Банковские вклады и счета
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной работы заключена в том, что договор банковского вклада, как и банковских счетов – это один из распространённых видов гражданско – правовых договоров в банковской практике.
Актуальность темы обусловлена ролью договоров банковского вклада и банковского счета в сфере гражданско-правовых отношений, недостаточной защищенностью субъектов этих договоров от попыток вторжения в область их интересов и возникновением различного рода проблем, в связи с наличием определенных пробелов в действующем законодательстве, выявляемых при рассмотрении гражданско-правовых аспектов заключения, ведения и расторжения этих договоров.
Изменения в общественных отношениях диктуют необходимость совершенствования гражданского законодательства с целью повышения доступности финансовых услуг для бизнеса и граждан.
В процессе реформы гражданского правового законодательства изменилось то, как стали регулироваться отношения по договорам банковских вкладов и банковских счетов. Ввели новые разновидности договоров, к которым можно отнести залоговые счета, номинальные банковские счета, счета экстроу, публичные депозитные счета, совместные счета, и счета в драгоценном металле.
Объектом исследования являются гражданско-правовые отношения, возникающие между сторонами при заключении, ведении и расторжении договоров банковского вклада и банковского счета, эффективность применения и совершенствование норм действующего законодательства, регламентирующего данные отношения.
Предмет исследования составляют правовые нормы, регулирующие гражданско - правовые отношения, возникающие между сторонами при заключении, ведении и расторжении договоров банковского вклада и банковского счета.
Цель работы заключается в комплексном исследовании гражданско – правовых отношений, возникающих у субъектов договоров банковского вклада и банковского счета.
Указанная цель определяет постановку следующих задач:
1) определение понятий, признаков и правовых особенностей договоров банковского вклада и банковского счета;
2) сравнительно-правовой анализ договоров банковского вклада и счета;
3) анализ элементного составов вышеуказанных договоров;
4) исследование общих и отличительных черт таких договоров;
5) исследование общих и отличительных черт договоров банковского вклада и банковского счета;
6) определение мест договора банковского вклада и договоров банковских счетов в структуре договоров гражданско-правового порядка.
Степень разработанности темы. К вопросу регулирования гражданским законодательством отношений по вышеуказанным банковским договорам в своих работах обращались такие видные теоретики и практики, как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Е.А.Суханов, Л.А. Новоселова, С.В. Сарбаш, Л.Г. Ефимова, А.Е. Шерстобитов, А.В. Шамраев, А.Г. Карапетов, и другие ученые-цивилисты. Однако, среди российских правоведов до сих пор отсутствует единое мнение о месте договоров банковского вклада и банковского счета в системе гражданско-правовых договоров.
Попытка рассмотрения договоров банковских вкладов как определённой разновидности договора хранения либо займов, а договоров банковских счетов, как определённой разновидности смещённого договора, который содержит ряд алиментов и займов, и хранения, создаёт необходимость определения мест таких договоров в структуре договоров гражданско-правового порядка.
В д рамках данной ВКР (выпускной квалификационной работы) будет:
– проведен ряд исследований норм относящихся к действующему гражданскому законодательству, которое регулирует отношения, исполнения и то каким образом расторгаются банковские вклады и счета.
- определить полноту соответствия договоров банковского вклада и банковского счета нормам действующего законодательства;
– исследуются отношения гражданско-правового порядка, которые могут возникнуть между сторонами, когда заключается вышеуказанный вид договора;
– будет рассмотрен ряд понятий, признаков и правовых особенностей вышеуказанных видов договоров и будут вывялены черты, характерные для каждого вида;
- изучить элементный состав договоров банковского вклада и банковского счета, а также проанализировать общие и отличительные черты, присущие указанным договорам.
Теоретическую основу для написания данной работы составили работы многих известных авторов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Е.А.Суханова, Л.А. Новоселовой, Л.Г. Ефимовой, Е Б. Аникиной.
Методологическую основу исследования составляют общелогические методы (анализ, синтез, обобщение, аналогия, системно-структурный метод); группа частно-научных методов (методы толкования права, исторический, логический и сравнительно-правовой).
Источниковедческую и эмпирическую основу исследования составляет гражданское законодательство России, нормативные акты Банка России, материалы правоприменительной практики, в том числе практические данные Конституционного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда в отношении нарушений сторонами условий рассматриваемых видов договоров.
Научная новизна работы. Настоящее исследование является комплексным, включающим в себя сравнительно – правовой анализ договоров банковского вклада и банковского счета. В работе предпринята попытка исследования сущности, признаков и правовой природы договоров банковских счетов и вкладов, определение из мест в структуре, касающейся гражданско-правового регулирования договоров.
Теоретической и практической значимостью данного исследования можно назвать то, что итоговые выводы и ряд предложений, которые содержатся в данной работе могут быть использованы для дальнейшей теоретической разработки вопросов заключения, внесение изменений и прекращения договоров банковского вклада и банковского счета, а также в правотворческой и правоприменительной деятельности, при подготовке кадров гражданско-правовой специализации.
Структура работы составлена в соответствии с целью и логикой исследования и состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.
ГЛАВА 1. ГРАЖДЛАНСКО – ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Согласно статье (ст.) №844 Гражданского Кодекса РФ (Российская Федерация) договор банковского вклада, депозит, является соглашением сторон, по которому банком, который является одной из сторон, принимается поступающая от другой стороны (вкладчик) или поступающая от третьего лица денежная сумма, такая сумма называется вкладом. При этом данная сторона (банк) обязуется возвращать суммы вкладов и выплачивать по ним проценты при условии и порядках, которые предусматриваются договорами.
У договора банковского вклада существует ряд определенных признаков юридического характера, благодаря которым он отличается от иных договоров гражданско-правового характера:
– Договор банковского вклада является реальным договором, то есть считается что он заключён с того момента, когда внесена сумма вклада вкладчиками либо иным лицом банку. Если денежная сумма не передана вкладчиком банкам, а договор уже подписан, то данные договоры принято считать такими, которые не состоялись, в таком случае у банков не возникнет обязанности возвращать вклады.
Такую особенность договора банковского вклада отмечают в пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 27. 10.15 №28 – п: «В Федеральном законе указано то, что имеется два последовательных юридических фактора, которые необходимы для того, чтобы договор считался завершённым - нужно заключить такие договоры в письменной форме в виде соглашения между банком и вкладчикам, также должна осуществится фактическая передача банкам определённой денежной суммы, которая зачисляется на счета вкладчиков. При этом им открываются счета в банке. Данная информация указана в пункте 1 Статьи 836 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Таким образом, договора банковских вкладов можно считать заключенными, начиная с таких моментов, когда банки получают определенную денежную сумму, соответственно возникает право требовать вклад, который принадлежит вкладчику, корреспондирующие с ним обязанности банков возвращать такой вклад может возникнуть лишь в таком случае, если средства внесены вкладчиком»;
Договор банковских вкладов - это односторонний обязывающий договор, так как после того как передаются вкладчиком конкретные денежную суммы банку или поступают в банк денежные суммы на имя вкладчиков, на стороне вкладчиков не присутствуют какие-либо обязанности перед банками, банки же в свою очередь не располагают какими-либо требованиями к вкладчикам, но они несут по отношению к ним ряд обязанностей, согласно которым должны возвращать сумму вкладов и выплачивать проценты на ним в том порядке и при условиях, которые предусматриваются договором банковских вкладов;
Договор банковского вклада - это возмездный договор, то есть согласно пункту 1 Статьи 838 ГК Российской Федерации банк имеет определённую обязанность выплачивать вкладчику процент за то, что последний предоставляет ему право распоряжаться денежной суммой, которую внёс вкладчик либо которая поступила в банк на имя вкладчика. Обязанность банков выплачивать вкладчикам проценты не может устраняться соглашением сторон.
Если в договоре отсутствует условия, где указаны размеры выплачиваемого процента, банк должен выплатить процент в таком размере, которой определяется согласно пункту 1 Статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, а именно по той ставке, которая существует в местах нахождения банка ( ставки рефинансирования) на день оплаты банком вкладчикам сумма их вкладов либо соответствующих частей;
Согласно пункту 2 Статьи 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации договоры банковских вкладов, в которых присутствует вкладчик-гражданин, это публичный тип договоров (Статья 426 Гражданского Кодекса РФ).
Из вышеуказанного следует, что банк не имеет права отдавать предпочтение какому-либо одному из физических лиц перед другими, когда заключается договор о банковских вкладах, кроме того случая, который предусматривается законом либо иными актами правового характера.
Важным является то, что ряд условий банковских вкладов, например, касающихся размеров процентов по какому-либо типу вклада, должны быть одинаковыми для каждого вкладчика, который является физическим лицом, исключая ряд таких случаев, когда закон либо иные правовые акты допускают предоставление льгот для какой-либо категории граждан, являющихся вкладчиками.
Соответственно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, которая выражена в постановлении от 23. 02. 1999 года №4-п «гражданин, являющийся вкладчикам как сторона в договоре банковских вкладов обычно лишается возможности повлиять на его содержание, соответственно это ограничивает свободу договора и поэтому нужно соблюдать принцип соразмерности, в силу которого гражданин, являющийся экономически слабой стороной, в таких правовых отношениях нуждается в том, чтобы быть особо защищенным, соответственно возникает необходимость соответствующего правового ограничения свободы договоров и для другой стороны, которой выступают банки, для того чтобы предоставлять реальные гарантии соблюдения конституционных принципов равенства, когда осуществляется предпринимательская либо иного рода деятельность, которая не запрещена законом экономического характера».
Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 27.10. 15 № 28 - П выражает аналогичную позицию: « гражданским кодексом Российской Федерации, который называет свободу договора одним из основных правил в гражданском законодательстве ( пункт 1 статья 1), предусматривается в качестве ограничений в частности институты публичных договоров, в рамках которых исключены права лиц, осуществляющих предпринимательскую либо иную деятельность, которая приносит доход, отдавать предпочтение какому-либо лицу перед рядом других лиц, когда заключаются договоры в условиях публичности, исключая такие случаи, которые предусматриваются законами либо иного рода правовыми актами (Статья 426 ГК РФ).
Договоры банковских вкладов, у которых присутствует публичный характер, относят к договором присоединения. Ряд условий договора банковских вкладов, согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ, определяет банк в стандартной форме и может принять другая сторона, не иначе как таким путем, что присоединяется к предложенным договором в целом;
К договорам банковских вкладов, которые заключаются банками с вкладчиками-физическими лицами применяются ряд определенных норм Законодательства Российской Федерации, конкретно – Закон РФ от 7 . 02. 1992 №23001, в котором говорится о защите прав потребителя ( «О защитах прав потребителей»)
В соответствии с статьей 39 вышеуказанного закона в случае, когда договоры имеют характер такой, что не попадают под действие главы 3 закона о защите потребительских прав, которым регулируются отношения по выполнению работ либо оказанию услуг, то ряд последствий таких нарушений данных договоров определен Гражданским Кодексом РФ и рядом других законов, при помощи которых регулируются взаимоотношения при оказании такого рода услуг. Соответственно отношения, возникающие из договоров банковских вкладов регулируется главой 44 Гражданского Кодекса Российской Федерации и банковским законодательством специального характера.
Приказ Министерства Российской Федерации, относящийся к антимонопольной политике и поддержке предпринимателей от 20.05 1998 № 160 номер 160 « О ряде вопросов, которые связанны с применением Закона «О защите прав потребителей» указывает, что такой закон применим в отношении условий которые вытекают из договора банковских вкладов в части общих правил, а последствия правового характера нарушения условий таких договоров определены Гражданским Кодексом РФ и специальным законодательством банков».
Отсюда вытекает, что к отношениям, которые исходят из договоров банковских вкладов при участии граждан регулируется в соответствии с общими правилами Закона «О защите прав потребителе», й а именно:
– о правах граждан на предоставление информации;
– о компенсациях вреда морального характера;
– об альтернативной подсудности;
– о ряде правил, при которых происходит освобождение от уплаты госпошлины.
Договор банковских вкладов, согласно которому вкладчик - юридические лица, не может признаваться публичным договором, несмотря на то, что заключаются такие договоры банковских вкладов с вкладчиком-юридическим лицом в обязательном порядке. Соответственно, порядок при котором заключается договор банковского вклада с вкладчиком, являющемся гражданином (в отношении правового механизма понуждения банка к заключениям договоров) в равной степени относится и к таким порядкам, когда заключается договор банковских вкладов между банком и вкладчикам-юридическим лицом. Отличие лишь в том, что заключение договора и внесение вклада не могут удостоверяться сберегательной книжкой и оформляются отдельными письменными соглашениями между банками и юридическими лицами.
Несмотря на то, что те формы договоров банковских вкладов, которые разрабатывают банки являются стандартными, для договоров банковских вкладов, которые заключаются вкладчиками-юридическими лицами, не относятся к числу тех договоров, которые являются договорами присоединения, так как есть возможность того, что возникнет у сторон ряд разногласий в отношении отдельных условий договора, которые в таком случае могут разрешаться в установленном законами порядке.
Существует ряд особенностей, согласно которым отличаются договоры банковских вкладов от других договоров реального возмездного и одностороннего типа.
– объектами таких договоров могут быть только денежные суммы, как наличные, так безналичные средства, которые передаются вкладчиком банку. Так как как денежные средства имеют определенную значимость и обезличенность, они не могут в банке просто «присутствовать» на хранении, соответственно на банк не может возлагаться обязанность выдавать денежные средства, которые внесли вкладчики. Благодаря такой особенности договор банковского вклада отличается от ряда реальных возмездных договоров, таких как: договор хранения; договоры доверительного управления имуществом, в содержание которых включаются обязанности соответственно хранителей и доверительных управляющих по возврату контрагентам принятого от них имущества;
– согласно договорам банковских вкладов, наличная сумма денег вкладчика передаётся им в собственность банков, а безналичные деньги в полное распоряжение, соответственно на стороне вкладчиков появляется определённое право, когда он может требовать от банков выдачи сумма вкладов и вылечивания процентов. У банка же при этом соответственно возникают соответствующие обязанности. На основе банковского договора банковского вклада, заключение которого обуславливает передачу денежных средств вкладчиков в собственность (распоряжение) банков, возникает лишь обязательственное правоотношение при участии вкладчика (кредитор) и банка (должник).
Есть ряд и других точек зрения, например, в соответствии с мнением Е.Б. Аникиной договор банковского вклада (депозита) имеют природу, благодаря которой его можно назвать разновидностью договоров займа (статья 807 Гражданского Кодекса), так как денежная сумма передаётся вкладчиком, который является кредитором банка - должника. Тем не менее, по договору займа заемщики после того как передали ему денежные средства становятся собственниками, то есть по смыслу пункта 1 статьи 834 отношения вещно-правовые между банком и клиентом отсутствуют.
По большей части содержание банковского вклада определенно нормами, указанными в Гражданском Кодексе Российской Федерации, которое не может изменяться согласно желанию сторон по сравнению с тем, как оно определяется законодательством.
Сторонами договора банковских вкладов могут самостоятельно определяться лишь те условия, когда возвращается сумма вкладов, они не должны противоречить нормам пункта 1 статьи 837 Гражданского Кодекса РФ. Такая особенность является отличительной договоров банковских вкладов от договора займа, условия которого дают возможность сторонам освобождать заемщиков от уплаты процентов (пункт 11 статья 809 Гражданского Кодекса РФ) и др.;
–когда учитываются денежные суммы, которые вносятся вкладчиками либо на его имя на депозитных счетах, это позволяет применять к договору банковского вклада виды договоров в пользу третьих лиц (статья 842 Гражданского кодекса РФ), что является отличительной чертой договора банковских вкладов от договоров займа, которые могут считаться заключенным лишь после того момента когда вручается денежная сумма заемщику;
Договоры банковских вкладов в отличие от других гражданских правовых договоров отличаются порядком исполнения обязательств. Согласно договору банковского вклада банк - это должник, в договорном обязательстве он может совершать действия по исполнению ( выдавать суммы вкладов, перечисляет сумму вкладов на банковский счёт вкладчикам) только если возникнет требования или поручение вкладчика. Самостоятельно заполнять бланк обязательства по договору банковского вклада, если нет соответствующих требований вкладчиков, не может.
Даже в таком случае если договором банковского вклада устанавливаются срок исполнения обязательств (срочные вклады) или осуществляются условия, при наступлении которых банк должен исполнять свои обязательства (условные вклады), то что наступил указанный срок либо выполняются необходимые условия сами по себе не означает, что банки могут предложить на вкладчиков исполнение своих обязательств, тем самым прекращают их. В данном случае соответственно пункту 6 статьи 837 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор банковских вкладов считается продленным при условии вклада до востребования если иное не предусматривается такими договорами.
– в договорах банковских вкладов обязанности банков перед вкладчиком выплачивать проценты за то, что они используют сумму вкладов, имеют относительно самостоятельный характер. Помимо этого проценты, которые начисляются банком, но не выплачиваются вкладчику из-за того, что отсутствуют соответствующие требования последних, увеличивает сумму вкладов, как результат процент за последующий период использования начисляются уже на основную сумму вклада и на ранее начисленную (невыплаченные проценты), что увеличивает сумму вкладов. Такой момент является отличительным для договора банковского вклада и отличает его от остальных гражданских правовых договоров, которые возлагают на одну из сторон договора денежное долговое обязательство, при которых проценты начисляются лишь на сумму первоначального долга, а выплаты «процентов на проценты» (сложные проценты) не допускается;
Согласно договору банковского вклада, обязательства банков включают в себя обязанности выдавать суммы вкладов и уплачивать проценты, при этом они дополняются той обязанностью, что постоянно нужно иметь в наличии конкретную денежную сумму, так как банк обязан выдавать сумму вклада и уплачивать проценты в любом случае по первому требованию вкладчиков, исключая срочные вклады юридических лиц;
Согласно статье 836 Гражданского Кодекса Российской Федерации и статье 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банке и банковской деятельности» (закон «О банках и банковской деятельности») договор банковских вкладов должен заключаться в письменном виде и иметь два экземпляра, один из которых выдают вкладчику.
Письменную форму договора банковского вклада можно назвать соблюденной, если внесение вклада удостоверено;
– сберегательными книжками;
В данном случае банк выдает вклады, выплачивает проценты по нем, перечисляет денежные средства со счетов по вкладу другим лицам, по требованиям вкладчиков осуществляется, если предъявляется сберегательная книжка.
Если такая сберегательная книжка, имеющая именной характер, утрачивается либо она находится в ненадлежащем состояние для того, чтобы предъявить банку, банк вкладчику, согласно его заявлению, выдает ему новую сберегательную книжку.
– сберегательным и депозитным сертификатом, который является именным документом, ценной бумагой;
В данном случае права по договору банковских вкладов принадлежат владельцу соответствующих сертификатов.
В сертификатах указывают условия, на основании которых внесены вклады и права владельцев таких сертификатов на то, чтобы получать по истечении установленных сертификатом сроков суммы вкладов и обусловленных сертификатом процентов в банке, которые выдают сертификат.
Согласно условиям банка при выдаче сберегательных и депозитных сертификатов, могут предусматриваться либо не предусматривается права владельцев сертификатов на то, чтобы получить вклад по требованию. Если предусматривается, сертификат содержит указание, что у вкладчика отсутствует право на то, чтобы досрочно получить вклад по требованию. Если не предусматривается, банк при досрочном предъявление требований владельца сертификата о том, чтобы выдать денежные средства выплачивает сумму вклада и процент в размере, который выплачивается по вкладам до востребования, если в условиях соответствующих сертификатов не устанавливается иной размер процентов.
Согласно статье 148. 1 Гражданского Кодекса РФ сберегательный и депозитный сертификат может выдаваться вкладчикам на условиях обездвиживания, то есть передаётся на хранение лицам (банкам), которые в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг либо учитывать права на ценные бумаги. Если происходит обездвиживание таких сертификатов, на руки владельцам такие сертификаты не выдают, ряд прав владельца закреплен в одном сертификате.
Владельцы сберегательных сертификатов - только физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели. Сумма вклада внесения, которая удостоверена сберегательным сертификатом, проходит через страхование согласно Федеральному Закону от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ.»
Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические лица.
–иными видами, выданных банком вкладчику документов, которые отвечают требованиям, которые предусматриваются для подобных документов Законом, установленным и соответствующими банковскими правилами и применяемыми в банковской практике банков обычаями ( справка о банковском счете, выписки со счета, справке о наличии счёта);
Если не соблюдаются письменные формы договора банковских вкладов, это влечет за собой то, что он становится недействительным (ничтожным).
Согласно пункту 3 статьи 840 Гражданского Кодекса РФ, когда заключается договор банковского вклада, банки обязаны предоставлять вкладчикам информацию о обеспеченности возврата вкладов
Если заключается договор банковского вклада, банки обязаны открывать вкладчику депозитные счета, на которые зачисляются суммы вкладов, обеспечивается введение указанных счетов. Соответственно пункту 3 статьи 734 Гражданского Кодекса РФ в отношении банков и вкладчиков по счёту, на которые внесли вклад применяются правила о договорах банковского счёта (глава 45 ГК РФ), если другое не предусматривается нормами в договоре банковского вклада либо не вытекает из существующих указанных договоров.
Соответственно ряду норм статьи 734 Гражданского Кодекса РФ договор банковского вклада может заключаться в ряде случаев при следующих условиях:
- когда выдаётся вклад по требованию (вклад до востребования);
– возвращение вкладов, когда истекает определенной договор срок (срочный вклад);
– иной вид, который не противоречат законам условия возврата.
Банки, которые заключили с гражданами договор банковских вкладов любых видов, обязаны выдавать по первому требованию вкладчика суммы вкладов либо части и соответствующие проценты. Исключение - это вклад, внесение которого оговорено сберегательным сертификатом, условиями которого не предусматривается право вкладчика на то, чтобы получить вклад по требованию.
В соответствии с нормами пункта 4 статьи 837 Гражданского Кодекса РФ, если в договорах банковских вкладов предусматриваются условия о том, чтобы отказывать гражданам от прав на получение срочных вкладов либо вклада до востребования, то это является ничтожным. Исключением такие случаи, когда внесение вкладов удостоверено сберегательным сертификатами, условия которых не предусматривают права вкладчика на получение вкладов по требованию
Если после того, как срок истёк, вкладчикам не требуется возвращение суммы срочного вклада, то договоры считаются продленными, при условии вклада до востребования, если ряд других условий, предусмотренных договором банковского вклада не предусмотрен.
Согласно нормам статьи 841 Гражданского Кодекса Российской Федерации, допустимо вносить третьим лицам денежные средства на счета вкладчиков, если в договоре банковских вкладов не предусматривается иное. Банком зачисляется на счет по вкладу денежное средство, которое поступает на имя вкладчика от третьего лица, при этом указываются необходимые данные о его счете по вкладу. Также в этом процессе предполагается, что вкладчик согласен получить денежные средства от третьего лица и это выражено в том, что предоставляется им необходимые данные своего счёта по вкладу. Вкладчики имеют право выражать запреты на зачисление на его счёт средств от третьих лиц, в том числе это указано и в самих договорах банковских счетов.
Помимо этого вклады могут вноситься в банк на имя конкретного третьего лица. Лицо, которое заключила договор банковского вклада может использовать право вкладчика в отношении вносимого им на счёт по вкладу денежного средства до того момента как выражается третьим лицом намерение воспользоваться правом вкладчика.
Если иное не предусматривается договорами банковских вкладов, третьи лица приобретают право вкладчика с того момента предъявления в банк первых требований, основой которых являются права либо выражение банку каких-либо иных способов намерений воспользоваться такими правами.
Одним из важных условий таких договорах банковских вкладов является то, что указываются имена граждан или наименования юридических лиц, в пользу которых вносятся вклад.
Договор признают ничтожным, если вклад был в ползу умершего лица или юридическое лицо перестало существовать.
Правила о договорах в пользу третьих лиц излагаются в статье 437 Гражданского Кодекса и применимы к договорам банковских вкладах в пользу третьих лиц, если данный фактор не противоречит правилам статьи 842 Кодекса и существующему банковскому вкладу.
По отношению к новому клиенту, третьему лицу банк проводит ряд мероприятий, так же как и в отношении вкладчика, в том числе осуществляет идентификацию клиента, соответственно требованиям Федерального Закона от 7. 0 8. 2011 №115-ФЗ « О противодействии легализации отмыванию доходов, которые получаются преступным путем и финансированию терроризма». Также согласно Положению банка России от 15. 10. 2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителя клиентов, выгодпотребителя, бенефициарных владельцев, для того чтобы противодействовать легализации доходов, которые получаются преступным путем и финансированию терроризма»
Одной из разновидностей банковских вкладов можно назвать вклад в драгоценные металлы. Правовая природа отношений, которые регулируются договорами банковских вкладов драгоценных металлов похожа с правовой природой отношений, которые регулируются договором банковских вкладов денежных средств. При всём этом вышеуказанные договоры имеют ряд отличительных особенностей в правовом регулировании, которое осуществляется согласно статье 844. 1 Гражданского Кодекса.
Предмет договора вклада в драгоценных металлах - это обязанность банка возвращать вкладчикам драгоценные металлы такого же наименования и в той же массе либо определенной денежной сумме, которая эквивалентна стоимости данного металла, при этом выплачиваются проценты, которые предусмотрены договором.
Объект отношений в данном виде договоров банковских вкладов - это сами драгоценные металлы. Согласно пункту 7 часть 4 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» объектом договора не может быть монета из драгоценного металла.
Важная особенность в правовом регулирование договора в банковских вкладов, касающихся драгоценных металлов то, что ряд норм главы 44 Гражданского Кодекса РФ может применяться по отношению к таким договорам только в тех случаях, если иное не устанавливается законами либо не вытекает из существующих обязательств.
Также как и договоры по привлечению во вклады денежных сумм, договора банковских вкладов, касающихся драгоценных металлов относят к договорам реального вида, они считаются заключенными не после того как подписывается письменный договор, а после того как передается вкладчиком драгоценный металл банку.
Такие договоры являются возмездными, так как банком оплачивается вкладчикам по истечении установленных в договоре срок сроков количество процентов.
Договоры такого типа признаются публичными договорами и к ним применяются правила статьи 426 Гражданского Кодекса, согласно им банки обязаны заключать договор вклада в драгоценные металлы с любым, кто по этому поводу обращается, если имеется возможность предоставлять такую услугу. Банк не имеет права отказаться или отдавать предпочтение какому-либо одному физическому лицу перед рядом других лиц, когда заключается договор банковского вклада в драгоценных металлов либо происходит начисление более высокого процента по вкладу.
Согласно инструкции Банка России от 30.10. 2000 №94 и порядка определения массы драгоценных металлов и камней, исчисление их стоимости в Банке России и кредитных организациях, операция, когда привлекаются во вклады драгоценные металлы может совершаться банком таким образом:
– вкладчиками передается банкам драгоценный металл, слитки, при этом банк проверяет качество передаваемого во вклад слитка и пакет документов, который должен быть оформлен надлежащим образом и удостоверяет приобретение драгоценного металла ( к ним относят паспорт слитков и сертификаты);
– вкладчики имеют право поручать банкам приобретать для них драгоценные металлы и поставлять в натуральной форме для того, чтобы в последующем помещать его во вклады;
– клиенты могут поручать банку приобретать для них драгоценные металлы без поставки в физических формах, в таком случае во вклад зачисляется эквивалент стоимости, имеющий денежное выражение количества драгоценного металла.
1.2. Элементный состав и анализ договора банковского вклада
Регулирование каждого элемента договоров банковских вкладов осуществляется на правовой основе, это предусматривается главой 44 ГК РФ статья статьи 834-844. Одновременно с этим, данная глава не определяет перечень существующих условий договора банковских вкладов. В соответствии с пунктом первым 432 статьи, в договорах банковских вкладов отмечен ряд важнейших условий. в которых говорится о:
– предмете договора;
– названия законов либо ряда других правовых актов, существенных и необходимых для данного типа договоров;
– относящиеся к заявлению одной из сторон, благодаря которому достигается соглашение.
В отдельных случаях и определённых типах виды договоров банковских вкладов требуется иные условия. В пункте 1 статьи 842 ГК РФ, в отношении третьих лиц по банковским вкладам важным считается то, что указывается имя гражданина или название юридической организации, в пользу которого вносят вклады
Взаимоотношения выстраиваются между кредитной организацией и её клиентом согласно статье 30 Закона «О банковской деятельности и банках». Такие взаимоотношения выстраиваются на основе договоров и должны данные договора содержат в себе следующее:
– информацию о процентной ставке по кредитам, вкладам (депозит);
– стоимость банковской услуги;
– срок обработки документов;
– информация, касающаяся имущественной ответственности, если нарушается договор;
– о порядках расторжения договоров;
– иные существующие условия.
В субъективный состав договоров банковских вкладов входят две стороны,
сторона, которая применяет вклад по договору банковского вклада (это банк). Согласно с пунктом 1 статьи 833 ГК РФ, привлекаются денежные средства во вклады банками, которые имеют соответствующую лицензию и выдается такая лицензия в порядке, который установлен законом.
В соответствии с пунктом 4 статьи 834 Гражданского Кодекса, ряд правил, которые относится к банкам, применимы также и к другим кредитным организациям, например это касается небанковских кредитных организаций, которые принимают вклад (депозит) от ряда юридических лиц.
Вклад от физического лица принимают только банки, которые имеют такое право в соответствии с выданной лицензией, которую выдает Банк России, также банк должен участвовать в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Данные Агентство - такая организация, которая осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов.
Банк имеет право привлекать во вклады денежные средства физических лиц с того момента как с даты регистрации прошло больше чем 2 года.
Права привлекать во вклады денежные средства физического лица могут предоставляться и банком, которые вновь регистрируются, имея универсальную лицензию либо банки, имеющие универсальную лицензию, с даты государственной регистрация которых прошло менее 2 лет. в тех случаях если:
– уставной капитал банка, который мной зарегистрировался, и имеет универсальную лицензию, имеет собственные средства в размере не менее 3 млрд. 600 млн. руб.
– банком, имеющим лицензию универсально типа, соблюдается условие при котором он раскрывает широкому кругу лиц соответствующую информацию о ряде лиц, которые контролирует в большей мере данную деятельность.
Согласно пункту 2 статьи 835 Гражданского Кодекса России, если принимают вклады граждан, лица, не имеющие на это право или которые каким-либо образом нарушили порядок, установленный законодательством вкладчиками может потребоваться незамедлительный возврат сумм вкладов и оплата процентов, которые предусматриваются статьей 395. При этом также может быть возмещение сверх суммы и причиненных убытков.
Если такие лицам на условиях договора принимают вклад, денежные средства у ряда лиц юридического характера, такой договор в соответствии с нормами статьи 168 недействительный.
Пункт 3 статьи 835 гласит, что если другое не предусматривается законом, такие последствия могут применяться в ряде случаев, к которым относятся:
– привлечение денежной суммы физических и юридических лиц, продажа акций либо другого ряда ценных бумаг, выпущенные законным образом;
– привлечение денежных сумм у граждан по вкладам, по векселям либо каким-то другим ценным бумагам, согласно которым по первому требованию вкладчиков денежные суммы не выдаются;
- другие, которые отвечают нормам главы 44 Гражданского Кодекса.
Как гласит статья 13 Закона о банках, предусмотрено определенное количество правовых последствий, когда привлекаются денежные средства (депозиты):
– осуществляется операции по банковскому вкладу, когда нет необходимой лицензии, соответственно потом взыскивается сумма и накладываются штрафы в 2-х кратных размерах в бюджет страны.
Помимо этого Банк России может обращаться в Арбитражный суд с иском о ликвидации юридических лиц, которые осуществляют без лицензии банковские операции, если данная лицензия получается в обязательном порядке;
– согласно нормам статьи 14.1 Кодекса РФ о правонарушениях административного типа от 30.12 2001 №195 –ФЗ, граждане, которые незаконно осуществляют банковские операции, должны привлекаться к административной ответственности, а также согласно статье 172 Уголовного кодекса ответственность может быть уголовной.
Если банком озвучивается отказ заключать договор банковского вклада вкладчику, то он должен непосредственно связать данный факт с конкретным законом либо каким нормативным правовым актом, в котором указывается какие обстоятельства имеются у банка, предоставляющие возможность отказывать в заключении договора банковского вклада.
Банк может отказывать соответственно пункту 3 статьи 424 Гражданского кодекса РФ, когда заключение договора о банковских вкладах вкладчику не предоставлено только в том случае, если не имеется возможность принимать вклад, например существует наличие ограничений либо запрета, который устанавливается Банком России на то, чтобы открывать банковские счета физическим и юридическим лицам в соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10.06 2002.
В том случае, если присутствует подозрение о том, что цель заключения договора банковского вклада - совершение операций по легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, банк может отказывать заключаться договоры банковских вкладов с рядом лиц физического и юридического характера, иностранными структурами, не имеющими образования юридического лица соответственно требованиям, которые изложены в пункте 5 статьи 7 Закона о противодействии легализации доходов, которые получаются преступным путем и финансированию терроризма.
– открытие и ведение счетов (вкладов) на анонимных владельцев, то есть когда не предоставлены необходимые сведения для того. чтобы инфицировать лица, и также данный порядок распространятся на тех, кто пользуется вымышленными именем, псевдонимом.
–открытие счёта клиентом, если нет личного присутствия физического лица, которое открывает счет либо представителей клиентов;
– договор не заключается с клиентом, которые не предоставил ряд необходимых сведений, документов, важных в процессе идентификации;
– заключение договоров банковских вкладов (депозитов) при оформлении документов, которые удостоверяют вклад (депозит) на предъявителей.
Также, согласно пункту 12 статьи 76 Налогового кодекса Российской Федерации банкам запрещено открывать вклады, если имеется определенное решение налоговых органов о приостановлении операций по счетам налогоплательщика.
В соответствии с требования и нормами пункта 4 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации, если необоснованное уклонение от заключения договора банковского вклада, физические лица могут обращаться в суд и требовать принуждение банка заключать подобные договоры. В данных случаях договор банковского вклада считается заключённым при условиях, которые указаны в решении судов с того момента, когда решение вступает в законную силу. Данная позиция рассматривается судом арбитражной практики.
Согласно пункту 55 Постановлению №6 Пленума Верховного суда Российской федерации от 8.07.1996 года, о ряде вопросов, которые связаны с применением первой части ГК Российской Федерации, для того чтобы разрешать споры по искам физических лиц и принуждать банки заключать договор банковского вклада, бремя доказывания отсутствия возможностей принятия денежных средств во вклад возлагается на банки. Если банки не могут доказать, что действительно у них отсутствуют возможности принимать от вкладчиков денежные средства, они обязаны заключать договоры банковских вкладов.
Той стороной, которая размещает денежные вклады по договору банковского вклада банка, является непосредственно вкладчик. Согласно главе 44 Гражданского Кодекса предусмотрено выступление на стороне вкладчика в договоре банковского вклада как физического, так и юридического лица.
В соответствии со статьей 37 Закона о банках и банковской деятельности вкладчикам, вкладчиком банка может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, а также лицо, не имеющее гражданства. Несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет, согласно пункту 2 статьи 26 ГК может самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законами, вносить вклады в банки и распоряжаться ими.
Важным условием договора банковских вкладов является то, что банки обязаны уплачивать вкладчикам проценты на сумму вкладов в тех размерах, которые определяются договорами банковских вкладов
Если отсутствует в договоре условия о размерах выплачиваемого процента, банки должны выплачивать проценты в том размере, который определяется в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса, то есть при существующей в месте нахождения в банке ставки банковского процентов (рефинансирование) на день уплаты банками вкладчикам суммы их вкладов или соответствующих частей.
Согласно договору в банковских вкладах любого вида должны определяться сроки и порядки выдачи юридическим лицам сумм вкладов либо частей и соответствующих процентов.
В тех случаях, если срочные вклады требуют выдать вкладчики, до того как истек срок или наступление обстоятельств, которые указываются в договоре банковских вкладов, то такими действиями вкладчиками осуществляется в одностороннем порядке изменение условий договора банковского вклада ( статья 310), это дает право банкам выплатить проценты по вкладу в том размере, которые соответствуют размерам процентов выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», либо иной размер процентов, который не предусматривается договором банковского вклада.
В соответствии с пунктом 2 статьи 838 Гражданского Кодекса, если в договоре банка не предусмотрен ряд иных условий, то банк вправе поменять размер процентной ставки, которая выплачивается на вклады до востребования, причём она может как увеличиваться так уменьшаться. Банк принимает решение увеличить процентную ставку самостоятельно и может не доводить это до сведения вкладчиков. В случае, если уменьшается размер процентной ставки, банки должны предоставлять результаты такого решения. Способы уведомления могут быть разными, предусматриваются сторонами в процессе заключения банковских договоров.
Новые размеры процентов, применяются к вкладу только спустя 1 месяц после того как было послано сообщение.
Договор банковских вкладов может пересматривать другой порядок доведения до сведения вкладчиков решения банка о том, что уменьшается размер процентной ставки.
По договорам банковских вкладов, которые заключены банками с гражданами на условиях выдачи вкладов по истечении конкретных сроков срочных вкладов или до наступления предусмотренного договором обстоятельства, банк н не имеет прав в одностороннем порядке осуществлять уменьшение, установленных договором размеров процентов на вклады, если иное которые не предусматривается законом. Если же вкладчики - юридические лица, то иные правила могут устанавливаться не только законами, но и договорами. Если внесение вклада удостоверено сберегательным либо депозитными сертификатами, размеры процентных ставок не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Согласно нормам статьи 839 Гражданского Кодекса РФ, проценты на сумму банковского вклада начисляются с того дня, который следуют за днем его поступления в банк, до такого дня, когда возвращается вкладчикам включительно, а если списывают со счетов вкладчиков в соответствии с иными основаниями, то до дней списания включительно.
Процент на сумму вклада вкладчику выплачиваются согласно его требованиям. когда истекает каждый квартал, отдельно от суммы вкладов, а невостребованной в этот срок процент увеличивает сумму вклада, на которую начисляются в последующем проценты, если договор банка по вкладу не предусматривает другое условия выплат процентов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 804 ГК, если вкладчик, который осуществляет просьбу и является физическим лицом, банк может выдавать вклады и проценты, переводя их на указанный вкладчиком счёт или иное то, что не предусматривается законом. Согласно пункту 3 статьи 804 Гражданского Кодекса РФ юридическое лицо не может перечислять, находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства иным лицам.
Возвращаются гражданам банками вклады не только в соответствии с гражданско-правовыми, но н и публично-правовыми методами, к которым относятся:
–система обязательного страхования вкладов, которая действует в соответствии с Федеральным законом от 23. 12. 2003 № 177 - ФЗ «О страховании вкладов в банках России»;
– рядом иных способов.
Каждая из сторон участников договора банковского вклада - участник системы страхования вкладов:
– страхователь в данном случае – банк
– выгодопотребитель – вкладчик.
В случае если банк не выполняет свои обязательства, и вкладчик является физическим лицом, участником системы страхования вкладов, при этом сокращается риск наступления неблагоприятного характера последствий.
Согласно нормам статьи 8 и 11 Закон «О страховании вкладов в РФ» вкладчикам возмещается по вкладам в размере 100%, но не более 1 млн 400 тыс. руб., если наступает страховой случай. к котором относятся:
–аннулирование либо отзывы лицензий у банков Банком России на осуществление банковских операций;
–вводится Банком России мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Другие способы обеспечения вклада:
– страхование добровольного типа;
– применение других способов обеспечения банком возврата вкладов, которые предусматриваются в договорах и др.
В соответствии с пунктом 4 статьи 840 Гражданского Кодекса РФ, если банк не выполняет обязанности, не возвращает вклад, что предусмотрено законом или договором банковских вкладов и также утрачивается обеспечение или ухудгшаются условия, вкладчики могут потребовать от банков:
– незамедлительно возвратить сумму вклада;
– оплатить на сумму вклада проценты в размере, который определяется в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса4
– потребовать возмещение причиненных убытков.
Отношения договоров по вкладам в драгоценном металле регулируются на основании статьи 844. 1 Гражданского Кодекса РФ.
Стороной, которая принимает вклады в драгоценные металлы, являются только банки, они должны получить соответствующую лицензию, на то
– чтобы осуществлять банковские операции с средствами в рублевом виде в виде иностранной валюты;
– на то, чтобы привлекать во вклады, размещать драгоценные металлы, которые позволяют осуществлять ряд других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации (купля, продажа, обмен).
Согласно пункту 4 статьи 834, ряд правил, которые относятся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, которые принимают в соответствии с законом вклад в драгоценные металлы от юридических лиц.
Вкладчиком по данному виду договора может быть физическое и юридическое лицо.
В договоре банковских вкладов, относящихся к драгоценным металлам, указывается масса и вид металла. Соответственно части 5 статьи 5 «Закона о банках и банковской деятельности» банками может привлекаться только аффинированное золото, платина, серебро и палладий в слитках.
В соответствии с пунктом 23 положений Банка России от 1 ноября 1996 года, в котором указываются правила совершения операций с драгоценными металлами на территориях страны, банковские операции могут совершаться с определёнными мерными слитками иностранного либо российского производства, которые соответствуют стандартам, применяемым на территории России либо указанным в стандарте Лондонской ассоциации.
Договор банковского вклада в драгоценных металлах обязательно содержит условия о размере процентов по вкладу и форме их получения вкладчиками. Размеры процентов является важным условием договора. Форма получения вкладчикам процентов по вкладу определяется сторонами договоров, она может быть в форме драгоценного металла и в денежном эквиваленте
Банком может приниматься во вклад только драгоценный металл, возвращается же вкладчику он в зависимости от того, что предусматривается договором – либо драгоценным металлом того же наименования и массы, либо денежным эквивалентом.
Сторонами договора вклада в драгоценных металлах определяются условия о том, в какой форме исполняется обязательства банком перед клиентом - натуральная это форма или денежная сумма, эквивалентная стоимости металла.
В соответствии со статьей 844, которой указано в Гражданском Кодексе ряд норма банковских вкладов в драгоценных металлах, присутствует ряд определённых порядков расчета суммы денежных средств, которые выдаются в денежном эквиваленте. Для определения последовательности расчетов денежного эквивалента драгоценных металлов руководствоваться надо Инструкцией Банка России №94.
Согласно пункту 4 статьи 844.1 ГК России, об обеспечение возврата вкладов граждан путем страхования вкладов физического лица, такое страхование не распространено на вклад в драгоценном металле.
Об этом банк уведомляет граждан в письменном виде до того как заключается договор банковского вклада в драгоценном металле и соответственно получает подтверждение того, что уведомление была совершено.
По нашему мнению, те нормы законодательства, которые изложены в пункте 4 статьи 844 Гражданского Кодекса РФ ограничивает права вкладчиков, так как по своей сущности вклады в драгоценные металлы не могут отличаться от вкладов которые выражены в иностранной валюте, последние же подлежат страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов в банках.
Банк имеет право отказывать гражданам в заключение договоров в драгоценных металлах, в случаях которые предусматриваются законами, например, обстоятельства, указанные в пункте 5 статьи 5 Закона о противодействии терроризму и финансированию преступных группировок.
В итоге данной главы, которая посвящена договорам банковских вкладов, можно сделать следующие выводы: ряд гражданско-правовых отношений, которые возникают между сторонами при заключении договора банковских вкладов регулируются нормами главы 44 Гражданского Кодекса РФ.
Договор банковского вклада - это самостоятельный гражданский правовой договор, он отличается от других договоров, в том числе договоров по хранению и банковским счетам. Одновременно с этим он не является разновидностью какого либо другого гражданско-правового договора. К отношениям по договору банковских вкладах нормы применяются когда есть прямое указание об этом в правилах о договоре банковских вкладов, которые содержатся в голове 44 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
По мнению Суханова Е.А., который являлся автором первого комментария к части второй Гражданского Кодекса, «впервые отношения в отношении договоров банковских вкладов в нашем законодательстве вопрос рассматривается на таком уровне, ранее данный аспект ограничивался тем, что договоры упоминались зачастую вскользь и отсылка шла к ведомственным актам. Таким образом, возникали сложности и регулировать можно было только, опираясь на интересы кредитных учреждений, услугодателей. Клиент же не мог ознакомиться с большинством информации. Благодаря Гражданскому Кодексу такие договорные отношения стали гражданско-правовыми и соответственно регулируется уже на уровне федеральном».
Глава 44 Гражданского Кодекса РФ часть российского гражданского законодательства, она тесно взаимосвязана с иными правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковских счетов
ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
2.1. Понятия и правовые особенности договора банковского счета
Согласно статье 845 Гражданского Кодекса, при заключении договоров банковских счетов банки в обязательном порядке зачисляют и принимают средства на счёт клиентов в денежной сумме, также банки выполняют распоряжения граждан о перечислении и выдаче определенных сумм с счетов и проводят операции по таким счетам.
Список таких операций достаточно большой. Определяются виды операции законом и соответствуют банковским правилам, которые применимы в практике банков согласно соответствующем обычаям.
Банки могут использовать денежные суммы, которые имеются на счетах клиентов, при этом последнем гарантируется, что они беспрепятственно могут распоряжаться таким средством, но не могут контролировать и определять направления, в которых будут использованы денежные суммы. Также присутствуют другие ограничения, которые могут приниматься на усмотрение банков.
В соответствии с пунктом 4 статьи 845, определённые права клиентам принадлежат в отношении денежных сумм, которые находятся на остатках.
Исключение могут быть денежные суммы в отношении которых, в соответствии с рядом банковских правил и договором, подтверждается возможность исполнять распоряжения клиента, то есть сумма списывается в течение какого-то периода. который оговаривается заранее (не более чем в 10 дней). После истечения данного срока, определённая сумма, которая находится на счёте клиентов, в отношении которые осуществлялись вышеуказанные действия, поступает в распоряжение клиентов.
Такая законодательная норма регулирует особенность проведения расчётов, зачастую с использованием платежной карты, в данном случае осуществляется авторизация платежей.
В соответствии со статьей 858 Гражданского Кодекса РФ ограничения денежных средств на счетах не допускаются, исключая те случаи, которые предусмотрены законодательством либо договорами:
– применены меры блокировки, замораживаются безналичные денежные средства согласно законам о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
Стоит обратить внимание на то, что существует ряд ограничений по распоряжению денежными суммами, когда банком приостанавливается операция в расчетах клиентов в срок в течение 5 рабочих дней. Основанием этого служит статья 7 Закона о противодействии преступным группировкам. Это осуществляется после того как банк получил уведомление от соответствующих органов. Таким образом, банк в одностороннем порядке может блокировать счета, что не соответствует основным началам Гражданского законодательства. Соответственно необходимо продумать ряд банковских ответственностей, когда осуществляется в необоснованном порядке приостановление операций по счету, если полномочные органы не вынесли советующих постановлений:
– наложение ареста на денежные средства, которые находятся на счетах в соответствии с Федеральным законодательством от 2. 10. 2007 № 229-ФЗ Об исполнительном производстве;
– приостановление операций по счетам согласно статье 76 Налогового кодекса Российской Федерации, когда банк обязуется приостановить операции по счету клиента. В таком случае если налоговый орган принимает решение приостановить операции по счету как меру для обеспечения исполнения клиентом обязанностей по уплате налога.
– в отношении договоров банковских счетов, когда используются электронные средства платежей, к которым можно отнести платёжную карту, системы дистанционного обслуживания и тому подобное. Применяют норму статьи 845 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусматривается законодательством РФ о национальной платежной системе.
Денежные суммы списываются с банковского счёта на основании того, что приходит соответствующее распоряжение от клиента. Согласно статье 855 пункту 1, если имеется какая-либо причина и в наличии есть денежные средства и сумма их является достаточной для того, чтобы удовлетворять ряд требований, которые предъявляются к счёту, то списываются средства по мере того, как они поступают в распоряжение клиента. Всё это происходит, в соответствие с установленным календарным порядком, если иные правила не предусматриваются законом или договором.
Если имеется недостаточно денежных средств на счетах, для того, чтобы удовлетворить все требования, списание денежных счетов нужно осуществлять в том порядке очередности, который устанавливается статьей 855.
Изначально необходимо, согласно исполнительным документам перечислять денежные средства со счетов для того чтобы удовлетворить возмещение вреда, который был причинен здоровью.
На втором плане - исполнительный документ, согласно которому вычитается денежная сумма для расчета выходного пособия лицам, которые совершали какую-либо работу по трудовым договорам либо по контракту, также выплачивается денежная сумма лица, которые осуществляли интеллектуальную работу;
Следующий в очереди идёт платежный документ, согласно которому денежная сумма перечисляется на оплату труда гражданам, работающим по трудовым договором и контрактом либо согласно поручению налоговых органов для того, чтобы списать какую-либо задолженность по уплате налогов в Федеральный бюджет, также при этом контролируется уплата страховых взносов;
Следующие в очереди - исполнительные документы, согласно которым выплачиваются денежные средства на то, чтобы удовлетворить иные требования;
Следующие - документы платёжные в порядке календарей очерёдности;
В статью 8555 по поводу очередности списания денежных средств со счёта, если они недостаточные, законодательным образом часто вносились разного рода изменения. Такая норма подвергалась редактированию, вносились и небольшие поправки, и излагалась она в новой редакции. С того момента как вступила в силу статья 855 Гражданского Кодекса РФ поправки вносились в 1996, -97, 2003, -13,-17 годах. Данная работа продолжается и на сегодняшний момент.
Особенность договора банковского счёта то, что в данном случае может предусматриваться возможность осуществления банком платежей с банковских счетов клиента, несмотря на то, что отсутствует либо в недостаточной мере денежные средства. В таком случае банки предоставляют клиентам кредиты, на соответствующие суммы с момента осуществления данных платежей (пункт 1 статья 850 ГК ). Договоры банковских счетов с условиями кредитования считаются смешанными, они сочетают в себе элементы договора банковского счета и кредитные договоры. Исходя из этого, должны содержаться в нем все существующие условия соответствующие кредитному договору, а именно:
– указывается сумма кредитов и порядок определения суммы кредита, который подлежит передаче заемщику;
– указывается размер процентной ставки за использование предоставления денежными средствами;
– указывается место и сроки возврата кредитов;
– указан ряд правил об очередности погашения обязательств заемщиков, которые возникают в разные периоды;
– размеры процентной ставки в случае нарушения обязательств по возврату кредита;
–другие условия обязательств.
Особенностью правового регулирования при исполнении обязательств, которые вытекают из договора банковского счёта, можно назвать то, что в отношении денежного требования банка клиенту, которое связано с кредитованием счета (статья 855 ГК РФ) и оплаты услуги банка, а также требований клиента банку о том, чтобы уплатить проценты за использование денежных средств, прекращается при помощи зачётов, если это не предусматривается иным договором банковского счета.
На пленуме высшего Арбитражного суда Российской Федерации определилась сфера действия статей 410, 852-852. При этом арбитражным судом было разъяснено, что исходя из существующего из существа договора банковского счета, банки не вправе ссылаться на положения ГК РФ о зачете, и при этом не зачислять на расчетные счета поступающие в адрес клиентов денежные суммы, указывая на имеющиеся у клиентов задолженности по кредиту и иным денежным обязательствам. Также договор банковского счёта не может быть дополнен перечнем встречных требований банка и клиента по отношению к которым допускается зачет. Тем не менее, договорами банковского счёта может быть исключён зачет и данные требований. Если договор банковского счёта расторгают, то может применяться зачет требований клиента к банку, о том чтобы вернуть остатки денежных средств, и требований банка клиенту о возврате кредитов и об исполнении другого рода денежных обязательств, срок исполнения которых истек.
Зачет встречных требований банков и клиентов по счёту осуществляется банками, которые обязуются информировать клиентов о производственном зачёте, соответствующих сроках и определенной последовательности, которая указана в договоре. также о всех условиях, которые предусматриваются договорами.
Соответственно нормам статьи 856 банк несет ответственность, чтобы операции совершались надлежащим образом, по банковским счетам уплачивались проценты в размерах, которые предусматриваются Гражданским Кодексом Российской федерации. Ответственность может наступать при ряде случаев:
– не вовремя зачисляются денежные суммы, которые причитается владельцу счета;
- необоснованное списание средств со счета, произведенное банком при отсутствии соответствующего основания, например:
- в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом,
- без соответствующего платежного документа,
- с нарушением требований законодательства.
В данном случае неустойку начисляют с того дня, когда банком необоснованно было списано определённое количество средств и до тех дней, когда их восстанавливают на счете средства по учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете (пункт 21 Постановление от 8 октября 1998 года):
– не выполняются указания клиентов о перечислении денежных средств со счёта;
Соответственно пункту 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №13, Пленума ВАС Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года данные нарушения включают в себя следующее:
– когда осуществляются внутрибанковские расчеты отсутствует факт зачисления переводимых сумм на счёт получателя в срок, который установлен статьей 849 Гражданского Кодекса;
– при осуществление межбанковских расчётов отсутствует факт передачи расчетного документа в банк-посредник либо банк- получатель платежа при наличии прямых корреспондентских отношений меж банками, вместе с тем, что присутствует соответствующее денежное покрытие в течение срока, который установила статья 849;
– банкам не выполняются указания клиента о том, что надо отменить ряд поручений на перечисление средств, например, поручение даётся ошибочно после того как списываются средства со счетов, устанавливается факт того, что договор не выполнен получателем и так далее;
Если, согласно правилам банк, а в соответствии с которыми заключался договор банковского счёта не определяются возможности отзыва поручений в процессе их ненадлежащего исполнения, то банк должен исполнить другое поручение клиента относящиеся к отзыву поручения, если первоначально поручение не исполнилось;
– несвоевременно исполняются банком условия договор банковского счёта, что приводит к нарушению норм закона «О защите прав потребителей»;
Согласно пункту 2 Постановления пленума верховного суда Российской федерации от 28.06 2012 №17 о рассмотрении судами гражданских дел, касающихся споров и защиты прав потребителей отмечено, что по отдельным видам отношений при участии потребителей могут регулироваться такие отношения специальными законами российского законодательства, которое содержит нормы гражданских прав, например, это относится к договору участия в долевом строительстве, договору страхования личного плана и имущественному и там т.д. Соответственно к отношениям, которые вытекают из таких договоров закон «О защите прав потребителей» применяется по части, когда они не могут регулироватся специальными законами;
Данное разъяснение может быть применено и к договору банковского счета, в котором в качестве клиента выступает физическое лицо, заключившее с банком договор банковского счета (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 сентября 2016 г. № 88-КГ16-7).
Также, при определении условий, при которых наступает ответственность банка, следует учитывать, что банк, как субъект предпринимательской деятельности, несет ответственность независимо от вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ). В п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 разъяснено, что банк не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны контрагентов должника, в том числе в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи, ответственность которых в основном носит ограниченный характер.
Гражданско-правовые отношение, возникающие при заключении договора банковского счета в драгоценных металлах, регулируются ст. 859.1 ГК РФ.
Если у банка есть лицензия на осуществление банковских операций драгоценными металлами, согласно Гражданскому Кодексу РФ он имеет право заключать договоры банковских счетов, при этом принимает ряд определенных обязательств:
– принимает определенные денежные суммы, начисляет их на счёт, который открыт для клиента в виде драгоценного металла;
–выполняет распоряжения клиентов;
– информирует о переселении драгоценных металлов на клиентские счета:
– выдает в соответствии с условиями, которые предусматриваются договором, денежные средства, которые эквивалентны стоимости металлов
Как и договор банковского счета в денежных средствах, договор банковского счета в драгоценных металлах является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
К существенным условиям договора банковского счета в драгоценных металлах относятся:
- наименование драгоценного металла, в котором ведется счет;
- порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.
Основные положения договора банковского счета распространяются на отношения, связанные с договором банковского счета в драгоценных металлах и с осуществлением операций по счету, в частности:
- право банка использовать находящиеся у него на счете драгоценные металлы при условии обеспечения права клиента распоряжаться металлами на счете (п. 2 ст. 845 ГК РФ);
- запрет на осуществление контроля со стороны банка за осуществлением операций по счету (за исключением случаев, вытекающих из законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем) (п. 3 ст. 845 ГК РФ);
- обязанность банка, имеющего соответствующую лицензию, заключить договор банковского счета с любым обратившимся к нему с таким предложением лицом (за исключением случаев, вытекающих из законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, а также при фактической невозможности осуществления операций с драгоценными металлами) (ст. 846 ГК РФ);
- право клиента определять лиц, имеющих право от его имени осуществлять операции по счету, включая право на списание со счета по требованию третьих лиц (ст. 847 ГК РФ).
На договор банковского счета в драгоценных металлах распространяются положения законодательства о банковской тайне и не распространяются положения Закона «О страховании вкладов физических лиц», о чем банк обязан проинформировать клиента.
Согласно нормам Гражданского Кодекса статьи 860, отдельными видами банковских вкладов считаются: совместные, номинальные, публичные, депозитные и другие виды банковских счетов, которые предусматривается законодательством.
К ним применяются общие положения о банковском счете, если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренными главой 45 ГК РФ и иными законами, не установлено иное.
Совместный счет
Согласно п. 5 ст. 845 ГК РФ совместный счет - это договор банковского счета, заключенный с несколькими клиентами.
По такому договору банк, согласно ст. 308 ГК РФ, является обязанным лицом одновременно в отношении всех клиентов, которые его подписали.
По субъектному составу лиц, которые вправе открывать совместного рода счета могут являться только ряд физических лиц. При этом присутствует ряд ограничений, которые установлены законодательством, когда открываются такие счета резидентами либо нерезидентами, для того чтобы совершать операции между ними.
Ряд прав на денежные суммы, которые находятся на таких счетах принадлежит лицам в долях, доли определяются пропорциональным образом и вносятся каждым из клиентов в пользу других клиентов, если другое не предусматривается договором банка.
Если договор банковских счетов заключается супругами, которые являются клиентами, то такие права на денежные суммы осуществляется совместно, согласно статье 256 Гражданского Кодекса, данный счет общий для супругов-клиентов. если нет брачного договора, согласно которому может предусматривается иное.
При оформлении распоряжения для осуществления операции по совместному счету не требуется наличие подписей всех владельцев счета, что, значительно упрощает процедуры обслуживания таких счетов, а также, позволяет банкам предложить клиентам различные варианты контроля их совместных расходов (например, в договоре банковского совместного счета может быть установлено, что платежи свыше определенной суммы допускаются только при наличии подписей (согласия в иной форме) всех владельцев счета).
Согласно положений п. ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет открывается владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.
номинальный счет может быть открыт для того чтобы совершать операции с денежными суммами право на которых распространяются наряд лиц такие лица называются бенефициарами исключением являются такие случаи которые установлены в законодательстве так в соответствии с законом об опеке и попечительстве
Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам - бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом. Так, в соответствии со ст. 19 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» (далее - Закон об опеке и попечительстве) не допускается открытие номинального счета опекуна или попечителя, бенефициарами по которому будут несколько подопечных: номинальный счет открывается опекуну или попечителю на каждого подопечного.
Законом не сформирован закрытый перечень лиц, которые могут быть владельцами номинального счета, как и исчерпывающий перечень случаев открытия номинального счета. В то же время некоторыми федеральными законами специально предусмотрены случаи, когда денежные средства должны размещаться на номинальных счетах, например:
Согласно гражданскому кодексу в статье 37 алименты пенсия или пособие и и когда происходит возмещение вреда причиненного здоровью или например вред который результате которого наступила смерть кормильца также выплачивается на содержание подопечных ряд сумма исключаются доходы которыми подопечными могут распоряжаться самостоятельно образом какие суммы зачисляются на отдельные номинальный счет это счет открывается platinum либо попечителями
в статье 41 федерального закона номер 39 ФЗ о ценных бумагах говорится что денежные средства которые передаются физическим лицам Форекс дилером не являющееся индивидуальным предпринимателем могут быть зачислены на номинальный счет Форекс дилеров
федеральном законе номер 218 ФЗ о публично-правовых компаниях по защите гражданских прав которые являются участниками долевого строительств когда присутствует банкротства застройщика Гагарина что обязательно отчисляются взносы застройщиками на номинальные счета публично-правовых компаний.
в пункте 860 статьи определяется ряд условий имеющий большое значение по договор номинального счета
- В соответствии с п. 1 ст. 37 ГК РФ суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем;
- Статья 4.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» предусматривает, что денежные средства, передаваемые физическим лицом, форекс-дилеру, который не является индивидуальным предпринимателем, должны зачисляться на номинальный счет форекс-дилера;
- Федеральный закон от 29 июля 2017 г. № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан - участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» устанавливает, что обязательные отчисления (взносы) застройщиков вносятся на номинальный счет публично-правовой компании.
Пунктом 2 ст. 860.1 ГК РФ определены существенные условия договора номинального счета:
- указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах;
- основание их участия в отношениях по договору номинального счета.
Также, п.4.14 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» установлено, что банк должен располагать сведениями о бенефициаре и об основании его участия в отношениях по договору номинального счета при открытии номинального счета.
Федеральным законом может быть предусмотрено, что в договоре номинального счета бенефициар не указывается. Так, п. 2 ст. 22 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ, связанным с доверительным управлением ипотечным покрытием (требования и иное имущество), открывается отдельный банковский счет, который открывается на имя управляющего ипотечным покрытием, при этом имена (наименования) владельцев ипотечных сертификатов участия не указываются. Следовательно, в договоре об открытии номинального счета, владельцем которого является управляющий ипотечным покрытием, должен быть указан порядок получения информации от владельца счета о бенефициарах.
Между владельцем номинального счета и лицом, которому принадлежат права на денежные средства, размещенные на номинальном счете, должны существовать правовые отношения, являющиеся основанием для их участия в договоре номинального счета. Такими основаниями могут быть гражданско-правовой договор (договор комиссии, договор о брокерском обслуживании и т.п.) либо прямое указание закона: например, между застройщиком и публично-правовой компанией «Фонд защиты прав граждан - участников долевого строительства» договорных отношений не существует, основанием для зачисления денежных средств застройщика на номинальный счет Фонда будут являться требования
Федеральный закон 218 ФЗ относящиеся к которым регулируются защита прав граждан участников долевого строительства
согласно общим правилам банк банк не может определять и осуществлять контроль направлений использования денежного средства клиента тем не менее в пункте 3 статьи 860 указываетсячто такое форма номинальных счетов при участии беницы fa-fa равна банк может возлагаться обязанности контролировать использование владельцами счетов в пределах о порядках которые предусматриваются законом или договорами
денежные суммы которые размещены на реальных счетах застраховаться соответственно статьи 5 закона о страховании вкладов в российских банках исключая такие случаи когда номинальный счёт который открыт в опекуном или попечителем инициатором которым является подопечный также согласным федеральный закон номер 96 предусмотрено выплата указанный закон выплаты банка России не осуществляется по каким денежным сумму которые размещены номинальном счете
--
Федерального закона от 29 июля 2017 г. № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан - участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, однако, в п.3 ст.860.1 ГК РФ указано, что законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.
Денежные средства, размещенные на номинальном счете, не подлежат страхованию в соответствии со ст. 5 Закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные. Также, в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусмотренные указанным Законом выплаты Банка России не осуществляются по денежным средствам, размещенным на номинальных счетах.
Статьей 860.2 ГК РФ установлены ряд требований, которые должны выполняться при заключении договора номинального счета:
вышеуказанные договор заключается в письменной формах составляются документ подписывается сторонами и обязательно указывается дата когда он заключён
Договор выше указанного характера не может заключаться при участии бенефициара либо без его участия
договор номинальных счетов когда участвует бенефициар многосторонней и подписывается соответственно каждой стороной
- договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения;
- договор номинального счета может быть заключен как:
- с участием бенефициара;
- без участия бенефициара.
Договор номинального счета с участием бенефициара является многосторонним и должен быть подписан всеми сторонами, включая бенефициара.
Договор номинального счета без участия бенефициара является двусторонним и может рассматриваться как договор в пользу третьего лица.
В отличие от двустороннего договора, по которому бенефициару может быть предоставлено право получать сведения, составляющие банковскую тайну, в случае заключения многостороннего договора с участием бенефициара его право требовать предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, которое не зависит от усмотрения банка и владельца счета. При предоставлении бенефициару сведений о номинальном счете или операциях по нему указанные сведения предоставляются лицу, не являющемуся владельцем счета. В то же время с учетом того, что права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, принадлежат бенефициару, указанные сведения относятся к его денежным средствам, и закон такое право бенефициару предоставляет.
Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.
Если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, банк ведет учет денежных средств каждого из них, за исключением случаев, когда в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств каждого бенефициара возложена на владельца счета.
Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения. Так, могут быть указаны лица, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лица, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документы, являющиеся основанием совершения операций, либо иные обстоятельства.
Например, в соответствии с п. 1 ст. 37 ГК РФ опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. При этом, ч. 2 ст. 19 Закона «Об опеке и попечительстве» устанавливает, что такие указания даются органом опеки и попечительства в письменной форме.
Владельцу ещё до не принадлежат права на денежные суммы которые поступают и номинальный счёт какие права принадлежат бенефициаром. Соответственно приостанавливать операции по номинальным счетам арестовывать или списывать денежные суммы которые находятся на каких счетах нужно на невозможно по обязательству владельца счёта
так как на вышеуказанную виде щитов находятся денежные суммы права которых принадлежит бенефициару то может быть допущен арест или списание денежных сумм с какого счёта по обязательству бенефициара однако вышеуказанные арест или расписание могут осуществляться на основании решения суда. Списание денежных сумм с каких счетов допускается в таком случае когда который предусмотрен законом либо договором
договор номинальных счетов при участии бенефициаров могут меняться либо расторгается только если согласен бенефициар. Также в договоре могут предусматриваться и иные порядке расторжения либо изменений. законом может устанавливаться что извиняться либо расторгается такие договоры могут принять участие бенефициаров и без их согласия. Когда расторгается договор подобного счёта без участия последних то их согласия соответственно не нужно.
Вне зависимости от того двусторонний подобный договор либо нет эд-э и без участия бенефициара либо являющиеся многосторонним когда бенефициар участвует а также от того как осуществляется как расторгается договор номинального счета при согласие или несогласие бенефициара в таком случае в банк поступает заявление владельца счетов о том чтобы расторгнуть договор номинальных счетов и на банке возлагаются обязанности незамедлительно информировать об этом бенефициаров.
если владельцем такого ещё появляется опекун или попечитель в некотором когда сокращаются исполнение обязанностей бегунов либо жителей такой владелец счёта меняется на другого владельца в соответствии с законом и порядком который назначается опекуном или попечителем бенефициара. Когда прекращается опека и попечительство в случае предусмотрена законодательством в том числе если администратор достигший совершеннолетнего возраста то договор номинального счета прекращен остатки денежных сумм по заявлению бенефициаров подаются перечисляются на другие банковские счета..
если расторгается вышеуказанные такой город в остатке денежных сумм перечислено номинальный счёт владельцев выдаются наличные бенефициаром или по их указанию могут быть перечислены на иные счета.
Счёт икру
Согласно статье 867 гражданского кодекса российской федерации по договору счёта в банке которые являются игру агентами открывают специализированные счета на которые депоненты зачисляют депонирует денежные суммы для того чтобы исполнять обязательства перед бенефициаром. Банк играет роль заинтересованной стороны доверенного лица банком блокируется получены эти планеты денежные средства перечисляются писал при поступлении основания которые предусмотрены договором
Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат не владельцу счета, а бенефициару. Поэтому приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета не допускается.
Так как на номинальном счете находятся денежные средства, права на которые принадлежат бенефициару, допускается арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара, однако такой арест или списание возможны только на основании решения суда. Списание денежных средств с номинального счета допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.
Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара. В договоре номинального счета стороны могут предусмотреть иной порядок его изменения или расторжения. Также, законом может быть установлено, что изменение или расторжение договора номинального счета с участием бенефициара осуществляется без его согласия. При расторжении договора номинального счета, заключенного без участия бенефициара, согласия последнего не требуется.
Независимо от того, является ли договор номинального счета двусторонним (без участия бенефициара) или многосторонним (с участием бенефициара), а также от того, каким образом осуществляется расторжение договора номинального счета (с согласия или без согласия бенефициара), в случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета на банк возложена обязанность незамедлительно проинформировать об этом бенефициара.
Если владельцем номинального счета является опекун или попечитель бенефициара, при прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя такой владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на другой его банковский счет.
При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств:
- перечисляется на другой номинальный счет владельца;
- выдается бенефициару;
- по указанию бенефициара перечисляется на другой счет, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений.
Счет-эскроу
Согласно ст.860.7 ГК РФ по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный эскроу-счет, на который депонент зачисляет (депонирует) денежные средства в целях исполнения обязательства перед бенефициаром. Банк выступает в роли незаинтересованной стороны, которой доверяют обе стороны обязательства. Банк блокирует полученные от депонента денежные средства и перечисляет их бенефициару при наступлении оснований, предусмотренных в договоре.
Использование договора счета эскроу при совершении сделок значительно снижает стоимость оценки риска неисполнения обязательств контрагентами, что в итоге снижает стоимость самой сделки.
Договор счета эскроу - трехсторонний договор. Указанный договор заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом. В нем участвуют:
- владелец счета - депонент, лицо, обязанное передать денежные средства по основному обязательству;
- получатель денежных средств со счета эскроу - бенефициар, как правило, лицо, которое должно исполнить встречную обязанность в пользу депонента;
- банк, в котором депоненту открыт счет эскроу, который контролирует наступление оснований передачи денежных средств бенефициару, - эскроу-агент.
Каждая из сторон по указанному договору имеет свои права и несет обязанности, совокупность которых составляет содержание договора счета эскроу.
Депонент обязан перечислить денежные средства на счет эскроу, уплатить вознаграждение банку, если в силу договора уплата вознаграждения не возложена на бенефициара, соблюдать ограничения по распоряжению счетом, а также исполнять иные обязанности, предусмотренные договором. В то же время депонент вправе требовать от банка - эскроу-агента проверки оснований для передачи денежных средств бенефициару, предоставления информации о состоянии счета, а также снятия блокировки со счета, если в течение срока действия договора указанные в договоре основания не наступили или договор счета расторгается.
Банк обязан открыть счет для депонента и зачислить на него денежные средства в пределах суммы, предусмотренной договором, и осуществить блокирование этих средств на счете с момента их зачисления и до наступления оснований, предусмотренных договором, либо до расторжения договора или истечения срока его действия. Банк - эскроу-агент обязан проверить основания для передачи средств бенефициару и передать ему денежные средства, а также исполнить иные обязанности, предусмотренные договором, включая обязанности, включенные в договора. Одновременно с этим банк, являющийся агентом, имеет право требовать уплаты вознаграждения, отказать в зачислении на счет эскроу денежных сумм, которые превышают сумму депонирования по договору, требовать от бенефициара представления необходимых документов или иных доказательств, подтверждающих наступление оснований для передачи суммы денег.
Бенефициар по договору счета эскроу имеет права и несет обязанности, которые корреспондируют с обязанностями и правами депонента либо банка. Основными обязанностями бенефициара являются уплата вознаграждения банку - эскроу-агенту, если в силу договора эта обязанность не является исключительной обязанностью депонента, представление документов или иных доказательств наступления оснований для передачи ему денежных средств.
Зачатую подобные договоры заключаются в виде самостоятельных договоров. Одновременно с этим ряд обязательств моет быть и в иных договорах эскроу, где агент – это банк. Ряд обязательств по счетам эскроу может содержаться в каждом договоре условного депонирования, согласно которым банки выступаеют в качестве эскроу-агента.
Примером такого договора может являться договор взаимного эскроу, по которому банк является эскроу-агентом по счету эскроу, эскроу-агентом, в пользу которого установлено обременение подлежащих передаче бездокументарных ценных бумаг по договору условного депонирования бездокументарных ценных бумаг.
В основном договор счета эскроу используется для обеспечения исполнения основного обязательства. К таким обязательствам может относиться договор купли-продажи либо иной договор, который требует совершения каких-либо действий. В этом случае договор счета эскроу будет выступать в качестве обеспечительного обязательства. Вместе с тем основная функция договора счета эскроу предполагает его использование в качестве механизма обеспечения исполнения обязательств. Именно поэтому режим счета эскроу содержит специальные ограничения:
- Ни депоненты, ни бенефициары не могут распоряжаться денежными суммами, которые находятся на счете эскроу, исключая случаи, которые указанны в статье 860.8 ГК РФ;
- Зачисление на счет эскроу других денежных средств депонентов, исключая депонируемые суммы, указанные в договоре эскроу, не допустимо;
- Если возникают основания, которые предусмотрены договором счета эскроу, банки в установленный данными договорами срок, а при его отсутствии – в девятидневный срок обязаны выдавать бенефициару депонированные суммы либо перечислить их на указанные им счет;
- Приостановление операций по счету эскроу, арест либо списание денежных средств, которые находятся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допустимо;
- Вознаграждение банка, как эскроу-агента, не может взиматься из денежной суммы, которая находится на счете эскроу, если другое не предусмотрено договорами.
Закрытие счета эскроу осуществляется банками:
- когда истекает с срок действия;
- по другим основаниям договора эскроу;
- по дополнительным условиям, которые могут быть предусмотрены в самом договоре банковского счета.
Правила, изложенные в пп. 1 и 2 ст. 859 ГК РФ, предусматривающие возможность расторжения договора банковского счета в любое время в одностороннем порядке по требованию клиента и случаи одностороннего расторжения договора банком, к расторжению договора счета эскроу не применяются.
Когда закрывают счет эскроу, если нет оснований передавать деньги бенефициару или иное не предусматривается договором, остаток денежных сумм перечисляется либо выдается депонентам.
По счету эскроу сведения составляющие банковскую тайну, могут предоставляться банком как депоненту, так и бенефициару.
Публичный депозитный счет
Согласно ст. 860.11 ГК РФ, договора публичных депозитных счетов заключается с целью депонирования денежных средств в таком слусае . который предусмотрен законодательством. По договору публичного депозитного счета банка, которые поступают от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, который открыт владельцу счета.
Владельцами публичного депозитного счета могут выступать:
- нотариус;
- служба судебных приставов;
- суд;
- иные органы или лица, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит.
Публичный депозитный счет может открываться только в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей.
В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.
Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар).
Бенефициар не вправе требовать, непосредственно от банка, совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу. Но, бенефициар вправе потребовать от владельца счета перечисления (выдачи) ему денежных средств с публичного депозитного счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.
По публичному депозитному счету на основании поручения (распоряжения) владельца счета могут совершаться операции:
- по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару;
- возврату денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу.
Совершение иных операций по публичному депозитному счету и кредитование счета не допускаются, если иное не предусмотрено законом.
Ответственность за совершение операций по публичному депозитному счету перед бенефициаром и депонентом несет владелец счета.
Банк несет ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету только в случае, если он не исполнил установленную в соответствии с законом обязанность по контролю за использованием денежных средств на счете.
За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Выплата депонированных для бенефициара денежных средств, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированных денежных средств на публичный депозитный счет до их выплаты бенефициару или возврата депоненту за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счета.
Пунктом 1 ст. 860.14 ГК РФ для публичного депозитного счета установлен иммунитет. Так, не допускается наложение ареста, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента.
В случае, когда владелец счета не исполняет предусмотренную законом обязанность по выдаче или возврату депонированных денежных средств, закон наделяет бенефициара или депонента правом потребовать от владельца счета совершения соответствующих действий в судебном порядке.
Договор публичного депозитного счета не прекращается, а продолжает действовать, в случае прекращения деятельности владельца по причинам:
- смерть нотариуса или иного лица, уполномоченного на открытие публичного депозитного счета;
- сложение (прекращение) нотариусом или иным лицом, уполномоченным на открытие публичного депозитного счета, своих полномочий;
- упразднение или преобразование суда, подразделения службы судебных приставов или иного органа, который в соответствии с законом может принимать денежные средства в депозит.
Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в п.п.2 и 4 ст. 859 ГК РФ. В частности, договор публичного депозитного счета не может быть расторгнут по требованию банка в следующих случаях:
- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Также, на договор публичного депозитного счета не распространяется правило о том, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. При этом иные основания расторжения договора банковского счета, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, применимы к расторжению договора публичного депозитного счета. Например, возможность расторжения договора банковского счета по заявлению клиента в любое время. Исходя из этого владелец публичного депозитного счета вправе расторгнуть договор публичного депозитного счета и потребовать перечисления (или выдачи) денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, бенефициару либо возврата денежных средств владельцу счета или по его указанию другому лицу.
Иные виды банковских счетов
Иные виды банковских счетов достаточно разнообразны, в их числе текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления и др:
- Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
- Расчетные счета открываются:
- юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями;
- индивидуальным предпринимателям для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью;
- физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
- представительствам кредитных организаций;
- некоммерческим организациям для совершения операций, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
- Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ;
- Корреспондентские счета открываются:
- кредитным организациям,
- иным организациям в соответствии с законодательством Российской Федерации или международным договором.
Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах;
- Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций;
- Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
2.2. Характерные черты договора банковского счета: нормативно– правовой анализ
Правовая природа договора банковского счета вызывает дискуссии правоведов в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа; иррегулярного хранения; смешанный договор, содержащий элементы займа и хранения либо займа, поручения и комиссии.
Однако, в этой выпускной квалификационной работе договор банковского счета рассматривается, как самостоятельный вид гражданско-правового договора, поскольку он имеет:
- особую предметную определенность (безналичные денежные средства);
- субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя);
- специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).
Согласно п. 1 ст.161 ГК РФ договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, не влечет его недействительности, т.к. иное, законом не установлено. Однако, нормы ст. 846 и 847 ГК РФ и Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И дают основания полагать, что договор банковского счета может существовать только в письменной форме.
С точки зрения общей гражданско-правовой характеристики договора банковского счета можно отметить следующее:
- договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров. Это означает, что права и обязанности сторон по нему возникают с момента его заключения, а не с момента зачисления денежных средств на счет клиента;
- договор банковского счета является двусторонним договором.
Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент. Правила ст. 845 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданной лицензией.
Клиентом может быть любое лицо, которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов, совершению расчетных операций.
- договор банковского счета является возмездным договором (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность). Данное обстоятельство подтверждается нормами ст. 851 и 852 ГК РФ:
- в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете;
- если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
При этом, ряд банковских расчетных операций, перечень которых определен законом, осуществляются банком бесплатно.
Например, п. п. 2 и 7 ст. 60 НК РФ установлено, что плата не должна взиматься:
- за исполнение банками поручений налогоплательщиков или налоговых органов о перечислении платежей в бюджетную систему РФ;
- за выполнение банками операций по возврату налогоплательщикам, налоговым агентам и плательщикам сборов сумм излишне уплаченных (взысканных) налогов, сборов, пеней и штрафов.
В соответствии с нормами ст. 19 Федерального закона от 29 ноября 2018 г. № 459-ФЗ «О федеральном бюджете на 2019 год и на плановый период 2020 и 2021 годов» учреждения Банка России и кредитные организации обязаны без взимания платы совершать следующие операции:
- обслуживать счета, открытые Федеральному казначейству и его территориальным органам;
- обслуживать счета, открытые финансовым органам субъектов РФ и муниципальных образований;
- проводить операции по приему наличных денежных средств от получателей бюджетных средств и по обеспечению получателей бюджетных средств наличными денежными средствами;
- оказывать услуги по изготовлению и выдаче бумажных копий расчетных документов Федеральному казначейству и его территориальным органам;
- оказывать услуги по переводу денежных средств с применением телеграфной технологии территориальным органам Федерального казначейства.
Стороны по договору банковского счета могут самостоятельно устанавливать «индивидуальный» режим счета, прямо не предусмотренный законом:
- определять перечень видов платежей по счету;
- предусматривать порядок представления клиентом распоряжений на совершение операций по счету;
- устанавливать специальные случаи и основания для отказа банка в приеме к исполнению распоряжений клиентов о списании средств со счета и (или) отказа в зачислении средств на счет и др.
В соответствии с указаниями ст.859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке как по инициативе клиента, так и по инициативе банка.
Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ основанием для расторжения договора банковского счета по инициативе клиента является его заявление. Договор банковского счета по заявлению клиента расторгается в любое время. В качестве клиента может выступать любое лицо, как физическое (в том числе индивидуальный предприниматель), так и юридическое. В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 разъяснено, что расторжение договора по инициативе клиента не связано с нарушением банком обязательств по договору, не может быть ограничено договором и не требует соблюдения судебного порядка.
В п. 2 ст. 859 ГК РФ предусматривается возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка. При отказе в одностороннем порядке от исполнения договора банковского счета, банк обязан предупредить клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом (например, в электронном виде), если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права.
В зависимости от субъектного состава договора банковского счета различаются основания банка для отказа от исполнения договора:
- в отношении физических лиц, не являющихся предпринимателями - отсутствие денежных средств на счете в течение двух лет. Этот срок не может быть уменьшен договором;
- для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц - отсутствие операций по счету (независимо от их вида) и срок, в течение которого операции не проводились. Такой срок может быть уменьшен договором, но не может составлять менее шести месяцев.
Договор банковского счета считается расторгнутым:
- с физическими лицами - по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства;
- с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами - по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения.
При расторжении договора банковского счета в случаях, установленных законом, договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, по выдаче или перечислению остатка денежных средств на счете.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Таким образом, договор банковского счета представляет собой механизм, регулирующий отношения банка с клиентом, и создает необходимые условия для взаимодействия и решения вопросов, возникающих у сторон договора в ходе сотрудничества.
2.3. Общие и отличительные черты договора банковского вклада и банковского счета
Гражданско – правовые отношения, возникающие между сторонами, при заключении договоров банковского вклада и банковского счета регулируются гл. 44 и 45 ГК РФ соответственно.
Общими чертами договоров банковского вклада и банковского счета являются:
- Субъектный состав договоров - обязательное участие банка в качестве услугодателя с одной стороны, а в качестве владельца счета (вкладчика) могут выступать как физические, так и юридические лица, с другой стороны;
- Денежная природа требования владельца счета (вкладчика) к банку;
- Обязательные условия договоров:
- процентная ставка;
- стоимость услуг банка и срок их исполнения;
- ответственность сторон за неисполнение обязательств;
- порядок расторжения договора;
- другие условия.
- Гарантирование тайны. Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В.В. Витрянский и С.В. Сарбаш, анализируя понятие «банковская тайна» приходят к выводу о том, что «это довольно сложный институт гражданского права, который крайне неоднороден по своему составу» и относится к многоаспектным категориям.
По мнению В.П. Емельянцева проблема определения категории «банковская тайна» заключается в определении приоритетов при выборе частноправового или публично-правового механизмов регулирования отношений, возникающих в рамках договора банковского счета.
Банковская тайна является комплексным, публично-частным правовым институтом, нормы которого относятся к конституционному, гражданскому, уголовному, финансовому праву.
В пределах частноправовых отношений сведения, составляющие банковскую тайну, банк может предоставить:
- самим клиентам;
- представителям клиентов;
- в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Бюро кредитных историй действуют в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» в целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных и других организаций. В соответствии с данным Законом заимодавцы разного рода, ряд иных организаций обязаны предоставлять сведения о заемщике и об исполнении им своих обязательств в бюро кредитных историй для последующего предоставления указанных сведений иным заимодавцам для оценки последними своих рисков.
В пределах публично-правовых отношений сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются:
- государственным органам и их должностным лицам;
- иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Однако, при наличии такого количества государственных органов и других лиц, которые вправе получить любую информацию о состоянии банковских счетов, вряд ли можно надеяться на полную конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну.
При этом важное значение имеет правовой статус лица, которое является клиентом банка. Правила получения справок о банковском счете физического лица, более строги, нежели получения таких же сведений, касающихся юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так как, в соответствии с нормой ст. 23 Конституции РФ, каждый человек имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.
Судебная практика поддерживает такое различие. Так, ФАС признал незаконным акт налоговой инспекции, привлекшей к налоговой ответственности банк, который отказал в предоставлении справки по счету, открытому индивидуальному предпринимателю, в связи с тем, что данный счет был открыт лицу, как гражданину.
В состав сведений, доступ к которым ограничен, входят сведения:
- о состоянии счета (вклада), т.е. об остатке денежных средств на счете (вкладе), а также о самом факте открытия (наличия, закрытия) счета (вклада); об операциях по счету (вкладу) - как о зачислении на счет (вклад), так и о списании со счета (вклада), а также об источнике поступления (направлении перечисления) денежных средств;
- о лице - владельце счета, т.е. любые сведения, характеризующие статус владельца счета.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды).
Кроме мер гражданско-правовой защиты банковской тайны, ст. 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» Уголовного кодекса РФ определены меры уголовно-правовой защиты.
На первый взгляд может показаться, что договоры банковского вклада и банковского счета очень похожи, однако, это ни так.
Правоотношения по договору банковского вклада в ГК РФ регулируются нормами ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45), статьями 395, 426 и 809, а по договору банковского счета ст. 845 - 860 (глава 45).
Договоры банковского счета и банковского вклада обладают общим признаком – возмездностью, но при этом существуют различия:
Возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 852 ГК РФ, выражается в обязанности банка выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
По договору банковского счета банк может осуществлять расчетно – кассовые операции, как платно, так и бесплатно. В соответствии со ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных в договоре банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Стоимость расчетно-кассового обслуживания указывается в договоре. Если стоимость расчетно-кассового обслуживания в договоре не определена, операции по счету клиента проводятся бесплатно.
За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Банк может компенсировать свои расходы по бесплатному расчетно - кассовому обслуживанию клиента за счет более низких процентных ставок, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента.
Также, банк обязан бесплатно проводить расчетные операции, перечень которых, определен федеральными законами.
Договоры банковского счета и банковского вклада различаются целью заключения, предметом и видом:
Если целью заключения договора банковского счета являются действия банка по выполнению распоряжений владельца счета о перечислении денежных сумм со счета и проведение определенных расчетных операций, то целью заключения договоров банковского вклада является передача вкладчиком денежных средств на возвратной основе и получение дохода, в виде начисленных процентов по вкладу.
Предметом договора банковского вклада является возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. Предмет договора банковского счета - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Различия видны и в юридических признаках, которыми обладают договоры банковского вклада и банковского счета, и в форме заключения договоров, и наступлении ответственности банка при невыполнении обязанностей, предусмотренных законом или договором:
Договор банковского вклада является:
- реальным, т.е. считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку;
- односторонне обязывающим, т.к. после передачи вкладчиком денежной суммы банку, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, тогда как, банк несет по отношению к вкладчику обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского вклада;
- публичным, если вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статьи 836 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям, применяемым в банковской практике. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность или ничтожность.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей:
- по обеспечению возврата вклада;
- при утрате обеспечения;
- ухудшении условий обеспечения,
вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.
Договор банковского счета является:
- консенсуальный, т.е. права и обязанности сторон по нему возникают с момента его заключения, а не с момента зачисления денежных средств на счет клиента;
- двусторонним договором, т.е. при заключении договора права и обязанности возникают у обоих сторон –и у банка, и у клиента;
Также, договор банковского счета не признается публичным, т.к. банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.
Статья 846 ГК РФ, регулирующая заключение договора банковского счета, не содержит конкретных требований к порядку его заключения, поэтому договор банковского счета, согласно общим правилам о форме сделок, изложенным в п.1 ст. 161 ГК РФ, заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 856 ГК РФ ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету наступает в случаях:
- несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств;
- необоснованного списания денежных средств со счета клиента;
- невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.
За ненадлежащее совершение операции по банковскому счету банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ.
Договоры банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах также имеет общие и отличительные черты.
Особенности договоров банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах определены ст. 844.1 и 859.1 ГК РФ соответственно.
Объектом отношений по данным видам договоров банковского вклада и банковского счета является драгоценный металл;
Общими чертами договоров банковского вклада и банковского счета являются:
- Субъектный состав договора - стороной, принимающей вклады в драгоценных металлах, может быть только банк, получивший лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также на открытие и ведение банковских счетов в драгоценных металлах. Другой стороной в договорах банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах в качестве владельца счета (вкладчика) могут выступать как физические, так и юридические лица;
- Обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором;
- Не применение правил п. 1 ст. 840 ГК РФ об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с Законом «О страховании вкладов в банках РФ», о чем клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договоров банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.
При заключении договоров банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах, банк, являясь стороной договоров, имеет разные обязанности:
- по отношению вкладчика - возвратить имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты;
- по отношению владельца счета - принимать и зачислять поступающий на счет, открытый владельцу счета, драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.
В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ в договоре банковского вклада в драгоценных металлах обязательно должен быть указан размер процентов по вкладу и форма их получения вкладчиком. При этом, ст. 859.1 ГК РФ не содержит таких требований по отношению к договору банковского счета в драгоценных металлах.
Таким образом, результаты анализа общих черт и различий договоров банковского вклада и банковского счета позволяют сделать вывод о самостоятельности этих договоров и их существенных отличиях от других гражданско – правовых договоров.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной выпускной квалификационной работе исследованы гражданско-правовые отношения, возникающие между сторонами, при заключении договоров банковского вклада и банковского счета, их общие и отличительные черты, в том числе:
- договор банковского вклада - реальный, возмездный, односторонне обязывающий, публичный - в случае, если вкладчиком является гражданин;
- договор банковского счета - консенсуальный, возмездный, двусторонний.
В соответствии с нормой, изложенной в п. 4 ст. 844.1 ГК РФ, вклады в драгоценных металлах не входят в систему страхования вкладов граждан, что по мнению автора данной работы, является ограничением прав вкладчиков, т.к. по своей сути, вклады в драгоценных металлах не отличаются от вкладов, выраженных в иностранной валюте, которые подлежат страхованию в соответствии с Законом «О страховании вкладов в банках РФ»;
Однако, при наличии такого количества государственных органов и других лиц, которые вправе получить любую информацию о состоянии банковских счетов, вряд ли можно надеяться на полную конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну.
Автор данной выпускной квалификационной работы поддерживает точку зрения тех ученых (например, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Е.А.Суханова), которые считают договоры банковского вклада и банковского счета самостоятельными гражданско-правовыми договорами. Свидетельством правильности такого утверждения можно считать наличие отдельных глав - 44 и 45 в ГК РФ, что является показателем отношения законодателя к договорам банковского вклада и банковского счета, как к самостоятельном гражданско–правовым договорам.
Таким образом, данная выпускная квалификационная работа позволяет отметить, что гражданско – правовое регулирование договоров банковского вклада и банковского счета направлено на обеспечение защиты прав и законных интересов вкладчиков и владельцев счетов, а также отвечает интересам не только конкретных банков, но и всей банковской системы, а в силу ее значимости для устойчивого развития экономики Российской Федерации, интересам финансово-экономической системы государства.
При этом следует отметить, что российское гражданское законодательство содержит ряд положений, которые не в полной мере соответствуют гражданско-правовому регулированию договоров банковского вклада и банковского счета. И хотя, процесс совершенствования российского гражданского законодательства идет непрерывно, в действующее законодательство, регулирующее гражданско-правовые отношения, возникающие по договорам банковского вклада и банковского счета, необходимо вносить изменения, которые будут исключать пробелы и противоречия в правовых нормах, препятствовать нарушениям интересов сторон договоров, а в случае нарушения прав субъектов договоров, способствовать их восстановлению и привлечения виновных лиц к ответственности.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты
Учебная и научная литература
Материалы судебной практики
Электронные ресурсы