БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В РФ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
УДК
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В РФ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация. В данной работе достаточно подробно рассматриваются возможные способы, позволяющие разрешить вопросы, которые касаются развития банковских услуг. Одной из особенностей таких услуг является то, что они напрямую связаны с различными средами, а именно юридической, налоговой и т.д. Таким образом, эти способы будут зависеть от того, как работают эти среды и как функционирует комплекс страхования. Данная тема является достаточно актуальной, так как сегодня практически каждый пользуется банковскими услугами, а потому их развитие является достаточно перспективным и важным направлением.
Ключевые слова: банковские инновации; мобильный банкинг; инновационная стратегия коммерческих банков.
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 19-310-90035/19
BANKING INNOVATIONS IN THE RUSSIAN FEDERATION: PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT
Abstract. his paper discusses in detail the possible ways to resolve issues related to the development of banking services. One of the features of such services is that they are directly linked to various environments, namely legal, tax, etc. Thus, these methods will depend on how these environments work and how the insurance complex functions. This topic is quite relevant, since today almost everyone uses banking services, and therefore their development is quite promising and important..
Keywords: banking innovations; mobile banking; innovative strategy of commercial banks.
На сегодняшний день экономика нуждается в инновационных технологиях, что эффективно будет сказываться на ее развитии. Прежде всего это обусловлено тем, что оригинальность ряда операций являются очень эффективными для повышения степени развития экономического сектора наряду с устойчивым функционированием всех ее элементов [1]. Как бы это странно не звучало, но инновационные технологии достаточно сильно влияют на финансовый сектор рынка. Важно сказать, что даже незначительные изменения в ряде процессов в финансовом секторе, оказывает стимул к возникновению изменений в экономике, причем не только внутри государства, но даже и на межгосударственном уровне [2]. Все возникающие изменения могут вызвать как положительный рост экономического обеспечения, так и финансовый дефицит.
Тем не менее, современные инновации являются очень значимыми элементами с точки зрения воздействия на отрицательные процессы в обществе, другими словами, инновации способствуют эффективному развитию различных технологий с целью повышения их уровня и качества [3]. Прежде всего стоит отметить снижение издержек и получение сверхприбыли. В целом все это способствует успешному формированию конкретных проектов.
Также важно помнить о влияние на экономический сектор внешних факторов, что также воздействует на формирование нового ряда финансовых услуг.
Здесь нужно вспомнить, глобализацию, которая представляет собой вполне определенный процесс, оказывающий влияние на увеличение уровня дохода организации или предприятия, чему также способствует применение и развитие инноваций в сфере финансового рынка и использование капиталовложений. Одновременно с этим, глобализация влияет на процессы конкурирования финансовых брокеров на мировой экономической арене [4]. Данный факт показывает связь между видами конкуренции и возникающими инновационными технологиями экономики страны.
Возникновение конкуренции привело к образованию у различных организаций и предприятий цели, направленной на формирование нового товара или услуги, что также сказывается на финансовом рынке. Так, некоторые субъекты рыночных отношений совершают новую деятельность и при этом возникают новые межгосударственные финансовые институты, формируется новое движение ценных бумаг, а также реализуется финансирование инновационных процессов.
Повсеместное использование научных информационных достижение в рамках финансовых институтов положительно сказывается на формировании финансовых инновационных технологий. Повышение степени информатизации представляет собой источник внедрения инновационных технологий в финансовый сектор, а также является стимулятором столкновения ряда рынков, что приводит к возникновению конкретных проблем в данных рынках [5]. Основная причина этого заключается в высокой скорости распределения информационных ресурсов, а также деятельность операторов рынка.
Можно сделать вывод, что факторы внешнего характера экономического сектора оказывают существенное влияние на составляющую страны, применяя как положительные инновационные технологии, так и технологии кризиса.
Банки коммерческого типа представляют собой главные субъекты инновационной деятельности. Речь идет об инновациях, входящих в рамки банковского сектора. Данная инновационная деятельность представляет собой тесную связь между бизнес-моделями, а также операционными и функциональными инновационными технологиями, которые различаются по методу формирования услуги или разработки товара, а также по способу их реализации.
Необходимо выделить основные типы инноваций банковского сектора, а именно:
- инфотехнологические, к ним относят банковские карты, сетевой и мобильный банкинг);
- продуктовые, стоит отметить ипотечное кредитование, быстрое кредитование, процедура лизинга;
- управленческие, к которым относятся контроллинг и мониторинг [6].
Эти инновации оказывают высокое воздействие на формирование и развитие деятельности банков коммерческого типа, в частности при возникновении конкуренции и возможного кризиса.
В настоящее время препятствия банковской деятельности в сфере инноваций создают именно мировой экономический кризис, а также конкуренция между секторами банковского и внебанковского типа.
Такое положение дел устанавливает степень качества и количество участников рынка товаров и услуг банка, что повышает такую характеристику, как неконтролируемость в деятельности потребителей банковского рынка [1]. Можно сделать вывод, что формирование и реализация различного типа инновационных технологий является для банковского сектора индивидуальной возможностью оптимизации и стимулирования своих характеристик и особенностей. Другими словами, можно сказать, что именно инновации устанавливаю направление развития банка в будущем.
На самом деле, сегодня банки не уделяют должного внимания инновациям, в таком случае необходимо помнить о понижении уровня издержек и увеличении количества потребителей [8].
По данным European Financial Management Association (EFMA) наиболее успешное развитие инновационной деятельности наблюдается у банков, расположенных в южной части Европы [4]. Прежде всего это обусловлено тем, что с реализацией новых сервисных технологий, большинство коммерческих организаций, обладая достаточно успешной экономической ситуацией внутри страны, не особо заинтересованы в применении услуг банка в новом виде.
Реализация инновационных технологий в деятельности банков должна протекать в трех направлениях, что обусловлено резким ростом спроса IT-систем и воздействием макрорегулятора. При этом важным элементом будет являться сокращение издержек и активное развитие сети розничной торговли и анализа обеспеченности потребителей.
В первую очередь деятельность банка направлена на потребителей, чему также должны соответствовать и инновации. Все новые товары создаются с высокой степенью необходимости для потребителя, что обусловлено именно выбором клиента, какие сервисы оказывают влияние на его жизнедеятельность.
На сегодняшний день в банках реализуются следующие инновации [3]:
- формирование единого комплекса всех сервисов нового типа для снижения затрат, которые появляются при переходе от одного сервиса к другому;
- образование единой системы офлайн- и онлайн-ресурсов для того, чтобы сохранить все преимущества каждой услуги банковского сектора;
- круглосуточное обслуживание клиентов;
- формирование новых способов оплаты, которые отражают репутационный уровень банка на рынке.
В настоящее время популярными являются «финтех-услуги», которые активно развиваются и финансируются [2]. Рассмотрим глобальный показатель уровня проникновения финтех-услуг в 2019 году (Рис. 1). Ключевым ресурсом, призванным обеспечить финансовые вложения для развития финтех-услуг, является венчурный капитал, на долю которого, по разным оценкам, приходится около 70% от общего объема капитала [6]. В 2019 году частные инвесторы и спонсоры привлекли рекордные 100 миллиардов долларов на развитие финтех-стартапов.
Глобальная ситуация сделала финтех-индустрию по-прежнему наиболее развитой в США и Великобритании, и Азиатский континент намерен создать свой собственный уникальный финтех-экономический сектор. Стоит отметить, что Российская Федерация старается не отставать от мировых лидеров.
Отечественная финтех - индустрия находится только в стадии становления, прежде всего, отрасль имеет высокий уровень внедрения интернета и его неоспоримую доступность способствует увеличению численности населения страны.
По оценкам Deloitte, объем рынка в 2018 году составил 54 млрд рублей, а в 2019 году объем рынка финансовых технологий вырос до 60 млрд рублей (+11%) [7]. По оценкам многих экспертов, объем рынка может вырасти до 65 млрд рублей (+8%) в 2020 году. Такая динамика в основном обусловлена небольшой долей неопределенности на новых рынках.
В настоящее время информационные технологии достаточно сильно влились в жизнь общества и сильно влияют на социум. Каждый день большая часть людей в мире использует информационные технологии для того, чтобы общаться, работать, искать какую-либо информацию. Многие также используют информационные технологии для передачи информации. Так как 21-век является временем расширения применения компьютеров и компьютерных технологий в целом, то они не останавливаются на месте, а постоянно развиваются. Причем, нужно понимать, что внедрение и расширение применения информационных технологий происходит во всех сферах жизни общества. Также следует отметить, что именно благодаря информационным технологиям сегодня упрощается работа во многих сферах жизни. Кроме упрощения применение информационных технологий позволяет и ускорять различные процессы работы, что позволяет выполнить больший объем работы за более короткий промежуток времени. Это также является несомненным плюсом информационных технологий.
Однако, следует заметить, что информационные технологии требуют определенного подхода, а потому работать с ними может только знающий человек, особенно если это различные программы, применяемые в крупных фирмах и организациях. Таким образом, внедрение информационных технологий происходит везде, однако, скорость внедрения всегда разная и будет зависеть от различных факторов. Именно поэтому сегодня еще не все сферы полностью работают с использованием информационных технологий.
Скорость, с которой инновации внедряются и становятся доступными потребителям, в последнее время возросла в несколько раз, поскольку современные люди стали более мобильными, используя социальные сети и используя их в своей повседневной жизни. В связи с этим наблюдается высокий уровень информированности клиентов, повышается спрос, повышаются требования к работе банковских учреждений [8]. Это побуждает банки повышать качество обслуживания клиентов, расширять ассортимент банковских продуктов и услуг, а зачастую и вынуждает банки разумно реагировать на запросы потребителей.
Ввиду всего вышесказанного следует выделить положительные особенности использования инноваций в банках:
- обеспечения конечных пользователей полной информацией о новых продуктах и услугах для повышения потребительского спроса на банковские инновации;
- применения технологий виртуального телекоммуникационного финансирования;
- повышения уровня защищенности информации и каналов ее передачи;
- использования сетевых технологий для реализации банковских продуктов и услуг;
На наш взгляд, такой выбор банка развития инноваций позволит создать оптимальный механизм реализации инновационных процессов, повысить доступность и качество используемых технологий, продуктов и услуг и, самое главное, повысить уровень конкуренции между отечественными банковскими инновациями и зарубежными инновационными технологиями в экономике банковского сектора.
Список литературы
1. Ачкасов А.И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт. // Банк внешнеэкономической деятельности. – М.: КонсалтБанкир, 2018. – 471 с.
2. Рычов И.Д. Применение инновационных технологий в банковской сфере // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LXXXV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 1(85). URL: https://sibac.info/archive/economy/1(85).pdf (дата обращения: 12.11.2020).
3. Беляева И.Ю., Эскиндаров М.А. Корпоративная социальная ответственность: управленческий аспект: монография / под общ. ред. д-ра экон. наук, проф. И.Ю. Беляевой, д-ра экон. наук, проф. М.А. Эскиндарова. – М.: КноРус, 2018. – 503 с.
4. Ванюгина С.В. Формы и методы финансирования инновационной деятельности корпораций // Вестник финансово-экономического института. – 2018. – № 2. – С. 33.
5. Вукович Г.Г., Терихов М.С. Финансирование инновационной деятельности в Российской Федерации // Общество: политика, экономика, право. – 2017. – № 2. – С. 49–51.
6. Соколинская Н.Э. Основные направления укрепления банковской системы России: монография / под ред. Н.Э. Соколинской. – Рига, 2015. – С. 200.
7. Макашева Н.П. О роли частного бизнеса в финансировании инновационной деятельности // Проблемы учета и финансов. – 2016. – № 2. – С. 35–41.
8. Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2019. – 168 с.
9. Ларионова Ю.В., Павлова С.А., Гордеева Е.В. Инновационная деятельность в банковском секторе: особенности и тенденции развития. – М.: Изд-во СГУ, 2014. – 112 с.
10. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. «Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов» // Финансовый журнал Издательство: Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов Российской Федерации (Москва) 2020, с. 91-100
11. Цифровая трансформация российских банков [Электронный ресурс]
12. Официальный сайт Ассоциации «Финтех». – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://fintechru.org/