Ипотека и ее перспективы

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВО «Волгоградский государственный технический университет»

Факультет «Экономика и управление»

Кафедра «Экономика и финансы предприятия»

Курсовая работа

по дисциплине

Деньги, кредит, банки

«Ипотека и ее перспективы»

Выполнила: ст-т гр. ЭФК-359

Ефименко О.А

Проверила: профессор

Федотова Г.В

Волгоград 2017

Оглавление

Введение 3

1. Методические основы ипотечного кредитования 5

1.1Ипотека как вид банковского кредитования 5

1.2 Экономическое содержание ипотечного кредитования 7

1.3 Виды ипотечного кредитования 10

2. Оценка эффективности ипотечного кредитования на примере банка 14

2.1 Оценка и характеристика банка 14

2.2 Анализ процесса ипотечного кредитования в банке 17

Выводы 23

Список литературы 25

Введение

Для активного развития экономики необходимо условие роста финансовой сферы, но не просто рост, а именно рост опережающий, именно поэтому в рамках рыночной экономики главными рычагами правления является методы экономического регулирования со стороны государства. А проявление финансовой обстановки должно осуществляться по средством саморегуляции экономики. Но нынешние ситуации и конъюнктуры обязаны угождать возрастающие потребности, которые являются общим механизмом обеспечивающим весь спектр стабильности роста и гармоничное развитие.

Существования коммерческих банков в России уже девять лет. За столь небольшой отрезок времени, а именно в последнее время, механизм финансовых институтов, так же в России банковская система проделала большой путь преобразования от командно-административной, частично, до самостоятельной, разветвленной системы, которая выходит на уровень своих зарубежных аналогов и принимает мировые стандарты. В нашей банковской системе важное место занимают крупные банки и их филиалы. Главная функция коммерческих банков это выдача кредитов заемщику. Кредит – это особый товар , который продают банки за % на условиях возвратности и платности. Банк это продавец кредита.

Покупатель кредита это человек взявший кредит в любом банке, так же покупателя кредита называют должником, заемщиком.

Принципы кредитования:

По этим основным принципам работают все банки. Кредиты бывают разные:

Ипотечное кредитование на данном этапе развития экономики важно. Более 30 % граждан живут с ипотекой. Ипотека – определенная форма залога, в которой недвижимое имущество заемщика находиться в собственности должника. Главное условие ипотеки - платность и возвратность. Если должник не возвратит оговоренную сумму, то кредитор вправе изъять имущество, данное под ипотечное кредитование.

Все вышесказанное обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Степень изученности проблемы исследования. Коммерческим банкам, уделено довольно огромное внимание, которое отражено в работах авторитетных ученых: А. Г. Грязновой, М. А. Пессель, В.И. Колесникова, Ширинской , Миркина, В.Ф. Максимовой.

В соответствии с основной целью в курсовой работе сформулированы данные задачи:

1) Дать определение понятию ипотека;

2) Охарактеризовать основные виды ипотечного кредитования;

3) Определить экономическое содержание ипотечного кредитования;

4 Дать оценку эффективности на определенном банке;

5) Провести анализ ипотечного кредитования.

Предметом исследования является система банковских отношений на современном этапе развития.

Глава 1 Методические основы ипотечного кредитования

1.1Ипотека как вид банковского кредитования

В современном мире нет конкретного определения понятия "банковское кредитование на строительство и покупку жилья".

Поэтому, банковский кредит на строительство и приобретение квартиры, согласно западным экономистам, включает заем площади для жилья в ипотеку для населения, а так же занятым организациям в процессе строительства жилья.

Ипотека – определенная форма залога, в которой недвижимое имущество заемщика находиться в собственности должника. Главное условие ипотеки - платность и возвратность. Если должник не возвратит оговоренную сумму, то кредитор вправе изъять имущество, данное под ипотечное кредитование. Таким образом, можно сказать, что ипотека – это залог любого недвижимого имущества [2].

Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» имеют разный смысл.

Ипотечное кредитование - банк выступает в виде кредитора, он выдаёт обговоренную сумму должнику на покупку недвижимого имущество, при этом данная недвижимость попадает под залог и становиться гарантом возврата кредита. К недвижимому имуществу можно отнести: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи. Виды жилищных кредитов:

Кредиты на базе долевого строительства;

Кредиты на приобретение жилья по договору купли-продажи или в рассрочку;

Кредиты с льготными условиями при использование средств бюджета, включенного кредиты ЖСК;

Кредиты в системе жилищных сберегательных программ;

Ипотечное кредитование.

Главной отличительной чертов ипотечного кредитования является то, что банк выдает кредит только под залог недвижимого имущества. Предметы ипотечного кредитования: земельные участки, сооружения, расположенные на земельных участках (предприятия, нежилые строения, жилые дома, коттеджи, садовые домики, гаражи, квартиры, строящиеся объекты), земельные участки вместе с объектами на них, а так же права на аренду земельных участков.

В ипотечном кредитовании существует запрет на использовании залога имущества находящихся в государственной собственности. Например, воздушного пространства, природных ресурсов (недр, лесов, внутренних водоемов), а также объекты, которые имеют историческую, культурную или иную ценность для государства. Жилищная политика проводиться на основании льготного налогообложение на приобретение или постройку недвижимого имущества [3].

В лице кредитора могут выступать: ипотечные (земельные банки), коммерческие банки, а так же специальные кредитно-финансовые учреждения.

Преимущество ипотечного кредитования для заемщика:

С точки зрения банков ипотечное кредитование предполагает:

Таблица 1 проблемы ипотечного кредитования [4]

1.2 Экономическое содержание ипотечного кредитования

В экономическом понятии банк рассматривают как систему, служащую для накопления (денег и информации), так же является кредитно-финансовой организацией, аккумулирующей денежные средства и накопления, которая предоставляет кредиты, осуществляет денежные расчеты с физическими и юридическими лицами. Банки так же занимаются выпуском и учетом векселей и других ценных бумаг, проводит эмиссию денег и операции с золотом, иностранной валютой и иные операции [8].

В федеральном законе Российской Федерации «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» Банк рассматривается как, кредитная организация - юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим, Федеральным законом, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности [10].

Таким образом, банк - это финансово-кредитная организация, которая осуществляет банковские операции:

1)Наличные и безналичные операции в валюте;

2)Кредитование населения под процент установленный банком;

3)Открытие и обслуживание счетов клиентов.

В экономике банки считают особым видом финансовых посредников.

С развитием экономических и политических отношений наиболее перспективным решением «жилищного вопроса» стало ипотечное кредитование. Существуют различные подходы к понятию ипотеки и ипотечного кредитования. Наиболее ярко представлены два подхода:

Первый подход заключается в том, что ипотека представляет собой совокупность отношений возникающие на основании имущественных прав собственника недвижимого имущества.

Второй подход заключается в том, что ипотека представляет собой процесс долгосрочного кредитования под залог недвижимого имущества. Например, приобретение жилого помещения или строящийся объект.

Ипотека представляет собой сложный экономико-юридический инструмент, благодаря которому заемщик может брать в залог недвижимость и обязан выплатить банку кредит [5].

Кредит – это товар проданный за банковский процент. Кредит неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банки кредитуют физических и юридических лиц, выступая в качестве финансового посредника То, есть кредит - особая форма движения денег.

Так же существует и другое понятие кредита. Кредит-это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возврата ссудного капитала. Однако данный подход не объясняет возвратного характера кредита, в то время как возвратное движение стоимости отличает кредит от других форм денежных отношений.

В Российском законодательстве ипотеку рассматривают как ряд обязательств, которых должен выполнить заемщик перед кредитором. В случае если должник не выполняет обязательства перед банком по ипотечному кредитованию то, банк вправе изъять заложенное имущество. Для получения залоговых средств банк может продать заложенное имущество должника и от вырученных денежных средств может покрыть свои расходы.

Характерные черты ипотеки:

В экономическом понимании ипотека рассматривается как рыночный инструмент имущественных прав на объекты недвижимости [9].

Сущностью ипотеки являются отношения по поводу кредитования под залог недвижимости, при котором кредитор-залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обязательства получить удовлетворение своих требований за счет заложенной недвижимости [1].

В процессе своего функционирования система ипотечного жилищного кредитования должна выполнять две функции:

- обеспечивать мобилизацию средств на финансирование жилищных кредитов;

- предоставлять и обслуживать кредиты.

1.3 Виды ипотечного кредитования

При оформлении договора на приобретение жилья посредствам ипотеки обязательным видам является страхование. К основным видам страхования относятся:

При наступлении страхового случая, убытки несет только страховая компания, указанные виды страхования прописаны и практикуются во всех коммерческих банках. Страхование является удобным дополнением к ипотеке для каждой стороны. Банковскому учреждению помогает вернуть свои денежные средства в случае невозможности выплачивать заем заемщиком. Оформление страховки и расходы на ее содержание возлагаются на заемщика. Так же страховка популярна в случае созаемщика или поручительства. Данный вид защищает поручителя от непредвиденных конфликтов с банковским учреждением в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика.

Классификация видов ипотечного кредитования в РФ:

Если ипотека - это залог недвижимого имущества, то классификация выглядит так:

Если использовать в качестве залога уже имеющиеся движимое или недвижимое имущество, то к ряду преимуществ относиться:

- Возможность использовать полученные в долг средства на любые цели;

- Возможность воспользоваться более низкой ставкой процента.

Но при возникновении непредвиденных обстоятельств, заемщик может лишиться и собственной недвижимости, а так же приобретаемого недвижимого имущества. Из-за разнообразия программ по ипотечному кредитования, каждый банк стремиться привлечь больше клиентов и предлагает свои условия и льготные предложения. Название каждой программы говорит либо о целевой предназначенности займа, либо о способе оформления договора. Основные программы по ипотеки:

Характеристика: лояльная процентная ставка по кредитованию, быстрые условия получения, быстрое оформление займа. В данной программе обязательно присутствует страхование титула имущества [11].

Характеристика: данный вид кредита возможен у агента, с которым работает банк. В данной программе: высокие процентные ставки, но цена на саму недвижимость ниже рыночной.

Характеристика: недостатком такого вида ипотеки заключается в том, что в залоге находится сама постройка и всё что находится непосредственно на застраиваемом участке. Кредит на приобретение земельного участка подразумевает заем под залог равного по цене приобретаемому участку имущества. До выплаты полной суммы долга банк имеет право собственности на все постройки находящиеся на участке, приобретаемом в ипотеку.

Характеристика: данная программа рассчитана на приобретение имущества в экологически чистом месте. Как правило, программы такого вида разрабатываются совместно с застройщиками. В программу входит покупка коттеджа либо загородного дома. В данной программе характерны: приемлемые процентные ставки [9].

Так же существуют и социальные виды ипотечного кредитования для потребителей. Социальные программы имеют второе название как льготные программы. Для льготного кредитования характерно:

Льготы предназначены для поддержания социальных слоев социума, которые нуждаются в данном виде поддержки. Виды льготной поддержки:

В каждом регионе России местные власти сами решают, как будет действовать механизм поддержки льготного кредитования. К основным механизмам социальных программ относятся:

Таким образом, можно сделать вывод о том, что прежде чем брать ипотеку нужно промониторить информацию относительно льготного кредитования в своем регионе, а так же есть ли возможность воспользоваться социальным займом. А так же и с выбором стандартной программы стоит подумать о залоговом имуществе.

Глава 2 Оценка эффективности ипотечного кредитования на примере банка

2.1 Оценка и характеристика банка

ПАО Банк «Возрождение» был открыт 4 ноября 1991 года. Изначально банк был на базе Московского управления Агропромбанка СССР. В 1998 году банк получил стабилизационный кредит ЦБ РФ. На 2017 году банк имеет более 8 тысяч акционеров, при этом частным лицам принадлежит 60% акций, 30 % находиться у нерезидентов страны.

Банк имеет более 170 офисов в разных географических точках РФ, при этом большинство офисов открыто в Московской области. По данным ЦБ РФ банк «Возрождение» входит в 30 крупнейших банков России.

Банк ПАО «Возрождение» имеет высокий рейтинг среди всех коммерческих банков на территории РФ. Банк возрождение занимает 25 место из 587 банков по всей России [20].

Финансовый рейтинг:

Если рассматривать кредитный рейтинг ПАО «Возрождения» то банк считается стабильным для финансовых вложений, а так же для вязче кредитов.

Таблица 2 Балансовые показатели банка «Возрождения» [20]

Банк «Возрождение» выдает ипотечное кредитование на сумму от 300 000 рублей до 20 000 000 рублей. Срок кредитования от одного года до тридцати лет. Созаемщиками могут выступать до 3 лиц (имеющие гражданство РФ).

Что касается % ставки, то: 12,50% годовых — при первоначальном взносе от 10% до 15% либо 11,75% годовых — при первоначальном взносе от 15% до 80% [17].

Размер первоначального взноса зависит от платежной способности заёмщика, примерно первоначальный взнос варьируется от 10 -80%.

Условия для выдачи ипотеки:

1 Погашение кредита и %. Погашение происходит равными платежами, списание происходит в последнее число месяца;

2 Минимальный возврат созаемщика от 18 лет, максимальный возврат до 65 лет. Постоянная регистрация в РФ;

3 Возможно досрочное погашение;

4 Возможен залог недвижимого имущества;

5 Первый взнос рассчитывается из оценочной (рыночной) стоимости по договору купли-продажи;

6 Страхование. Заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, а так же потерю трудоспособности. Расходы по страхованию, а так же нотариальные услуги, при регистрации жилплощади несёт заемщик.

7 Условия по изменению % ставки. При несоответствии требованиям ипотечного страхования +1,5%. При несоответствии требованиям Договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +1,5%.

При соответствии требованиям Договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +2,5%. При соответствии или несоответствии требованиям Договора ипотечного страхования и при неприсоединении к Договору ипотечного страхования или не заключении индивидуального договора личного страхования +3,0%;

При изменении условий продукта в части увеличения базовой процентной ставки и отсутствии заключенного кредитного договора по истечении 14 календарных дней с даты принятия банком положительного решения по кредитной заявке на ранее действующих условиях продукта применяется процентная ставка по аналогичному виду продукта, действующему на дату заключения кредитного договора.

Условия продукта применяются для определения процентной ставки при оформлении права собственности и ипотеки на жилье, приобретенное на этапе строительства (если процентная ставка не зафиксирована в кредитном договоре) [15].

Расходы по страхованию, за нотариальные услуги, регистрацию ипотеки и оценку предмета залога несет Заемщик по тарифам соответствующих организаций.

Банк Возрождение в Волгограде предлагает гибкие ипотечные программы с различными функция.

Таблица 3 Программы банка [20]

Анализируя программы банка ПАО «Возрождения» можно сделать выводы о том, что банк выдает различные ипотечные кредиты на разных условиях, под разный процент. Так же банк возрождение находиться в топе 100 банков России.

2.2 Анализ процесса ипотечного кредитования в банке

Делая анализ банковского сектора банка «Возрождение» можно сделать выводы о том, что одним из главных их занятием является выдача ипотечного кредитования.

Таблица 4 Основные характеристики программ банка «Возрождение» [19]

К основным требованиям по программам являются:

Гражданство РФ;

Регистрация на территории РФ, при временной регистрации банк не выдает ипотечное кредитование;

Возраст от 18 до 65 лет;

Трудовой стаж. Трудовой стаж должен состоять минимум из одного года на последнем месте работы.

Так же в банке «возрождение» существует программа как помощь молодым семьям. Участником программы может стать семья, которая подходит по следующим критериям:

Возраст супругов не более 35 лет;

Не полная семья (один из родителей в возрасте не старше 35 лет);

Нуждающиеся в улучшении жилищных вопросов.

Таблица 5 Условия по программе «Жилье для молодой семьи» [19]

Основными требованиями к заемщику по данной программе являются:

быть гражданином РФ; иметь регистрацию на месте приобретение жилья не менее 5 лет;

Возраст от 18 до 35 лет;

Официальный источник дохода, на территории РФ;

Трудовой стаж не менее одного года с последнего трудоустройства;

Одним из видов кредитования является выдача ипотеки по стандартам АИЖК (агентства ипотечного жилищного кредитования). Кредитование осуществляется на приобретение недвижимого имущества. Недвижимое имущество оформляется в собственность заемщика. Данный вид программы популярен в г. Москва, недвижимость АИЖК выдается компанией ООО «Строй Капитал». При оформлении АИЖК необходимо иметь 2 поручителей.

Таблица 6 Условия по программе АИЖК в банке «Возрождение»[13]

В г. Волгограде АИЖК выдают кредиты с переменной процентной ставкой. Данный вид кредитования разработан для заемщиков, которые ориентируются на текущую экономическую ситуацию.

Таблица 7 % ставка по условию АИЖК в Волгограде [13]

Главное отличия данного вида кредита:

Фиксированные ежемесячные платежи;

Уменьшение срока кредитования при снижение уровня инфляции в стране;

% ставка зависит от инфляции.

% ставка состоит:

Переменной части. Для расчета переменной части используется индекс потребительских цен на товары и услуги за последние 4 месяца.

Постоянной части. В постоянной части % ставка использует постоянное значение в размере +4,6.

Сумма кредитования от 400 т.р до 4 000 000 рублей.

Первоначальный взнос минимум 35% от стоимости жилья.

При первом обращении клиента в банк, банк проводит следующие действия:

Банк проводит бесплатную консультацию по условиям кредитования;

Оценка финансовых положений клиента;

Подача анкеты для рассмотрения более подробного списка документов;

Расчет примерной суммы и доп. расходов клиента;

Список первичных документов, их можно узнать по телефону отделения банка или не посредство в самом отделении;

Расчет минимальной суммы ежемесячного платежа, при рассмотрении его финансового обеспечения.

Так же банк может обслужить клиента с помощью web-сайта банка «Возрождения». На данном сайте клиент может оставить экспресс-заявку ответив на минимум вопросов из анкеты. В течении 3х рабочих часов сотрудник банка рассмотрит поданное заявление на ипотечное кредитование.

Далее сотрудник рассмотрит данную заявку и свяжется будущим клиентом по удобному для него способу. Например, по оставленному в анкете мобильному телефону или почтового адреса. Если банк одобрит выдачу кредитования, то сотрудник на почту пришлет перечень первичных документов, с которыми нужно будет прийти в любое удобное отделение банка для оформления ипотеки [18].

Выдача ипотечного кредитования осуществляется отделением, который выполняет функции:

Информацию о клиенте и его кредитных историях;

Оформление распоряжение на выдачу кредита;

Подписание данного документа у начальства банка ПАО «Возрождение»;

Уведомляет клиента банка о его обязательствах перед банком при предъявлении следующих документов: договор купли-продажи недвижимого имущества, свидетельство о регистрации права, договора ипотечного кредитования, осуществляет ввод информации о клиенте и параметрах ипотечного кредита в учетной системе банка.

Таким образом, процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию в банке «возрождение» включает бесплатную консультацию клиента о условиях выдачи кредита, программ ипотечного кредитования в банке, сумму которую может выдать банк клиенту исходя из его финансовой возможности и списка первичных документов о приобретаемой недвижимости.

После консультации, сотрудник банка в присутствии клиента выполняет ряд следующих действий:

Причем документов;

Проверка поданных документов клиентом;

Правильность оформления анкеты;

Открывает лицевой счет и вносит на него первоначальную сумму денежных средств;

Оформляет страховку на заемщика;

Оплачивает комиссионное вознаграждение.

Выводы

Ипотечное кредитование с каждым годом становиться все более и более популярно, особенно среди молодых семей. С помощью ипотечного кредитования можно решить ряд вопросов связанных с трудностью покупки жилья в России. Ипотека это залог недвижимого имущества, на приобретении жилья в кредит. Жилье, купленное по программе ипотеки, является собственностью заемщика.

Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Важным плюсом ипотеки является то, что жилье с момента оформлениях и оплаты жилья даётся в пользование заемщика с первого дня до последней оплаты. После этого жилье официально становиться недвижимостью заемщика.

Так же одним из плюсов ипотеки является то, что ее можно взять как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Кроме того не мало, важным плюсом являться то, что заемщик и члены его семь имеют права зарегистрироваться в данном месте. Так же государство дает льготу на оплату многих налогов. Например, налог на доходы физ. лиц.

Одни из главных минусов ипотеки это переплата за квартиру, которая может достигать до 200 %. Так же одним из минусов является то, что нужны поручители по кредиту или созаемщики. Так же банк требует страхование имущества, жизни и трудоспособности заемщика.

На государственном уровне ипотечное кредитование имеет поддержку в виде льгот и скидок на оплату налогов, а так же созданный фонд по АИЖК.

Ипотека в банке ПАО «Возрождение» одна из самых выгодных на территории РФ. Банк преодолеет множество программ. Гибкие процентные ставки и сроки кредитования. Одни из распространённых видов - это ипотека для молодой семью. В данной программе молодая семья может купить квартиру на первичном или вторичном рынке жилья с гибкими % ставками и сроками по уплате.

Так же банк «возрождение» тесно работает с программой АИЖК. Данный фонд выдает кредиты на покупку жилья с учетом инфляции и процентной ставки в банке. По данному виду кредита возможна меньшая переплата %. А так же если инфляция умеренная, то срок может уменьшаться.

Список литературы

1 Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2010.

2 Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги. – 2010.

3 Викулин А.Ю. Система принципов законодательства о кредитных историях / Викулин А.Ю. Рустамьян В.Л. // Банковское право. – 2015

4 Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика / Горбачев А.С. // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.

5. Зотова И.П. Залоги успешного кредитования / Зотова И.П. // Банковское кредитование. – 2013.

6 Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. – 2008. - № 10.

7 Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах / Кириенко А.А. – М.: Юстицинформ, 2007.

8 Резванова Л.М. Ипотечные ценные бумаги: инвестиционный анализ, структурирование, инструменты повышения кредитного качества / Резванова Л.М. // Банковское кредитование. – 2014.

9 Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. – 2013.

10 Сошина В. Спасение ипотеки - дело рук АИЖК и банков / Сошина В. // Банковское обозрение. - 2015.

11 Страйк Р. Развитие системы жилищного кредитования в России / Страйк Р. Косарева Н. - М., 2010.

12 Тофанюк Е. Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Тофанюк Е. // Банковское обозрение. – 2011.

13 АИЖК Волгоград [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.ivlg.ru дата обращения 17.04.2017

14 Виды ипотечного кредитования [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.studfiles.ru/preview/4378554/ дата обращения 17.04.2017

15 Кредит и ипотека [Электронный ресурс] - режим доступа: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/vid.html дата обращения 17.04.2017

16 Как взять ипотеку [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.metrium.ru/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku/ дата обращения 17.04.2017

17 ПАО «Возрождение» [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.vbank.ru дата обращения 17.04.2017

18 Понятие, сущность [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.grandars.ru/college/biznes/ipoteka.html дата обращения 17.04.2017

19 Программы по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.metrium.ru/ipoteka/programmy_bankov/ дата обращения 17.04.2017

20 Рейтинг банков [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=6877 дата обращения 17.04.2017