктах с количеством жителей от полумиллиона до миллиона человек на 01.01.2020 г. пропорция выглядит, как 41% приверженцев безналичной оплаты и 58% сторонников использования наличности. Образованные граждане и обеспеченные граждане пользуются картами чаще остальных. Граждане, имеющие низкий финансовый достаток, практически не используют банковские карты.

Наиболее ярко приверженность к картам проявляется при возрастной дифференциации людей. Люди преклонного возраста в большей массе предпочитают платить наличными деньгами. Данная проблема очень важна, ведь пятая часть российского населения – это люди старше 60 лет. Они являются главной целью просветительской работы кредитных учреждений. Основными причинами неприязни к дистанционным банковским продуктам у пожилых людей выступают боязнь личной необразованности, привычка общения с человеком, а не машиной, страх попасть под мошенническую схему. Но эксперты видят большой потенциал для банков в работе с такими гражданами. Пожилые люди дисциплинированны, лояльно относятся к своему кредитному учреждению, характеризуются постоянством привычек.

Дебетовые карты считаются самым популярным карточным предложением в РФ. Ими пользуются 63% населения. Это объясняется широким использованием социальных карт для выплаты зарплат, пенсий и стипендий. Сегодня происходит активный перевод этих выплат на карты национальной системы платежных карт «Мир», и банки всячески способствуют ее продвижению в массы.

Широкое распространение среди российских граждан кредитные карты получили в последние семь или чуть более лет. Для подогрева интереса людей к пластиковым картам кредитные учреждения применяют различные методики популяризации.

Например, эффективным методом продвижения стал кобрендинг, выражаемый в разнообразных формах: начисление бесплатных миль, бонусов и других поощрений от партнеров за пользование банковской картой. Финансовые институты формируют и личные программы лояльности для владельцев пластиковых карточек. До сих пор у пользователей вызывает интерес опция cashback, когда за оплату покупок банковской картой держателю возвращается на счет определенный процент от потраченной суммы, что выглядит как действенный способ экономии личных сбережений.

Рассмотрим количество и объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт за период 2015–2019 гг.

Таблица 3 – Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт

По данным таблицы 3 видно, что в изучаемом периоде наблюдается увеличение не только количества операций, совершаемых банковскими картами, но и объема оборачиваемых средств. Из статистических данных Банка России можно сделать вывод, что за 2015–2019 гг. показатель оплаты товаров и услуг на территории РФ вырос на 13 166,4 млрд. руб. и составил 19 552,5 млрд руб. за год по всем банковским картам. Такие темпы объясняются значительным увеличение числа людей, оплачивающих личные платежи не путем снятия наличных и передачи их поставщику из рук в руки, а в форме прямого безналичного перевода денег на счета продавцов. Показатели тенденции позитивные, если говорить о факте перехода все большего количества жителей страны на безналичную форму оплаты и повышении их финансовой компетентности. Но даже при всех положительных тенденциях в сторону увеличения объема оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт общая сумма операций по снятию наличных денег в банкоматах пока существенно превосходит объем безналичных платежей.

Для изменения ситуации необходимо вести более активную пропаганду выгоды использования пластиковых карт для физических лиц, а также выводить на рынок новые банковские продукты, которые стимулируют развитие безналичных расчетов.

Объем операций по снятию наличных денег через банкоматы и кассы финансовых институтов в промежуток 2015–2019 гг. демонстрирует снижение, но на данный момент незначительно – стало меньше операций по снятию на 88,3 млн. р.

Снижение объема действий клиентов, связанных с получением наличных денег, говорит о том, что владельцы банковских карт начинают понимать и раскрывать потенциал использования карточки как эффективного платежного инструмента, используя их по большей степени для оплаты товаров и услуг.

2.2 Основные проблемы развития рынка банковских пластиковых карт

К серьезным проблемам развития российского рынка банковских пластиковых карт необходимо причислить препятствия, создаваемые иностранными банками, мешающие национальной платежной системе «МИР» адаптироваться в современной мировой финансовой системе. Создание национальной платежной системы «МИР» увеличило конкуренцию на рынке платежных систем, а также способствует приобретению Россией реальной независимости от недобросовестных участников мировой финансовой системы. Поэтому «Миру» приходится адаптировать свою работу в условиях санкций со стороны западных стран.

Выражается это в том, что россиянам, отправляющимся за рубеж, пока придется расплачиваться картами, выпущенными международными платежными системами.

Эта проблема касается только национальной платежной системы «МИР». Есть также и общие проблемы, которые актуальны для карт, эмитированных во всех платежных системах.

Самая актуальная проблема на данный момент – это кибермошенничество, с которым банкам приходится бороться увеличением безопасности использования банковских карт, что приводит к сросту расходов банков. Важным аспектом является и увеличение количества устройств приема безналичных платежей в каждой торговой точке, и повышение уровня финансовой грамотности населения.

К сожалению, следует заметить, что значительное количество банков до сих пор было не заинтересовано в развитии рынка банковских карт, ограничиваясь только работой по зарплатным проектам. Государству необходимо начать помогать таким банкам более активно развивать данное направление путем уменьшения налоговой нагрузки. Но решения большинства актуальных проблем можно достичь только путем комплексных мер. И только буквально в 2018-2019 гг. банки включились в конкуренцию за средства физических лиц, в том числе предлагая все более широкие и выгодные пакеты услуг по банковским пластиковым картам.

Кроме конкурентной борьбы, одним из сдерживающих факторов роста операций с банковскими картами, является сегодняшняя уязвимость к действиям мошеннического характера.

Таблица 4 – Объем несанкционированных операций с использованием платежных карт, млн. р.

По данным таблицы 4 видно, что борьба с карточным мошенничеством в организациях торговли и сервиса, а также с использованием банкоматов ведется достаточно эффективно, а наибольшую проблему представляет борьба с мошенничеством, в котором используется интернет и мобильные телефоны.

В данном направлении наибольшие сложности пока возникают из-за того, что примерно 40% всех хищений производится не с территории России, а из-за рубежа.

2.3 Перспективные направления развития банковских пластиковых карт в Российской Федерации

В 2020 году наметился очень четкий тренд на переход всего рынка банковских пластиковых карт на сервисную модель. Это обусловлено несколькими факторами:

- общее снижение прибыли банков;

- повышение конкуренции на рынке банковских услуг;

- повышение требований регуляторов в банкам.

До 2019 года включительно многие услуги по банковским пластиковым картам предоставлялись бесплатно. Расходы банков по оказанию бесплатных услуг покрывались за счет высокой прибыли по другим услугам. Сейчас наметился тренд снижения прибыльности – за счет многих факторов, в том числе за счет снижения ставки центробанком, повышения требований к уставному капиталу банков и по показателям ликвидности и устойчивости. И теперь банки не могут продолжать прежнюю политику, они вынуждены будут найти дополнительные источники доходов, а это в том числе – и оплата за операции, совершаемые с использованием карт.

Вместе с тем, с точки зрения маркетинга, просто сделать часть операций, которые ранее предоставлялись бесплатно, платными – это означает просто потерять держателей карт. Карты, номинально активные, просто лягут на полку с нулевым балансом, и использоваться не будут. Поэтому маркетологи обоснованно предлагают перейти банкам на сервисную модель услуг – когда пользователю предлагается выбор из нескольких пакетов услуг, каждый из которых стоит определенную цену.

Эти пакеты могут предлагать комплекс самых разнообразных услуг – страховую защиту, зарплатный проект, сберегательный проект, управления индивидуальным инвестиционным счетом и т.п. Можно предполагать, что именно такая модель сейчас будет выгодна и банкам, и держателям банковских пластиковых карт.

Другие прогнозы достаточно сложно делать из-за того, что в целом из-за фактической остановки мировой экономики на целый месяц, в результате распространения короновируса. Какие изменения будут происходить в банковской сфере, как будет изменяться характер конкуренции, каким образом и когда банковская система сможет восстановиться после такого серьезного кризиса – ответ на эти вопросы и определит возможности и направления развития рынка услуг, связанных с банковскими пластиковыми картами.

Однозначно можно только утверждать, что в среднесрочной перспективе данный рынок ожидает стабильный рост. Россияне уже хорошо познакомились с преимуществами карточных продуктов, финансовая грамотность населения в целом растет, поэтому рынок услуг, связанных с банковскими пластиковыми картами, будет стабильно увеличиваться.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В исследованиях ClobalInsightInc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных ClobalInsightInc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10% приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5%.

Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1% ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости.

Анализ развития банковского бизнеса с использованием банковских пластиковых карт показал, что в России происходит стабильный рост данного сегмента рынка. Это происходит по ряду объективных причин. Основной причиной является доступ банков к практически бесплатным финансовым ресурсам населения, если говорить о остатках на карточных счетах по зарплатным проектам.

Поэтому в последнее время банки включись в достаточно активную конкуренцию за деньги физических лиц, предлагая достаточно выгодные услуги. Вместе с тем, на рынке действуют объективные тенденции, которые приводят к тому, что банки вынуждены будут либо мириться со снижение прибыли, либо компенсировать потери прибыли на рынке кредитования за счет создания новых платных продуктов для держателей дебетовых карт.

В целом российский рынок банковских пластиковых карт демонстрирует стабильный рост и повышение качества субъектов – как банков-эмитентов, так и держателей карт-счетов. Это говорит о большом рыночном потенциале данного сегмента рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ : Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с последующими изм.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – №28. – Ст. 2790.

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с последующими изм.) // Российская газета. – 1996. – 10 февраля.

5. Алиева Э.Б. Проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации / Э.Б.Алиева, Г.А.Агаев // Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3: Общественные науки. – 2018. – Т. 33. – № 1. – С. 65-73.

6. Казимагомедов , А.А. Деньги, кредит, банки : учебник / А.А. Казимагомедов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2019. — 483 с. — Режим доступа: по подписке. – URL: https://new.znanium.com/read?id=335690 (дата обращения 21.03.2020)

9. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 304 с. – Режим доступа: по подписке. – URL: https://new.znanium.com/read?id=21392 (дата обращения 21.03.2020)

10. Казимагомедов , А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций [Электронный ресурс] : учебник / А.А. Казимагомедов. - М. : ИНФРА-М, 2019. - 502 с. — Режим доступа: по подписке. – URL: https://new.znanium.com/read?id=329741 (дата обращения 23.03.2020)