4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1 Понятие и сущность банковских пластиковых карт

оказываемых клиентам услуг, а также увеличивать их спектр. Помимо этого,

она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению

движения денежных средств между субъектами хозяйствования и

физическими лицами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет

возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность

оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Понятие банковская пластиковая карточка – это обобщающий термин,

который обозначает все виды карточек, различных как по назначению и

набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим

возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность

платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность

безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в

отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карточку организации торговли и услуг, отделения банков

образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

5

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в

предусмотренных действующим законодательством.

В данном определении необходимо выделить три основных момента.

В первую очередь, банковская пластиковая карточка является всего

лишь средством доступа к денежным средствам на счете держателя, с

которого осуществляются указанные операции (исключение составляют

карточки электронных денег). На ней храниться определенная информация, с

помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) происходит

доступ держателя к карточному счету в банке.

Во вторую очередь, банковская пластиковая карточка является

средством проведения платежей, но не самим средством платежа. Карта не

(за исключением себестоимости ее изготовления).

Любая пластиковая карточка является материальным носителем

следующей информации. На лицевой стороне карточки, в строго

определенных местах, располагается: логотип (торговая марка), а также

другие графические изображения (голограмма, эмблема и т.п.),

установленные платежной системой, к которой принадлежит карточка.

6

Кроме этого на карту наноситься логотип банка, эмитирующего карточку. В

образец своей подписи, с которым продавец или кассир сверяет подпись

клиента, оставляемую на чеке при оплате товаров или услуг.

Помимо магнитной полосы на карте располагается чип, на котором

также содержится информация, необходимая для организации доступа

клиента к своему карт-счету.

Также получили распространения банковские карты без магнитной

полосы и чипа, которые представляют собой всего лишь пластиковую

заготовку с нанесенными на ней номером карты, сроком действия, данными

владельца, а также индивидуальным кодом CVV. Эти карты используются

только для оплаты в платежных сервисах в сети Интернет.

карт-счета, при нарушении данного пункта в случае хищения денежных

средств владелец карты, как правило, не имеет возможности обратиться в

банк за возвратом похищенных средств.

При изготовлении пластиковой карточки ПИН одновременно

записывается на магнитной полосе и печатается на бумажном носителе,

находящемся внутри специального конверта, который затем выдается

7

клиенту. Процесс создания и распечатки ПИНа построен таким образом, что

Существуют различные механизмы расчетов по операциям,

совершенным с использованием карточек. В зависимости от

предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида:

- дебетовые;

- кредитные.

Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в

банке-эмитенте некоторую сумму. Объем внесенной суммы на счет доступен

в дальнейшем для осуществления расходных операций. При совершении

операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете.

При использовании кредитной карточки держатель не вносит

предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по

операциям держателя производится за счет кредитных средств,

предоставленных банком. В этом случае лимит средств, доступных при

осуществлении расчетов, связан с величиной остатка кредита. В течение

8

определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические

лица или индивидуальные предприниматели. Корпоративные карты

выдаются работникам субъекта хозяйствования для оплаты расходов,

связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными

командировками.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее

счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты.

Корпоративные карточки позволяют компании исключить операции по

выдаче аванса на расходы, а также детально отслеживать служебные расходы

сотрудников.

личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи

владельца счета (так называемые семейные карточки).

В зависимости от используемого носителя идентификационной

информации существуют карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя

идентификационной информации используется магнитная полоса. Она

9

состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация.

такие новые карты банки уже не эмитируют.

В смарт-картах носителем идентификационной информации служит

чип, микросхема. Память микросхемы устроена таким образом, чтобы

допускались многократное считывание и запись информации. Карты с

микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат

все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты

данных в смарт-картах достаточно высокий, поэтому их копирование –

достаточно сложный процесс, что является дополнительным фактором

безопасности.

В зависимости от сведений, записанных на носителе информации,

определить, куда необходимо обратиться для получения подтверждения о

том, что владелец счета данной карточки имеет возможность совершить

определенную операцию. К данному виду карточек относятся карточки с

магнитной полосой;

- карты с полным учетом операций. Данные карточки содержат

информацию, позволяющую идентифицировать как держателя, так и сумму

10

денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Карта с

ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-

карточки или чиповые карточки;

- карточки электронных денег. Электронные деньги - это обязательства

эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в

электронном виде на техническом устройстве.

В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут

использоваться два операционных режима: on-line и off-line, причем в

данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и

смарт-карты.

Off-line – операционный режим, при котором платежные терминалы и

банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной

системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или

изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о

держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции. [5, c.

115-125]

17

против 8 карт в США), и опережает все страны пост-советского пространства

(рисунок 1). В разрезе стран постсоветского пространства Россия является

лидером по числу банковских карт на человека.

какие объемы транзакций осуществляются по данным картам. В результате

анализа статистических данных установлено, что общее количество рабочих

карт, находящихся в пользовании, на конец 2019 г. составляет 272 608 тыс.

ед., что больше, чем в начале рассматриваемого периода, на 19,7%.

Дебетовые карты все также остаются самым популярным карточным

продуктом, занимая 87% рынка. Кредитные карты в связи с низким

достатком и слабой платежеспособностью населения остаются

18

преимущественно у людей, живущих в достатке либо занимающихся

кредитных организаций, которые занимаются эквайрингом платежных карт в

России, значительно снижается.

В период с 2015 по 2019 г. количество работающих кредитных

учреждений в России, по данным Центробанка, сократилось на 350

организаций, или на 42%. Данные события повлекли и уменьшение

численности банков, осуществляющих эмиссию банковских пластиковых

карт. По данным ЦБ, в 2019 г. эмиссию банковских карт производили 342

кредитных учреждения, что значительно меньше 2018 г., когда карты

выпускали 395 кредитных организаций, ниже 2017 г. – 439 кредитных

организаций – и слабее 2016 г. – 530 институтов.

Рис. 2 – Количество эмитентов и эквайеров платежных карт в

19

укрупнению путем поглощения или присоединения более мелких структур.

В РФ создан и успешно действует национальная платежная система

«Мир». Она подтвердила свою жизнеспособность и наличие серьезного

потенциала для полномасштабного проведения взаимных расчетов и

транзакций внутри нее с обеспечением безопасности всех совершаемых

операций. Появление системы говорит об общей стабилизации российского

банковского сектора, определении им собственного национального вектора

развития, ведь комиссии за операции, ранее перечислявшиеся иностранным

кредитным учреждениям, теперь будут оставаться у отечественных банков,

что окажет благотворное влияние на рост денежных потоков, направляемых

международными.

Рассмотрим среднедневное количество и объем переводов денежных

средств в России за период 2015–2019 гг.

20

Таблица 2 – Среднедневное количество и объем денежных

переводов денежных средств

По данным таблицы 2 видно, что и количество, и объем переводов с

использованием банковских пластиковых карт демонстрируют стабильный

прирост. Количество осуществляемых транзакций растет в среднем на 2,85%

в год, сумма всех переводов увеличивается со среднегодовым темпом

прироста 8,62%. В среднем сумма одного перевода ежегодно увеличивается

на 5,62%. Это говорит о том, что переводы денежных средств стали важной и

востребованной операцией с использованием банковских пластиковых карт.

пунктах с количеством жителей от полумиллиона до миллиона человек на

01.01.2020 г. пропорция выглядит, как 41% приверженцев безналичной

оплаты и 58% сторонников использования наличности. Образованные

граждане и обеспеченные граждане пользуются картами чаще остальных.

Граждане, имеющие низкий финансовый достаток, практически не

используют банковские карты.

21

Наиболее ярко приверженность к картам проявляется при возрастной

общения с человеком, а не машиной, страх попасть под мошенническую

схему. Но эксперты видят большой потенциал для банков в работе с такими

гражданами. Пожилые люди дисциплинированны, лояльно относятся к

своему кредитному учреждению, характеризуются постоянством привычек.

Дебетовые карты считаются самым популярным карточным

предложением в РФ. Ими пользуются 63% населения. Это объясняется

широким использованием социальных карт для выплаты зарплат, пенсий и

стипендий. Сегодня происходит активный перевод этих выплат на карты

национальной системы платежных карт «Мир», и банки всячески

способствуют ее продвижению в массы.

бонусов и других поощрений от партнеров за пользование банковской

картой. Финансовые институты формируют и личные программы лояльности

для владельцев пластиковых карточек. До сих пор у пользователей вызывает

интерес опция cashback, когда за оплату покупок банковской картой

держателю возвращается на счет определенный процент от потраченной

суммы, что выглядит как действенный способ экономии личных сбережений.

22

Рассмотрим количество и объем операций, совершенных на территории

Таблица 3 – Операции, совершенные на территории России с

Операции по снятию наличных

денежных средств, млн. ед.

Операции по оплате товаров и

услуг, млрд. р.

3 289,6

6 386,1

3 331,6

8 085,5

картами, но и объема оборачиваемых средств. Из статистических данных

Банка России можно сделать вывод, что за 2015–2019 гг. показатель оплаты

товаров и услуг на территории РФ вырос на 13 166,4 млрд. руб. и составил 19

552,5 млрд руб. за год по всем банковским картам. Такие темпы объясняются

значительным увеличение числа людей, оплачивающих личные платежи не

путем снятия наличных и передачи их поставщику из рук в руки, а в форме

прямого безналичного перевода денег на счета продавцов. Показатели

тенденции позитивные, если говорить о факте перехода все большего

количества жителей страны на безналичную форму оплаты и повышении их

финансовой компетентности. Но даже при всех положительных тенденциях в

23

Объем операций по снятию наличных денег через банкоматы и кассы

платежного инструмента, используя их по большей степени для оплаты

товаров и услуг.

К серьезным проблемам развития российского рынка банковских

пластиковых карт необходимо причислить препятствия, создаваемые

иностранными банками, мешающие национальной платежной системе

«МИР» адаптироваться в современной мировой финансовой системе.

придется расплачиваться картами, выпущенными международными

платежными системами.

Эта проблема касается только национальной платежной системы

«МИР». Есть также и общие проблемы, которые актуальны для карт,

эмитированных во всех платежных системах.

24

Самая актуальная проблема на данный момент – это

до сих пор было не заинтересовано в развитии рынка банковских карт,

ограничиваясь только работой по зарплатным проектам. Государству

необходимо начать помогать таким банкам более активно развивать данное

направление путем уменьшения налоговой нагрузки. Но решения

большинства актуальных проблем можно достичь только путем комплексных

мер. И только буквально в 2018-2019 гг. банки включились в конкуренцию за

средства физических лиц, в том числе предлагая все более широкие и

выгодные пакеты услуг по банковским пластиковым картам.

Кроме конкурентной борьбы, одним из сдерживающих факторов роста

операций с банковскими картами, является сегодняшняя уязвимость к

25

борьба с мошенничеством, в котором используется интернет и мобильные

В 2020 году наметился очень четкий тренд на переход всего рынка

банковских пластиковых карт на сервисную модель. Это обусловлено

несколькими факторами:

- общее снижение прибыли банков;

- повышение конкуренции на рынке банковских услуг;

- повышение требований регуляторов в банкам.

До 2019 года включительно многие услуги по банковским пластиковым

картам предоставлялись бесплатно. Расходы банков по оказанию бесплатных

оплата за операции, совершаемые с использованием карт.

Вместе с тем, с точки зрения маркетинга, просто сделать часть

операций, которые ранее предоставлялись бесплатно, платными – это

означает просто потерять держателей карт. Карты, номинально активные,

просто лягут на полку с нулевым балансом, и использоваться не будут.

Поэтому маркетологи обоснованно предлагают перейти банкам на сервисную

26

модель услуг – когда пользователю предлагается выбор из нескольких

Другие прогнозы достаточно сложно делать из-за того, что в целом из-

за фактической остановки мировой экономики на целый месяц, в результате

распространения короновируса. Какие изменения будут происходить в

банковской сфере, как будет изменяться характер конкуренции, каким

образом и когда банковская система сможет восстановиться после такого

серьезного кризиса – ответ на эти вопросы и определит возможности и

направления развития рынка услуг, связанных с банковскими пластиковыми

картами.

Однозначно можно только утверждать, что в среднесрочной

перспективе данный рынок ожидает стабильный рост. Россияне уже хорошо